Управление личными финансами

МИКОЛО РОМЕРИО УНИВЕРСИТЕТ

 

 

 

Факультет экономики

Программа финансовая экономика

 

 

 

 

 

ТАТЬЯНА АССАНОВИЧ

 Студентка 3 курса

 

 

 

 

УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ

 

 

 

 

реферат

 

 

 

 

 

 

Руководитель работы:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вильнюс, 2013

 

 

Содержание

 

 

Введение

1.Как стать богатым

2. Личное финансовое планирование

3.Основы инвестирования

3.1Отношение к риску

3.2Время

4.Инструменты инвестирования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

введение

Чем больше берешь под контроль свои деньги, тем легче становится ими  управлять. Это как езда на велосипеде или катание на коньках. В первый раз кажется, что научиться этому невозможно — велосипед не слушается, лед ужасно скользкий, и приходится прикладывать огромные усилия для того, чтобы хотя бы не падать.

Но после того, как придет основной навык, и катание превратится из мучений в удовольствие, тогда и воздастся стократно за все ужасы обучения.  Не зря говорится: “Тяжело в учении, легко в бою”.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Как стать богатым

Почему богатые люди становятся богатыми? Что отличает богатых людей  от бедных?

Эффективность использования времени - ключевой показатель. Время - ресурс, которого всем людям - и бедным, и  богатым - отпущено примерно одинаково, в среднем по шестьдесят-восемьдесят  лет каждому. Богатыми становятся те, кто научился использовать этот самый  главный человеческий ресурс более  эффективно. 

Как добиться более эффективного использования  своего времени?

Есть два вида измеряемых ресурсов, которые могут позволить  улучшить финансовое состояние. Это ваше время и ваши деньги.

Можно работать над своей эффективностью, повышая свое образование, оттачивая  свой талант или пополняя свой послужной  список.

Есть, однако, способ лучше - научиться  заставить работать на себя свои деньги при минимальных затратах времени. В этом случае ваша эффективность  стремится к бесконечности - ведь можно получать деньги практически  не затрачивая на это своего времени.

Способов такого сохранения и преумножения на сегодняшний день известно достаточно много. Самые основные:

- Выдать кому-либо процентный  кредит 
- Положить деньги на депозит в банк  
- Купить ценные бумаги, приносящие доход или растущие в цене 
- Купить и сдать в аренду недвижимость или оборудование 
- Стать совладельцем бизнеса и получать часть прибыли от его работы 
- Приобрести авторские права и продавать право их использования

Что же оказывается необходимым  для успешного профессионального  управления личными финансами?

Образование

Когда люди спрашивают: “С чего мне  начинать?” или  
“Как быстро разбогатеть?”, мой ответ их часто разочаровывает.  
Я просто говорю им то, что когда-то говорил мне богатый папа: 
“Если хочешь быть богатым, нужно быть финансово грамотным”.  
Роберт Кийосаки,  
“Богатый папа, бедный папа

Во-первых, человеку нужно качественное ОБРАЗОВАНИЕ в области управления личными финансами. Оно покажет направление для развития и предостережет от основных ошибок.

Настороженно относиться надо к информации от людей, которые под видом образования продают свои услуги. Банки будут убеждать вас, что нет ничего надежнее депозитов. Брокерские конторы - рассказывать о перспективах рынка акций. Паевые фонды - о том, что лучше довериться профессионалам. Риэлтеры - о бурном росте цен на недвижимость. К сожалению, про недостатки предлагаемых вариантов они, скорее всего, забудут рассказать. От семинаров, проводимых специалистами в узких областях, может быть несомненная польза, но только при условии, что человек адекватно представляет общую картину в целом, и умеет слышать не только то, что говорят, но и то, о чем предпочитают умалчивать.

Поговорка “Знание - сила” неверна.  
Правильно будет так: “Примененное знание - сила”. 
Бодо Шефер,  
“Путь к финансовой независимости”

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Личное финансовое планирование

Деньги нужны человеку постоянно, что бы он не хотел приобрести – продукты, лекарства, блага, сервис. Так устроена жизнь. Деньги  нужны даже для того, чтобы без них обходиться. Образно говоря, деньги держат человека и его семью на плаву. Личные финансы семьи – это и есть то плавучее средство, которое помогает людям плыть по океану жизни.

