Страховой рынок: место и функции

Поэтому очень чётко прослеживается, что совокупные портфели США, Канады и Финляндии в большей мере отражают долгосрочные вложения капитала. Структура среднего портфеля российских страховщиков является следствием отсутствия преобладания инвестиций от страхования жизни над страхованием прочих рисков.

В США в государственном регулировании страхового рынка преследуются две важнейшие цели:

• - защитить потребителей и общество в целом от неплатежеспособности страховой компании;

• - обеспечить доступность страхования независимо от пола, национальности или места жительства.

Соответственно этому выделяются два основных направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Первое включает в себя механизмы контроля, такие, как требование к капиталу, резервным фондам и инвестициям, аудит и предоставление финансовой отчетности, а также меры, принимаемые в случае неплатежеспособности страховщика.

В большинстве штатов критерием доступа на страховой рынок являются требования к капиталу. В настоящее время для учреждения новой компании страхования жизни требуется 2 млн. долл. — не слишком значительная сумма, или установить ее с объемами страховой деятельности компании, оперирующей на рынке несколько лет.

Американская модель регулирования страховой отрасли не предусматривает активного вовлечения федерального правительства. В области страхования США в максимальной степени учли исторические особенности становления системы регулирования и ее традиции. В 1871 г. была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАСК), куда вошли главы страховых органов штатов. Она разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. Эти решения являются рекомендательными, поэтому теоретически штаты могут их ликвидировать. Однако на практике этого не происходит.

Согласно требованиям НАСК в США компания может быть зарегистрирована как компания по страхованию жизни или компания по страхованию имущества и должна вести страховые операции согласно профилю. Компания должна получить лицензию в том штате, где она намерена проводить страховые операции.

Между штатами существуют значительные различия в регулировании ставок страховых платежей: от установления на уровне штата ставок обязательных для всех компаний до отсутствия каких-либо утвержденных или согласованных ставок.

Защита интересов потребителей также является объектом внимания со стороны государства. Регулирующая деятельность в этой сфере осуществляется по двум направлениям: лицензирование страховых агентов и брокеров и борьба с недобросовестной конкуренцией. Законодательство подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.

Регулирование финансовых аспектов деятельности страховых компаний складывается из нескольких основных составляющих. К ним относится установление финансовых стандартов, правила ведения финансовой отчетности и проверка компаний, а также действия в отношении неплатежеспособных страховщиков.

В целом американская система страхования — самая крупная и конкурентоспособная в мировом масштабе.

Мировой опыт показывает, что страхование является одним из наиболее эффективных инструментов концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств корпоративных организаций и частных лиц, оказывающим стабилизирующие воздействия на экономику. В промышленно развитых странах отношение к рынку страховых услуг определяется как к стратегическому сектору экономики и мощному фактору положительного воздействия на нее.

Во-первых, потому что сам процесс страхования является важным элементом экономической среды.

Во-вторых, социальная сторона страховых процессов оказывает влияние на повышение уровня жизни населения за счет обеспечения надежной страховой защиты.

В-третьих, именно страхование в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способствует увеличению богатства нации, что особенно актуально для российской экономики.

В настоящее время можно уверенно говорить о том, что события в Нью-Йорке в сентябре 2001 г. не привели мировой страховой рынок к кризису, и предъявленные убытки оказались вполне подъемны для страховых компаний. Однако на 2002 г. стоимость услуг по перестрахованию рисков с помощью западных партнеров увеличилась на 20-25%. Несмотря на это уже с начала 2003 г. мировой рынок страхования испытывает подъем.

Общепринято, что критериями развития национального страхового рынка являются следующие: показатели поступления страховой премии по видам страхования, или отраслям страхования; показатели расходов на страхование на душу населения; доля премии, полученной от продажи страховых услуг, в ВВП; число страховых компаний; капитализация страховых компаний и показатели страховых резервов и соответствующих активов.

К их числу можно отнести также и показатели премии, уплаченной в перестрахование, сальдирующий показатель емкости национального страхового рынка, т. е. совокупных возможностей национальных страховых компаний по принятию рисков на страхование (капитализация); число страховых брокеров и страховых агентов.

Наиболее развитой страной в отношении рынка страховых услуг являются США, доля рынка которых составляет 48,68%, далее идут Япония (11,25%), Германия (10,19%) и Великобритания (5,93%).

Представляют интерес и вопросы развития мирового перестраховочного рынка. По данным за 2002 г., лидерами на этом рынке являлись немецкие перестраховочные общества (табл. 5). Так, Мюнхенское перестраховочное общество собрало в качестве перестраховочных премий почти 25 млрд. долл., что в два раза больше чем совокупный размер страховых премий собранных всеми российскими страховыми компаниями в 2003 г.!

