Банковские инновации: мировой опыт и Российская практика

Page 1

ФИНАНСОВАЯ АКАДЕМИЯ
ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
На правах рукописи
Индекс ББК 65.826
М 91
Муравьева Анастасия Владимировна
БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ:
МИРОВОЙ ОПЫТ И РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА
08.00.14 – Мировая экономика
Диссертация на соискание ученой
степени кандидата экономических наук
Научный руководитель:
д.э.н., проф. М.А. Эскиндаров
Москва 2005

---

Page 2

3
Введение
Диссертационная работа посвящена исследованию инноваций в
современных зарубежных банках и возможностей их применения в России.
Актуальность избранной темы
Актуальность проблем воздействия возрастающего и все более
органичного фактора инновационных технологий на развитие зарубежных
банков, места и роли российских банков в указанном процессе предопределили
выбор темы диссертационного исследования.
Инновации в настоящее время – не просто одно из явлений, определяющих
экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали сутью
современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском
деле.
Настоящее
диссертационное
исследование
основывается
на
расширительном толковании инноваций и исходит из положения, что в наиболее
развитых странах осуществляется новый тип экономического развития –
инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической
революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений –
эволюционирующего развития.
Базисные инновации уже сформировали современный технологический
уклад начала ХХI века в наиболее развитых странах мира. В основе –
микроэлектроника и информатика, составляющие его ядро, которые, в свою
очередь, образовали взаимосвязанные технологии производства.
Высокие информационные, инновационные технологии являются основой
для глобализации финансовой сферы. Активно формирующаяся глобальная
финансовая система приводит к глобальной финансовой конкуренции. В
результате для национальных банков складывается принципиально новая
внешняя среда деятельности. В то же время не следует предаваться эйфории по

---

Page 3

4
поводу степени финансовой глобализации. Этот процесс характеризуется
противоречивостью и определенной ограниченностью.
В работе будут показаны тенденции изменения глобальной финансовой
среды, особенно взаимосвязь финансовых и информационных потоков, а также
важнейшие для банков тенденции финансовой глобализации.
Рыночная экономика становится все более гибкой, оперативной и вместе с
тем глобальной, включая все пространство земного шара. Следовательно, доступ
к рынкам в режиме реального времени является насущной потребностью и
должен развиваться и расширяться с помощью единого глобального
кибернетического пространства. Настоящим прорывом к новым возможностям в
сфере предпринимательства стало создание виртуальной экономики, не
миновали эти новшества и банки.
Несомненно, инновационный процесс охватывает различные стороны
деятельности зарубежных банков: внедряются инновационные банковские
продукты, меняется структура банков и системы внутреннего контроля, вводится
инновационный менеджмент и т.п. Данная проблематика столь обширна, что
породила огромное количество исследований и публикаций. Она не может быть
рассмотрена в рамках одной диссертационной работы, тем более что многие ее
аспекты требуют конкретного анализа, выходящего за рамки тематики мировой
экономики.
В центре исследования в работе находится развитие в зарубежных банках
такой инновации, как интернет-банкинг. Внедрение данной инновации и в
российских банках – настоятельная необходимость, чтобы выжить в
международной конкуренции. Это – шанс для успешной конкуренции. Поэтому
в диссертации также исследуется вопрос развития интернет-банкинга в России
путем адаптации зарубежного опыта.

---

Page 4

5
Степень разработанности проблемы
Поднятые
в
диссертационном
исследовании
проблемы
имеют
комплексный характер. С одной стороны, они связаны с анализом тенденций
финансовой глобализации, происходящих во многом в результате всестороннего
воздействия инновационных информационных технологий. Эту группу проблем
отразили в своих работах целый ряд российских ученых: А. Барковский, М.
Березовская, В. Герасименко, С. Долгов, А. Дятлов, В. Иванов, Н. Иванова,
Л. Красавина, Э. Кочетов, П. Линючев, И. Мартынов, В. Мельянцев, А.
Мовсесян, А. Неклесса, В. Рогов, Б. Рубцов, П. Семикова, О. Смородинов, В.
Угрына, И. Хоминич.
С другой стороны, более конкретные вопросы развития интернет-
технологий как основы экономических процессов освящены в публикациях
В. Викулова, А. Бурдинского, А. Егоровой, Г. Крюкова, А. Кузьменко, И. Ми-
нервина, С. Паринова,
И. Стрелец, Е.Д. Халевинской, Т. Яковлевой, Е.
Яковлева.
Непосредственно проблемами интернет-банкинга занимаются
А. Ванин, Н. Воеводская, А. Егорова, В. Иванов, А. Иньшина, Ю. Масленченков,
Г. Морозова, Н. Морозова, Н. Никольский, О. Рудакова, В. Угрына, И. Хоминич,
В. Юровицкий, И. Ярыгина, М. Ярынич.
Данной проблематике также посвящены исследования зарубежных
исследователей, таких как: Вютрих Х.А., Гасперман Ж., Дистерер Г., Друкер П.,
Истенберг-Шик Г., Лис Ф.А., Мауер Л. Дж., Муте Ж., Раймес-Мартинсен С.,
Тоффлер О., Тоффлер Х., Филипп А.Ф., Шефер Г., Энг М.В.
Вместе с тем, современные реалии требуют новых научных подходов к
исследованию влияния информационных технологий на банки. До сих пор
остается
множество
вопросов, требующих
дальнейшей
разработки.
Недостаточно раскрыты особенности интернет-технологий как технического и
экономического явления, лежащего в основе новых направлений банковского
бизнеса, последствия его применения для банковского сектора в целом и
отдельных банков, как за рубежом, так и в России. Терминология в данной

---

Page 5

6
области экономических исследований еще не устоялась и требует уточнения и
систематизации.
Таким
образом,
недостаточная
степень
научной
разработанности проблемы, несомненная практическая значимость для
российской экономики обусловили выбор темы диссертационного исследования
и определили его цель.
Цель настоящего исследования состоит в раскрытии влияния
информационных технологий как важнейшего направления современного
инновационного развития на банковский бизнес за рубежом и в России.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
рассмотреть теоретико-методологический подход к исследованию
инноваций в зарубежных банках;
выявить особенности влияния информационных технологий на
модернизацию банковского сектора мировой экономики;
на основе опыта США, Великобритании, Японии и других
экономически развитых стран выявить основные направления
инновационной деятельности зарубежных банков;
определить формы, этапы и перспективы развития дистанционных форм
банковского обслуживания за рубежом в страновом разрезе;
рассмотреть состояние и уровень развития интернет-банкинга в России;
уточнить последствия и перспективы применения интернет-банкинга в
России и разработать предложения, направленные на дальнейшее
расширение его масштабов и совершенствование форм.
Объектом исследования являются
инновационные процессы в
зарубежных банках.
Предметом
исследования
является
зарубежный
опыт
трансформации
банковского
бизнеса
под
воздействием
современных
информационных технологий и возможности его адаптации к российским
условиям.

