Экономическое содержание страхования

• страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

• страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

1. страхование кредитов;

2. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

3. страхование гражданской ответственности перевозчика;

4. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

5. страхование профессиональной ответственности;

6. страхование ответственности за неисполнение обязательств;

7. страхование иных видов гражданской ответственности.

Все страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое (виды иные, чем страхование жизни).

Накопительное страхование относится к долгосрочным видам страхования. Его суть сводится к тому, что страхователь помещает свои денежные средства не на банковский счет, а предоставляет их страховой компании, которая будет в дальнейшем инвестировать средства в целях получения дохода.

Примерами некоторых, наиболее распространенных видов страхования являются:

Виды социального страхования	страхование пенсий по возрасту
	страхование пенсий по инвалидности
	страхование пенсий по случаю потери кормильца
	страхование льгот и другие виды
Виды личного страхования граждан	смешанное страхование жизни
	страхование детей
	страхование от несчастных случаев
	страхование на случай смерти и утраты трудоспособности
	страхование дополнительной пенсии
	медицинское страхование
	другие виды личного страхования
Виды страхования ответственности	страхование автоответственности (владельца транспортных средств)
	страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника
	страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи
	страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате оставки товара
	страхование ответственности судовладельцев
	страхование персональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов)
	другие виды страхования ответственности

 

• страхование от разрушения или повреждения зданий в результате различного рода случайностей (пожары, землетрясения, взрывы);

• страхование содержимого служебных помещений от рисков гибели и повреждения, включая кражу;

• страхование от потери прибыли, т.е. такое страхование, которое компенсирует сокращение прибыли вследствие нарушения производственного процесса при разрушении или повреждении служебных зданий и их содержимого;

• страхование от финансовых потерь вследствие мошенничества или небрежности со стороны работников;

• страхование автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности, т.е. гарантирующее возмещение личного и имущественного вреда, причиненного третьим лицам различного рода событиями, ответственность за которые может быть возложена на страхователя.

 

Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Перестрахование
Страхование жизни Страхование от несчастных случаев и болезней Медицинское страхование	Страхование средств наземного транспорта Страхование средств воздушного транспорта Страхование средств водного транспорта Страхование грузов Страхование других видов имущества Страхование финансовых рисков	Страхование кредитов Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование иных видов ответственности

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового, выделяют еще:

• сострахование;

• двойное страхование;

• перестрахование;

• самострахование.

Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Самострахование – это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие,

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность поддержания бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда.

В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств.

Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков.

Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т. е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком.

Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией.