Деньги в современной экономике

Но, как и любой другой вид платежных средств, электронные деньги обладают и рядом недостатков:

• Отсутствие стабильного правового регулирования – сегодня многие страны еще не до конца определили статус электронных денег и, следовательно, не разработали ряд законов, которые могли бы регулировать процесс взаиморасчетов, осуществляемых посредством использования электронных платежных систем.
• Необходимость в использовании специальных инструментов обращения и хранения.
• Невозможность восстановления денежной стоимости при физическом уничтожении носителя электронных денег – впрочем, этого недостатка не лишены и наличные денежные средства.
• Отсутствие узнаваемости – сумму электронных денег невозможно определить без специальных технических средств.
• Высокая вероятность того, что персональные данные плательщиков могут отслеживать мошенники.
• Невысокий уровень безопасности – при отсутствии необходимых мер защиты электронные деньги достаточно легко украсть непосредственно со счета владельца.

Считается, что современные электронные деньги могут существовать в двух основных формах: на базе сетей и на базе смарт-карт. Также существуют такие формы электронных денег, как фиатные и нефиатные денежные средства. Первые являются разновидностью денег определенной платежной системы и выражаются в виде одной из государственных валют. Поскольку именно государство в своих законах обязывает граждан принимать фиатные деньги к оплате, их эмиссия, погашение и обращение осуществляется в соответствии с правилами действующего законодательства и центрального банка.

Что касается нефиатных денег, то они выступают в качестве единицы стоимости негосударственных платежных систем. Такие электронные деньги являются разновидностью кредитных финансовых средств и регулируются по правилам негосударственных платежных систем, которые в каждой стране различны.

Виды электронных денег достаточно разнообразны. Еще несколько лет назад в мире существовало ограниченное количество платежных систем. Сегодня же их число постоянно растет. Для удобства все электронные деньги и системы целесообразно разделить на отечественные и зарубежные.

Электронные деньги в России представлены следующими системами:

• Webmoney – пожалуй, сегодня это одна из наиболее популярных платежных систем, работающая с электронными деньгами. Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения транзакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро) и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Вернуть денежные средства впоследствии очень тяжело – исключение составляют случаи, когда владелец аккаунта или руководство системы отыскивает преступника по «горячим следам». Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. И они действительно «работают».
• Яндекс-деньги – еще одна популярная платежная система, которая во многом схожа с Webmoney. Яндекс-деньги позволяют осуществлять мгновенные платежи в пределах действия системы. Возможность управления кошельком непосредственно с официального сайта, высокая степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями системы – вот, те основные преимущества, благодаря которым Яндекс-деньги приобрели популярность в России.
• RBK Money – это своеобразный прототип платежной системы Rupay. Электронный перевод денег в этом случае осуществляется мгновенно. Все денежные средства эквиваленты рублю, а вывести их можно на банковскую карту или счет. Для совершения транзакции используется мобильный телефон, компьютер, коммуникатор. Главное преимущество RBK Money – это возможность осуществления платежей за коммунальные услуги, телефон, Интернет быстро и легко.
• ASSIST – система, созданная компанией Reksoft, которая является лидером в сфере системной интеграции и консалтинга в сфере разработки программных решений и внедрения информационных технологий. Одна из главных задач данной системы – обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет-магазине Ozon. Правда, развитие электронных денег впоследствии привело к тому, что ASSIST стала использоваться для оплаты товаров и услуг различного характера.

Менее известными, но не менее востребованными в России также считаются:

• CG PAY
• CHRONOPAY
• CYBERPLAT
• E-PORT
• MONYMAIL
• RUNET
• SimMP
• Z-PAYMENT
• ПИЛОТ
• ТЕЛЕБАНК
• РАПИДА
• RAMBLER

Что касается зарубежных видов электронных денег и платежных систем, которые с ними работают, то их выбор также велик:

• PayPal – крупная дебетовая электронная платежная система, которая позволяет работать с 18 национальными валютами. С 2002 года PayPal является подразделением известной компании eBay. Платежи по системе PayPal производятся через защищенное соединение. Процедура регистрации предусматривает переведение небольшой суммы денег с карты пользователя на счет. После того, как идентичность владельца счета и карты будет подтверждена, денежные средства будут возвращены. Регистрация и перевод денежных средств при помощи системы PayPal бесплатны. Комиссию уплачивает только получатель платежа, а ее размер зависит от страны его проживания и статуса в системе PayPal.
• Mondex – данная система была разработана английскими банками и оперирует, по большей части, в странах Европы и Азии. Mondex предполагает выдачу клиенту специальной смарт-карты, на которой находится чип - своеобразный аналог электронного кошелька. Именно на нем хранится electronic cash – наличность, которая в системе выступает в статусе денежного эквивалента. Преимущества electronic cash заключаются в возможности осуществления покупок через Интернет, хранения электронных денежных средств сразу в пяти валютах, перевода средств корреспонденту без посредников. Денежные средства Mondex принимают многие рестораны, магазины, авиакомпании, гостиницы, автозаправочные станции – 32 миллиона предприятий во всем мире, которые осуществляют свою деятельность в сфере торговли и предоставления услуг.
• Visa Cash – предоплаченная смарт-карта, которая позволяет быстро и легко оплачивать мелкие расходы. С помощью Visa Cash можно оплачивать билеты в кино или театр, телефонные переговоры, газеты, товары и услуги. Удобство в использовании Visa Cash заключается в том, что на нее можно быстро перевести довольно крупную сумму с личного банковского счета.
• E-gold – это интернациональная платежная система, которая предполагает вложение денежных средств в драгоценные металлы. Играя на курсах золота, можно получать электронные деньги и осуществлять с их помощью различные финансовые операции. Основными преимуществами системы E-gold являются анонимность, транснациональность и наличие выгодной партнерской программы. Вместе с тем, за хранение денег в системе каждый месяц взимается комиссия. То же самое касается переводов – за каждую трансакцию придется уплатить определенный процент. Пополнить счет всегда можно с помощью переводов из систем Яндекс-деньги, Webmoney и т.д. Также с этой функцией вполне справляются и обменники электронных денег.

Кроме того, в числе известных зарубежных платежных Интернет-систем значатся:

• CASHKASSA
• ALERTPAY
• EASYPAY
• EMONEY
• LIBERTY
• MONEYBOOKERS
• CHECKFREE
• CYBERMINT
• DATACASH
• DIGITCASH
• EPASPORTE
• FETHAND
• GOLDMONEY
• GOOGLE-CHECK
• NETCASH
• PAYMER
• PECUNIX

Весьма распространенным заблуждением является отождествление электронных и безналичных денег. На самом деле, это не так. Электронные деньги не выступают в качестве заменителей обычных финансовых средств. Они эмитируются точно так же, как и безналичные деньги. Разница состоит лишь в том, что в этом процессе принимает участие специализированная организация, а в случае с безналичными деньгами в статусе эмитента выступает центральный государственный банк.

Также не следует путать электронные деньги с кредитными карточками. Сами по себе карты выступают в качестве способов использования банковского счета клиента, а все операции в этом случае производятся с использованием обычных денег. Что касается электронных денег, то они выступают как отдельное платежное средство.

Таким образом, можно проследить тот факт, что в современном мире системы электронных денег разнообразны. Каждая из них обладает своими особенностями, преимуществами и недостатками. Если бы еще пару десятилетий тому назад людям бы сообщили о том, что в будущем человечество сможет использовать для расчетов не только «реальные», но и электронные деньги, наверняка большинство отнеслось бы к этому прогнозу скептически. Между тем, сегодня использование электронных денег воспринимается как вполне обычный факт – с их помощью можно оплачивать товары и услуги, получать заработную плату или, напротив, выплачивать вознаграждение работнику, заниматься благотворительной деятельностью и проводить многие другие финансовые операции. Без использования электронных денег современному человеку точно не обойтись, т.к. электронные платежи действительно способны сделать процесс расчетов более удобным и комфортным.

Заключение

Таким образом, деньги - это один из наиболее важных разделов экономической науки. Нормально работающая денежная система способствует эффективному распределению ресурсов в обществе. Плохо функционирующая денежная система является одним из главных источников резких колебаний объёма производства и цен, и, как следствие, экономической, а за ней и политической нестабильности в обществе. Примером такой нестабильности может служить политика «Военного коммунизма», когда коммунисты пошли на сознательное безудержное накачивание ничем не обеспеченных денег в экономику, поскольку, согласно учению К. Маркса, при коммунизме не должно быть денежных отношений. В результате произошли: страшный голод, Гражданская война, расстрелы мирного населения.

Для раскрытия сущности денег необходимо учесть их функции. Как известно, в российской экономике их пять, и каждая несет свою определенную значимость. В функции соизмерения стоимости деньги используются для установления товарных  цен, для сопоставления выручки от реализации товаров с издержками на их производство. Выполнение деньгами средства обращения и платежа позволяет облегчить товарообмен, снизить издержки обращения. Благодаря выполнению деньгами функции средства накопления ускоряется формирование источников капитала для расширенного воспроизводства, происходит образование источников ссудного капитала. Они играют важную роль в процессах формирования, распределения и перераспределения национального дохода. Мировые деньги опосредствуют процессы аккумуляции и перераспределения мировых финансовых потоков, перелив капитала из одной страны в другую, обслуживают движение товаров и услуг между странами.

Благодаря выполнению данных функций деньги играют ключевую роль в развитии производства, особенно в рыночной экономике. Они являются связующим звеном между независимыми товаропроизводителями, а также средством учета общественного труда в товарном хозяйстве.

Как видно из всего вышесказанного, деньги подразделяются на несколько видов, причем эти виды различаются между собой.

Каждая разновидность денег имеет свои положительные и отрицательные стороны. По мере развития они постоянно изменялись и совершенствовались. В настоящее время нет совершенных видов денег, которые были бы удобны и применяемы всеми людьми. Вот поэтому oни постояннo изменяются, становясь все совершеннее.

С помощью денег происходит образование, распределение, перераспределение и использование национального дохода через государственный бюджет, налоги и займы. Деньги играют важную роль в хозяйственной деятельности предприятий, в функционировании органов государства, а также в усилении заинтересованности людей в развитии и повышении эффективности производства, экономном расходовании ресурсов.

Для полной реализации возможностей экономического воздействия денег на развитие рыночной экономики необходимы определенные условия. Прежде всего, денежное обращение в стране должно быть устойчивым, т.е. сохранять или повышать свою покупательную способность и курс в иностранной валюте. В противном случае деньги могут серьезно затруднять развитие общественного производства и вызвать социально-экономическое напряжение в стране.

Список использованных источников

1. Булатов А. С. Экономика // Экономист — М.: 2008. — С. 462.
2. Белозеров С. А. Известия СПбГУЭФ: «Электронные формы денег и новые виды платежных систем»
3. Борисов, А.Б. Большой экономический словарь - М.:ИНФРА-М, 2010,новое издание.-895 стр.
4. Вечнаков, Г.С. Микро- и макроэкономика. Энциклопедический словарь - СПб: 5-е изд.,перераб. И доп.: «Лань», 2009 г.- 352с.
5. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов - 5-е изд.,  перераб. и доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.-703 с.
6. Иохин, В.Я. Экономическая теория - Учебник,4-е изд.,перераб. и доп. М.: Юристь, 2009.-861 с.
7. Лаврушина  О.И  засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. «Деньги, кредит, банки» учебник - 5 изд., перераб. и доп..- М.: КНОРУС, 2010.-560 с.
8. Маркс К. «Капитал», том I, глава III
9. Мишкин, Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков - Учебное пособие для вузов, 2010г.
10. Мэнкью Н.Г. Макроэкономика. – М.: Изд-во МГУ, 2008. – 522 с.
11. Миллер Р.Л.,  Современные деньги и  банковское  дело. Ван-Хуз Д.Д. -Modern  money  and banking: Учебник  для  вузов:  Пер. с англ.-6-е изд.-М.: Инфра-М, 2009.(Университетский учебник)
12. Никитин А. «Хождение за три моря» по Эттерову списку Львовской летописи (РНБ, Р.IV. 144, лл. 442 об.—458 об.)новое издание,2010 г.
13. Райзберг Б.А  Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2008 г.
14. Сидорович А.В. Курс экономической теории. Общие основы экономической теории, микроэкономика, макроэкономика, переходная экономика: учебное пособие - М.: МГУ им. М.В. Ломоносова,изд.5 перераб. и доп.М: «ДИС», 2008.-756 с.
15. Тарасевич Л.С.  Экономическая теория: учебник -М.: Инфра-М, 2007.- 714 с.
16. Чепурин М.Н. Курс экономической теории: учебник - Изд. 7-е, испр. и доп.- Киров: АСА, 2008.- 832 с.
17. http://www.finansy.asia/ elektronnie_dengi