---

Page 6

7
Методологические
и
теоретические
основы
и
эмпирическая база исследования. В качестве методологической базы
диссертационной работы использовались общенаучные принципы познания
экономических явлений – диалектический, конкретно-исторический, системный
и др. подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в
развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные характеристики и
формы их проявления. Использовались и такие приемы, как анализ, синтез,
дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания,
сопоставления, сравнения.
Теоретической основой диссертационного исследования послужили
фундаментальные концепции, представленные в классических и современных
трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций,
симпозиумов и т.п. В работе использованы законодательные и нормативные
документы РФ, а также документы и материалы международных организаций.
Информационной базой работы послужили информационные и
аналитические
материалы
научно-исследовательских
учреждений,
информационных агентств и служб, экспертные оценки и расчеты научных и
практических работников, материалы периодической печати, источники
Интернета.
Диссертационное исследование выполнено на основе пункта 26 Паспорта
специальности ВАК 08.00.14 – Мировая экономика.
Научная
новизна
проведенного
диссертационного
исследования заключается в следующем.
1. Выявлены основные тенденции развития банковского сектора мировой
экономики под влиянием ряда факторов (информационных технологий,
глобализации и конвергенции финансовых институтов): изменение структуры
банковского сектора (новые волны слияний); вторжение в банковский бизнес

---

Page 7

8
небанковских институтов – в первую очередь информационных компаний;
конкуренция между банками в области внедрения инноваций.
2. Определены особенности банковских инноваций, связанных с
информационными технологиями: импульсы для введения технологических
инновации исходят преимущественно из других отраслей (электроники,
коммуникаций); деление на лидеров и имитаторов условно, поскольку данные
технологии везде привносятся извне; для банков как имитаторов важны затраты
только на покупку технологий, а не на НИОКР.
3. Предложена аналитическая модель, иллюстрирующая современные
особенности распространения технологических инноваций в банковской среде.
4. На основе изучения опыта инноваций в банках наиболее развитых
стран (США, Великобритании, Европейского Союза) определена основная
стратегическая тенденция современного этапа их развития, связанная с воз-
действием глобализации и технологической революции на банковский бизнес,
которая заключается в развитии дистанционного банковского обслуживания, а в
самое последнее время – во все более широком распространении интернет-
банкинга.
5. Показана неравномерность развития интернет-банкинга в зарубежных
странах: США, Великобритании, Франции, Германии, Австралии, Японии и в
некоторых других странах; выделены различия в масштабах и формах этого
явления; раскрыты его преимущества и недостатки по сравнению с
традиционными формами банкинга.
6. Доказано положение о том, что современной банковской системе
России необходимо «импортировать» опыт западных банков в области интернет-
банкинга, чтобы выдержать конкуренцию на мировом рынке банковских услуг.
Определены главные задачи современного этапа внедрения интернет-банкинга в
российских банках (существенное расширение клиентской базы за счет
физических лиц, определение специфических потребностей российских

---

Page 8

9
потребителей банковских интернет-услуг, управление технологическими
рисками, поиск решения проблемы сохранения лояльности сотрудников).
7. Существенно упорядочен и систематизирован складывающийся в
экономической литературе понятийный аппарат, связанный с применением
информационных технологий в банковском бизнесе: онлайн-банкинг (online
banking); телебанкинг (telebanking); е-банкинг (е-banking); интернет-банкинг
(Internet banking); мобильный банкинг (m-banking); виртуальный банк;
многоканальный банк.
Теоретическое значение выполненной диссертационной работы
заключается в развитии и углублении методологии исследования, согласовании
различных научных подходов и преодолении фрагментации научного знания в
данной области. Выводы и материалы диссертации могут послужить основой
для дальнейших научных разработок по избранной теме.
Практическая
значимость
диссертационного
исследования
определяется возможностью использования полученных в ходе исследования
результатов сравнительного анализа и научно обоснованых рекомендаций по
повышению эффективности процесса внедрения интернет-банкинга в
российскую банковскую практику на основе адаптации опыта зарубежных
банков: предложен план инновационного развития гипотетического банка.
Результаты проведенного исследования также могут быть учтены при
выработке государственной экономической политики в области поддержки
инноваций.
Основные положения работы могут быть использованы в преподавании
экономических дисциплин: "Международные экономические отношения",
"Международные валютно-кредитные отношения" и ряда спецкурсов.
Апробация и внедрение результатов исследования
Основные положения диссертационного исследования докладывались в
Финансовой академии при Правительстве РФ на научно-теоретических

---

Page 9

10
конференциях "Десять лет экономических реформ в России: итоги и
перспективы" (Москва, 2000), "Современная экономическая теория и российская
практика на пороге XXI века" (Москва, 2000), на заседании "круглого стола" в
Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации "Россия в XX
веке: опыт, проблемы, уроки истории" (Москва, 2000), а также на
международной научной конференции в Финансовой академии при
Правительстве Российской Федерации "Финансы и развитие в глобальном
обществе" (Москва, 2004). По результатам были опубликованы тезисы.
Результаты исследования включены в Отчет по НИР за 2004 г. по теме:
"Теоретико-методологические аспекты становления и развития новых форм
хозяйствования в экономике России". Этап: Теоретические проблемы "новой
экономики" (проект номер 1.1.96Ф).
Основные методологические и научные положения, полученные в ходе
исследования, были использованы банком ООО КБ "Европейский расчетный
банк" при разработке стратегии инновационного развития для расширения
конкурентных
преимуществ
в
национальной
банковской
системе
с
возможностью дальнейшего использования при выходе на внешние рынки.
Аналитические данные и положения диссертационного исследования
применялись акционернм коммерческим банком «Северо-восточный альянс»
(ОАО) при проведении анализа ситуации на рынке интернет-банкинга в России,
а также разработке и реализации собственного плана внедрения интернет-
банкинга.
Материалы диссертационного исследования используются кафедрой
мировой экономики и международных валютно-кредитных отношений
Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в
преподавании учебных дисциплин "Международные экономические отношения"
и "Международные валютно-кредитные отношения".

---

Page 10

11
Публикации. По теме диссертации автором опубликовано 5 работ
общим объемом 10,8 п.л. (весь объем авторский).
Структура диссертации и объем работы обусловлены целью и задачами
исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения,
библиографии. Иллюстративно-справочный материал представлен схемами,
таблицами, диаграммами.

---

Page 11

13
Глава 1
ИННОВАЦИОННЫЙ ТИП РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ
МЕЖДУНАРОДНОЙ ЭКОНОМИКИ И ЕЕ ВЛИЯНИЕ
НА БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС
1.1. Инновации и их роль в современном
экономическом прогрессе
Новые технологии банковского обслуживания представляются иннова-
циями, составляющими часть более мощного процесса, охватившего всю ми-
ровую экономику. Поэтому сначала обратимся к некоторым общим теорети-
ческим вопросам, составляющим основу анализа изменений в банках за ру-
бежом и в России, который будет проведен в последующих главах данной
работы.
Развитие экономики всегда строилось на основе внедрения новых тех-
нологий, но в течение длительного периода этот процесс проходил крайне
медленно. В условиях современной технологической революции и, особенно,
в самое последнее время, когда развитые страны переходят к постиндустри-
альному обществу, экономическое развитие приобрело качественно но-
вый характер.
Определяющие его черты представляются следующими:
во-первых, постановка инновационного процесса как процесса созда-
ния, распространения и использования инноваций в центр качественных, ко-
личественных и структурных изменений;
во-вторых, превращение инновационного процесса в постоянно дейст-
вующий фактор;
в-третьих, скорость изменений беспрецедентно высокая.
На наш взгляд, можно констатировать, что в целом экономика
развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу
развития. Этот процесс существенным образом затронул банковский сектор

