Анализ практики кредитования физических лиц в ОАО «ОТП БАНК»

3. кредит на строительство  и реконструкцию жилья.

Данные виды кредита  могут иметь как краткосрочные  так и долгосрочные формы.

По мнению банковских аналитиков на сегодняшний день существует большое количество ипотечных моделей кредитования. Это связано прежде всего с тем что на региональном уровне существуют различные подходы к решению жилищных проблем. Часто появляются программы с бюджетным финансированием в основе.

Однако это совсем не мешает развитию ипотеки по направлениям:

1. Классическая ипотечная схема,  при которой источник средств и банк кредитор непосредственно разделены.  На федеральном уровне данная схема поддерживается путем создания Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), а так же всяческих гарантий по ценным бумагам, выпущенным Агентством.

  Сегодня по программе АИЖК подразумеваются следующие условия: срок кредитования до 27 лет,  процентная ставка до 16% годовых, сумма кредита должна быть не более 70% стоимости недвижимости.

2. Для альтернативы классической схемы ипотечного кредитования, в России создается система ссудо-сберегательных касс (ССК) по примеру схемы используемой в Германии. Средства для ипотечных кредитов изымаются из целевых депозитов специализированных кредитных организаций. Вкладчиками и заемщиками выступают члены кассы. Вклады и кредиты принимаются и выдаются по ставкам ниже рыночных. На протяжении определенного времени вкладчик вносит денежные средства в кассу, а при накоплении половины необходимых на приобретение жилья средств получает кредит на вторую половину.

 В свою очередь  средства, которые предоставляются вкладчиком ССК, уже используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления.

Особое место в системе ипотечного кредитования занимают организации-застройщики. В течение времени строительства дома клиенты делают взносы, которые оформляются как долевое строительство. Деньги инвестируются застройщиком непосредственно в постройку дома. По завершению строительства клиент уплачивает оставшуюся за ним сумму и получает квартиру. Однако данные виды финансовых операции не имеют достаточно проработанную нормативную базу и часто возникают конфликты, которые затрагивают как интересы застройщиков, так и интересы дольщиков.

Существует несколько  видов регионального ипотечного кредитования. Рассмотрим наиболее пользующиеся спросом у населения:

- аренда жилья на длительный срок с возможностью последующего выкупа;

- создание специализированных организаций, основной деятельностью которых будет являться строительство и продажа жилья в рассрочку;

- софинансирование местными властями ипотечных агентств, с целью снижения процентной ставки;

 И все же ипотека  для многих банков не является особо важным направлением развития розничного бизнеса.  Ипотечный кредит обладает довольно большим риском невозврата, к тому же и выдается на длительный срок.

На сегодняшний день до 80 % ипотечных сделок заключаются  либо на покупку готового жилья на вторичном рынке, либо покупку квартиры в строящемся доме. Остальная часть процентов принадлежит программе по улучшению жилищных условий. По данной программе продается уже имеющаяся у клиента квартира и приобретается более дорогая, а кредит оформляется на разницу в стоимости этих двух квартир.

Автокредит является целевым кредитом на приобретение автомобиля. Автокредитование входит в состав потребительского кредитования. В настоящее время рынок автокредитования растет лавинообразно. Почти половина новых автомобилей приобретается в кредит, по поддержанным автомобилям это значение варьируется от 30 до 40%.  Существенное смягчение кредитных условий привело к двукратному росту выданных кредитов.

Автокредит выделяется в отдельный вид кредитования, так как требует в свою очередь  оформления комплексного автомобильного страхования (КАСКО) от хищения, ущерба и угона. Премия по данному виду страхования зависит от стоимости автомобиля и существенно влияет на размер кредита. Вся кредитная сумма должна покрываться суммой выплачиваемой по страховому полюсу в результате наступления страхового случая.

В настоящее время  существуют специальные дилерские  программы непосредственно с автопроизводителями, на определенные модели и марки машин отечественной сборки. Благодаря данным спецпрограммам автомобиль можно приобрести в кредит на более выгодных условиях по ставкам ниже рыночных.

С одной стороны условия  выдачи автокредита очень упрощены. Для оформления достаточно документа  удостоверяющего личность и прав. Все чаще кредит оформляется непосредственно в автосалоне. С другой стороны это привело к повышению процентных ставок, так как увеличивается риск невозврата в связи с отсутствием достаточного времени на проверку надежности клиента.

Так же процентные ставки высоки и при приобретении поддержанного  автомобиля. Удорожание непосредственно связано с физическим износом автомобиля, а как следствие низкое качество предмета залога, юридической чистотой приобретаемого автомобиля. К тому же комплексному страхованию подлежат автомобили не старше 5 лет. В большинстве случаев сумма кредита на такое авто не превыше половины стоимости.

Однако существует специальная  программа trade-in, согласно которой стоимость старой сдаваемой машины засчитывается в стоимость выбранной новой.  Практически любой официальный дилер и крупный автосалон предлагает данный вид услуг. Но есть и минусы в этой программе. Оценочная стоимость старого автомобиля на 10-20% ниже рыночной, таким образом потребитель выигрывает время, сдавая машину по этой программе, но теряет в деньгах.

Кредит на обучение, является одной из частей потребительского кредитования. Под  образовательным кредитом понимается займ на получение высшего образования. В высших учебных заведениях ведется набор на бюджетные и коммерческие места, а так же существует целевой прием. Если не получается поступить на бесплатное место, можно попасть на платное, воспользовавшись кредитом. Однако его готовы предоставить не все банки.

В основном потребителями  образовательного кредита являются, те у кого нет стабильного заработка. В свою очередь это должно приводить к более мягким условиям кредитования, таким как – низкая процентная ставка, и большой срок кредитования, превышающий срок обучения. Все это может обеспечить государство, создав нормативную базу и обеспечение гарантий.