У каждого есть своя система личных финансов, задумывался он об этом или  нет, прилагает он усилия, чтобы ее улучшить, или в его словаре  такого словосочетания, как «управление  личными финансами», нет.

Как правило, выделяют следующие задачи управления личными финансами:

- увеличение личного богатства  и повышения уровня жизни

- накопление на определенные  нужды

- защита членов семьи и недвижимости

- расчеты по кредитам

- минимизация налогов

- наследование

- инвестирование

Для определения задач финансового  планирования важно ответить на вопрос: где мы находимся на графике жизненного цикла? Англичане выделяют семь этапов в жизненном цикле, которые связаны  между собой и определяют финансовые цели и задачи человека:

1)детство

2)период  до женитьбы

3)ранняя стадия брака

4)семья с детьми

5)семья со взрослыми детьми

6)супруги предпенсионного возраста

7)пенсия

С первых шагов и до пенсии кривая дохода, как правило, возрастает. С  выходом на пенсию доход в большинстве  случаев сокращается.

Конечно, в идеале было бы здорово, если бы человек рождался с собственным  финансовым планом, где все было бы расписано, и, следуя ему, уверенно шагал  по жизни. Нарисовать можно самую  благостную картинку, но жизнь может  перевернуть ваш план уже на следующий  день после того, как он будет  составлен.

Нас учат быть бережливыми и вести  семейное бюджетирование – записывать, сколько и куда потратили, не тратить деньги на перекусы, покупать вещи подешевле. Экономия расхдов – это хорошо, и, несомненно, в этом есть определенный смысл, но, мне кажется, больше перспектив не в том, чтобы зажимать траты до мелочности, а в том, чтобы расширять возможности увеличения своего дохода.

Чтобы нормально относиться к финансовой стороне своей жизни, чтобы преуспеть, человеку необходимы знания. Взрослым людям нужно читать определенную литературу, следить за прессой, прислушиваться к тому, что говорят коллеги, друзья. Для молодых людей, для детей вопрос  более серьезный. Детям в каждой семье в той или иной мере надо объяснять на простом и понятном языке, что такое деньги, как они зарабатываются, на что их стоит тратить, а на что нет, как беречь деньги, как они вкладываются, как сохраняются, что такое инфляция. На примере того, как ведется финансовая политика в той или иной семье, мне кажется, ребенок должен видеть и учиться отношению к деньгам. Возможно, со временем этому будут учить в школах. Чем лучше наше понимание вопросов, связанных с управлением личными финансами, тем больше шансов на то, что финансы нашей семьи будут в порядке.

3. Основы инвестирования

Существует много определений  понятия «инвестирование». Мне кажется, проще всего выделить следующую  цепочку: «деньги – время –  деньги». Это значит, что мы на какое-то время расстаемся со своими деньгами, ожидая, что по прошествии некоторого времени они к нам вернутся, но уже в большем размере. К сожалению, существует вероятность того, что инвестируя в тот или иной проект, мы можем получить меньший доход, чем ожидали. Поэтому в инвестировании есть два базовых понятия: время и риски.

Можно выделить четыре основных фактора,  которые определяют выбор инвестором того или иного продукта:

1. Задача инвестирования
2. Отношение к риску
3. Время
4. Профессиональная подготовленность

Говоря о задачах финансового  планирования, можно выделить три  основные задачи инвестирования:

- сохранение капитала

- получение дохода

- рост капитала

Задача сохранения капитала очень  важна для человека любого возраста, для любой семьи с любым  уровнем достатка, потому что каждый день зверь, который называется «инфляция», съедает кусочек того, что мы заработали. Проще говоря, сохранить деньги –  это прежде всего уберечь их от инфляции.

Задача роста капитала связана  с первой задачей сохранения, но еще больше она связана с риском, ведь это в основном вложения в  акции и облигации.

Последняя задача, получение регулярного  дохода, как правило, типична для  людей пенсионного возраста и  людей, по тем или иным причинам, ушедших с работы.

3.1 Отношение к риску

По своей сути риск -  это неопределенность, возможность того, что инвестиции поведут себя не так, как человек  ожидает. Как определить риск и свое отношение к нему. Можно сделать  просто. Расчет, конечно, грубый, зато понятный: риск равняется тому, сколько вы хотите заработать. Ассоциация американских инвесторов, чтобы каким-то образом  раскрыть этот вопрос, использует следующую  классификацию. Они выбирают три  уровня риска: до 5 % -  низкий, 6-15% - средний и 16-25% - высокий.

