Асимметричность информации в рыночной экономике

 

2.3 Регулирование асимметрии информации на примере рынка страхования

 

Большое количество методов, призванных снизить негативный эффект асимметрии информации, лишь улучшает ситуацию, не меняет ее коренным образом. И даже с учетом этого, и при отсутствии противоположно направленных, положительно сказывающихся на прибыли, эффектов, страхование было бы убыточным делом. В действительности, как мы знаем, страхование существует и страховые  компании не несут одни убытки, как  было бы, если кроме асимметрии информации и связанных с нею эффектов ничего не действовало. Наряду с неравномерным  распределением знаний, существует и  такой фактор, как склонность человека к риску и отклонения от рационального  поведения.

Сегодня страховые рынки представляют собой институт с многомиллиардными  оборотами. Между тем функционирование страховых рынков не является чем-то само собой разумеющимся. Имеется  множество факторов, так или иначе  препятствующих их эффективной работе и даже самому существованию. Суть проблемы здесь заключается в следующем: цена страховки должна быть такой, чтобы  уравновешивать интересы сторон, то есть быть привлекательной и для страхователя, и для страховщика. Реализация этого  принципа возможна только при наличии  ряда условий.

Во-первых, значение вероятности наступления  страхового случая должно быть меньше единицы, так как в противном  случае для страховщика сама операция по страхованию теряет смысл.

Во-вторых, должна быть известна величина вероятности наступления страхового случая, что самым непосредственным образом связано с определением величины страховой премии. Если вероятность  наступления страхового случая не просчитывается, то страховщик не сможет определить цену страховки. Если цена страховки будет  высока, то это сделает непривлекательным  страхование для страхователя.

В-третьих, страхуемые риски должны быть несоотносимыми, то есть вероятность  наступления страхового события  в отношении одного лица не должна находиться в связи с другими лицами. Мы можем застраховаться от пожара, потому что возгорание в одном доме не затрагивает других лиц, застраховавших своё жилище от пожара. Но мы не можем застраховаться от инфляции, так как данное событие коснётся всех без исключения и страховщик окажется не в состоянии выполнить свои обязательства.

В-четвёртых, страхование должно характеризоваться  отсутствием «отрицательного отбора», то есть минимальной возможностью для  страхователей скрыть степень риска  в отношении себя. При страховании  здоровья страховщики могут провести детальную экспертизу вашего здоровья и установить степень риска наступления  страхуемого события. Но они не могут  выявить вашу склонность ходить в  расстёгнутой куртке, что, несомненно, повышает степень риска заболеть.

В-пятых, при страховании должен быть исключён «риск безответственности», то есть способности застрахованного  влиять на наступление страхового случая. По крайней мере, такая возможность  должна быть минимальной и проверяемой. Вероятность заболеть раком не зависит  от самого человека, но вероятность  забеременеть находится в прямой зависимости от самой женщины.

В случае невыполнения указанных условий  страхование оказывается либо невозможным, либо, по меньшей мере, неэффективным. Это становится причиной существования  нестрахуемых рисков. В свою очередь, нестрахуемые риски становятся препятствием для предоставления некоторых благ посредством рыночного механизма. [3]

 

2.4 Устранима ли асимметрия информации?

 

На заре рыночной экономики господствовал  юридический принцип «caveat emptor» («пустъ остерегается покупатель», лат.). Это означает, что продавцы товара отвечали только за определенный круг его качественных характеристик. В настоящее время в странах с развитой рыночной экономикой этот юридический принцип вытеснен другим - «caveat venditor» («пусть остерегается продавец»). Новый принцип означает, что покупатель имеет право требовать компенсацию за физический и моральный урон, связанный с использованием купленного товара. Такая компенсация может быть обусловлена даже такими дефектами, о существовании которых продавец не знал, а также дефектами, возникшими в результате неправильного использования товара покупателем.

В 1992 г. в США против фирмы «МакДональдс» было возбуждено судебное дело. Пострадавшая требовала компенсацию в 1 млн. долл. за физический и моральный ущерб, возникший в связи с тем, что компания продала ей слишком горячий чай. Пострадавшая заказала горячий завтрак, чтобы съесть его по дороге, отправляясь на работу. Открыв стаканчик с чаем в машине, она пролила его, испортив платье и получив ожог. Более того, она чуть ли не попала из-за этого в автомобильную катастрофу. Потеря трудоспособности в период болезни (упущенная зарплата), затраты на лечение и, конечно, моральный ущерб она оценила в «скромную сумму» в 1 млн. долл. Данный процесс создал прецедент, заставивший ограничить претензии покупателей трехкратной суммой стоимости купленной вещи.

Известно, что абсолютно безопасных товаров просто не существует (особенно если их использовать не по прямому  назначению), к тому же попытки создания только абсолютно безопасных товаров  резко увеличили бы их цены. Защита прав потребителей, конечно, необходима, но только в разумных пределах.

Защита прав потребителя должна опираться на полную информацию о  качестве продаваемых товаров и  услуг. Однако можно ли получить такую  информацию и кто должен это сделать? Важную роль здесь играют общества потребителей, средства массовой информации (газеты, радио, телевидение), законодательные  и исполнительные органы власти и, конечно, сами фирмы, активно рекламирующие  свою продукцию. Информация не бесплатна. Поэтому сразу возникает вопрос: кто в ней заинтересован и  почему?

