Сфера услуг в банковском секторе

Для совершения международных  платежей ряд коммерческих банков прибегает  к услугам международных автоматизированных систем. Наиболее крупной и известной среди них является SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) - Ассоциация международных межбанковских финансовых коммуникаций, которая представляет собой автоматизированную систему осуществления международных платежей через сеть компьютеров. Эта система была создана в 1973г. представителями 240 банков и начала функционировать в 1977г. В настоящее время к данной системе подключены ведущие компании мира, на их долю приходится 90% всех мировых платежей.

Через SWIFT производятся такие виды банковских операций, как переводы денежных средств, информация о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговля ценными бумагами, согласование спорных финансовых вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами. Главные достоинства системы SWIFT - быстрота операций, защита от злоупотребления и ошибок с помощью шифров, удешевление стоимости банковских операций.

В последние десятилетия  объем финансовых потоков между  кредитными организациями существенно  возрос. В зарубежной практике уже  существует опыт их обработки путем внедрения электронных расчетных систем, основной проблемой которых является большой объем дневных овердрафтов. Например, общая величина дневных овердрафтов в системе FedWire и CHIPS достигает $80 млрд., то есть 20% от дневного оборота. Кроме того, накапливаемые в течение операционного дня обязательства могут существенно превышать собственный капитал банка, что может вызвать существенное повышение уровня кредитного риска клиринговых систем.

Практически все крупные  мировые системы межбанковских  электронных расчетов (CHIPS, FedWire, CHAPS) в качестве основного механизма проведения расчетов используют неттинг - традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных межбанковских платежей [18, c.344].

До недавнего времени  неттинг обладал рядом преимуществ над системой валовых расчетов с точки зрения транзакционных издержек, но бурное развитие новых информационных технологий свело на нет указанные преимущества. Современный уровень компьютерных и коммуникационных систем и высокая скорость развития коммерческого сегмента глобальной компьютерной сети Интернет сделали возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Их появление значительно снизило системный риск банковского сектора, поэтому эти системы во многих странах постепенно вытесняют неттинг. Сегодня традиционные национальные и международные неттинг-системы (прежде всего в США - CHIPS, Великобритании - CHAPS) стали осуществлять так называемый неттинг с коротким циклом, то есть через небольшие промежутки времени. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств - членов ЕС - TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени.

Платежная система TARGET, реализованная  центральными банками стран Европейского Союза, является совокупностью систем ВРРВ центральных банков стран-участниц, связанных системой взаимоподключения.

Ее создание не означало, что все расчетно-платежные операции между странами Европейского Союза  автоматически переключались только на нее, а доступ к национальным платежным  системам, к Европейской клиринговой  системе при Европейской банковской ассоциации оказался закрыт. Напротив, по общему признанию экспертов, система TARGET должна постоянно доказывать свою жизнеспособность: с одной стороны, в конкуренции, а с другой - в  тесном сотрудничестве с альтернативными  платежными системами.

При этом необходимо принять  во внимание специализацию TARGET как  системы ВРРВ, предназначенной для  перевода крупных и срочных сумм платежей. Что же касается массовых платежей, то необходимо придерживаться содержательной стороны проекта STEP2 Европейской банковской ассоциации (ЕВА), а также ряда "внутренних" систем для массовых платежей в евро в странах - участницах Европейского Союза [18, c.372].

Опыт большинства стран  Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют  системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга  и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран  путем ограничения кредитного и  системного рисков и сокращения потребности  в ликвидных средствах.

 

2.2 Основные принципы организация межбанковских расчетов на территории Республике Беларусь

 

Ключевым компонентом  платежной системы Республики Беларусь является Автоматизированная система  межбанковских расчетов (далее –  АС МБР), которая представляет собой  совокупность норм, правил, процедур и  программно-технических средств, с  помощью которых осуществляются межбанковские расчеты между  участниками системы. Ее основные функциональные составляющие:

- система BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга;

- клиринговая система  прочих платежей, в которой на  чистой многосторонней основе  осуществляются расчеты по прочим (мелким несрочным) денежным переводам [7, 10];

- система передачи финансовой информации (СПФИ) -  совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам. СПФИ включает центральную абонентскую части, состав и функциональные возможности которых определяются документацией АС МБР.

- автоматизированная система «Центральный архив межбанковских расчетов» (АС ЦА МБР) – комплекс программно-технических средств, предназначенных для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и использования электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам и обеспечивает их сохранность и использование в интересах участников системы BISS [14, c.10].

Участниками АС МБР являются Национальный банк и банки.  Функции  технического оператора выполняет  Расчетный центр, расчетного банка  – Национальный банк.

В состав АС МБР кроме  функциональных входят системы администрирования и контроля, а также система безопасности [8, c.26].

Автоматизированная система  межбанковских расчетов предназначена  для выполнения следующих функций:

- межбанковские расчеты  по крупным и срочным платежам  в режиме реального времени  на основании электронных платежных  документов банков-отправителей (система  BISS);

- клиринг расчетов по  прочим платежам (несрочные и  мелкие суммы);

- управление и контроль  расчетов со стороны Национального  банка Республики Беларусь;

- управление и контроль  расчетов со стороны коммерческого банка;

- формирование, прием и  передача электронных документов  и системных сообщений.

Помимо предоставления участникам национальной платежной системы  услуг по передаче информации АС МБР  предлагает и другие услуги:

- работа с системой  международных сообщений SWIFT;

- получение доступа к  информационно-справочной системе  «Банк»;

- выход на систему безналичных  расчетов с использованием пластиковых  карт БелКарт;

- создание виртуальных  подсетей банков на базе межбанковской  телекоммуникационной сети и  т.д. 

Существенное значение в  функционировании АС МБР имеет система BISS, которая функционирует в Республике Беларусь с 1998 года.

Изначально система BISS реализовывалась на принципах валового расчета в режиме реального времени (RTGS - Real time gross settlement) и предназначалась для срочного перевода крупных сумм. Однако к 2008 г. она трансформировалась в так называемую гибридную систему межбанковских расчетов, что позволило обрабатывать денежные переводы как в режиме реального времени на принципах валового расчета, так и в дискретном режиме с применением алгоритмов многостороннего неттинга, т.е. на взаимозачете [15, c.65].

В настоящее время участниками  системы BISS является Национальный банк Республики Беларусь и его структурные подразделения, а также банки и филиалы (отделения) банков Республики Беларусь. Участники системы BISS подразделяются на прямые, косвенные и особые:

- прямой участник системы  BISS – участник, которому открыт корреспондентский счет в Национальном банке и который имеет право самостоятельной отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений и включен в справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи по территории Республики Беларусь (справочник БИК). Прямыми участниками являются Национальный банк и коммерческие банки;

- косвенный участник системы  BISS – участник, которому не открывается корреспондентский счет в Национальном банке и который имеет право отправки в систему BISS (получения от нее) электронных платежных документов и электронных сообщений через прямого участника и включен в справочник БИК. Косвенными участниками системы BISS являются филиалы банков Республики Беларусь и структурные подразделения Национального банка;

- особый участник системы  BISS – банк Республики Беларусь, находящийся в стадии ликвидации, которому открыт корреспондентский счет в Национальном банке и который имеет право самостоятельной отправки в систему BISS (получения от системы) электронных платежных документов и электронных сообщений и включен в справочник БИК [15, c.67].

Межбанковские расчеты в  системе BISS осуществляются на основе следующих принципов:

- разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные и несрочные электронные платежные документы;

- обработка электронных  платежных документов в режиме  реального времени;

- проведение межбанковских  расчетов по срочным электронным  платежным документам на валовой  основе в пределах денежных средств на корреспондентским счетах банков;

- проведение межбанковских  расчетов по несрочным электронным  платежным документам с использованием  алгоритмов неттинга платежей с учетом денежных средств, зарегистрированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;

- отражение суммы каждого  электронного платежного документа  по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка индивидуально в полном размере платежа и др. [12, c. 91].

Переход несрочных денежных переводов в срочные допускается  посредством направления банком-отправителем в систему BISSэлектронного сообщения. Переход срочных денежных переводов в несрочные не допускается. Срочность денежных переводов устанавливается клиентами или банком по собственным платежам самостоятельно. Прием и обработка срочных электронных платежных документов системой BISS осуществляется по мере их поступления по принципу «первым получено – первым исполнено».

Для урегулирования возникающих  в процессе осуществления межбанковских  расчетов денежных требований и обязательств в операционном рабочем дне системы  BISS предусмотрен режим «расчетное окно», состоящих из двух последовательных стадий, устанавливаемых Национальным банком.

На первой стадии:

- прекращается прием всех  несрочных и срочных электронных  платежных документов по клиентским  платежам;

- обрабатываются срочные  электронные платежные документы,  находящиеся в очереди ожидания  средств;

- прекращается прием электронных  сообщений об отзыве электронных  платежных документов из очереди  ожидания средств;

- осуществляется расчет  ожидаемых позиций банков по  несрочным денежным переводам,  находящимся в очереди ожидания  средств, и сообщение данных  позиций банкам [12, c.92].

Системой BISS осуществляется взаимозачет и расчет по несрочным денежным переводам с учетом суммы денежных средств, зарезервированных банками для обработки несрочных денежных переводов.

По завершении расчета  по несрочным денежным переводам  система BISS формирует и направляет в адрес банков-отправителей электронное сообщение, содержащее информацию о несрочных электронных платежных документах, не обработанных по результатам последнего сеанса взаимозачета и подлежащих аннулированию либо переводу в срочные; Национальный банк, в свою очередь, передает в систему BISS электронное сообщение о разрешении изменить резерв для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS.

На второй стадии автоматически  аннулируются несрочные электронные  платежные документы, не обработанные по результатам последнего сеанса взаимозачета, а также срочные электронные  платежные документы по клиентским платежам, за исключением платежей по закрытию бюджета.

На этой стадии также принимаются  срочные денежные переводы, предназначенные  для осуществления:

- межбанковских платежей по урегулированию денежных требований и обязательств, возникающих между банками, также между банками и Национальным банком;

- платежей по закрытию  бюджета [12, c. 92].

Для отражения по соответствующим  счетам, открытым на балансе банка, операций по электронному переводу денежных средств через систему BISS в адрес данного банка системой BISS направляются оригиналы электронных платежных документов и электронные служебные документы.

Банк-получатель обязан производить  зачисление денежных средств на счета  клиентов сразу после поступления  от системы BISS электронных документов.