Т а б ли ц а 5

Крупнейшие перестраховочные компании мира на начало 2003 г., по размеру собранных перестраховочных премий

( млн. долл.)*

Наименование компании	Страна	Размер собранных премий
Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re Group)	Германия	24 924
Швейцарское перестраховочное общество (Swiss Re Group)	Швейцария	21 600
Беркширская перестраховочная группа (Berkshire Hathaway Re Group)	США	13 083
Ганноверская перестраховочная группа (Hannover Re Group)	Германия	8 526

 

*Источник: Standard & Poors, 2002.

Ежегодно страховые организации аккумулируют в виде страховых платежей 7-12% ВВП своих стран.

Наибольший объем страховых премий в 2003 г. был собран в США (более 1 055 498 млн. долл.), за ними следует Япония и Великобритания (табл. 6). В России за тот же период было собрано премий в размере порядка 14 млрд. долл.

Т а б л и ц а 6

Объем собранных страховых премий по странам мира,  
за 2003 г.

(в млн. долл.)*

Страна	Страхование жизни	Прочие виды страхования	Всего
1	2	3	4
США	480 919	574 579	1 055 498
Япония	381 335	97 53	478 865
Великобритания	154 842	91 891	246 733
Германия	76 738	94 073	170 811

 

О к о н ч а н и е т а б л . 6

1	2	3	4
Франция	105 436	58 244	163 679
Италия	71 694	40 066	111 761
Южная Корея	41 998	17 76	59 758
Канада	22 841	36 303	59 144
Нидерланды	25 371	24 895	50 266
Испания	20 042	26 972	47 014

 

*Источник: Swiss Re, sigma №. 3. 2004.

Объем страховых премий в пересчете на душу населения для стран ЕС, США и Японии составляет от 1,5 до 4 тыс. долл., в то время как для России только 31 долл.

Вопросы развития страхового рынка Российской Федерации приобретают особую остроту в связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию.

10.2. Проблемы взаимодействия  российских и иностранных страховщиков

Деятельность иностранных страховых компаний нельзя оценивать только с положительной или только с отрицательной точки зрения. Необходимо объективно воспринимать как плюсы от присутствия на национальном рынке компаний-нерезидентов, так и определенные проблемы, возникающие в процессе взаимодействия с зарубежными коллегами.

Современная система доступа иностранных страховых организаций на российский страховой рынок начала формироваться с 1994 г. Года — после принятия Соглашения по экономическому сотрудничеству и партнерству между странами ЕС и Российской Федерацией, которое предусматривало отмену ограничения в 49% для участия иностранных инвесторов в капитале российских страховых организаций.

После принятия федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ произошел ряд изменений в отношении к иностранным участникам рынка страхования в России (табл. 7).

Т а б л и ц а 7

Ограничения в отношении деятельности иногородних страховщиков на российском рынке.

Ограничения для «иностранцев»	Поправки к Закону «О страховании»
Страховщики с долей зарубежных страховщиков в собственном уставном капитале более 49% не могут предлагать страхование жизни, обязательное страхование, страхование имущества, государственных и муниципальных учреждений	Снять данные ограничения с дочерних предприятий СК, зарегистрированных в ЕС
Доля иностранных участников в совокупном уставном капитале компаний отрасли не должна превышать 15%	Увеличить квоту с 15 до 25%
Деятельность иностранных дочерних страховщиков, перестраховщиками которых выступают их головные компании, жестко ограничена	Изменений нет
Иностранные страховые компании могут создавать в РФ только дочерние предприятия путем инвестирования в уставный капитал	Изменений нет

 

Законом увеличивается до 25% квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций (ранее она составляла 15%), рассчитываемая как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному страховому капиталу страховых организаций.

В отношении страховых организаций — членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24.06.1994 г., полностью снимаются ограничения по осуществлению страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, имущественного страхования, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов и муниципальных организаций.

Кроме того, закон в отношении указанных страховых организаций снимает ограничение, которое ранее предусматривало обязательную оплату иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей) в уставных капиталах страховых организаций исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Закон также снимает существовавшее ранее ограничение на выполнение иностранными гражданами функций единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями.

Государственное регулирование любого сектора экономики необходимо и рынок страховых услуг не исключение. Вопрос заключается в том, в каких пределах необходимо вмешательство государства в функционирование страхового рынка. На протяжении всей истории развития страхования в России политика правительства была направлена на ограждение национальных страховых компаний от иностранной конкуренции. Это было оправдано, поскольку прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков не было (кроме периода социалистического развития страны), вводились лишь ограничения, вызванные разумным беспокойством за состояние и дальнейшее развитие страхового рынка, а национальные страховые компании были еще слишком слабы, чтобы составить серьезную конкуренцию зарубежным страховщикам. Таким образом, деятельность иностранных страховых компаний послужила фактором развития нормативно-правовой базы страхового рынка, а следовательно, и фактором развития страхового рынка в целом.

Анализируя деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке страховых услуг, можно выделить множество положительных последствий, наиболее значительными из которых являются следующие: