Фонд обязательного медицинского страхования

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению степени и последствий страхового риска.

Сберегательная  функция связана с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция выражает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. На основе этой функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. 

В страховании используется много специфических терминов. Ниже приведены основные из них.

Страховой риск — предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Страховое событие —  событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

 Страховой случай  — свершившееся событие, предусмотренное  законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которого и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Страховщик— юридическое  лицо, созданное для осуществления  страховой деятельности и имеющее государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования.

Страхователь — юридическое  или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и  вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего  соглашения, оформленного договором страхования.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры —  юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой фонд - фонд, формируемый  за счет страховых взносов для целей страховых выплат.

Страховой взнос (страховая  премия) — плата за страхование, предназначенная для формирования страхового фонда и уплачиваемая в силу закона при добровольном страховании  или по условиям договора в добровольном страховании.

Страховой тариф — ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемый с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб.

Страховая выплата —  сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) по условиям договора страхования при наступлении страхового случая. Страховое обеспечение — страховая выплата в личном страховании.

Страховое возмещение —  страховая выплата в имущественном  страховании и страховании ответственности.

Страховой полис, или страховое свидетельство — документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Перестрахование — система  перераспределения риска, при которой  страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых мероприятий.

Сострахование — система  перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется между несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых  соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок —  это сфера денежных отношений, где  объектом купли-продажи является специфический  товар — страховая услуга, формируется предложение и спрос на него.

Объективно страховой  рынок возникает лишь при наличии  пользователей (покупателей) страховой  услуги, имеющих непосредственный страховой  интерес и спрос на страховую  защиту их существенных интересов, а также исполнителей (продавцов), способных удовлетворить их потребности за счет предложения достаточно широкого перечня видов страхования. Набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть покупатель страховой услуги, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление  страховщику, договор страхования  вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

В договоре страхования  указываются обязанности страховщика  и страхователя.

Обязанности страховщика:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;
• возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;
• не разглашать сведения о страхователе и др.

Обязанности страхователя:

• своевременно вносить страховые взносы;
• сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;
• принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

Если наступил страховой  случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может  отказаться от выплаты страховой  суммы, если:

-   имели место  умышленные действия страхователя  по наступлению страхового случая;

-      страхователь  дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;

-  страхователь получил  возмещение ущерба от лица, виновного  в причинении ущерба, и в других  случаях. 

Договор страхования  прекращается в следующих случаях:

- истечение срока действия  договора;

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору;

- неуплата страхователем  страховых взносов в установленные  сроки; 

- ликвидация предприятия  или смерть страхователя;

- ликвидация страховщика; 

- принятие судом решения  о признании договора страхования  недействительным;

- в других случаях; 

- досрочно - по требованию  страхователя или страховщика  (при этом страховые взносы  возвращаются страхователю).

 

3. Задача. Рассчитайте коэффициент ипотечной задолженности. Инвестор приобрел предприятие стоимостью 15 млрд. руб. В структуре платежей собственные средства инвестора составляют 3 млрд. руб. Остальные средства получены за счет средств ипотечного кредита.

Ответ.

Коэффициент ипотечной  задолженности показывает долю ипотечного долга (т. е. заемных средств) в общей стоимости недвижимости.

К_{ип. з.} = И / Ст.н.  * 100 %;

где К_{ип. з.} - коэффициент ипотечной задолженности, %;

И - сумма ипотечного кредита, руб.;

Ст.н.  - общая стоимость  недвижимости, руб.

К_{ип. з.} = 12/15*100% =80%

Коэффициент ипотечной  задолженности составляет 80%.

Чем выше значение данного  коэффициента, тем выше доля заемных  средств и, следовательно, ниже доля собственных средств инвестора  в финансировании сделки с недвижимостью.

Более высокий коэффициент  ипотечной задолженности означает более высокую степень риска нарушения заемщиком своих обязательств и лишения его права выкупа заложенной недвижимости. Банки устанавливают определенные верхние пределы данного коэффициента (обычно не более 70-75 % сметы или стоимости покупки).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиография

1. Климович В. П. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебное пособие. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2004. – 240 с.
2. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит.:

Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

3. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Серия «Учебники Феликса» / под ред. А.П. Ковалева. – Ростов-на-Дону: Феликс 2001.
4. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник/ под ред. профессора Г. Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002 г.
5. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В.Романовский и др.: Под ред. Романовского, О.В. Врублёвской. – М.: ЮРАЙТ – М, 2001.
6. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: учеб. Пособие / К.В.Рудный. - М.: «Новое издание»,2003г.