Совершенствование депозитной политики коммерческого банка

1.     Моделирование типовых,  основанных на действующих нормативно-

методических документах, технологий выполнения операций.

2.     Моделирование существующих  “исторически сложившихся” в  подразделениях

банка технологий выполнения операций.

Использование типовых моделей  банковских операций (следовательно, типовых

технологий) особенно эффективно для подготовки должностных инструкций,

обучения персонала и разработки КИНС при открытии нового отделения  банка или

нового банка. Можно предположить, что широкое использование типовых

банковских технологий должно привести к упрощению разработки и эксплуатации

не только КИНС, но и автоматизированных банковских систем (АБС).

Внедрение типовых технологий в  действующих банках нередко оказывается

затруднительным, как по объективным, так и по субъективным причинам. Модели

типовых операций могут быть использованы при выполнении работ по анализу и

оценке деятельности банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК»

в качестве дополнительного источника  информации.

Моделирование (функциональное, функциональностоимостное, информационное,

имитационное) существующих технологий выполнения операций, используемых в

структурных подразделениях банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК» , позволяет

получить ответы на следующие вопросы:

1.     Правильно ли распределены  функции структурных подразделений?

2.     Нет ли дублирования  функций?

3.     Каковы трудозатраты на выполнение операций?

4.     Как уменьшить трудоемкость  выполнения операций?

5.     Какая информация  и в каком виде должна храниться  в общей базе данных?

6.     Где “узкие” места  системы, обеспечивающей выполнение  операций?

Ответы на первые пять вопросов могут быть получены в процессе разработки и

анализа статических моделей (функциональных, функционально-стоимостных и

информационных).

Статическое моделирование операций базируется на следующих методологиях:

    

• IDEF0 - методология      функционального моделирования (разновидность
• методологии структурного      анализа и проектирования систем SADT);  
• ABC (Activity Based Costing) -      методология фукционально-стоимостного
• анализа; в соответствии с ABC-      методологией каждая функция характеризуется
• стоимостью ее выполнения;  
• IDEF1X - методология построения
• логических моделей семантических характеристик данных.

 

Для выполнения имитационного (динамического) моделирования может быть

использована методология CPN (Colored Petry Nets), основанная на

использовании раскрашенных сетей  Петри и преобразованных IDEF0-моделей.

Ответ на последний вопрос может  быть получен путем статистического

исследования “поведения” динамической системы с помощью имитационных моделей.

Кредитно-депозитные операции (КДО) используются при выполнении следующих

основных функций банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК»:

    

• стимулирование накоплений      физических и юридических лиц;  
• перераспределение денежных средств      путем посредничества в кредите субъектам
• хозяйственной деятельности и      населению;  
• посредничество в
• платежах между      отдельными субъектами хозяйственной деятельности.

 

Данная статья посвящена краткому описанию опыта моделирования кредитно-

депозитных операций (КДО), выполненного по заказу одного из успешно

действующих московских банков средней  величины. Результаты моделирования  КДО,

приведенные в данной статье, получены автором вместе с аналитиком фирмы  ИнИТ

Константином Ивлевым.

    

    

    

     Рис. 12. Укрупненная  типовая структура банка

В укрупненной структуре банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК» выполнение

кредитных и депозитных операции концентрируется  в общем подразделении

(кредитно-депозитном отделе), в котором, помимо собственно кредитных и

депозитных операций, выполняются  и другие функции, связанные с  планированием,

контролем, сбором информации, подготовкой  и выпуском отчетов и др.

     Цели моделирования и критерии оценки

Целями моделирования КДО являлись:

    

• разработка комплекса      функционально-информационных моделей
• существующих технологий выполнения      КДО;  
• анализ затрат времени
• на      выполнение функций;  
• разработка предложений по
• рациональным технологиям выполнения КДО;  
• разработка структуры
• информационного пространства в виде логической модели семантических
• характеристик данных.

 

Разработанные функционально-информационные IDEF0-модели существующих

технологий выполнения КДО использовались для анализа организации и

распределения работ в отделе и для подготовки предложений по

совершенствованию технологического процесса. При выполнении анализа

использовались следующие критерии:

    

• дублирование выполняемых      функций, противоречивость и неполнота
• информационных связей;  
• степень соответствия существующих
• технологий работы подразделений их функциональному назначению, исходя из
• специфики работы;  
• роль вспомогательных функций в
• технологическом процессе;  
• уровень автоматизации технологий
• выполнения КДО.

 

Оценка затрат времени на выполнение функций в отделе выполнялся с помощью

разработанных функционально-стоимостных  моделей. При анализе затрат времени

использовались следующие подходы:

    

• выделение максимальных      составляющих затрат на выполнение функций;  
• выделение составляющих затрат на      вспомогательные функции.

 

В соответствии с целью моделирования  для оценки выполнения функций

использовалось так называемое технологическое время, т.е. часть  рабочего

времени, непосредственно связанная  с технологией выполнения операций.

Предложения по рациональным технологиям  выполнения КДО формулировались  на

основании проведенной разработки и анализа функционально-информационных,

функционально-стоимостных моделей  и оценки затрат времени на выполнение

функций.

В процессе моделирования КДО были разработаны следующие функционально-

информационные (“как есть” и “как должно быть”), фукционально-стоимостные  и

информационные модели.

1.     “Выполнение услуг  по депозитным вкладам частных  лиц”.

2.     “Выполнение услуг  по вкладам юридических лиц”.

3.     “Выполнение услуг  по кредитованию физических и  юридических лиц”.

4.     “Выполнение услуг  по межбанковскому кредитованию”.

В реальной структуре банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК» приведенные выше

модели соответствуют технологиям  выполнения услуг на отдельных участка

кредитно-депозитного отдела.

     Моделирование операций выполнения услуг по частным депозитным вкладам

При выполнении услуг по частным  вкладам производится обслуживание вкладов

частных лиц, которое обеспечивается выполнением следующих функций:

    

• получение информации о клиенте;  
• обслуживание счетов клиента
• в банке;  
• обеспечение пополнения вклада;  
• обеспечение
• выдачи денег      клиенту.

 

Помимо обслуживания вкладов, выполняются  также следующие функции:

    

• планирование работы;  
• контроль работы;  
• обеспечение выдачи краткосрочных      ссуд частным лицам;  
• сбор и
• анализ информации о банках Москвы.

 

На рис.13 представлена диаграмма  верхнего уровня IDEF0-модели “Выполнение

услуг по депозитным вкладам частных  лиц”, представляющая описание основных

функций (функциональных блоков модели), которые осуществляются в процессе

выполнения услуг по частным  вкладам.

В соответствии с IDEF0-методологией функционального  моделирования, каждый

функциональный блок может быть декомпозирован на подблоки, представляющие

собой подфункции (функции-потомки) процесса выполнения общей, так называемой,

родительской функции. В свою очередь  функции-потомки могут быть также

декомпозированы на подфункции. Глубина  декомпозиции функциональных блоков не

ограничена и зависит от целей моделирования.

    

     Рис. 13. Диаграмма верхнего уровня модели “Выполнение услуг по депозитным

вкладам частных лиц” (фрагмент IDEF0-модели)

    

    

    

     Рис. 14. Диаграмма “Оформить подкрепление кассы из кассы банка” (фрагмент

IDEF0-модели)

Составленная таким образом  модель имеет иерархическую структуру,

функциональные блоки которой  связаны между собой интерфейсными  дугами четырех

типов: вход, выход, управление и механизм.

Глубина декомпозиции блоков модели “Выполнение услуг по депозитным вкладам

частных лиц” доведена до уровня функций  обработки отдельного документа,

выполнения вычислений, занесения  записи в базу данных, получения  подписи

руководства на документе и т.д.

В качестве примера диаграммы нижнего  уровня на рис. 14 приведена диаграмма

IDEF0-модели, описывающая процесс  “подкрепления” кассы частных вкладов из кассы

банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК» при выдаче клиенту денег со счета клиента:

    

• формирование расходного ордера      на “подкрепление” кассы (на
• основании подписи клиента о получении денег и      записей в кассовой книге);  
• получение подписи руководства на      расходном ордере;  
• формирование
• приходного ордера в      системе частных вкладов (на основании подписанного
• руководством расходного      ордера).

 

Из приведенной на рис. 13 диаграммы  видно, что оба формируемых документа

(расходный и приходный ордера) являются внутренними (мемориальными)

банковскими ордерами и при их формировании кассой частных вкладов применяются

автоматизированные системы “Опер. день участка “ , “Опер. день банка” и

локальная вычислительная сеть.

Анализ разработанной функционально-информационной IDEF0-модели “Выполнение

услуг по депозитным вкладам частных  лиц” позволил сделать следующие  выводы:

    

• существующие технологии выполнения      услуг по частным депозитным
• вкладам в основном соответствуют      функциональному назначению участка;  
• функции планирования и контроля      работы, сбора и анализа информации о банках
• предназначены для поддержки выполнения услуг по частным вкладам;  
• в существующих технологиях      участка используются вспомогательные функции,
• связанные с выполнением      бухгалтерских проводок;  
• функция
• обеспечения выдачи      краткосрочных ссуд не соответствует назначению участка.

 

Для разработки функционально-стоимостной  модели производилась оценка (время  и

кратность) выполнения каждого функционального блока нижних уровней IDEF0-

модели и суммирование значений времен выполнения по всей структуре  модели.

Анализ полученной функционально-стоимостной  модели позволил сделать следующие

выводы (рис. 15):

    

• максимальные затраты времени      (93%) приходятся на выполнение
• основной функции по обслуживанию вкладов      частных лиц;  
• доля
• затрат времени на      выполнение функции поддержки услуг по частным вкладам
• невелика (7%).