Кредитная политика коммерческого банка

11 сентября 2009 года агентство Standard & Poor`s подтвердило все оценки  Уральского банка реконструкции  и развития: долгосрочный кредитный  рейтинг контрагента "В-" и краткосрочный  рейтинг контрагента "С", а также  рейтинг по национальной шкале "ruBBB-". Одновременно с этим  кредитные рейтинги УБРиР выведены  из списка CreditWatch.

"Национальное Рейтинговое  Агентство" присвоило индивидуальный  рейтинг кредитоспособности Уральскому  банку реконструкции и развития  на уровне "А+" (высокая кредитоспособность, первый уровень). УБРиР – единственный  уральский банк, вошедший в группу "А+", характеризующуюся высокой  кредитоспособностью. Высокий рейтинг  российского агентства свидетельствует  о прозрачности бизнеса УБРиР  и подтверждает тот факт, что  Банк работает эффективно и  в полной мере исполняет все  свои обязательства перед партнерами  и клиентами.

В распоряжении Уральского банка реконструкции и развития – кредитные линии первоклассных международных банков-корреспондентов, общая сумма которых составляет более 100 млн евро.

Динамика роста ключевых показателей деятельности говорит о том, что банк значительно вырос и накопил резервы, которые позволили пережить все потрясения на рынке. УБРиР – это крупный региональный банк (в различных регионах России работает более 80 офисов УБРиР) с диверсифицированным бизнесом – с широким набором продуктов как для частных, так и для корпоративных клиентов, включая инвестиционные услуги, вложения в драгоценные металлы и многое другое.

Стратегия Уральского банка реконструкции и развития направлена на дальнейшее укрепление своих позиций среди ритейловых банков Уральского региона путем создания новых индивидуальных решений для клиентов и совершенствования качества сервиса.

 

 

2.3 Виды кредитования  населения.

 

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Ссуды предоставляемые населению называют потребительскими. К ним относят любые виды ссуд, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. Мы рассматриваем только банковские потребительские ссуды.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские ссуды подразделяются на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и т.д. 

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1дня до 1года);

• среднесрочные( сроком от 1 года до 3-5лет);

• долгосрочные(сроком свыше 3-5лет).

Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые( на неотложные нужды, овердрафт и т.д.)

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Обеспечение конечно абсолютно не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, т.к. в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением ссуды.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа. Суды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); Ссуды с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется( возрастает или снижается ) в зависимости от определенных факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок очень удобен для заемщика и выгоден для банка, поскольку ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений.

По методу взимания процентов  ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также понятие – ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Основными видами предоставляемых  ОАО «Уральским банком реконструкции и развития» являются кредиты долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Рассмотрим несколько видов кредитов и общие условия кредитования населения в ОАО «УБРиР»:

1. Кредит «Минутное дело» (см.Пприложение 2).

Сумма кредита: от 5 000 до 70 000 рублей. Срок кредита: 6, 9, 12, 18 и 24 месяца. Ставка (годовая) 10%. Единовременная комиссия  5% от суммы кредита, установленной кредитным соглашением. Ежемесячная комиссия 2% от суммы кредита, установленной кредитным соглашением. Дополнительные комиссии: комиссия за открытие и обслуживание карточного счета – 400 рублей (единовременно).

Кредит предоставляется по банковской карте (см. Приложение 3). За выдачу наличных  предусмотрены следующие комиссии:

- комиссия в банкоматах  ОАО "УБРиР" и АКБ "Инвестбанк" (по картам Visa) —  0,3% от суммы  операции;

- комиссия в кассах  ОАО "УБРиР" —1% от суммы операции;

- комиссия в банкоматах  и кассах сторонних банков  — 0,8% от суммы операции, но не  менее 150 рублей.

Документы, обязательные для предъявления в банк: паспорт гражданина РФ. Требования к заявителю: возраст: не моложе 21 года на дату оформления кредитного соглашения и не старше 60 лет к дате окончания кредитного соглашения. Ежемесячный доход: не менее 6 000 рублей. Постоянная регистрация (прописка) в одном из населенных пунктов, определенных требованиями банка. Наличие стационарного телефона (домашнего и/или рабочего). Отсутствие действующих кредитов в ОАО "УБРиР" и/или поручительства по обязательствам других заемщиков банка. Согласие на получение банком кредитных отчетов из бюро кредитных историй. Заявитель, имеющий постоянную регистрацию/прописку в общежитии, должен являться собственником квартиры/комнаты, в которой прописан.

Время оформления: от 30 минут. Порядок погашения задолженности по кредиту: ежемесячно равными платежами в день погашения, установленный кредитным соглашением. Пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование денежными средствами: 45% годовых. Досрочное погашение с первого месяца. Комиссия за досрочное погашение не предусмотрена. Досрочное погашение производится только в день погашения, установленный кредитным соглашением.