3.2 Время.

Следующий фактор, который влияет на выбор инвестора,  - время. Самая  простая и общая формула определения  времени для инвестирования –  это время с момента, когда  мы вкладываем деньги, до момента, когда  эти деньги нам понадобятся или  могут понадобиться для других целей. Поэтому принято выделять три  категории инвесторов по времени: краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный. Как правило, краткосрочный инвестор – это тот, кто вкладывает деньги на один – два года, среднесрочный – от трех до пяти, долгосрочный – от пяти и больше.

Почему в большинстве классификаций  порогом считается пятилетний период? Ответ простой: в среднем экономический цикл длится пять лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Инструменты  инвестирования

Современный финансовый рынок представляет частному инвестору богатый и  разнообразный инструментарий для  эффективного инвестирования своих  средств. Основными из них являются банковские депозиты, облигации, акции  и паевые фонды.

Основной плюс банковского депозита – надежность, означающая небольшой, но практически безрисковый доход. Этот инструмент хорош для краткосрочного консервативного инвестора. Так же он подходит для хранения части сбережений, к которой человек должен иметь доступ в любой момент. Это «несвязанные» деньги, которые можно легко использовать на те или иные цели.

Основной минус депозита – небольшой  доход, который не покрывает инфляцию в долгосрочной перспективе. Депозит  также ставит нас в зависимость  от изменений учетной ставки. Это  не позволяет планировать доход  на длительную перспективу, например для  сбережения капитала или пенсионных накоплений.

Облигации находятся на втором месте  после банковского депозита по надежности и доходности. Как правило, они  относятся к низкорисковым вложениям, за исключением вложений в спекулятивные бумаги с низким рейтингом. В облигации вкладывают деньги в основном те частные инвесторы, которые хотят, не очень рискуя, получать стабильный доход.

Самый простой и эффективный  путь для частного инвестора –  это вложить деньги в одну или  несколько облигаций и держать  их до погашения. В этом случае не нужны  никакие дополнительные знания, все  просто и понятно. Другой вариант  – вкладывать в фонд облигаций.

На облигациях можно и потерять. Во-первых, вкладывая деньги в бумаги ненадежного эмитента. Во-вторых, при  их продаже до погашения. В связи  с этим проведение операций с облигациями  после их приобретения требует консультаций и сопровождения специалистами, знающими толк в работе с этими  бумагами.

Не стоит забывать о роли облигации  в инвестиционном портфеле. Она заключается  не только в том, что они могут  быть источником фиксированного и низкорискового дохода, но и в том , что в кризисных ситуациях облигации, чья стоимость обычно возрастает, являются своеобразным «тормозом», удерживающим портфель от сильного падения стоимости.

Как правило на акциях инвестор может заработать значительно больше, чем на облигациях. Однако вложения в акции связаны с большим риском. Чтобы вкладывать деньги в акции, нужно располагать определенным временем, опытом и профессионализмом. Инвесторам, у которых нет времени заниматься дотошным изучением компаний, скрупулезно отслеживать информацию об изменениях на рынке, политические и экономические новости, лучше не вкладывать в акции самостоятельно. Возможно, им стоит больше внимания уделить паевым фондам, используя их как основной инструмент для сохранения и преумножения своих денег.

 При выборе паевых фондов  лучше использовать три подхода.  Первый оптимален для тех людей,  которые не хотят или не  имеют времени заниматься анализом  фондов, их доходностью, выяснять, кто ими управляет, их издержки. Им лучше воспользоваться индексными  фондами. Лучше, если срок инвестирования будет порядка 5-10 лет.

Второй подход при выборе фондов рассчитан на тех частных ивесторов, которые считают, что у фондового рынка есть хорошие перспективы, но в то же время полагают, что палитра их вложений не должна замыкаться только на индексном фонде.

Третий подход предполагает наличие  у человека финансового консультанта, советника или человека, который  профессионально работает на фондовом рынке и мог бы выполнять данные функции. Некоторые придерживаются мнения, что 80%  успеха зависит не от выбора фонда, а от инвестиционной идеи. Такой подход предполагает анализ и выбор стратегических направлений  инвестирования, что не под силу начинающему инвестору.