Эволюция денег

Глава 4. Эволюция денег 
Эволюция денег представляет собой двуединый процесс: 
1) видоизменяющаяся связь всей денежной системы с ее металлическим основанием; 
2) разная степень и разные направления развития отдельных функций денег и их конкретных форм. 
В современных условиях деньгами служат не золотые, а кредитно-бумажные деньги. Почему это произошло? Золото и в современных условиях не утратило способность выполнять функцию меры стоимости, ибо оно не утратило свои свойства. 
Но произошли важные перемены во внешних условиях функционирования золота в качестве денег, то есть товарных отношениях, что привело к утрате ими возможности служить мерой стоимостей. 
Дело в том, что в процессе обмена возникает потребность не в том, чтобы определить, какая именно стоимость заключена в том или ином товаре, а в том, чтобы выяснить, во сколько раз она больше или меньше стоимости, заключенной в товаре, предложенном для обмена. 
Следовательно, функцией денег, в конечном счете, является соизмерение стоимостей, а функция меры стоимостей - это лишь частное проявление на определенной стадии развития производственных отношений. 
Для соизмерения стоимостей не требуется обязательно использовать стоимость какого-либо реально существующего в вещной форме товара. 
Товарное обращение осуществляется с целью обмена в конечном счете товара на товар, а не на деньги. Поэтому, с точки зрения товарного обращения важно, чтобы обращающиеся деньги представляли стоимость, эквивалентную стоимости обмениваемых товаров, но не обязательно сами обладали таковой. 
Именно это и позволило заменить золото простыми бумажными знаками, которые тоже представляют собой особый товар. 
Эволюция функции денег как меры стоимости связана с процессом демонетизации золота. В условиях высокоразвитой товарной формы процесс ценообразования полностью отрывается от своей золотой основы и осуществляется кредитными деньгами, не имеющими собственной внутренней стоимости. Этот процесс связан с отменой обратимости бумажных денег в золото. Доказательства этому: 
1) цена золота формируется под влиянием спекулятивного спроса и превышает цену производства. Это, по образному выражению П. Самуэльсона, настоящий "рынок сумасшедших"; 
2) движение цены золота обособлено от изменения покупательной способности конвертируемых валют, в том числе доллара; 
3) изменение товарных цен не соответствует изменению цены золота. 
Во время Первой мировой войны золото окончательно исчезло из обращения. Это было первым этапом демонетизации золота. Во многих странах был прекращен размен банкнот на золото. Это совершалось путем введения сначала золото-слиткового стандарта (денежная система, при которой банкноты размениваются не на золотые монеты, а на золото в слитках). Затем был введен золотодевизный стандарт (денежная система, при которой банкноты размениваются на девизы (иностранную валюту)). Затем, в 30-х годах, свободный размен банкнот на золото был прекращен во всех капиталистических странах и больше не возобновлялся. 
Вторым этапом демонетизации золота послужило дальнейшее ослабление не только фактической, но и формальной связи бумажных денег с официальным золотым запасом, которое продолжалось до самых последних лет. Курс бумажных денег теперь не зависит в решающей степени от золотого запаса государства. 
Процесс эволюции денег получает новый импульс с дальнейшим ужесточением требований рационализации процесса обращения. В основе этого процесса лежат следующие положения: 
1) с точки зрения оптимизации обращения издержки на средства обращения, предназначенные лишь для смены форм стоимости, излишни, нерациональны; 
2) деньги (как полноценные, так и неполноценные), то есть наличные, становятся функционально ненужными, поскольку необходим процесс смены форм стоимости, а не ее фиксированный образ. 
В конечном счете, все это обусловливает процесс устранения денег в их традиционной непосредственной форме, их место занимают кредитные деньги, вырастающие из функции средства платежа. 
Взаимные погашения долговых обязательств, при достаточной концентрации платежей и развитой технике расчетов, позволяют значительно уменьшить денежную массу в обороте. Эта экономия имеет двойственный эффект: 
а) повышает эффективность средств обращения; 
б) повышает скорость обращения денег. 