Большая часть информации поступает  в форме рекламы, функции которой  противоречивы. Часто довольно трудно ответить на вопрос, чего в рекламе  больше, информации или дезинформации, правды или обмана. К тому же, обращенная к большой аудитории, она по-разному  интерпретируется различными категориями граждан. Чем шире аудитория – тем выше коэффициент расщепления информации, тем больше вероятность того, что эту рекламу разные категории читателей и слушателей поняли неоднозначно, со значительными отклонениями, пропустив важные «куски информации».

С ростом качества товара растет и  его цена, но именно она может  сделать товар недоступным для  широкого потребления. Поэтому важным критерием становится не достижение полной информированности, абсолютного  знания, а оптимальное соотношение  качества и цены. Получение полной информации оказывается скорее заманчивым идеалом (к которому, конечно, надо стремиться), чем реальной практикой современного хозяйства, для рынков которого по-прежнему типична большая или меньшая  информационная асимметрия.

 

  3 Особенности асимметрии информации на рынке в Республике Беларусь

Как пример рынка с асимметричной  информацией, рассмотрим рынок страхования  в Беларуси, характеризующийся следующими основными чертами. С одной стороны:

1) Наличием более 2-х десятков  страховых организаций государственной  и негосударственной формы собственности,  большинство из которых работают  на рынке больше 15 лет и по  праву завоевали доверие своих  клиентов;

2) достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

3) наличием нескольких брокерских компаний - профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

4) высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

5) отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

6) высокой подконтрольностью со стороны государства;

7) готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой стороны:

1) Своеобразной государственной  политикой в области страхования,  пока не рассматривающей страхование  как наиболее эффективную систему  защиты рыночной экономики от  предполагаемых рисков, как фактор  экономической стабильности и  стимул расширения предпринимательской  деятельности, как средство формирования  долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2) неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества;

3) низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

4) дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5) преобладанием обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение, пока еще превышает 50,0% от общей суммы страховых взносов;

6) и как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

Основой страхового законодательства является принятый в 2006 году Указ Президента №530 от 26.08.2006 года «О страховой деятельности»  и введенное им Положение о  страховой деятельности в Республике Беларусь. Кроме этого существует Республиканская программа развития страховой деятельности в РБ на 2006-2010 годы, определившая задачи по развитию страховой отрасли и перечень мероприятий, которые должны провести государственные органы и другие участники страхового рынка для  их решения. В частности, программой предусмотрено увеличение доли страховых  взносов по отношению к ВВП до 1,5%.

Правительство Беларуси крайне не удовлетворено  развитием рынка добровольного  страхования в стране. Об этом заявил начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Беларуси Виктор Сержинский на пресс-конференции в Минске.

«И правительство, и Министерство финансов крайне не удовлетворены той  картинкой, которую мы в настоящее  время видим по развитию добровольного  страхования жизни. Поэтому правительство  принимает определенные меры по стимулированию развития рынка», - подчеркнул он. В. Сержинский сообщил, что в целях стимулирования развития рынка и повышения заинтересованности населения в добровольном страховании жизни и дополнительных пенсий, в проекте Особенной части Налогового кодекса предусмотрено увеличение с действующих 2-х до 4-х базовых величин в месяц вычета по подоходному налогу с физических лиц на уплату страховых взносов по данным видам страхования.

Вместе с тем В. Сержинский отметил, что темпы развития добровольных видов страхования выше темпов роста страховой отрасли в целом. [4]

Среди факторов, сдерживающих рынок  добровольного страхования в  Беларуси, эксперты отмечают высокий  уровень социальных гарантий, действующих  в Беларуси, а также слабую информированность  населения о предлагаемых услугах  в сфере добровольного страхования, что и вызывает асимметрию информации на рынке страховых услуг.

В настоящее время в Беларуси действует 24 страховые организации, в том числе 4 организации осуществляют страхование жизни и дополнительной пенсии.

Страховая компания «Купала» предложила заключить договор страхования  на случай временной потери трудоспособности в результате болезни и несчастного  случая, в том числе при заболевании  гриппом. За счет компании предоставляется  возможность пройти бесплатную вакцинацию от гриппа вакциной импортного производства. Договор страхования может быть также заключен юридическим лицом  в пользу работников.

Данное специальное предложение  от страховой компании свидетельствует  о попытках снизить риски, преодолеть проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистического поведения  и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности.

Некоторые страховые компании составляют специальные анкеты с целью снизить  асимметрию информации. Все вопросы  данных анкет можно разделить  на 4 группы:

1) Основная информация: пол, возраст, место жительства;

2) информация о состоянии здоровья: вопросы о текущих или перенесенных болезнях;

3) прямые вопросы о степени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличие инвалидности, учет в психоневрологическом диспансере и т.д.;

4) косвенные вопросы: количество выкуриваемых сигарет, употребление алкоголя и т.д.

Все эти вопросы призваны собрать  максимально возможную информацию о желающем застраховаться, чтобы минимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценной картины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того, некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, дает прямой сигнал заполняющему анкету - «где нужно соврать, чтобы страховка обошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов, естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычек и других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе с массовым потребителем необходимы более точные анкеты. А главный инструмент при достижении этой цели - максимально подробные и достоверные анкеты клиентов, соответствующие строгим правилам составления и содержащие косвенные вопросы на разнообразные темы. Таким образом, можно сделать вывод о том, что для снижения асимметрии информации на различных рынках, в том числе и на рынке страховых услуг, компании разрабатывают разного рода способы, меры и методы, позволяющие защитить себя от высокой степени рисков и неблагоприятного отбора.