Роль кредита в управлении экономикой

     2. По итогам 4-го квартала 2010 года  отмечается выраженный рост количества реструктурируемых займов, в то время как темпы роста взыскания залогового имущества остались на стабильном уровне. На 1-й квартал 2011 года банками не планируется значительно наращивать операции по реструктуризации задолженности и взысканию залогового имущества.

     К приоритетным мерам по улучшению  качества кредитного портфеля относятся: предоставление льготного кредитного периода, списание штрафных санкций, а  также работа с коллекторскими агентствами.

     При проведении работ с проблемными заемщиками, большинство банков с иностранным участием предпочитают проблемные займы передавать коллекторским агентствам ввиду специфики клиентской базы (преимущественно крупные предприятия) и относительно небольшой численности персонала. В свою очередь, казахстанские банки, являющиеся более универсальными, предпочитают осуществлять работу с проблемными заемщиками силами собственных подразделений.

     3. Основным риском для банков  остается кредитный риск (рисунок 16), который связан с достаточно высоким уровнем проблемных займов (рост данного риска отметили 26% респондентов).

     Рисунок 16 - Восприятие кредитного риска банками 

     Стабильность  курса тенге и высокий уровень  ликвидности банков сделали неактуальными  для банков риск ликвидности и  валютный риск.

     4. Приоритетными источниками фондирования  своей деятельности банки называют  привлечение вкладов юридических  и физических лиц (73% и 59% респондентов  соответственно), увеличение капитала  за счет действующих акционеров (66%) и реинвестирование полученной прибыли (41%).

     5. Источниками погашения обязательств  перед нерезидентами в 4-м квартале 2010 года, согласно ответам банков, являлись внутренние обязательства  банков, за счет которых покрывалось  порядка 84% выплат, оставшаяся доля  приходилась на сокращение активов и требований к нерезидентам.

     В следующие 12 месяцев банки предполагают, что за счет внутреннего финансирования смогут закрыть порядка 42% предстоящих  платежей по погашению внешних обязательств. Также дефицит финансирования предполагается активно покрывать за счет реализации активов (сокращения требований к резидентам и нерезидентам) – около 23% и 14% соответственно планируемых погашений внешних обязательств, и за счет увеличения капитала – 5%. Кроме того, впервые с начала мирового финансового кризиса, некоторые казахстанские банки в 2011 году планируют выйти на международный рынок капитала. Процент рефинансирования задолженности на внешних рынках капитала в 2011 году, по оценкам банков, будет на уровне 15% от общих планируемых погашений внешних обязательств.

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Изобретение кредита в след за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Предприятие-заемщик  за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целуй. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо приблизить достижение потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.   

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственного и торговые структуры, как государства, правительства, так и населения.

     Роль  кредита в экономике весьма специфична и проявляется в результате, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит, а при предоставлении взаймы денежных средств банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.

     Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность  производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет:

     А) сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

     Б) ускорения обращения денежных средств, многократно использования свободных денежных средств;

     В) сокращения фондовых резервов.

     Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

     Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.

     Кредит  оказывает воздействие на бесперебойность  процессов производства и реализацию продукции. При систематических  несовпадениях текущих денег, поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и как следствие нарушение бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Но благодаря использованию заемных средств возможно преодоление задержки воспроизводственного процесса и тем самым достигается бесперебойность и ускорение данного процесса.

     Кредит, удовлетворяя временную потребность  в средствах, создает благоприятные  условия для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, а так же позволяет экономно использовать ресурсы.

     В курсовой работе проведена оценка роли кредита в экономике Казахстана.

     Ссудный портфель банков второго уровня уменьшился с начала 2010 года на 572,8 млрд. тенге или на 5,9%. Стандартные займы уменьшились на 59,4 млрд. тенге (-2,4%), сомнительные увеличились на 620,3 млрд. тенге (14,6%), безнадежные уменьшились на 1 133,7 млрд. тенге (-38,5%).