---

Page 12

14
и как область приложения (объект) инноваций и как фактор, способствую-
щий их внедрению в экономику в целом.
Известный экономист П. Друкер отмечает: "В настоящее время знание
систематически и целенаправленно применяется для того, чтобы определить,
какие новые знания требуются, является ли получение таких знаний целесо-
образным и что следует предпринять, чтобы обеспечить эффективность их
использования. Иными словами, знание применяется для систематических
нововведений и новаторства"
1
. Технические инновации сами по себе требуют
особых исследований, чтобы определить основные и перспективные его на-
правления, что не входит в задачи данной работы.
Мы согласны с А. Николаевым – директором Института стратегиче-
ских инноваций, что "широкое распространение применительно к общест-
венному развитию получили такие понятия, как устойчивый рост и глобали-
зация. Признавая их значимость для оценки современных тенденций, нельзя
вместе с тем не видеть, что они не могут служить универсальными характе-
ристиками нового этапа социальных, экономических, политических и иных
процессов. Более точно, на наш взгляд, сущность этого этапа отражает кате-
гория "инновационное развитие…"
2
.
Следует особо подчеркнуть значение сближения процессов добывания
знаний, технического прогресса и внедрения новшеств. В нашей официаль-
ной терминологии инновации представляют собой внедренные в производ-
ство или в сферу услуг новшества в форме объектов, технологий, продук-
тов, являющихся результатом научных исследований, изобретений и откры-
тий, и которые качественно отличаются от своих аналогов (или не имеют
аналогов)
3
.
1
Drucker P. Post – Capitalist Society. N.Y., 1993 // Цит. по: Новая постиндустриальная волна на
Западе: Антология / Под ред. В.Л. Иноземцева. – М.: Academia, 1999. – С. 95. См. также:
Druсker P. Innovation and Enterpreneurship. – N.Y., 1986.
2
Николаев А. Инновационное развитие и инновационная культура // Проблемы теории и практи-
ки управления. – 2001. – № 5. – С. 42.
3
В России официальная терминология, связанная с инновациями, зафиксирована в Концепции
инновационной политики Российской Федерации на 1998–2000 годы. Постановление Прави-
тельства РФ № 832 от 24.07.1998 г. – См. приложение 1. – Автор придерживаемся устоявшегося

---

Page 13

15
В экономической литературе инновации понимаются и в более широ-
ком смысле. В этом случае инновации – синоним успешного развития соци-
альной, экономической, образовательной, управленческой и других сфер на
базе разнообразных нововведений. Например, В.С. Викулов понятие "инно-
вации" (нововведения) трактует как "конечный результат инновационной
деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенство-
ванного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного
технологического процесса, используемого в практической деятельности, ли-
бо в новом подходе к социальным услугам"
1
.
В.С. Викулов отмечает, что "среди непременных свойств, присущих
инновации, можно выделить следующие характеристики:
•
новизна;
•
удовлетворение рыночного спроса;
•
коммерческая реализуемость"
2
.
Как понимаются инновации в банковском деле?
Тот же автор – В.С. Викулов – отмечает, что применительно к банку
имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привле-
кательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым
ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохва-
ченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использова-
ние более совершенной технологии создания того же банковского продукта.
Далее он, тем не менее, переходит к расширительной трактовке инно-
вации в банках. Он пишет: "Вышеизложенное позволяет однозначно сделать
вывод, что понятие "инновации" применимо ко всем нововведениям во всех
сферах функционирования банка, обладающим определенным положитель-
ным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого
понимания инновации, или нововведения, как реализованного новшества независимо от сферы
применения. Само же новшество, т.е. научная, научно-техническая разработка, изобретение,
становится инновацией, как правило, в виде товара, услуги, метода. Дискуссии по поводу де-
финиции инноваций не входят в задачу данного исследования.
1
Викулов В.С.Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за
рубежом. – 2001. – №1; http://www.dis.ru/manag.
2
Там же.

---

Page 14

16
можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, со-
кращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т.п., или
создают условия для вышеперечисленного. Инновационный процесс, т.е.
процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций,
охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или
идеи до ее практической реализации"
1
.
П. Семикова определяет банковские инновации следующим образом:
"Банковская инновация – это реализованный в форме нового банковского
продукта или операции конечный результат инновационной деятельности
банка"
2
.
К инновациям в последнее время относят также разработку и внедре-
ние новых типов организационных структур предприятий. Современные бан-
ки развиваются в условиях глобализации телекоммуникационных средств,
развития сетевой формы организации различных форм бизнеса. На этом фоне
центральное место занимает вопрос новых форм организации (структуры)
3
.
Со своей стороны заметим, что все вышеперечисленные признаки в
полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неод-
нозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходи-
мо отдельно обосновать понятие "новизны" применительно к внедрению
именно новых банковских продуктов:
1
Викулов В.С.Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за
рубежом. – 2001. – №1; http://www.dis.ru/manag.
2
И далее она пишет: "Новый банковский продукт бывает двух видов: лимитированный – про-
дукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. К лимитированным банков-
ским продуктам относятся акции, облигации, кредитные соглашения и др. Данный продукт вы-
пускается в расчете на конкретного покупателя; нелимитированный – продукт, объем (количе-
ство) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете
на возможного потенциального покупателя, поэтому объем его выпуска не ограничивается ни-
какими нормами, кроме фактора покупательского спроса. К нелимитированным банковским
продуктам относятся пластиковые, расчетные и кредитные карточки, банковские счета и т.п. –
Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. –
2002. – Ноябрь.
3
Одна из них – популяционная экология, получившая развитие в рамках организационной тео-
рии в 70-х – начале 80-х годов. Проводится аналогия с биологической эволюционной теории.
Рассматривается процесс вариации, состоящий из ряда инноваций, которые реализуются глав-
ным образом при формировании новых организаций. Вариация новых организационных типов
является исходным этапом для процесса отбора в данной популяции (предприятий). При этом
исследуется, например, уровень смертности организационных типов. – См.: Проблемы теории и
практики управления. – 1998. – № 1. – С. 10–15.

---

Page 15

17
•
продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения
потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, яв-
ляется новым;
•
продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на
одном из рынков, но выведенный на другой – также является новым
для данного рынка.
Временной фактор играет важную роль в инновациях банковского об-
служивания. Банк стремится первым выйти на рынок с новым продуктом в
данной сфере. При этом в развитых экономиках банковской инновацией не
может считаться банковский продукт или операция, которые являются новы-
ми только для данного банка, в то время как он уже распространен в других
банках данной страны.
С учетом того, что банковская система России только развивается, то
под определение банковской инновации подпадают:
•
новый российский банковский продукт, впервые появившийся на
финансовом рынке (может быть сначала и в одном банке);
•
новый для России зарубежный банковский продукт
1
.
Следует учитывать и жизненный цикл инновации, поскольку она дей-
ствует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной
точками данного жизненного цикла. Поэтому требуется постоянная иннова-
ционная работа
2
.
Автор придерживается расширительного толкования инноваций, нача-
ла которого заложил Й. Шумпетер. Он впервые определил понятие "иннова-
ция", которое в его время не было до конца понято, но стало востребованным
в наше время.
Й. Шумпетер пишет: "Форма и содержание развития в нашем понима-
нии в таком случае задаются понятием "осуществление новых комбинаций".
1
Под определение банковской инновации на данный момент, например, подходит внедрение
МФСО.
2
В третьей главе диссертации этот вопрос будет проанализирован при рассмотрении комплекс-
ного плана инноваций в банке.

---

Page 16

18
Это понятие охватывает следующие пять случаев:
1. Изготовление нового, т.е. еще неизвестного потребителям, блага
или создание нового качества того или иного блага.
2. Внедрение нового, т.е. данной отрасли промышленности еще прак-
тически неизвестного, метода (способа) производства, в основе которого не
обязательно лежит новое научное открытие и который может заключаться
также в новом способе коммерческого использования соответствующего то-
вара.
3. Освоение нового рынка сбыта, т.е. такого рынка, на котором до сих
пор данная отрасль промышленности этой страны еще не была представлена,
независимо от того, существовал этот рынок прежде или нет.
4. Получение нового источника сырья или полуфабрикатов, равным
образом независимо от того, существовал этот источник прежде, или просто
не принимался во внимание, или считался недоступным, или его еще только
предстояло создать.
5. Проведение соответствующей реорганизации, например обеспече-
ние монопольного положения (посредством создания треста) или подрыв мо-
нопольного положения другого предприятия"
1
.
Инновационный процесс он определил как динамическую конкурен-
цию, в которой фирмы стремятся к инновациям, но различными путями. Од-
ни сами занимаются инновациями (разработкой и внедрением), то есть созна-
тельно выступают как лидеры в этой области, беря на себя риски, а другие
берут на себя роль имитаторов, пытаясь догнать лидеров. Таким образом, для
лидеров инновации выступают как внутренний импульс к изменениям, а для
имитаторов как внешний. Постепенно то или иное нововведение охватывает
отрасль в целом. Те компании, которые не смогли приспособиться к новым
условиям конкуренции, разоряются.
Применительно к теме данного исследования отметим, что банки в от-
личие от производственных компаний достаточно консервативные организа-
1
Шумпетер Й. Теория экономического развития. – М.: Прогресс, 1982. – С. 159.

---

Page 17

19
ции. Рутина (организационные структуры, умения сотрудников, контроль,
традиции и прочее) составляет основу стабильности организации и доверия
клиентов. Технологические нововведения не всегда являются прямым путем
к увеличению их прибыли.
Несколько особняком стоит проблема виртуальных банков. Рассужде-
ния о рутине не имеют отношения к данному типу организаций. Они не об-
ременены рутиной, что составляет большую проблему для них в плане дове-
рия клиентов. Виртуальный банк является инновационной организацией в
целом. Затраты на его создание изначально являются рисковыми
1
.
Ситуация в этой экономической сфере имеет следующую специ-
фику.
Во-первых, изначально импульсы для введения технологических
банковских инновации, основанных на информационных технологиях, ис-
ходят из других отраслей (электроника, коммуникации), и в этом смысле
представляются внешними по отношению к отрасли.
Во-вторых, деление на лидеров и имитаторов в приведенном выше
смысле в банковском секторе условно, поскольку информационные техноло-
гии, как правило, привносятся извне. Банки – лидеры преуспевают, прежде
всего, во внедрении технологических инноваций, которые производятся в
других отраслях. Связь с рынком банковских услуг в данном случае опосре-
дованная.
В-третьих, инновации, исходящие из самих банков, главным образом
связаны со структурными изменениями и новыми банковскими продукта-
ми. Здесь уже имеется непосредственная взаимосвязь с рынком банковских
услуг.
В-четвертых, применительно к обычным фирмам в решении о внедре-
нии инновации немаловажную роль играет величина затрат на научные ис-
1
Более подробно вопросы, связанные с виртуальными банками будут рассмотрены в третьей
главе диссертационного исследования.

---

Page 18

20
следования. Для банков как имитаторов важны затраты только на покупку
технологий.
С.Д. Ильенкова все существующие в банке инновационные процессы
подразделяет на три группы
1
:
1. Простой внутриорганизационный инновационный процесс, т.е. про-
цесс, предполагающий создание и использование инновации в рамках одного
и того же банка. В этом случае новшество не принимает формы нового бан-
ковского продукта, а лишь совершенствует технологию производства уже
существующих продуктов либо какую-либо сервисную технологию.
2. Простой межорганизационный процесс, предусматривающий фор-
мирование нового банковского продукта, предназначенного для продвиже-
ния на рынке в качестве предмета купли-продажи.
3. Расширенный инновационный процесс, в основном связанный с
формированием комплексного банковского продукта, когда при его создании
банк сотрудничает со своими партнерами, тем самым, перераспределяя инно-
вационный процесс между несколькими участниками. В качестве примера
можно привести системы дистанционного управления счетом.
Из приведенных различий, на наш взгляд, следует вывод о том, что шум-
петеровская динамическая конкуренция в банковской сфере в настоящее время
происходит в первую очередь по линии "выживания" традиционных банков пу-
тем достижения уже существующего нового технологического уровня инфор-
мационных технологий и соответствующих продуктов. Выбор альтернативных
вариантов достаточно известен и ограничен. Технологии влекут за собой также
внутренние структурные преобразования.
Одновременно динамическая конкуренция развивается и по линии соз-
дания принципиально новых банковских организаций. Конкуренция в этой
области только начинается, результаты ее неоднозначны и требуют специ-
альных исследований. В этом плане несколько особняком стоит проблема
виртуальных банков. Рассуждения о рутине не имеют отношения к данному

---

Page 19

21
типу организаций. Они не обременены рутиной, что составляет большую
проблему для них в плане доверия клиентов. Виртуальный банк является ин-
новационной организацией в целом. Затраты на его создание изначально яв-
ляются рисковыми
2
.
С одним из соображений Шумпетера применительно к банкам нельзя
согласиться. В своей книге "Теории экономического развития" он пишет:
"Под развитием следует понимать лишь такие изменения хозяйственного
кругооборота, которые экономика сама порождает, т.е. только случайные из-
менения "предоставленного самому себе", а не приводимого в движение им-
пульсами извне народного хозяйства"
3
. В наше время следует сделать по-
правку на глобализацию, когда импульсы к инновациям, а, следовательно, и
развитию приходят и из народного хозяйства, и из внешней (международной)
по отношению к нему предпринимательской среды. Так, информационные
технологии стали всеобщей средой предпринимательства.
Для осуществления инноваций требуется человек – новатор, способный
к такого рода деятельности. Дж. Н. Ландрам на основе исследования дея-
тельности ряда выдающихся предпринимателей (А. Эйнштейн, Т. Эдисон,
В. Гейтс, Т. Тернер, Ф. Смит, А. Морита, С. Хонда, С. Джобс, А. Джонс,
В. Лир, Г. Хед, С. Прайс, Т. Монаган, М. Бич, Н. Бушнелл) – новаторов выде-
ляет черты, присущие им:
•
стремление к изменениям, к "созидательному разрушению",
•
бунт против традиций,
•
любознательность,
•
работа превыше всего,
•
непоколебимый оптимизм,
•
харизматическое лидерство, умение влиять на людей,
•
стремление к риску в работе и в жизни,
1
Инновационный менеджмент / Под ред. С.Д. Ильенковой. – М.: Юнити, 1999. – С. 52.
2
Более подробно вопросы, связанные с виртуальными банками будут рассмотрены в третьей
главе диссертационного исследования.
3
Шумпетер Й. Теории экономического развития. – М., 1982. – С. 154.

