Способы обеспечения кредитных обязательств

Развивающаяся экономика  нуждается в инвестициях. Следствием  этого является рост объемов  кредитования и активный процесс  вовлечения в отношения по  привлечению заемных средств  новых субъектов. Получение кредита  становится все более доступным, рынок по предоставлению услуг  по кредитованию более насыщенным. Банки и кредитные организации  постоянно работают над поиском  новых схем кредитования, позволяющих  привлечь максимальное количество  потенциальных заемщиков. Вместе  с тем растет необходимость  совершенствования института обеспечения  исполнения таких обязательств.  

В настоящее время законодательство  предусматривает шесть способов  обеспечения исполнения обязательств: неустойка,

•  залог,
•  удержание,
•  поручительство,
•  банковская гарантия,
•  задаток.

Сущность способов обеспечения  исполнения обязательств.

 

Суть специальных способов обеспечения  исполнения обязательств можно  объяснить следующим образом. Кредитор, вступая в обязательства и  предоставляя имущество должнику, тем самым кредитует должника. Но кредитор может заключить  с должником или с третьим  лицом соглашение о том, чтобы  ему был предоставлен дополнительно, сверх гарантий, выданных должником, кредит - личный или реальный.

Сущность обеспечения  исполнения обязательства может  состоять в установлении помимо  общей санкции за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательства - возмещения убытков (ст. 393 ГК) - также и дополнительной  санкции за эти же нарушения - неустойки. В этих случаях нет  дополнительного кредита (ни личного, ни реального), а имеет место  предположение, что должник, связанный  угрозой строго определенной  имущественной невыгоды, будет стараться  исполнить обязательство надлежащим  образом.  

Специфика способов обеспечения  исполнения кредитных обязательств.

 

Способы обеспечения исполнения  обязательств подразделяются:

  акцессорные (дополнительные)

 

неакцессорные

 

Задаток, поручительство, залог и  удержание являются акцессорными способами.

 

К неакцессорным способам обеспечения исполнения обязательств относится банковская гарантия, так как предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства

 

Способы обеспечения исполнения  кредитных обязательств 

Обеспечение обязательства  любым способом создает дополнительные  обязательственные отношения между  кредитором и заемщиком. Во-первых, недействительность соглашения  об обеспечении исполнения обязательства  не влечет недействительности  этого обязательства (основного  обязательства). Во-вторых, недействительность  основного обязательства влечет  недействительность обеспечивающего  его обязательства, если иное  не установлено законом. В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение  его обеспечения. 

Залог, являясь исторически  связанным с кредитными отношениями, представляет собой один из  наиболее привлекательных способов  обеспечения исполнения кредитных  обязательств. Не случайно Закон "О банках и банковской деятельности" называет его первым в перечне  способов обеспечения возвратности  кредитов (статья 33). 
Указанный способ обладает целым рядом преимуществ, к числу которых можно отнести: возможность обеспечить реальную сохранность имущества; устойчивость к процессам инфляции за счет сохранения во времени цены заложенного имущества; преимущественное положение залогодержателя перед другими кредиторами; стимул залогодателя исполнить обеспеченное обязательству в связи с реальной угрозой утраты заложенного имущества.

Наиболее сложная проблема  в современной кредитно-финансовой  сфере России - проблема не возврата  кредитов. Поэтому задача упорядочивания  нормативной базы в законодательстве  страны (создание банковского кодекса) является актуальной на сегодняшний  день. Следует отметить и крайнюю  необходимость усиления гражданско-правовой  и уголовной ответственности  в сфере кредитных отношений.