11 сентября 2009 года агентство
Standard & Poor`s подтвердило все оценки
Уральского банка реконструкции
и развития: долгосрочный кредитный
рейтинг контрагента "В-" и краткосрочный
рейтинг контрагента "С", а также
рейтинг по национальной шкале
"ruBBB-". Одновременно с этим
кредитные рейтинги УБРиР выведены
из списка CreditWatch.
"Национальное Рейтинговое
Агентство" присвоило индивидуальный
рейтинг кредитоспособности Уральскому
банку реконструкции и развития
на уровне "А+" (высокая кредитоспособность,
первый уровень). УБРиР – единственный
уральский банк, вошедший в группу
"А+", характеризующуюся высокой
кредитоспособностью. Высокий рейтинг
российского агентства свидетельствует
о прозрачности бизнеса УБРиР
и подтверждает тот факт, что
Банк работает эффективно и
в полной мере исполняет все
свои обязательства перед партнерами
и клиентами.
В распоряжении Уральского
банка реконструкции и развития – кредитные
линии первоклассных международных банков-корреспондентов,
общая сумма которых составляет более
100 млн евро.
Динамика роста ключевых показателей
деятельности говорит о том, что банк значительно
вырос и накопил резервы, которые позволили
пережить все потрясения на рынке. УБРиР
– это крупный региональный банк (в различных
регионах России работает более 80 офисов
УБРиР) с диверсифицированным бизнесом
– с широким набором продуктов как для
частных, так и для корпоративных клиентов,
включая инвестиционные услуги, вложения
в драгоценные металлы и многое другое.
Стратегия Уральского банка
реконструкции и развития направлена
на дальнейшее укрепление своих позиций
среди ритейловых банков Уральского региона
путем создания новых индивидуальных
решений для клиентов и совершенствования
качества сервиса.
2.3 Виды кредитования
населения.
Кредитование физических лиц
в России в современных условиях осуществляют
главным образом сберегательные и ипотечные
банки. Ссуды предоставляемые населению
называют потребительскими. К ним относят
любые виды ссуд, в том числе ссуды на приобретение
товаров длительного пользования, ипотечные
ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.
Мы рассматриваем только банковские потребительские
ссуды.
Классификация потребительских
ссуд заемщиков и объектов кредитования
может быть проведена по ряду признаков,
в том числе по типу заемщика, срокам погашения,
методам погашения, целевому направлению
использования, объектам кредитования, объему
и т.д.
По направлениям использования
(объектам кредитования) потребительские
ссуды подразделяются на кредиты: на неотложные
нужды; под залог ценных бумаг; строительство
и приобретение жилья; капитальный ремонт
индивидуальных жилых домов, их газификацию
и т.д.
По срокам кредитования потребительские
ссуды подразделяют на:
краткосрочные (сроком от 1дня
до 1года);
среднесрочные( сроком от 1 года
до 3-5лет);
долгосрочные(сроком свыше
3-5лет).
Банки, предоставляя ссуды,
обычно делят их на краткосрочные (до 1года)
и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную
ссуду можно оформить на определенный
срок (в пределах года) или до востребования.
Ссуда до востребования не имеет фиксированного
срока, и банк может потребовать ее погашения
в любое время. При предоставлении ссуды
до востребования часто предполагается,
что заемщик сравнительно ликвиден и активы,
в которые вложены заемные средства, могут
быть превращены в наличность в кратчайший
срок.
По способу предоставления
потребительские ссуды делят на целевые
и нецелевые( на неотложные нужды, овердрафт
и т.д.)
По обеспечению различают ссуды
необеспеченные (бланковые) и обеспеченные
(залогом, гарантиями, поручительствами,
страхованием). Обеспечение конечно абсолютно
не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает
риск, т.к. в случае ликвидации банк получает
преимущество перед другими кредиторами
в отношении любого вида активов, которые
служат обеспечением ссуды.
По методу погашения различают
ссуды, погашаемые единовременно и ссуды
с рассрочкой платежа. Суды с рассрочкой
платежа включают: ссуды с равномерным
периодическим погашением (ежемесячно,
ежеквартально и т.д.); Ссуды с неравномерным
периодическим погашением (сумма платежа
в погашение ссуды меняется( возрастает
или снижается ) в зависимости от определенных
факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой
платежа сумма ссуды списывается частями
на протяжении периода действия договора.