---

Page 20

22
•
предприимчивость,
•
новаторское предвидение
1
.
Новаторство требует и особого типа мышления, способности видеть
проблемы по-новому. Э. Боно в этой связи сравнивает творческое и новатор-
ской (креативное) мышление: "Взгляд с разных сторон значительно отлича-
ется от творческого мышления. Я довольно много работал с деятелями ис-
кусства. Творческие работники оказались не слишком способными смотреть
на проблему художественного плана "с разных сторон". Мастера искусств,
несомненно, необходимы для общества, т.к. их манера восприятия отличает-
ся от образа мышления других людей, однако художник тоже может быть ог-
раниченным рамками своего канала восприятия. Он не обладает гибкостью
мышления, характерной для человека, который способен взглянуть на про-
блему с разных сторон, постоянно изменяя методики мышления и по-новому
анализируя ситуацию"
2
.
Инновационная деятельность содержит "парадоксы новаторства в биз-
несе", которые по Ландрану состоят в следующем. Во-первых, "наиболее ве-
роятно создать такую инновацию, которая имеет тенденцию к застою. И
наименее вероятно создать такую концепцию, которая действительно имеет
тенденцию к новизне"
3
. Во-вторых, "те, кто лучше всего оснащен для осуще-
ствления изобретений и внедрения инноваций имеют тенденцию к застою; те
же, у кого меньше возможностей, становятся самыми известными инновато-
рами в мире"
4
. Такое положение связано с тем, что крупные, уже состояв-
шиеся компании заинтересованы в сохранении "статус-кво", то есть в защите
существующих продуктов, услуг и технологий, а не в переменах.
Препятствием на пути перемен являются традиционные руководители,
которым присущи соответствующие черты:
1
Ландрам Дж.Н. Тринадцать мужчин, которые изменили мир. – Ростов н/Д: Феникс. – С. 8–48.
2
Боно Э. Создай себе удачу. – Минск: Попурри, 1999. – С. 18.
3
Там же. – С. 48.
4
Там же. – С. 67.

---

Page 21

23
•
самонадеянность как обратная сторона уверенности;
•
мышление категориями сегодняшнего дня;
•
уверенность в собственной непогрешимости и правильности суж-
дений;
•
количественное мышление как результат работы с крупными объек-
тами и большими контингентами людей;
•
нетерпимость к проявлению индивилуализма, самостоятельности,
•
боязнь риска,
•
нетерпимость к инновациям
1
.
Недостаток или отсутствие инновационной культуры в обществе в це-
лом является важнейшей причиной инновационной стагнации
2
. Мировой
опыт свидетельствует о том, что преодолеть инновационную стагнацию
только с помощью инвестиций невозможно. Так, по мнению комиссии запад-
ноевропейских экспертов, изложенному в 1995 г. в "Зеленой книге", состоя-
ние инноваций в Европейском союзе, где нет инвестиционного голода, мож-
но было оценить как неудовлетворительное. Это во многом связано со
склонностью предприятий уходить от риска, а также с многочисленными
препятствиями на пути творчества инноваторов, канцелярщиной, волокитой.
Многие проблемы, таким образом, лежат в иной плоскости, нежели финансо-
вая. Техника и технология играют в этом процессе значительно меньшую
роль
3
. Авторы "Зеленой книги" исходят из того, что понятиями, противопо-
ложными инновации, являются архаизм и рутина.
1
См.: Боно Э. Создай себе удачу. – Минск: Попурри, 1999. – С. 51–60. – Интересно, что этим
вопросом занимался К.Э. Циолковский. По его мнению, изложенному в статье "Двигатели про-
гресса", причина неправильного отношения к открытиям и изобретениям кроется в человече-
ских слабостях. К ним относятся: инертность, косность, консерватизм; недоверие к неизвест-
ным именам, себялюбие, узкий эгоизм, непонимание общечеловеческого и собственного блага;
временные убытки, противодействие непривычному со стороны работников, нежелание пере-
учиваться, корпоративные интересы, профессиональная зависть.
2
Принятая в ноябре–декабре 1999 г. в г. Ульяновске и Москве Национальная хартия инноваци-
онной культуры, под которой поставили подписи представители науки, культуры, образования,
органов управления, деловых кругов различных регионов России, стала первым общественным
программным документом, концентрированно отражающим задачи в этой области и пути их
решения. На ее реализацию направлена деятельность Института стратегических инноваций и
Комитета по инновационной культуре Комиссии РФ по делам ЮНЕСКО.
3
А. Николаев пишет: "Это подтверждают и наши исследования. Из числа предприятий, руково-
дители которых оценивали уровень их инновационной культуры как очень низкий, 71,4% нахо-

---

Page 22

24
Эволюционное направление институционализма, основоположни-
ком которого в конце 1970-х годов стал Нобелевский лауреат – Дуглас Норт,
дает, по нашему мнению, необходимую теоретическую основу для анализа
внедрения инноваций в банках, выявления особенностей этого процесса.
Эволюционный институционализм утвердился как особое направление
в 1982 году, когда была опубликована книга Р. Нельсона и С. Уинтера "Эво-
люционный анализ экономических изменений" (An Evolutionary Theory of
Economic Change), изданная на русском языке в 2000 году. Эволюционные
изменения исследуются в зарубежной и российской литературе экономиче-
ской литературе достаточно полно: Й. Шумпетер, Р. Нельсон и С. Уинтер,
У. Ростоу, М. Тодаро, У. Льюис, Р. Нуреев, В. Мау, А. Илларионов,
С. Бессонов, Д. Норт, Р. Хардин, Б. Вайнгаст, П. Милгром. Из представите-
лей школы общественного выбора необходимо отметить также нобелевских
лауреатов Дж. Бьюкенена, Г. Таллока, а также Р. Капелюшникова,
В. Нестеренко, А. Олейника, А. Шаститко.
С точки зрения Норта и его последователей, эволюцию (историю) эко-
номик различных стран следует трактовать с точки зрения институциональ-
ных изменений. Институты – это "правила игры" в любом обществе, те огра-
ничительные рамки, которые организуют взаимоотношения между людьми,
уменьшают неопределенность этих взаимоотношений, вносят порядок в по-
вседневную жизнь. "Институты, – пишет Дуглас Норт, – создают базовые
структуры, с помощью которых люди на протяжении всей истории добились
порядка и таким образом снизили степень своей неуверенности"
1
.
Согласно Норту, институциональная среда эволюционирует во време-
ни. Институциональные изменения могут возникать стихийно, – тогда меня-
ются неформальные правила игры для отдельных хозяйствующих субъек-
дились на стадии выживания, в то время как все предприятия, считавшие уровень своей инно-
вационной культуры очень высоким, были на стадии среднего или быстрого развития". – Более
подробно см.: Николаев А. Инновационное развитие и инновационная культура // Проблемы
теории и практики управления. – 2001. – № 5. – С. 15.
1
Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. – М.:
Начала, 1997. – С. 32.

