Современное ценообразование в банковской сфере

Выбор варианта трансфертного  ценообразования зависит от следующих  факторов: степени самостоятельности  подразделений, уровня рыночной конкуренции, степени соответствия целей и  задач подразделений целям и  задачам банка, взаимосвязи между  спросом и предложением на ресурсы  на ближайшую перспективу и оценки банком деятельности подразделений.

В настоящее время в  западных банках широко применяется  метод средневзвешенных предельных издержек стоимости суммарных фондов финансирования банка. Специфика этого  метода в том, что его применение позволяет оценить затраты как  на привлеченные фонды, так и на собственные  средства банка.

Проблема трансфертного  ценообразования на внутренние финансовые ресурсы решается с использованием приведенных методик ценообразования. Способствуя решению ряда ключевых задач, трансфертные цены берут на себя функции управленческого учета  и позволяют оценить эффективность  деятельности банка.

Заключение

Изучив теорию формирования цен на банковский продукт,пришёл к  выводу,что банковский подукт – это конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е. система документально оформленных процедур обслуживания клиента. Так же рассмотрены особенности ценообразования на банковские услуги, влияние депозитной и кредитной политики ЦБ РФ и коммерческих банков на ставки депозитов и кредитов. Кроме того, поэтапно проанализирована ценовая политика в сфере банковских услуг с позиции нового периода развития банковской системы и переориентации ее работы на реальный сектор экономики.

Методы банковского ценообразования  находят свое отражение в экономической  литературе в рамках маркетинговых исследований, проводимых в банковской сфере. Методы банковского ценообразования рассмотрены в данной работе как самостоятельный механизм, влияющий на выработку банками маркетинговых стратегий. Подробно изучены основные аспекты стратегии цен, используемой банками, показано, как выбор стратегии в условиях конкуренции влияет на дифференциацию ставок и расширение ассортимента предоставляемых услуг.

Были  рассмотрены наиболее важные проблемы при ценообразовании. Одна из проблем существует со стороны банка, другая – со стороны заемщика. Решение проблемы со стороны банка, трудность ценообразования на дополнительные банковские услуги, берет на себя трансфертное ценообразование, так как оно позволяет оценить ресурсы, которые используются для реализации услуги. И на основе таких оценок банку легче определять цены на услуги. Из всех рассмотренных методик, по моему мнению, более подходит банку методика разделения фондов средств, так как у этой методики меньше всего недостатков и наиболее существенные преимущества (например, приближение к золотому правилу ликвидности и возможность управления рыночными рисками и обязательствами). Применение этого метода позволит банку увеличить его доходы и оптимизировать работу подразделений. Хотя метод требует увеличения аналитического аппарата банка, но по сравнению с недостатками других методов, этот несет наименьшие потери.

Проблему базового (социально  значимого) банковского обслуживания  можно решить следующим образом, для каждого банка должно быть обязательным предоставление минимума банковских услуг (например, открытие и ведение счетов клиента) и выдача кредита нуждающимся гражданам. Если банк не выдает кредит из-за риска невозврата, в таком случае он должен выдавать кредиты нуждающемуся населению по сниженным ставкам. В таком случае выше вероятность того, что клиент сможет вернуть кредит В этом случае банк не останется без прибыли и клиент сможет удовлетворить свои социальные потребности. То есть банк должен применять диверсифицированные ставки для каждой категории клиентов.

Такие пути помогут банку  увеличить доходы банка, повысить эффективность  его деятельности и конкурентоспособность, а также «приблизить» банк к клиенту, что приведет к развитию банковской системы в целом.

Библиографический список

1. Федеральный закон от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»
2. Закон РФ от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»
3. Грядовая, О.В. Банковское ценообразование / Российский экономический журнал, 2007. 120 с.
4. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.П. Жарковская. – 6-е издание, испр. – М.: Издательство «Омега-Л», 2008. – 476 с.
5. Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. 330 с.
6. Жукова, Е.Ф. Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2006. 300 с.
7. Лаврушина, О.И. Банковские операции: Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков: Учебное пособие. – Ч. 2 / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра-М, 2007. 500 с.
8. Лаврушина, О.И. Банковское дело: Учебник. – 2-е издание, перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672 с.
9. Липсиц, И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке. М.: Экономистъ, 2006. 315 с.
10. Львов, Ю.И., Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2007. 600 с.
11. Макарова, Г.П. Система банковского маркетинга: Учебное пособие. – М.: Финстатинформ, 2006. 300 с.
12. Молчанов, А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 2008. 500 с.
13. Ольшанский, А.И. Банковское кредитование / Российский и зарубежный опыт. М., РДЛ, 2006. 650 с.
14. Поляков, В.П., Московкина, А.Л. Структура и функции коммерческих банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие – М.: Инфра-М, 2007. 600 с.
15. Полякова, Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2006. 632 с.
16. Ривуар, Ж. Техника банковского дела. М.: Прогресс, 2006. 200 с.
17. Сидельникова, Л.Б. Аудит коммерческого банка. – М.: Буквица, 2006. 320 с.
18. Синюков, В.Д. О возможных путях развития региональной банковской системы / Деньги и кредит. 2006. 430 с.
19. Тавасиев, А.М. Основы банковского дела: учебное пособие для вузов. М.: Маркет ДС, 2008. 568 с.
20. Тагирбекова, К.Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р.– М.: Издательский дом «Инфра-М», Издательство «Весь мир», 2007. – 720 с.
21. Тосунян, Г.А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Наука, 2007. 425 с.
22. Уайтинг, Д.П. Осваиваем банковское дело: Пер. с англ. / Под ред. В.В. Мирюкова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. 280 с.
23. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. – М., 2006. 285 с.
24. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: финансы и статистика, 2007. 540 с.
25. Основы банковского дела: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА – М, 2007, 256 с.
26. Яковлев, Г.А. Операционная работа в коммерческих банках: Сборник нормативных документов / Сост. Г.А. Яковлев. – М.: Менатеп – Информ, 2006. 310 с.
27. Мировая экономика: новости, статьи, статистика. 2012г. [электронный источник]www.ereport.ru