Вытеснение золота кредитными деньгами получило свое дальнейшее развитие в сравнительно новом явлении - процессе устранения из оборота значительной части носителей денежных функций (банкнот, чеков и т. п.) путем использования кредитных карточек. 
Кредитная карточка объединяет в себе платежно-расчетную и кредитную функции. Она является своеобразным именным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа. 
Впервые кредитные карточки (тогда они именовались "долговыми") появились в США в 1915 году и были выпущены фирмой "Дайнер клаб". 
Виды кредитных карточек: 
1) Возобновляемые карточки, такие, например, как "Виза", "Мастеркард", применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется. 
2) Одномесячные карточки - "Америкен экспресс", "Дайнерс клаб" - применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками "путешествий и увеселений". По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца. 
3) Фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями ("Америкен экспресс", "Барклейз кард", "Трасткард"). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных. 
4) Премиальные или "золотые" кредитные карточки - "Амекс гоулд кард", "Гоулд Мастеркард", "Премьер кард Виза". Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. В чем их преимущество: 
а) либо не имеют лимита, либо он очень высок; 
б) дают право на кредит по льготной ставке; 
в) клиент автоматически приобретает солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), бронирование мест в отелях. 
Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет-карточек, которые получили широкое распространение благодаря системе автоматической выдачи наличных. Это - система расчетов с помощью ЭВМ, получившая название "электронные деньги". Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вычислительного оборудования. 
Система электронных денег включает в себя ряд элементов: 
автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банков, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи. 
Более совершенные модификации подобных устройств (автоматические машины-кассиры АТПМ), кроме выдачи наличных, могут осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать другие кассово-расчетные операции. 
Если раньше наблюдался процесс вытеснения наличных денег как средства обращения только при крупных сделках, то сейчас этот процесс практически утратил нижнюю границу. Дебет-карточки позволили отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров. 
Еще одним новшеством "банковской технологии" является смарт-карточка ("smart" - сообразительный, умный). По своим размерам новинка не отличается от традиционных дебет-карточек, легко помещается в кошельке, но, благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на "чипах", полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой, имеет собственную память. 
Наличие такого микрокомпьютера непосредственно на расчетном документе вносит новые элементы в порядок его использования. 
Смарт-карточка по сути представляет собой электронную чековую книжку. Соответствующий банк (банк-эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента. 
Система электронных карточек придает им специфический характер, что позволяет говорить о банковских карточках как о средстве, принципиально отличном от простых кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе использования банковских карточек доводятся до своего логического завершения. 
Использование банковских карточек позволяет связать все банки в единую систему, так что, пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить расчеты по карточкам любого банка. 
Процесс развития "электронных денег" находит свое выражение в системе "СВИФТ" (англ. "SWIFT"). Это - система электронной передачи информации по международным банковским расчетам через спутниковую связь. Дословный перевод с английского - "Общество международных межбанковских телекоммуникаций". Система начала внедряться с 1973 г., а в 1977 г. частично вступила в действие. В настоящее время в системе "СВИФТ" участвуют свыше 1500 банков из 54 государств (США, Канада, страны Западной Европы и ряд других стран). 
В России "пластиковые деньги" официально появились в 1989 году, когда Внешэкономбанк взялся распространять среди очень ограниченного круга людей Master Card/Eurocard. Вторым был Кредобанк, распространявший Visa. Кредитные карточки выдают Инкомбанк, Мостбанк, Оптимум и Сбербанк. Меньше распространены карточки типа American Express, Union. Самыми популярными в России являются Оптимум-кард и STB. 
Изменения коснулись и функции денег как средства накопления. Особенности этой функции: она перестала выполнять роль стихийного регулятора денежной массы в обращении. Это можно объяснить тем, что при обращении неразменных денежных знаков золото не может автоматически перейти из сокровища в обращение и обратно. Это было возможно при золотом стандарте. Сегодня золото продолжает выполнять функцию сокровища, но в ограниченных масштабах. 