---

Page 23

25
тов – и сознательно, под влиянием государства, изменяющего те или иные
формальные правила игры
1
.
Институциональные изменения обладают некими свойствами. Кумуля-
тивность институциональных изменений означает их зависимость от про-
шлой траектории развития: изменения, начавшиеся в таком направлении, бу-
дут продолжаться в будущем все с большей силой. Эволюционность этих из-
менений указывает на их постепенность и медленность. Поэтому добиться
эффективного изменения институтов за короткий срок невозможно.
По мнению представителей данного направления, в поведении хозяй-
ствующих субъектов главенствующую роль играют рутины, представляющие
собой нечто вроде устойчивых стереотипов поведения. В эволюционной тео-
рии этот термин относится к постоянно повторяющемуся шаблону деятель-
ности на уровне индивидуума или организации. В случае изменений окру-
жающей среды фирмы (банки) не всегда будут менять свое поведение. Они
соглашаются на замену старых рутин новыми лишь при чрезвычайных об-
стоятельствах. При этом сам процесс изменения рутин, называемый поиском
и управляется соответствующими рутинами.
Выделяют причины устойчивости рутин. Во-первых, рутины являются
своеобразными активами фирм, на приобретение которых были осуществле-
ны определенные расходы. Во-вторых, смена рутин может привести к ухуд-
шениям. В-третьих, рутины прочны также вследствие их бессознательности.
Наличие рутин следует учитывать при внедрении инноваций. Они
же объясняют трудности внесения инновационных изменений и в бан-
ковский бизнес.
Институционалисты выделяют и другой тип изменений – революцион-
ные изменения, каковым является импорт институтов, который не предпо-
лагает вытекания изменений из предыдущей траектории развития. Данный
путь представляется более трудным. Однако импорт институтов (в нашем
1
Например, если заимствуются формальные правила игры из-за границы, но эти правила не со-
ответствуют обычаям и традициям, принятым в данном обществе, то такое заимствование не

---

Page 24

26
случае - инновационного опыта зарубежных банков), необходим, так как эво-
люционные изменения, которые были бы более предпочтительными, не име-
ют предыстории во вновь созданных российских банках.
Приведенные теоретические рассуждения содержат общие положения,
касающиеся инноваций. Абстрактные моменты нужно дополнить анализом
конкретных новых банковских технологий обслуживания, приводящих к
структурным изменениям. Что и будет сделано в последующих главах.
В соответствии с нашей программой исследования, перейдем к рас-
смотрению важнейших изменений, происходящих под воздействием инфор-
мационных технологий в мировой финансовой системе в целом, поскольку
они представляются решающими факторами, определяющими эволюцию ми-
рового банковского сектора.
1.2. Кардинальные сдвиги в мировой финансовой системе
на основе информационных технологий
Финансовая система рыночной экономики в начале XXl в. достигла
чрезвычайно высокого уровня своего развития, как в национальном, так и в
мировом масштабах. Об этом свидетельствуют:
•
высокая степень концентрации финансовых ресурсов как на макро-
экономическом уровне (бюджетные системы стран с развитой ры-
ночной экономикой и международных финансовых организаций),
так и на микроэкономическом уровне (финансы крупнейших корпо-
раций и банков);
•
высокая степень мобильности и взаимосвязи финансовых рынков на
базе новейших информационных технологий, знаменующих переход
всей экономической системы, в том числе финансовой, к новой, по-
стиндустриальной стадии своего развития;
будет иметь успеха. Происходит торможение экономического развития, порождаемое преобла-
данием местных неформальных правил.

---

Page 25

27
•
многообразие финансовых инструментов макро- и микроэкономиче-
ской финансовой политики и высокая степень их динамизма;
•
ярко выраженные тенденции к глобализации мировой финансовой
системы на базе ее монополярности и противостоящие им попытки
перехода к многополярности на основе межгосударственной эконо-
мической интеграции, включая ее финансовую и валютную состав-
ляющую и т.д.
1
В основе главных тенденций развития мировой финансовой системы
лежит процесс интернационализации
2
. Интернационализация проявляется
в различных формах международных экономических отношений: междуна-
родная торговля товарами и услугами, в том числе информацией, вывоз ка-
питала, миграция рабочей силы, экономическая интеграция, международные
валютно-расчетные отношения и др.
Тенденция к интернационализации сталкивается со специфическими
национальными экономическими и культурными интересами отдельных
стран. Наряду с все большим втягиванием стран в мировой процесс происхо-
дит их национальная самоидентификация, усиливается контртенденция к со-
хранению уникальных национальных народных хозяйств, национального
языка, культуры, самобытности. Для современной стадии интернационализа-
ции типична такая глубина и охват стран и сфер экономической деятельно-
сти, что она приобрела форму транснационализации.
Она затронула и банки. Транснациональный банк отличается от нацио-
нального банка, даже самого крупного, прежде всего наличием зарубежной
институциональной сети. И национальный банк может активно участвовать в
международных операциях, например в финансировании международной
торговли. В транснациональных же банках за границу переносятся не только
активные операции, но и часть собственного капитала, а также формирование
1
См.: Герасименко В.В. Экономическая теория // Вестник Московского университета. Сер. 6:
Экономика. – 1999. – № 6. – С. 32.
2
Интернационализация (от англ. inter – между) – процесс развития и углубления хозяйственных
связей между странами.

---

Page 26

28
депозитной базы. Вследствие этого заграничная сеть становится средством
извлечения растущей доли банковской прибыли
1
.
Характер и масштабы интернационализации во многом определяются
преобладающим на определенном этапе технологическим типом производст-
ва. В настоящий момент осуществляется становление и развитие информаци-
онной экономики. В наиболее развитых странах доминируют такие техноло-
гические уклады, которые базируются на широком использовании сетевых
информационных технологий, перспективных средств вычислительной тех-
ники и телекоммуникаций. Информационные системы выделяются как под-
системы в относительно самостоятельные единицы.
Процесс интернационализации объективно строится на основе иерар-
хии экономических систем: производственных, коммуникационных (транс-
портных, информационных), финансовых. Информационные потоки (наряду
с финансовыми) пронизывают всю производственную и торговую деятель-
ность компаний, образуя системы обратных связей, создавая новую объек-
тивную основу для развития интернационализации.
Особое значение для характера интернационализации имеют особенно-
сти информационных сетей: во-первых, резко сократилось время на передачу
информации, более того, имеется возможность вести работу в реальном ре-
жиме времени, находясь в географически отдаленных пунктах, во-вторых,
масштабы экономической деятельности компаний и банков расширились, их
филиальная сеть разветвляется. Структура сетей выступает в качестве источ-
ника далеко идущей перестройки отношений экономической власти в миро-
1
В издаваемом в Лондоне справочнике "Кто чем владеет в мировом банковском деле" отмечает-
ся, что под транснациональным понимается банк, владеющий сетью подразделений более чем в
пяти странах. При этом приводится оговорка, что "принцип пяти стран" условен. Он принят
скорее для разграничения, чем качественного определения, поскольку неодинакова значимость
филиалов в финансовых центрах. Кроме того, большинство ТНБ имеет подразделения в гораздо
большем числе стран, поэтому число "пять" имеет смысл только при учете других характери-
стик, таких, как тип оказываемых услуг, размер активов и форма местных подразделений. Та-
ким образом, современное место транснационального банка определяют значительная доля за-
граничных операций в общих показателях, способность заграничной сети к международному
перемещению миллиардных сумм денег, проведение кредитных операций в финансовых цен-
трах, преимущественная ориентация на крупные международные фирмы. – Более подробно см.:
Макроэкономика. Теория и российская практика. – М., 2003. – С. 332.

