Отчет по практике в ПАО «ПриватБанк» отделение №20 Бахчисарай Крымского РУ

Условия предоставления кредита:

• максимальный срок кредита, мес. - 60;
• максимальная сумма кредита  - 250 000 грн.;
• ставка (годовых), %  - 22,44;
• минимальный аванс от стоимости автомобиля, % - 30;
• валюта договора -  UAH;
• страхование - Стандартная КАСКО  от 3,1% (включается в сумму кредита);
• при выдаче кредита оформляется кредитная карта (бесплатно).

Специальные условия кредитования под покупку новых автомобилей с площадки Банка:

• процентная ставка (годовых) - 20,40%;
• минимальный размер аванса - 20% от стоимости авто.

 

 

             2.4 Порядок расчета и регулирования обязательных нормативов коммерческого банка

 

 

Система экономических нормативов является одним из основных инструментов регулирования  банковской деятельности и направлена на снижение влияния банковских рисков. Экономические нормативы банковской деятельности являются количественными  ограничениями некоторых абсолютных и относительных показателей, целью  которых является сдерживание банковских рисков. В своей совокупности обязательные нормативы деятельности коммерческих банков- это показатели информационного порядка, имеющие целью предостеречь банки от возможных отрицательных последствий в их деятельности, а в частности, потери ликвидности, платежеспособности, надежности, устойчивости и в конечном счете банкротства.

На основании  Закона Украины «О банках и банковской деятельности» и нормативным  актам Национального Банка Украины  была разработана Инструкция «О порядке  регулирования и анализе деятельности коммерческих банков» утвержденная Постановлением  Правления НБУ  от 28.08.2001 № 368.

Действие  данной инструкции распространяется на учреждения НБУ и на все коммерческие банки Украины, независимо от форм собственности.

В статье 1.4. Инструкции № 368, НБУ устанавливает  для всех коммерческих банков обязательные экономические нормативы:

1. норматив минимальный размера регулятивного капитала (Н1);
2. норматив платежеспособности (Н2);
3. нормативы ликвидности банка (Н3, Н4, Н5, Н6);
4. максимальный размер риска на одного заемщика (Н7);
5. максимальный размер больших кредитных рисков (Н8);
6. норматив инвестиционной деятельности (Н9).

1. Норматив  минимального размера регулятивного  капитала (Н1).

 Регулятивный  капитал банка,  неоткорректированный  на основные средства, рассчитывается  по такой формуле:

                      

                                                 РК1 = ОК + ДК – О                                                                (6.1)

   

где РК1 - регулятивный капитал банка, неоткорректированный на основные средства;

      ОК - основной капитал (капитал 1-го уровня);

      ДК - дополнительный капитал (капитал 2-го уровня);

      О - отчисления.

2. Норматив  адекватности регулятивного капитала (Н2)

Норматив  адекватности  регулятивного  капитала рассчитывается по такой формуле:

                                                                            РК

                                                               Н2 =  ------  х 100%                                                    (6.2)

                                                                            Ар

   

где РК - регулятивный капитал банка;

Ар -  активы, взвешенные с учетом риска.

3.Норматив  адекватности основного капитала (Н3).

Норматив  адекватности основного  капитала  рассчитывается  по такой формуле:

 

                                                                  ОК

                                                      Н3 = ------  х 100%                                                              (6.3)

                                                                   ОА

 

где ОК - основной капитал;

ОА - общие  активы.

4. Норматив  мгновенной ликвидности (Н4).

Норматив  мгновенной   ликвидности   рассчитывается  по  такой формуле:

                          

Скс + Ска

 Н4 = -------- х 100%            (6.4)  

Тек.с

 

где Скр - средства на корреспондентском счете;

Ска - средства в кассе;

Тек.с -   текущие   счета   для   расчета норматива мгновенной ликвидности.

5. Норматив  текущей ликвидности (Н5)(с конечным  сроком погашения до 31 дня).

Норматив  текущей ликвидности рассчитывается по такой формуле:

 

                                                                             Апв

Н5 = -------- х 100%    (6.5) 

                                                                         Тек.с + О

 

где Апв - активы первичной и вторичной ликвидности;

Тек.с - текущие счета для расчета норматива текущей ликвидности;

О - обязательства  банка.

6. Норматив  краткосрочной ликвидности (Н6)с начальным сроком погашения до   1 года).

Норматив  краткосрочной  ликвидности  рассчитывается  по такой формуле:

                                                                            Ал

Н6 = ---------- х 100%           (6.6)  

                                                                       Тек.с + Об.к

 

где Ал - ликвидные активы;

Тек.с -   текущие счета для расчета норматива краткосрочной ликвидности;

Об.к - краткосрочные обязательства.

7. Норматив  максимального размера кредитного  риска на одного контрагента(Н7).

Норматив  максимального  размера  кредитного  риска  на одного контрагента рассчитывается по такой формуле:

 

                                                                           Зс

Н7 = --- х 100%             (6.7) 

                                                                           РК1

 

где Зс  -  совокупная  задолженность по  срочным депозитам, кредитам,  факторингу  и финансовому лизингу,  векселям,  долговым ценным     бумагам,     акциям,     дебиторской     задолженности, просроченным/сомнительным начисленным доходам, 100 процентов суммы забалансовых   обязательств,   выданных    относительно    одного контрагента (или группы связанных контрагентов);

РК1 -  регулятивный  капитал банка,  неоткорректированный на основные средства банка.

8. Норматив  больших кредитных рисков (Н8).

Норматив  больших  кредитных  рисков  рассчитывается  по такой формуле:

 

Зв

                                                                   Н8 = ---- (6.8)

РК

 

где Зв  -  совокупная  задолженность  по  срочным  депозитам, кредитам,  факторингу  и финансовому лизингу,  векселям,  долговым ценным     бумагам,     акциям,     дебиторской     задолженности, просроченным/сомнительным   начисленным  доходами,  100  процентов суммы  забалансовых обязательств,  которые учитываются в банке по большим кредитам  по  всем  контрагентам  (или группе  связанных контрагентов);

РК - регулятивный капитал банка.

9. Норматив максимального размера  кредитов, гарантий и поручительств,  предоставленных одному инсайдеру  (Н9).

Норматив  максимального   размера   кредитов,    гарантий    и поручительств, предоставленных одному инсайдеру, рассчитывается по такой формуле:

 

                                                                          Зсов.

Н9 = ----- х 100%             (6.9)

                                                                          РК1

 

где Зсов. -  совокупная  задолженность по  срочным депозитам, кредитам,  факторингу  и финансовому лизингу,  векселям,  долговым ценным     бумагам,     акциям,     дебиторской     задолженности, просроченным/сомнительным начисленным доходам, 100 процентов суммы забалансовых обязательств относительно одного инсайдера;

РК1 - регулятивный  капитал банка,  неоткорректированный  на основные средства банка.

В соответствии с предоставленными Банком данными, объем его регулятивного  капитала (Н1)  за прошлый 2010 год увеличился на 2 759 590 тыс. грн., или в процентном выражении на 31,35% и составил 11 562 125 тыс. грн.

Уровень адекватности регулятивного  капитала Банка в течение 2010 года не нарушался, состоянием на в 01.01.2011 году норматив адекватности регулятивного  капитала (Н2) составлял 11,18% при нормативном значении не менее 10%. Средневзвешенное значение норматива соотношения регулятивного капитала к совокупным активам (Н3) на конец года составлял - 9,03% при нормативном значении не менее 9%.

Анализ нормативов ликвидности  банка по состоянию на 01.01.2011р. показал, что Банк на отмеченную дату способен обеспечить своевременное выполнение своих денежных обязательств, которое определяется сбалансированностью между сроками и суммами погашения размещенных активов и сроками и суммами выполнения обязательств банка, а также сроками и суммами других источников и направлений использования средств.

Состоянием на 01.01.2011р. нормативы  ликвидности Банка следующие: норматив мгновенной ликвидности (Н4) - 42,60% (нормативное значение - не менее 20%); норматив текущей ликвидности (Н5) - 75,24% (нормативное значение - не менее 40%); норматив краткосрочной ликвидности (Н6) -111,66% (нормативное значение - не менее 60%).

Основные виды операций, которые  предоставлялись связанным лицам: кредитные, депозитные операции, расчетно-кассовое обслуживание. Лимиты на проведение данных операций устанавливаются банком в  пределах нормативных требований Национального  банка Украины:

- норматив максимального размера кредитного риска на одного контрагента (Н7) (нормативное значение не больше 25%) - 22,32%;

- норматив больших кредитных рисков (Н8) (нормативное значение не больше 800%)

301,37%;

• норматив максимального размера кредитов, гарантий и поручительства, предоставленного одному инсайдера Н9 (нормативное значение не больше 5%), - 1,83%;

-  норматив максимального совокупного размера кредитов, гарантий и поручительства, предоставленных инсайдерам Н10 (нормативное значение не больше 30%) - 4,84%.

 

 

            2.5 Активные и пассивные операции банка

 

 

Активные  операции – это операции, по средством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. 
По экономическому содержанию активные операции Банка подразделяются на:

• кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;
• инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;
• кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам ;
• прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.
• инвестиционные операции, в процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности;
• депозитные операции, назначение активных депозитных операций банков заключается в создании текущих и длительных резервов платежных средств на счетах в Центральном банке (корреспондентский счет и резервный счет) и других коммерческих банках;
• прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. К числу таких активных операций относят: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.

Пассивные операции банка - это операции, в результате которых  происходит увеличение средств, находящихся  на пассивных счетах или активно - пассивных счетах, в форме превышения пассива над активом, без эквивалентного увеличения средств на активных счетах.