В условиях экономической, политической, валютной неустойчивости золото выступает в качестве сокровища, как своеобразный страховой фонд государства и частных лиц. 
Золотые резервы гарантируют государствам, частным лицам относительную экономическую независимость. 
Золотые запасы, государственные и частные, выступают в качестве всеобщего богатства. На рынках золота происходит размен кредитных денег на золото. Огромные масштабы накопления золота - подтверждение роли золота как средства образования сокровищ. 
Кредитные и бумажные деньги не могут выполнять функцию средства образования сокровищ, так как не имеют собственной стоимости. Но они обладают представительной стоимостью и выступают в роли функции средства накопления. В условиях товарного производства накопление происходит в денежной форме. Деньги в функции накопления обслуживают процесс воспроизводства (производство, распределение, обмен, потребление). 
Что касается мировых денег, в современных условиях произошли изменения: 
1) в качестве функциональных форм мировых денег широко используются конвертируемые (обмениваемые на иностранные валюты) национальные кредитные деньги и международные счетные денежные единицы СДР и ЭКЮ; 
2) золото используется лишь в крайних случаях для погашения сальдо платежного баланса и опосредствованно, путем предварительной продажи на национальные валюты, в которых выражены международные обязательства. 
Изучение эволюции функционирования денег важно для познания рыночных отношений и использования денег на уровне микро-, макроэкономики и мирового хозяйства.1 
Заключение 
В заключение работы хотелось бы обобщить материал данной курсовой работы и кратко систематизировать эволюцию денег. 
Итак, деньгами в обширном смысле могут быть названы всякие знаки ценности, служащие для размена, приобретения других предметов, покупки или найма человеческого труда. 
Деньги - это общественный институт, который увеличивает богатство, снижая издержки обмена и способствуя большей специализации в соответствии с имеющимся у людей сравнительными преимуществами. 
Преимущество использования денег, по сравнению с натуральным обменом, огромны. Издержки обмена были бы намного больше, а общественное богатство вследствие этого намного меньше, если бы не существовало денег, значительно облегчающих весь этот процесс. В экономической системе, ограниченной натуральным обменом, людям приходилось затрачивать непомерное количество времени на поиск тех, с кем им было бы выгодно обмениваться. Зная о таких издержках обмена, люди старались производить блага для собственного потребления, избегая необходимости разыскивать тех, с кем можно было бы обмениваться. 
Однако, постепенно происходил процесс специализации, т.е. выделялись скотоводы, земледельцы, охотники и т.д. 
На первых стадиях развития товарного обмена широко распространенными был скот, шкурки, которые выполняли роль денег у древнейших греков и славян. У многих народов, живших на берегах морей, в роли денег выступали ракушки каури и рыба. 
После отделения ремесла в отдельный промысел в роли денег начинают выступать металлы. Первыми металлическими деньгами были медные и железные. Но постепенно у всех народов всеобщим эквивалентом становятся благородные металлы: серебро и золото, а затем только золото. 
Отличительной чертой денег является их ликвидность. Деньги - это ликвидное (легко реализуемое) имущество. Чем более ликвидна вещь, тем более она похожа на деньги. Ликвидность какого-либо имущества непосредственно связана с издержками его обмена на другие виды имущества. 
Таким образом, любое имущество в определенной степени является деньгами. 
Тот вид имущества, который свободно принимается всеми в качестве средства обращения, образует денежную массу данного общества. Средство обращения - это "посредник", которым пользуются в процессе обмена одного товара на другой. 
Чтобы обладать ценностью, деньгам достаточно быть общепринятым средством обращения и необязательно они должны быть обеспечены. Принципиально важным для сохранения ценности денег является ограниченная доступность, ведь ценность является следствием редкости. А редкость возникает вследствие спроса при ограниченной доступности, которая находится в ведении тех, кто регулирует денежное обращение. 
Возникновение и развитие различных денежных систем почти во всех известных нам обществах является красноречивым свидетельством выгод, которые дает общепринятое средство обращения - деньги.