---

Page 27

29
вой экономике. С одной стороны, общедоступные информационные сети де-
лают международное сообщество более демократичным, а с другой стороны,
подсоединение к сетям информационных и финансовых структур в качестве
орудий осуществления власти доступно лишь избранным. Парадоксально то,
что в условиях информационного бума и при наличии огромного количества
информации может существовать такое неравенство.
Следующие тенденции фундаментально влияют на основы финансовой
системы мира: глобализация, конвергенция финансовых учреждений,
развитие новых технологий.
Глобализация – высшая стадия интернационализации. Не вдаваясь в
дискуссию по сути глобализации в целом, отметим только те моменты, кото-
рые нужны для данного исследования. А именно: государства интегрируются
в структуру, близкую к единой экономической системе; мировое сообщество
осознает необходимость управления этим процессов (как рисками, так и бла-
гоприятными возможностями).
М. Шимаи отмечает: "Это самый сложный и наиболее продвинутый в
плане интернационализации процесс, являющийся результатом углубления
финансовых связей стран, либерализации цен и инвестиционных потоков,
создания глобальных транснациональных финансовых групп"
1
.
Глобализация и успешное применение современных информационных
технологий в финансах сформировали в мировой экономике новое понятие
финансовой глобализации – стремления отдельных независимых нацио-
нальных и региональных рынков к созданию единого связанного и взаимоза-
висимого рынка капиталов.
Наиболее ярко процесс глобализации проявился в финансовой сфере.
Проявилась новая роль финансовых рынков. Теперь от их состояния зависит
экономическое положение любой страны не меньше, чем от состояния ре-
1
Шимаи М. Глобализация как источник конкуренции, конфликтов и возможностей // Проблемы
теории и практики управления. – 1999. – № 1. – С. 9.

---

Page 28

30
ального сектора
1
. Изменения в этой сфере столь масштабны и стремительны,
что их часто характеризуют как "финансовую революцию". Так, специалисты
считают, что сутью финансовой революции является увеличение числа и ро-
ли финансовых институтов, финансовая интеграция и быстрый рост финан-
совых методов
2
.
После устранения жесткого контроля над движением капитала (кон-
троля над процентными ставками, обменными валютными операциями, ко-
личественных ограничений кредитных операций банков и т.п.) международ-
ный финансовый капитал стал, в отличие от капитала в вещественной форме,
чрезвычайно мобильным. Хорошо известно, что приток спекулятивного ка-
питала может дестабилизировать положение целых стран. Специалисты счи-
тают, что "в действительности же имеется лишь несколько примеров по-
настоящему глобальных финансовых операций, не поддававшихся контролю
заинтересованных стран. В мире насчитывается только 15–20 финансовых
рынков, которые реально являются глобальными в том смысле, что на них
осуществляются крупные сделки с облигациями, акциями и валютой в меж-
дународном масштабе на товарных и фондовых биржах, а также предостав-
ляется широкая гамма универсальных услуг"
3
.
Благодаря слиянию банков, страховых компаний, ипотечных кредит-
ных учреждений, росту инвестиционной активности пенсионных фондов и
других финансовых учреждений образуются глобальные финансовые груп-
пы. Эти институты являются ядром финансовой глобализации. В результате
возникла новая потребность – управление глобальным портфелем, то есть
1
Превалирующая роль финансов в эволюции современного мирового хозяйства раскрыта в ра-
ботах В.М. Коллонтая, Л.Н. Красавиной, А.И. Неклессы, Ю.М. Осипова, Б.Б. Рубцова и ряда
других российских ученых. – См., например: Коллонтай В. О неолиберальной модели глобали-
зации // МЭ и МО. – 1999. – № 10; Рубцов Б.Б. Мировые фондовые рынки: современное состоя-
ние и закономерности развития. – М.: ФА, 2000; Экономическая теория на пороге XXI века – 4:
Финансовая экономика / Под ред. Ю.М. Осипова, В.Г. Белолипецкого, Е.С. Зотовой. – М., 2001
и др.
2
См.: Максимо В. Энг, Фрэнсис А. Лис, Лоуренс Дж. Мауер. Мировые финансы / Пер. с англ. –
М., 1998. – С. 18.
3
Там же. – Например, Лондон завоевал ведущую позицию в мире благодаря финансовой мощи и
международным связям своих институтов, а также в результате концентрации контроля над то-
варными, валютными, фондовыми и страховыми рынками.

---

Page 29

31
поиск возможности выгодных капиталовложений при оптимальном распре-
делении рисков.
Глобализация рынков означает также усиление роли международных
рынков в осуществлении операций кредитования и заимствования резиден-
тами различных стран. Это уже привело к росту международной сети финан-
совых институтов и корпораций, к повышению доли бизнеса, приходящейся
на зарубежные страны, и к фундаментальным изменениям в их системах ор-
ганизации, структуре управления и философии менеджмента. Глобализация
предъявляет соответствующие требования к участникам рынков, предполага-
ет специфические возможности и риски, характеризующие этот этап разви-
тия мировых финансов. Участники глобального рынка для поддержания кон-
курентоспособности очевидно должны соответствовать предъявляемым вы-
сокими требованиям к качеству продуктов и услуг, позиционирования на
рынке, технологий, а так же прозрачности деятельности и отчетности.
Глобализация финансовых рынков является одной из главных черт раз-
вития мировой экономики в последние годы. К числу серьезных проблем,
возникающих в связи с глобализацией финансовых рынков, относится несо-
поставимость финансовой информации о компаниях, привлекающих средст-
ва на рынках капитала. Известный финансовый кризис в Юго-Восточной
Азии очень хорошо иллюстрирует эту проблему: иностранные инвесторы,
рискнувшие своими капиталами в сделках, которые были основаны на неаде-
кватной финансовой информации, очень быстро изымали свои средства при
возникновении финансовых трудностей.
В связи с этим насущной задачей становится выработка и адекватное
применение в отдельных странах принципов и норм бухгалтерского учета и
финансовой отчетности, соответствующих международным стандартам.
Только в таком случае появится возможность обеспечить инвесторов, дейст-
вующих на рынках капитала, сопоставимой финансовой информацией об
эмитентах ценных бумаг. Так, одним из требований многих финансовых

