Лекции по "Финансам"

b. Подтоварные

c. Фондовые

d. Ипотечные

e. Лизинговые

f. Трастовые и др.

Ликвидность банка

Коммерческий банк считается ликвидным, если суммы его наличных средств и других ликвидных активов, а также возможность быстро мобилизовать средства из других источников достаточно для погашения долговых и финансовых обязательств.

Для оценки ликвидности банков применяют критерии оценки уровня ликвидности.

Роль банков на рынке ссудных капиталов.

Ссудный капитал – денежный капитал, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях гарантированного возмещения и внесения и внесения платы за пользование в виде процентов.

Движение ссудного капитала – кредит.

Вопрос 14. Кредит как экономическая категория.

Кредит как экономическая категория выражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.

Основной целью кредитной политики в масштабах государства является соблюдение баланса между стабилизацией кредитно-денежной системы и стимулирующим производство.

Важную роль в этом процессе играют финансовые институты, осуществляющие кредитную эмиссию (ЦБ, КБ, др. кредитно-финансовые учреждения), которые являются основными субъектами рынка ссудных капиталов.

Основные источники ссудного капитала

1. Денежные накопления  государства

2. Денежные доходы и  сбережения частных лиц

3. Амортизационные фонды

4. Часть оборотного капитала  высвобождается в денежной форме  в связи с несовпадением времени  продажи изготовленных товаров  и приобретением сырья, топлива  и материалов, необходимых для  продолжения процессов производства.

5. Капитал временно-свободный  в промежутках между выплатой  зарплаты и поступлением денежных  средств.

6. Накапливаемая для капитализации  стоимость.

Вопрос 15. Формы и виды кредита. Принципы кредитования.

Основные формы кредита:

1. банковские

2. коммерческие

Формы кредита различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования и т.д.

Основные виды кредита:

1. банковские

2. коммерческие

3. потребительские

4. государственные

5. международные

Банковский объект кредита – денежный капитал.

Заемщик – может выступать государство, население и фирмы.

Кредитор – преимущественно банк.

Банковский кредит предоставляется в виде ссуд.

Сфера использования банковского кредита – обращение товаров и накопление капитала (превращение в капитал части денежных доходов и сбережений).

Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый одними предприятиями другим предприятиям в виде продажи товара с отсрочкой платежа.

Инструментом коммерческого кредита является вексель.

Объект – товарный капитал.

Цели – ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

Процент по коммерческим кредитам, как правило, ниже, чем по банковскому.

Банковский кредит – предоставляется банками и другими кредитно- финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам, в виде денежных ссуд..

Банковский кредит превышает границу коммерческого кредита:

- по направлению

- по срокам

- по размерам

Замена коммерческого кредита банковским делает кредит более эластичным.

Надо отметить двойственный характер банковского кредита:

- он выступает как ссуда  капитала для функционирующих  предприятий, компаний.

- либо в виде ссуды  денег, т.е. как платёжное средство  при уплате долгов.

Потребительский кредит – предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Объект потребительского кредита- товары длительного пользования.

Срок кредита- 3 года.

Процент – от 10 до 25.

Потребительский кредит может выступать как в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа), так и в форме банковского кредита (ссуда на приобретение).

Ипотечный кредит- это кредит на приобретение или строительство жилья, либо на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые инструменты (наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита в США, Канаде, Англии).

Процент по кредиту в зависимости от экономической конъектуры колеблется от 15 до 30.

Государственный кредит – его следует разделить на собственно государственный кредит и государственный долг.

В первом случае кредитные институты государства (банки и др. кр. финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики.

Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков или других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации, кроме кредитных институтов, покупают население юридические лица, т. е. различные предприятия и компании.

Международный кредит – это движение и функционирование капитала между государствами. Может носить как частный, так и государственный характер.

Ростовщический кредит – как анахронизм сохраняется в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система.

Выдают: индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Особенность: чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

Кроме этих видов кредита существуют и другие, например:

Межбанковский кредит – предоставляется банками друг другу, когда у одних возникают свободные ресурсы, а у других их недостаёт.

Межхозяйственный кредит – это относительно новая форма кредита. Здесь субъектами кредитных отношений выступают различные предприятия и организации, дающие средства взаймы друг другу. Этот кредит имеет сходство с коммерческим, но в отличие от последнего, носящего главным образом товарный характер, когда продаются товары с рассрочкой платежа, межхозяйственный кредит подразумевает предоставление денежных средств взаймы.

Принципы кредитования

1. срочность

2. возвратность

3. платность

4. обеспеченность или  гарантируемость