Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Декабря 2011 в 10:02, курсовая работа
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.
ВВЕДЕНИЕ……………………………….………………………………….…..2
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ……………………………………………...4
1.1 Сущность банковских услуг и продуктов………………………………….4
1.2 Классификация банковских услуг……………………………………........7
1.3 Стратегия и тактика коммерческого банка……………………………....14
2 АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ ПРАКТИКИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РК………………………….……...…...16
2.1 Депозитный рынок на современном этапе……………….……………….16
2.2 Анализ кредитной деятельности банка…………………………………...20
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
В РК……………………………………………………………………..……….30
3.1 Проблемы внедрения новых услуг…………………………………..…….30
3.2 Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг……31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………....41
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….…...43
В результате опережающего роста срочных депозитов их удельный вес за восемь месяцев текущего года поднялся в структуре депозитов населения с 70% до 75% и в структуре депозитов юридических лиц с 45% до 46%.
В целом средние ставки на депозитном рынке продолжали снижаться. По тенговым срочным вкладам населения они снизились за восемь месяцев с 15,6% до 14,4% по валютным с 8,6%-до 6,1 %.По тенговым срочным депозитам юридических лиц-с 6,1%до 4,8%.
Общий объем государственных ценных бумаг, включая Ноты Национального банка, размещенных на первичном рынке, составил за восемь месяцев 100,7 млрд. тенге, при этом до августа этого года Министерство Финансов РК последовательно снижало объемы заимствовании через ГКО с уровня 1,9 млрд. тенге в январе до 461 млн. тенге в июле. Соответственно Национальному банку приходилось увеличивать оборот нот. В августе обозначилась обратная тенденция. Размер эмиссии ценных бумаг Министерство Финансов увеличился по сравнению с июлем месяцем в 2,2 раза -до 1,26 млрд. тенге. Доля инструментов со сроком обращения 12 и более месяцев увеличилась с 82,2% до 92,1% в августе. В то же время объем выпуска краткосрочных нот Национального банка уменьшился в 2,3 раза до 3,2 млрд. тенге. В целом за восемь месяцев 2001 года объем краткосрочных инструментов, размещенных на первичном рынке ,остался на уровне прошлого года доставив 82,9 млрд. тенге (рос на 1,6% к показателю прошлого года.)
По
состоянию на 1 сентября 2001 года общее
количество действующих в Казахстане
банков составило 44 (на начало 2001 года
48,на начало 2000года -55),в том числе 1 банк
со 100% участием государства,! межгосударственный
банк ,16 банков с иностранным участием
,в том числе 12 дочерних банков иностранных
банков.
2.2
Анализ кредитной деятельности
банка
В
рыночных условиях хозяйствования основной
формой кредита является банковский
кредит, предоставляемый коммерческими
банками разных типов и видов.
Субъектами кредитных отношений
в области банковского кредита
являются лица (юридические и физические),
предоставившие своим клиентам разнообразные
виды кредитов, которые могут классифицировать
по различным признакам. Совокупность
кредитных отношений, форм кредита
и кредитные учреждения составляют
понятие системы кредитования. Другими
словами, система кредитования характеризуется
совокупностью банковских и иных
кредитных учреждений, правовыми
формами организации и подхода
к осуществлению кредитных
Современная система
По назначению различают кредит: потребительский, торговый, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.
В
зависимости от сферы функционирования
банковские кредиты предоставляемые
предприятиями всех отраслей хозяйства
(т.е. хозяйствующими субъектами), могут
быть двух видов: ссуды участвующие
в расширенном воспроизводстве
основных фондов, и кредиты, участвующие
в организации оборотных
По срокам пользования кредиты бывают: до востребования и срочные.
По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.
По обеспечению: необеспеченные (банковские) кредиты и обеспеченные, которые в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.
По способу выдачи банковской ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.
По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями и долями) и ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату). Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляются при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.
К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.
Основные
факторы, которые современные
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов сделки и заемщика.
Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.
Под
системой банковского кредитования
понимаются совокупность элементов, определяющих
организацию кредитного процесса. И
его регулирование в
Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.
В отношении новых коммерческих структур, т.е. субъектов других форм собственности, при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся зарубежный опыт.
В
банковской практике используются два
метода кредитования. Сущность первого
метода состоит в том, что вопрос
о предоставлении ссуды решается
каждый раз в индивидуальном порядке.
Ссуда выдается на удовлетворение определенной
целевой потребности в
При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течении определенного периода.
Такая
форма предоставления кредита называется
открытием кредитной линии. Открытая
кредитная линия позволяет
При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:
Существуют следующие источники средств: доход, продажа активов, продажа акций, получение ссуды у другого кредитора.
Анализ кредитоспособности предприятия тесно связан с анализом финансовой устойчивости как важнейшим условием существования и развития данного предприятия. Он должен проводиться постоянно, для чего банку необходимо иметь приемлемую методику анализа. Соответствующие отделы, программное. Информационное и техническое обеспечение. Если банк не располагает возможностью провести обследование финансового положения, то следует обратиться в соответствующие учреждения, способные провести такую работу.
Банковский анализ кредитоспособности может производиться как по ограниченному, так и по расширенному кругу показателей, которые отражают различные стороны деятельности заемщика.
Проведение того или иного анализа зависит от размеров и сроков предоставления ссуд, имеющегося у заемщика, обеспечения испрашиваемого кредита, надежности гаранта и других условий.
Для
анализа кредитоспособности предприятий
применяются разные методики, предлагающие
систему показателей, дающих возможность
всесторонне оценить
Под
условиями кредитования понимаются
требования, которые предъявляются
к базовым элементам