Подобный порядок очень удобен для заемщика
и выгоден для банка, поскольку ускоряет
оборачиваемость кредита и высвобождает
кредитные ресурсы для новых вложений.
По методу взимания процентов
ссуды классифицируются следующим образом:
ссуды с удержанием процентов в момент
ее предоставления; ссуды с уплатой процентов
в момент погашения кредита; ссуды с уплатой
процентов равными взносами на протяжении
всего срока пользования (ежеквартально,
один раз в полугодие или по специально
оговоренному графику).
Существует также понятие –
ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом
с одновременной уплатой процентов за
пользование ссудой.
Основными видами предоставляемых
ОАО «Уральским банком реконструкции
и развития» являются кредиты долгосрочные
и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в
основном носят инвестиционный характер
и связаны с удовлетворением потребностей
населения в жилищном строительстве и
хозяйственном обзаведении.
Рассмотрим несколько видов
кредитов и общие условия кредитования
населения в ОАО «УБРиР»:
- Кредит «Минутное дело» (см.Пприложение 2).
Сумма кредита: от 5 000 до 70 000
рублей. Срок кредита: 6, 9, 12, 18 и 24 месяца.
Ставка (годовая) 10%. Единовременная комиссия
5% от суммы кредита, установленной кредитным
соглашением. Ежемесячная комиссия 2% от
суммы кредита, установленной кредитным
соглашением. Дополнительные комиссии:
комиссия за открытие и обслуживание карточного
счета – 400 рублей (единовременно).
Кредит предоставляется по
банковской карте (см. Приложение 3). За
выдачу наличных предусмотрены следующие
комиссии:
- комиссия в банкоматах
ОАО "УБРиР" и АКБ "Инвестбанк"
(по картам Visa) — 0,3% от суммы
операции;
- комиссия в кассах
ОАО "УБРиР" —1% от суммы операции;
- комиссия в банкоматах
и кассах сторонних банков
— 0,8% от суммы операции, но не
менее 150 рублей.
Документы, обязательные для
предъявления в банк: паспорт гражданина
РФ. Требования к заявителю: возраст: не
моложе 21 года на дату оформления кредитного
соглашения и не старше 60 лет к дате окончания
кредитного соглашения. Ежемесячный доход:
не менее 6 000 рублей. Постоянная регистрация
(прописка) в одном из населенных пунктов,
определенных требованиями банка. Наличие
стационарного телефона (домашнего и/или
рабочего). Отсутствие действующих кредитов
в ОАО "УБРиР" и/или поручительства
по обязательствам других заемщиков банка.
Согласие на получение банком кредитных
отчетов из бюро кредитных историй. Заявитель,
имеющий постоянную регистрацию/прописку
в общежитии, должен являться собственником
квартиры/комнаты, в которой прописан.
Время оформления: от 30 минут.
Порядок погашения задолженности по кредиту:
ежемесячно равными платежами в день погашения,
установленный кредитным соглашением.
Пени, начисляемые в случае нарушения
сроков возврата кредита, уплаты процентов
за пользование денежными средствами:
45% годовых. Досрочное погашение с первого
месяца. Комиссия за досрочное погашение
не предусмотрена. Досрочное погашение
производится только в день погашения,
установленный кредитным соглашением.
Документы, при оформлении кредита:
- заявление на выпуск
пластиковой карты (см. Приложение 4);
- анкета заемщика (см. Приложение
5);
- кредитное соглашение (см.
Приложение 6);
- договор (см. Приложение 7);
- график погашения (см. Приложение
8);
- расчет полной стоимости
кредита (см. Приложение 9);
- уведомление о мерах
ответственности (см. Приложение 10);
- Кредитная карта с льготным
периодом кредитования (см. Приложение 11).
Сумма кредита: от 10 000 до 300 000
рублей. Срок кредита 36 месяцев. Ставка
(годовая) 27%. Льготный период до 51 дня. Документы:
паспорт гражданина РФ. Дополнительные
комиссии: Комиссия за снятие наличных
средств в банкоматах и кассах любых банков
и за безналичный перевод на иные карточные
счета через банкоматы ОАО "УБРиР"
и систему "Телебанк" — 3,9% от суммы
снятия / перевода, но не менее 300 рублей.
