Современная банковская система России: проблемы развития и направления повышения эффективности функционирования

Первой функцией КБ является создание платежных средств. Данная функция тесно связана с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, являются посредниками между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Расчетная функция. Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому6.  Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные расчёты, а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок проводится наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета.

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.

2.История формирования банковской системы России.

2.1.Этапы формирования российской банковской системы.

1. Первый этап (до конца 1993 г.) - значительная концентрация  ресурсов банковской системы  в руках крупнейших кредитных  учреждений, образованных на базе  прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других. На данном этапе коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г. В результате была отрицательная ставка ссудного процента. Деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях, конвертировать их в доллары, дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным, конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств (реальная ставка процента была отрицательной) выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.

2. Второй этап (1994 - середина 1995 г.) - появилось значительное число  вновь образованных коммерческих  банков. Концентрация банковского  капитала в этот период достигает  наименьшего значения. Развитию  кредитных учреждений способствовала  высокая инфляция, что позволяло  банкам получать значительные  прибыли без реального развития  квалифицированного управления. Банки  на данном периоде практически  не занимались долгосрочным кредитованием  предприятий, так как проценты  по кредитам фактически не  компенсировали инфляции. Но падение  темпов инфляции и кризис (24 августа 1995 г.) привели к банкротству большого  числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на  новую ступень через процессы  разорения, концентрации и централизации  банковского капитала.

3.Третий этап (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - характерно уменьшение  доли валютных обязательств по  сравнению с предыдущим этапом (с 20%до 10-20%), снижение доли кредитов  и одновременно рост государственных  обязательств. Это было связано  с развитием рынка ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Остатки бюджетных средств на счетах банков - агентов по обслуживанию бюджетных счетов активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО - ОФЗ).

4.Четвертый этап (с начала 1997 г. по август 1998 г.). Происходит  активизация слияния банков, создание  различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов  и т. п. Этот этап связан также  с началом переориентации многих  банков на работу с реальным  сектором экономики. Для этого периода характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний, в связи с чем использовались различные формы - от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольным пакетом акций.

5. Пятый этап (август 1998 - середина 1999 г.) начался с самого  крупного банковского кризиса  в современной России. Отказ Правительства  отвечать по своим финансовым  обязательствам в виде ГКО  — ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших система образующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Относительным оплотом надежности оказались малые и средние банки, не имевшие валютных вкладов и обладавшие небольшой долей ГКО - ОФЗ в активах. Банковский кризис быстро трансформировался в валютный и далее в финансовый кризис, привел к глубокому социально-экономическому упадку общества.

6. Шестой этап характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Круг реальных участников российского рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними. Продолжительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.

2.2.Влияние кризиса 2008 на банковскую систему.

Глобальная экономическая ситуация 2008 года стала настоящим испытанием для финансовой системы Российской Федерации. Под влиянием мирового финансового кризиса произошло замедление темпов роста российского банковского сектора: за год его активы выросли на 39,2% (в 2007 г. на 44,1%) и достигли 28 022,3 млрд. руб.

Собственные средства (капитал) кредитных организаций увеличились за рассматриваемый период на 42,7% (за 2007 г. на 57,8%) и на 1 января 2009 г. составили 3811,1 млрд. руб.

За 2008 г. показатель достаточности капитала в целом по банковскому сектору вырос с 15,5 до 16,8%. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро сократилось на 22 и достигло 704, или 63,5% от числа действующих на 1 января 2009 г. (на 1 января 2008 г. 63,9%)

Важным источником, роста капитала банков, стали субординированные кредиты, предоставленные ряду крупных банков в соответствии с федеральным законом от 13 октября 2008 г. № 173"ФЗ О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации”. Без учета субординированных кредитов, динамика капитала российских банков за 2008 г. была скромной. Темп прироста за год составил 14,6%, что существенно ниже темпов роста активов и кредитов.

Таким образом глобальный экономический кризис 2008 г. оказал существенное негативное воздействие на экономику Российской Федерации и российский банковский сектор. В острой фазе кризиса отечественные банки столкнулись с фактически полным прекращением внешнего фондирования и резким снижением стоимости финансовых активов. На этом фоне возник кризис доверия на рынке МБК, появились серьезные проблемы с перетоком ликвидности, в сентябре - ноябре зафиксирован существенный отток вкладов населения из банков (он был компенсирован в декабре 2008 г.).Главными каналами воздействия кризиса на банковский сектор России являются следующие.

 Во-первых, массовая продажа  российских акций зарубежными  владельцами вызвала панику и  четырехкратный обвал фондовых  рынков России. Значительное ухудшение  условий фондирования российских банков за рубежом в сочетании с существенным замедлением темпа прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности банков.

В IV квартале 2008 г. 100 крупнейших российских банков привлекли кредиты Банка России, общей суммой в 3,1 трлн. руб., для увеличения объема собственной ликвидности. Стабилизационные кредиты Внешэкономбанка (ВЭБ) успели получить госбанки - ВТБ (200 млрд. руб.) и Россельхозбанк (25 млрд. руб.) и частные банки - Альфа-банк, Ханты-Мансийский банк, Номос-банк и Газпромбанк на общую сумму 32 млрд. руб. Сбербанк получил субординированный кредит на 500 млрд. руб. от Центробанка. Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских рисков. К числу основных проблем российской банковской системы можно отнести:

1. Нехватку ликвидности  ввиду исчезновения ее традиционных  источников высокие экспортные  цены и приток капитала;

2. Сохранение низкого  уровня капитализации банков;

3. Ограниченные возможности  региональных банков получать  достаточное рефинансирование;

4. Опережающий темп роста  активов по сравнению с темпами  увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;

5. Замедление темпа роста  зарегистрированного уставного  капитала действующих кредитных  организаций;

6. Снижение темпов прироста  привлеченных кредитными организациями  вкладов (депозитов) населения и  средств организаций;

7. Сохранение тенденции  к наращиванию присутствия на  рынке банковских услуг банков  с иностранным участием в уставном  капитале;

8. Заметное сжатие рынка  межбанковских кредитов;

9. Увеличение доли убыточных  кредитных организаций;

10. Несбалансированность  структуры активов и низкое  качество пассивов;

11. Отсутствие должного  доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со  стороны клиентов.

Во-вторых, в то время как российские предприятия и организации имели большой негосударственный внешний долг, оцениваемый примерно в 500 млрд. дол. США, при наличии необходимости возврата этого долга во второй половине 2008 г. в размере 60 млрд. дол. и в 2009 г. – в размере 100 млрд. дол. произошло ухудшение условий кредитования российских банков, предприятий и организаций со стороны международных инвесторов. Все это привело к острому кризису ликвидности, который поставил на грань банкротства отдельные российские банки и компании и вынудил государство прибегнуть к оказанию им крупномасштабной финансовой помощи.

В-третьих, произошел рост курса доллара по отношению к рублю. ТАБЛИЦА С КУРСОМ Только за четыре месяца 2008 г. курс доллара по отношению к национальной валюте РФ повысился на 22% – с 23 руб. до 28 руб. к началу декабря 2008 г., а на данный момент курс доллара укрепился еще почти на 18% относительно показателей конца 2008 г. Удорожание доллара вызвало определенную панику среди населения, которое стало скупать доллары, заменять вклады в рублях на долларовые вклады, выводить рублевые вклады из банков, превращая эти средства в доллары и храня их дома. ЧТО НАБЛЮДАЕТСЯ И СЕЙЧАС Российская банковская система находилась на плаву после первой волны финансового кризиса благодаря грамотным и своевременным действиям государства в лице Правительства и Центрального банка.