Документы, при оформлении кредита:

- заявление на выпуск  пластиковой карты (см. Приложение 4);

- анкета заемщика (см. Приложение 5);

- кредитное соглашение (см. Приложение 6);

- договор (см. Приложение 7);

- график погашения (см. Приложение 8);

- расчет полной стоимости  кредита (см. Приложение 9);

- уведомление о мерах  ответственности (см. Приложение 10);

2. Кредитная карта с льготным периодом кредитования (см. Приложение 11).

Сумма кредита: от 10 000 до 300 000 рублей. Срок кредита 36 месяцев. Ставка (годовая) 27%. Льготный период до 51 дня. Документы: паспорт гражданина РФ. Дополнительные комиссии: Комиссия за снятие наличных средств в банкоматах и кассах любых банков и за безналичный перевод на иные карточные счета через банкоматы ОАО "УБРиР" и систему "Телебанк" — 3,9% от суммы снятия / перевода, но не менее 300 рублей. Комиссия за открытие и ведение карточного счета не взимается; дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежегодно, начиная со 2-го года срока действия кредита) — 360 рублей. Пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование денежными средствами: 45% годовых. Требования к заявителю: возраст не моложе 21 года на дату оформления кредитного соглашения и не старше 60 лет к дате окончания кредитного соглашения. Постоянное место работы. Ежемесячный доход  – 10 000 рублей (для держателей "зарплатных" карт банка – 5 000 рублей). Постоянная регистрация (прописка) в одном из населенных пунктов, определенных требованиями банка. Наличие стационарного телефона (домашнего или рабочего). Согласие на получение банком кредитных отчетов из бюро кредитных историй. Клиенты ОАО "УБРиР, имевшие/имеющие обязательства по кредитам ОАО "УБРиР", должны обладать положительной кредитной историей, удовлетворяющей следующим требованиям: ни по одному действующему кредиту не было просроченной задолженности сроком более 30 дней, а также отсутствует текущая просроченная задолженность по действующим обязательствам (последнее условие как по действующему (-им) кредиту (-ам) заявителя, так и по действующим кредитам, где заявитель выступает в качестве поручителя); по последнему закрытому кредиту заявителя отсутствовала просроченная задолженность по сроку более 60 дней. Способы погашения задолженности: в кассах отделений ОАО "УБРиР" (более 70 отделений в Свердловской и Челябинской области, Кирове, Уфе, Стерлитамаке, Перми, Воронеже, Ижевске). Через банкоматы с функцией приема наличных денежных средств (более 120 устройств во всех регионах присутствия банка). Через Интернет (система "Телебанк") – переводы с карточных счетов, открытых в ОАО "УБРиР".

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Кредитные риски

 

3.1 Сущность и  классификация кредитных рисков.

 

Проблема риска и дохода является одной из ключевых концепций в финансовой и производственной деятельности субъектов рыночных отношений.

Сущность риска состоит в возможности отклонения полученного результата от запланированного. Более того, правомерно говорить о риске упущенной возможной выгоды, т.е. риске косвенного (побочного) финансового ущерба (не полученная прибыль) в результате того, что какое-либо мероприятие не было проведено или была остановлена хозяйственная деятельность.

Принятие рисков - основа банковского дела. Банки имеют успех тогда, когда принимаемые ими риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. В общем случае к рискам по банковским операциям  относят следующие (см. Приложение 12).

Перечисленные типы рисков взаимосвязаны. Очевидно, что кредитный риск ведет к возникновению всей цепочки банковских рисков, а также может привести к риску ликвидности и неплатежеспособности банка. Поэтому от организации кредитного процесса зависит «здоровье» банка. Процентный риск в своем роде самостоятелен, так как связан с конъюнктурой на рынке кредитных ресурсов, и действует как фактор, не зависящий от банка. Однако он в состоянии усугубить кредитный риск и всю цепочку рисков, если банк не будет приспосабливаться к изменению уровня рыночной процентной ставки.

В (Приложении 13) приведена одна из возможных структур кредитного риска. Оговорка "одна из возможных" сделана в связи с тем, что с развитием общества источники кредитного риска могут изменяться.

В подходе к определению риска кредитования одного заемщика существуют различные варианты. Некоторые банки считают, что достаточно определить класс кредитоспособности для каждого клиента.

Можно выделить следующие виды кредитного риска:

Во-первых, риск злоупотреблений. Так называемые "злоупотребления" - одна из наиболее распространенных причин безнадежной задолженности банкам. Речь идет о выдаче руководством и высшими служащими "дружеских" кредитов родственникам, друзьям, деловым партнерам без должного обеспечения и обследования финансового положения заемщика. В этом случае банк может сколько угодно афишировать свои "безупречные" принципы кредитования, описывать службы, занимающиеся оценкой кредитных рисков и принимающих решение о предоставлении кредита или отказе в нем, но пока коммерческие банки (особенно российские) не решат проблему злоупотребления, их кредитный риск будет оставаться весьма значительным.