Комиссия за открытие и ведение карточного
счета не взимается; дополнительная плата
за ведение карточного счета при наличии
кредита (взимается ежегодно, начиная
со 2-го года срока действия кредита) —
360 рублей. Пени, начисляемые в случае нарушения
сроков возврата кредита, уплаты процентов
за пользование денежными средствами:
45% годовых. Требования к заявителю: возраст
не моложе 21 года на дату оформления кредитного
соглашения и не старше 60 лет к дате окончания
кредитного соглашения. Постоянное место
работы. Ежемесячный доход – 10 000 рублей
(для держателей "зарплатных" карт
банка – 5 000 рублей). Постоянная регистрация
(прописка) в одном из населенных пунктов,
определенных требованиями банка. Наличие
стационарного телефона (домашнего или
рабочего). Согласие на получение банком
кредитных отчетов из бюро кредитных историй.
Клиенты ОАО "УБРиР, имевшие/имеющие
обязательства по кредитам ОАО "УБРиР",
должны обладать положительной кредитной
историей, удовлетворяющей следующим
требованиям: ни по одному действующему
кредиту не было просроченной задолженности
сроком более 30 дней, а также отсутствует
текущая просроченная задолженность по
действующим обязательствам (последнее
условие как по действующему (-им) кредиту
(-ам) заявителя, так и по действующим кредитам,
где заявитель выступает в качестве поручителя);
по последнему закрытому кредиту заявителя
отсутствовала просроченная задолженность
по сроку более 60 дней. Способы погашения
задолженности: в кассах отделений ОАО
"УБРиР" (более 70 отделений в Свердловской
и Челябинской области, Кирове, Уфе, Стерлитамаке,
Перми, Воронеже, Ижевске). Через банкоматы
с функцией приема наличных денежных средств
(более 120 устройств во всех регионах присутствия
банка). Через Интернет (система "Телебанк")
– переводы с карточных счетов, открытых
в ОАО "УБРиР".
Глава 3. Кредитные
риски
3.1 Сущность и
классификация кредитных рисков.
Проблема риска и дохода является
одной из ключевых концепций в финансовой
и производственной деятельности субъектов
рыночных отношений.
Сущность риска состоит в возможности
отклонения полученного результата от
запланированного. Более того, правомерно
говорить о риске упущенной возможной
выгоды, т.е. риске косвенного (побочного)
финансового ущерба (не полученная прибыль)
в результате того, что какое-либо мероприятие
не было проведено или была остановлена
хозяйственная деятельность.
Принятие рисков - основа банковского
дела. Банки имеют успех тогда, когда принимаемые
ими риски разумны, контролируемы и находятся
в пределах их финансовых возможностей
и компетенции. В общем случае к рискам
по банковским операциям относят следующие
(см. Приложение 12).
Перечисленные типы рисков
взаимосвязаны. Очевидно, что кредитный
риск ведет к возникновению всей цепочки
банковских рисков, а также может привести
к риску ликвидности и неплатежеспособности
банка. Поэтому от организации кредитного
процесса зависит «здоровье» банка. Процентный
риск в своем роде самостоятелен, так как
связан с конъюнктурой на рынке кредитных
ресурсов, и действует как фактор, не зависящий
от банка. Однако он в состоянии усугубить
кредитный риск и всю цепочку рисков, если
банк не будет приспосабливаться к изменению
уровня рыночной процентной ставки.
В (Приложении 13) приведена одна
из возможных структур кредитного риска.
Оговорка "одна из возможных" сделана
в связи с тем, что с развитием общества
источники кредитного риска могут изменяться.
В подходе к определению риска
кредитования одного заемщика существуют
различные варианты. Некоторые банки считают,
что достаточно определить класс кредитоспособности
для каждого клиента.
Можно выделить следующие виды кредитного
риска:
Во-первых, риск злоупотреблений.
Так называемые "злоупотребления"
- одна из наиболее распространенных причин
безнадежной задолженности банкам. Речь
идет о выдаче руководством и высшими
служащими "дружеских" кредитов родственникам,
друзьям, деловым партнерам без должного
обеспечения и обследования финансового
положения заемщика. В этом случае банк
может сколько угодно афишировать свои
"безупречные" принципы кредитования,
описывать службы, занимающиеся оценкой
кредитных рисков и принимающих решение
о предоставлении кредита или отказе в
нем, но пока коммерческие банки (особенно
российские) не решат проблему злоупотребления,
их кредитный риск будет оставаться весьма
значительным.