Сам процесс кредитования не сложен. После поступления в учебное заведение на платную основу, заключается два договора, с банком и вузом.

Кредитные средства перечисляются  непосредственно в вуз каждый семестр, при условии сдачи сессии прошлого семестра.

Гашение кредита будет  происходить после окончания обучения, т.е. существует пяти-шести летний мораторий на платежи. Так же данный вид кредита не требует гарантий и поручительств. Это, в свою очередь, приводит к тому, что банки готовы выдавать такие кредиты, но на более короткий срок и не в полном объеме.

 

1.3 Организационно-правовые аспекты банковского кредитования физических лиц

 

Организация кредитной работы осуществляется руководством кредитного управления банка, для чего формируется структура кредитных отделов, определяются их задачи и функции, а также механизмы взаимодействия с вспомогательными службами банка, обеспечивающими непрерывное функционирование основных кредитных подразделений [9].

Наиболее распространенной структурой организации кредитной деятельности является разделение функций кредитного управления:

1) оформление заявки, кредитной документации и сопровождение кредита (кредитный отдел);

2) финансово-экономический анализ (отдел кредитного анализа);

• анализ и оценка залога (отдел оценки залогов);
• работа с проблемными кредитами (отдел проблемных кредитов);
• анализ правомочности (юридическая служба);
• анализ экономический и общей безопасности (служба безопасности);
• учёт кредита и начисление процентов (бухгалтерия) [10, с.58].

Специфические особенности  банка (объём кредитных операций, специализация, стиль управления) определяют количество кредитных отделов, штат сотрудников, уровни подчиненности и т. д.

Под кредитным процессом понимается процесс организации ссудной деятельности банка, состоящий из последовательных этапов, содержание которых определяется кредитной политикой банка.

Основная цель кредитного процесса - минимизировать (идеально: избежать) возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору.

Наиболее часто выделяются следующую последовательность кредитного процесса:

1. анализ заявки на получение кредита и опрос потенциального заемщика;

Предварительная информация о заёмщике оформляется потенциальным заёмщиком самостоятельно в виде кредитной заявки.

Письменное составление  заявки на кредит, заверенной подписями руководителей и печатью потенциального заёмщика, позволяет решить ряд задач.

Формализовать потенциальным  заёмщиком сведения о собственной  деятельности по определенной структуре.Оперативно проверить соответствие заявки на кредит первичным критериям и общим правилам кредитной политики.

Составлению заявки на кредит предшествует личная встреча потенциального заёмщика с сотрудником кредитного управления, который должен выяснить в чем заключается потребность клиента, из каких средств будет выплачиваться кредит. В процессе встречи сотрудник кредитного управления знакомит (в случае положительного предварительного мнения) потенциального заёмщика с условиями предоставления кредита, со списком необходимых для предоставления документов, а также с формой кредитной заявки, принятой в банке.

Заявление на кредит регистрируется в книге регистрации банка начальником кредитного управления и передается сотруднику (менеджеру, аналитику, эксперту, специалисту и прочее), который становится ответственным за данного потенциального заёмщика. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка сотрудник кредитного управления выносит заключение о невозможности выдачи кредита, и уведомляет об этом потенциального заемщика.

Если сведения, представленные в кредитной заявке, являются приемлемыми для банка, то кредитный процесс продолжается.

 

2. определение кредитоспособности заявителя;

Реализация данного  этапа включает в себя:

• изучение удостоверяющих личность и прочих документов потенциального заёмщика;
• финансово-экономический анализ;
• качественный анализ.

Документы, предоставленные  заёмщиком, должны позволить определить юридический статус (совместно с юридической службой), оценить деловую репутацию и выяснить кредитную историю потенциального заёмщика (совместно со службой безопасности). Особое значение данной процедуре следует придавать в случае обращения нового клиента [12, с.47].

Финансово-экономический  анализ осуществляется специалистом кредитного управления и основывается на данных официальной бухгалтерской отчетности заёмщика. Результаты анализа должны дать однозначную оценку текущему и перспективному (как минимум, на период кредитования) финансовому состоянию. Методической основой анализа являются унифицированные процедуры анализа и информационная база заёмщиков, которая используется для сравнения.

Если при оценки кредитоспособности потенциального заёмщика вынесено положительное решение, то инициируется этап обеспечения будущих кредитных обязательств потенциального заёмщика.

3. оценка обеспечения кредита;

Обеспечение кредита  может быть представлено материальными и нематериатьными ценностями, которые отвечают требованиям достаточности, приемлемости и ликвидности. Основными формами обеспечения исполнения обязательств по кредитам выступают: залог (заклад), гарантия и поручительство.

Под залоговым обеспечением понимают: залог товарно-материальных ценностей, залог внеоборотных активов (в том числе недвижимости), залог ценных бумаг, залог валютной выручки, депозитных вкладов, прав собственности и т. д. Оценка залога производится сотрудником кредитного управления, чаще всего отдела оценки залога.

Гарантом по кредиту  могут выступать правительства, банки, страховые компании, предприятия  и организации. Перечень гарантов утверждается кредитным комитетом и является разрешительным для сотрудников кредитного управления. В случае если гарант отсутствует в утвержденном перечне, производится оценка кредитоспособности гаранта и последующее утверждение данного вида обеспечения на кредитном комитете.

Поручительство как  форма обеспечения обязательств по кредиту используется как форма, комплиментарная залогу. Наиболее распространено личное поручительство (руководителя предприятия, поручительство членов семьи и т.д.) [13,с.121].

4. структурирование кредита и заключение кредитного договора;

Подготовка кредитного договора сводится к решению вопросов по определению: объекта и цели кредитования, срока и размера кредита, процентной ставки и  обеспечения кредита.