     Провизии по займам, выданным банками второго уровня, уменьшились на 829,1 млрд. тенге (-22,8%).

     Ссудный портфель в иностранной валюте снизился с 52,2% в 2008 году до 50,2% в 2010 году.

     Удельный  вес кредитов в строительстве  уменьшился с 28,3% в 2008 году до 25,4% на 1 января 2011 года, также произошло снижение удельного веса кредитов торговле: с 27,4 до 26,2%. Одновременно происходит рост доли кредитов, выдаваемых сельскому хозяйству (с 3,7 до 4,7%) , промышленности (с 13,8% до 14,5%), непроизводственной сфере (с 21,6 до 23,3%).

     Выданные кредиты банков второго уровня с 2001 года возросли с 15,9% в 2001 году до 42,1% в 2010 году. Наибольшее значение приходилось на 2007 год, когда удельный вес кредитов экономике составил 69% от ВВП, в 2008-2010 годах происходило снижение данного показателя сначала до 57,6% в 2008 году, затем еще на 1% в 2009 году до 56,7%, по итогам 2010 года произошло снижение до 42,1%.

     С учетом того, что на финансовом рынке  Казахстана во время кризиса 2007-2009 гг. прекратилось практически кредитование в экономике Казахстана, наблюдается снижение экономического роста. Таким образом, состояние кредитного рынка играет ключевую роль в управлении экономикой.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Закон Республики Казахстан от 2 августа 1999г. «О государственном  и гарантированном государством заимствовании и долге»
2. Абдраим Р. Развитие финансового лизинга в Казахстане: реальность и перспективы //АЛЬ ПАРИ - экономический журнал, № 5, 2000 г., с. 41
3. Акимат Астаны и АО «Банк Каспийский» подписали меморандум о сотрудничестве// Kazakhstan today, 12.05.04
4. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Государственные и муниципальные финансы. – М., 2000.
5. Балуанов Ж. Ипотека: в ожидании чего-то большего// National  Business, 2004, №7, с. 72-75
6. Балуанов Ж., Ишангали К. Казахстанская ипотека набирает обороты // National Business, №2, ноябрь 2003, с. 24-27
7. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672 с.
8. Владимиров С.А. О показателе эффективности инвестиции// Финансы,  N 6, с 73
9. Гамидов Н.Г. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2004.-102с.
10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Проф. Г.С. Сейткасимова. – Алматы: Экономика, 1996 – 364 с.
11. Дюсембаев Н.М. Перспективы развития ипотечного кредитования в Казахстане// Банки Казахстана, №1, 2004
12. Иконников А.  Нужна ли нам ипотека?//Континент, 2004, №5, с. 5-6
13. Костина Т. Лизинг: требуется бум // Промышленность Казахстана. - 2002. - №2(11). - С.16-18
14. Казахстанский «Банк Каспийский» предлагает облигации на 7,5 млрд. тенге, привлек синдицированный заем на $13 млн.// Профессионал №2, 14.01.2006
15. Миржакыпова С.Т. Банковский учет в Республике Казахстан: Учебник/ Под. Общ. Ред. Н.К. Мамырова. – Алматы, Экономика, 2002 – 784 с.
16. Неволин И. Два взгляда на ипотечно-жилищную проблему  (Интервью с Г. Марченко)// Gazeta.kz, октябрь 2007
17. Нуркенов Н. Ж. Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан. Автореферат дисс. д. философии. (Ph.D.). – м.: 2005
18. Цикунова Е. По отработанной схеме (Лизинг) //Агроинформ, №6, июнь 2003, с. 56
19. http://invest-market.kz/analyt_topic.php?analyt_id=6
20. Онлайн-конференция на форуме ЦТ председателя Национального банка Республики Казахстан Анвара Сайденова// http://bb.ct.kz/index.php?showtopic=13559 12 ноября 2007 г., 12.00-14.00
21. Банковское дело: Учебник. /Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005 –с. 426-427
22. Годовой отчет Национального банка Республики Казахстан за 2008 год. Алматы, 2009, с. 39