Пути совершенствования банковских операций и услуг в Кыргызстане

Особое значение в условиях глобализации экономических отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём определения сегментов банковского рынка. Сегментирование рынка означает разделение рынка на отдельные, конкретные части (сегменты). Сегмент рынка - группа потребителей со сходными потребностями и характеристиками.

Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов - целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков.

у банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать:

- отслеживание «критических  точек» у потенциальных покупателей;

- поиск неудовлетворенных  потребностей у клиентов;

- правильный выбор типа  кредитной организации;

- разработка системы материальных  и моральных стимулов работников  банка в продаже наибольшего  количества услуг;

- организация наиболее  эффективных видов рекламы банковских  продуктов;

- выбор отрасли и тактики  работы банка на определенном  сегменте рынка и т.п.

Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции банк не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых форм банковских услуг. Говоря о такой программе, имеется ввиду не разработка совершенно новых видов кредитов или условий по ним, а скорее поиск и совершенствование форм предоставления уже имеющихся. Разработка чего-то нового всегда начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Также вышестоящим руководством должно быть определено, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк с помощью новинок: повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или какие-то иные цели.

Существует много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Перспективным в этом плане является изучение потребностей с помощью, уже упомянутого «листа обратной связи»: телефонные опросы постоянных клиентов и недавно проконсультировавшихся. Кроме того, Банку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Еще одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами. Количество кредитуемых клиентов с каждым годом увеличивается, причем все большим спросом среди населения пользуются такие кредитные программы как «Автокредит», «Жилищные кредиты» и др.

Поэтому, для привлечения клиентов можно предложить банкам создать консультативные отделения, где потенциальный клиент сможет получить полную консультацию по интересующей программе и получить ответы на свои вопросы.

Так как количество людей, использующих пластиковые карточки, с каждым днем растет, целесообразно увеличить число банкоматов и касс, особенно в местах массового скопления народа (торговые и развлекательные центры, вокзалы и т.д.).

Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

Уже сейчас банки начинают привлекать клиентов за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры.

Российские банки значительно отстают от банков развитых стран. Но уменьшить этот разрыв возможно благодаря заимствованию идей и технологий. Однако, необходимо, чтобы они соответствовали условиям нашего рынка.

В настоящее время российский рынок банковских услуг уже «вбирает» в себя новшества. Эффективно развиваются электронные виды услуг. Теперь необходимо поддержать этот уровень и постепенно повышать интерес населения к новым видам услуг. Главной проблемой рынка банковских услуг в КР на данный момент является неинформированность населения, а решить ее возможно путем применения вышеперечисленных методов.

 

 3.2. Пути совершенствования банковских операций в Кыргызстане

В основе совершенствования банковских операций в Кыргызстане заключены цели и задачи, поставленные в Стратегии развития банковского сектора на период до конца 2012 года. В частности, в том документе был определен ряд важных задач, направленных на:

- совершенствование внутренней  системы управления в коммерческих  банках, формирование адекватной  системы управления банковскими  рисками;

- повышение безопасности  инвестиций, рост доверия к коммерческим  банкам республики со стороны  населения и других кредиторов, создание условий для развития  здоровой конкуренции;

- повышение прозрачности  банковской системы, развитие корпоративного  управления в коммерческих банках;

- предотвращение операций  по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;

- создание благоприятных  условий для дальнейшего развития  финансового сектора Кыргызской  Республики;

- обеспечение макроэкономической  стабильности;

- дальнейшее развитие  платежной системы;

- развитие законодательной  базы банковской деятельности  и надзора;

- развитие новых видов  финансовых услуг.

С целью эффективной организации банковских операций была утверждена Государственная программа.

Основными компонентами Государственной программы:

- введение системы Пакетного  клиринга в промышленную эксплуатацию 13 октября 2006 года для обработки  массовых розничных и регулярных  платежей населения с использованием  разнообразных форм платежных  инструментов, удобных для населения  и эффективных для организации  денежного обращения в Кыргызской  Республике. Данная система позволяет  населению свободно выбирать  коммерческий банк для проведения  регулярных платежей;

- внедрение единого межбанковского  процессингового центра (ЕМПЦ) по  обработке платежей с использованием  банковских платежных карт в  промышленную эксплуатацию 22 декабря 2006 года. Главной задачей ЕМПЦ  является обеспечение возможности  широким слоям населения КР  управлять своими счетами. Таким  образом, население получает возможность  проведения расчетов за товары  и услуги, а также получения  наличных денег с использованием  платежных карт в любом месте  страны и независимо от того, в каком коммерческом банке  обслуживается держатель такой  карты.

Для развития инфраструктуры по приему и обслуживанию платежей с использованием карт Национальным банком совместно с коммерческими банками создано отдельное самостоятельное юридическое лицо ЗАО «Межбанковский процессинговый центр». Создание и функционирование ЗАО позволит расширить инфраструктуру платежной системы, а коммерческим банкам - использовать общие ресурсы на развитие и единые стандарты, существенно снизить затраты каждого банка в отдельности на создание и функционирование систем.

Заключение

В заключение своей работы хочется сделать, однозначный  вывод  о надвигающейся экспансии банковских услуг, предоставляемых современными банками, услуг через Интернет. Необходимо безотлагательно предпринять шаги к тому, чтобы надвигающаяся эра электронного банковского обслуживания не застала врасплох банки республики. Конкуренция иностранных банков на рынке безналичных электронных банковских услуг проявляется уже достаточно явно. Наличие большого количества  - держателей международных карточек, эмитированных иностранными банками, возможность открытия счетов в иностранных банках, управляемых  по модему и факсу, - все это говорит о  том, что конкуренция  с иностранными банками за клиента уже началась.

Технологическая революция инфраструктуры телекоммуникаций, глобальное распространение сети Интернет и использование ее для предоставления электронных банковских услуг  уже ставит перед кыргызскими банками вопрос участвовать в конкурентной борьбе  с другими банками, как кыргызскими, так и иностранными, за предоставления комплексного электронного банковского обслуживания или начинать терять клиентов. Наиболее эффективным такое участие будет лишь в случае, если действия банков  будут скоординированы как минимум  в технологическом, а возможно, и в организационном плане.

Для активизации процесса  развития электронного безналичного обслуживания в Республике Кыргызстан предстоит сделать очень много.  В первую очередь:

- разработка технических стандартов  на форматы электронных платежных  документов, включая форматы транзакций  на операции по карточкам;

- разработка технических стандартов  на протоколы информационных  обменов, позволяющих осуществлять  пересылку электронных платежных  документов и непосредственный  доступ  к счету, максимально используя  публичные - телекоммуникационные сети;

-разработка технических стандартов  на терминальное оборудование  и микропроцессорные карты;

- разработка стандартов на применяемую  электронную подпись, криптографическую  защиту каналов связи;

- разработка законодательных актов, легализующих и регулирующих  осуществления электронных банковских  операций через телекоммуникационные  сети, использование электронных  платежных документов и применение  электронной подписи.

Что касается развития по пластиковым картам, то внедрение современных технологий пластиковых карт сдерживается возможностями коммерческих банков по финансированию и технической поддержке проектов.

НБКР должен разработать комплекс мер по стимулированию развития электронного банковского обслуживания. Банкам должен быть облегчен переход к обслуживанию клиентов электронным способом.

 Государственная поддержка  позволила  бы кыргызским банкам  не потерять темпа и своевременно  вступить в конкурентную борьбу  на рынке безналичных электронных  банковских услуг.

Список использованной литературы

 

1. Абдымаликов К. Экономическая реформа: трудности становления и стабилизации// Вестник КТУ им. И. Раззакова – Институт Управления и  Бизнеса.- Бишкек , 2001.-С. 4 – 12.
2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Г.Ф. Графов, Л.М. Максимова и др.- М.: «Банки и биржи» - ЮНИТИ, 1997.-473с.
3. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А, Бабичева.-М.: Экономика, 1994.-397с.
4. Банковское дело: стратегическое руководство /под ред. В. Платонова, М. Хиггиса,  2 –е  изд.-М.: «Консалтбанкир», 2001.-345с.
5. Банковское дело./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно – консультационный центр, 1992. – 429с.
6. Березина М. Б., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты: Практическое пособие. - М., 1994.-224с.
7. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование и устойчивое развитие.- М.: ЗАО «Финанстатинг – форм», 1998.-197с.
8. Борисов Е.Ф., Петров А.А., Стерликов Ф.Ф. Экономика. Справочник. - М.,      1997. - С. 35.
9. Государственная программа мероприятий на 2003-2005 годы по внедрению системы безналичных платежей и по созданию инфраструктуры, способной обеспечить эффективное проведение платежей в Кыргызской Республике// Банковский вестник.-2002.-№12.-С.3-11.
10. Гусева Т.А., Дракина М.Н. Правовое регулирование безналичных расчетов. //Банковское право. – 2004. - №3.
11. Ковалёв В. В., Ковалёв Вит. В. - Финансы предприятий. - М., 2002. -      456 с.

 

12. Лаврушина О.И. Банковское  дело.- М.: Банковский и биржевой научно – консультационный центр, 1992.- 430с.
13. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. – М., 1998.
14. О состоянии денежного обращения в Кыргызской Республике (К вопросу об ограничении наличных платежей) // Банковский вестник.-2001.-№12.-С.48-50.
15. Обзор рынка  пластиковых карт Кыргызстана и СНГ// Банковский вестник.-2002.-№2.-С.68-71.
16. Общая теория денег и кредита. - М., 1998. - 370с.
17. Оморов  Ж. В 2000 году продолжалось совершенствование безопасного и эффективного функционирования платежной системы// Банковский вестник.-2001.-№2.-С.3 -5.
18. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. - М.: «Гелиос АРВ», 1999.-399с.
19. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.- М.: ИКЦ «ДИС», 1997.- 464с.
20. Пластиковые карточки: Руководство для пользователей [История появления, их виды и использования в повседневной жизни / А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Ю.В. Селиванов] - М.: Банковский деловой центр»,  1998.- 96с.
21. Рынок банковских платежных карт в Кыргызской Республике// Банковский вестник.-2001.-№12.-С. 37-40.
22. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. - Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: Ось-89, 1998.-160с.

 

 

 

1 Пронская Н.С. Исторические и экономические факторы, обусловившие уникальность формирования банковской системы Кыргызской Республики// Банковский вестник. - 2001.-№11.-С. 5.

 

1 Пронская Н.С. Исторические и экономические факторы, обусловившие уникальность формирования банковской системы Кыргызской Республики// Банковский вестник. - 2001.-№11.-С. 5.

 

 

1  Ершова Г.А. Как изменилось банковское дело в Кыргызстане за последние годы// Вестник КТУ им.  И. Раззакова – Институт Управления и Бизнеса. - Б.,   2001.-С.171.