---

Page 30

32
рынков по размещению ценных бумаг является наличие заверенной аудито-
рами финансовой отчетности, составленной согласно МСФО, это условие не-
обходимо также для получения кредитов многочисленных европейских бан-
ков
1
. Глобализация финансовых рынков требует сопоставимости финансовой
информации о банках и компаниях, привлекающих средства путем использо-
вания рынков капитала. Поэтому в банковской сфере глобализация проявля-
ется и в необходимости единых стандартов бухгалтерского учета и отчетно-
сти, признанных на международном уровне.
На финансовом рынке происходит конвергенция/консолидация фи-
нансовых учреждений и их укрупнение. Наиболее заметные тенденции
следующие.
Слияния и поглощения – объединение компаний, банков и т.п. в одну
хозяйственную единицу. В случае слияния объединение происходит добро-
вольно, а контроль над компанией или банком распределяется между участ-
никами соглашения. Поглощение носит ассиметричный характер. В этом
случае контроль над активами и операциями полностью осуществляется од-
ной из сторон.
СиП бывают нескольких типов: вертикальная интеграция (объединение
компаний по ходу технологической цепочки – от добычи сырья до производ-
ства и сбыта готовой продукции), горизонтальная интеграция (в рамках од-
ной отрасли или сферы деятельности), конгломерат (в разнородных отрас-
лях). С начала 90-х годов по настоящее время в мировой практике преобла-
дает горизонтальная интеграция, в то время как в предшествовавший период
СиП преимущественно были нацелены на создание конгломератов. Послед-
ние в ряде случаев превысили оптимальные размеры и были разделены на
ряд отдельных компаний.
СиП являются постоянным явлением в рыночной экономике. Однако в
мировом хозяйстве было несколько волн массовых СиП. Первая такая волна
1
Родченков М.В., Евсеев В.М., Бирин А.О. Некоторые вопросы применения МСФО // Новое в
бухгалтерском учете и отчетности. – 2002. – № 10; http://www.fbk-press.ru.

---

Page 31

33
наблюдалась в начале 20 века, что было связано с возникновением монопо-
лий. Вторая волна начала 30-х годов определялась главным образом Великой
экономической депрессией. Середина 70-х – начало 80-х годов также ознаме-
новались всплеском СиП, так как наиболее развитые страны стали перехо-
дить к новым и новейшим технологиям производства, а в международных
экономических отношениях начался период ослабления протекционизма.
Наконец, последняя волна СиП конца 90-х годов, которая продолжает-
ся до настоящего времени, связана с усилившимися тенденциями к глобали-
зации, усилением международной конкуренции, переходом развитых эконо-
мик к инновационному типу развития, основанному на постоянном обновле-
нии технологий производства и управления.
О масштабах СиП можно судить по следующим данным. В начале 90-х
годов общий рынок СиП оценивался примерно 600 млрд. долл. Общая сумма
сделок СиП в мире в 1995 году составила порядка 1.8 трлн. долларов, в 1999
году – более 2,4 трлн. долл., а в 2000 году – около 3,0 трлн. Число СиП в 2000
году примерно 35 тысяч. Многие СиП имеют международный, трансгранич-
ный характер. Стоимостной объем таких соглашений в 1999 году достиг 720
млрд. долларов, по сравнению со 100 млрд. долларов в 1990 году, а их число
превысило шесть тысяч. Сфера финансовых услуг на втором месте по числу
СиП. В 90-х годах в среднем за год происходило 355 банковских СиП.
Помимо развития собственной зарубежной сети и операций трансна-
циональные банки прибегают к практике международных альянсов. Мно-
гие ТНБ видят в сочетании собственной зарубежной сети и участия в меж-
дународных группировках возможность увеличения своей маневренности и
динамичности. Необходимо иметь в виду, что разграничение форм между-
народных группировок ТНБ может быть только условным. Они не сущест-
вуют изолированно друг от друга, а переплетены в тесном клубке междуна-
родных связей банковского капитала. Одни и те же банки участвуют одно-
временно в разных по формам группировках. Сами группировки связаны
корреспондентскими отношениями друг с другом. Некоторые из них высту-

---

Page 32

34
пают основателями подконтрольных им, то есть уже "внучатых" по отноше-
нию к банкам-родителям, международных альянсов. Например, многие
многонациональные банки, созданные усилиями ТНБ разных стран, высту-
пают организаторами и финансовыми участниками международных банков-
ских консорциумов и т.п.
Самой распространенной формой международных банковских группи-
ровок являются международные консорциумы банков. Особенность кон-
сорциумов, созданных за последние десятилетия, – их долговременный ха-
рактер. Они организуются не для проведения какой-то одной кредитной, уч-
редительской или другой операции, а для постоянной деятельности на том
или ином денежном рынке либо в определенной сфере финансирования.
Этим современные банковские консорциумы отличаются от своих предшест-
венников.
Раньше во главе консорциума обычно стоял один крупный банк, разра-
батывающий условия займа или условия организации акционерного общест-
ва и размещающий акции и облигации среди покупателей. Теперь получил
распространение другой тип консорциумов, в которых на приоритетных на-
чалах участвует несколько обычно крупных банков, учреждающих для реа-
лизации соглашения о сотрудничестве по определенным вопросам специали-
зированную совместную дочернюю компанию. В ее капитале банки-родители
участвуют часто равными долями.
Характерной чертой современных международных банковских консор-
циумов является многонациональность состава участников. В некоторых
консорциумах участвуют банки десятков стран. Например, держателями ак-
ций консорциума "Юэро Лэтиноамерикэн бэнк" являются банки 12 стран, а
"Юнайтед интернэшнл бэнк" – 9 стран. Иногда консорциумы включают в се-
бя банки определенного региона, в частности в "Скандинавиэн бэнк" в Лон-
доне участвуют банки Скандинавских стран.
Другой разновидностью интернациональных банковских переплетений
являются многонациональные банки. Они представляют собой международ-

---

Page 33

35
ные банковские группировки с участием ТНБ нескольких стран, создающих
совместные, многофункциональные, постоянно действующие банковские ин-
ституты. Такие альянсы служат логическим развитием международных кон-
сорциумов. Но в отличие от них они не ограничиваются сотрудничеством и
кооперацией в определенных видах деятельности и не имеют, таким образом,
специализированного характера по функциональному и региональному
принципу. Все эти группировки существуют в форме дочерних компаний ро-
дительских банков.
Происходит также конвергенция различных видов финансовых услуг.
"Банки, инвестиционные фонды и страховые компании, – как подчеркивает
А. Мовсесян, – предельно сблизят сферы своей деятельности. Банки потеря-
ют свои конкурентные преимущества, и вряд ли кто-либо станет класть день-
ги на депозит под фиксированные проценты. Вероятно, возобладает схема
работы швейцарских частных банков, которые берут деньги клиентов в
управление, заранее оговаривая лишь степень риска вложений. Большинство
финансовых учреждений будут получать львиную долю доходов от консал-
тинговой деятельности на свободном финансовом рынке".
1
Можно говорить
о характерной тенденции к консолидации и ее росту в последнее время.
Указанные тенденции во многом базируются на развитии новых ин-
формационных технологий. Основные направления современного техноло-
гического развития оказывают огромное влияние на финансово-банковскую
систему. Степень воздействия необыкновенно велика, потому что усиленно
развиваются компьютерные, информационные технологии, ставшие и все бо-
лее становящиеся основой финансово-банковской деятельности. Возникают
совершенно новые виды операций и услуг, не имевшие аналогов в прошлом.
Атрибутом глобального финансового рынка стало его сближение и перепле-
1
Мовсесян А. Будущее транснационализации в глобализирующемся мире // Общество и эконо-
мика. – 2000. – № 8. – С. 37. – В этом плане интересно проанализировать мощные тектониче-
ские сдвиге в финансовом секторе Германии. Налицо соперничество двух финансовых суперги-
гантов – крупнейшего банка Deutsсhе Ваnk и транснациональной страховой компании Allianz.
Одним из впечатляющих проектов банка стало решение о поглощении другого крупнейшего
банка страны Dresdner Ваnk стоимостью 33 млрд. евро.

---

Page 34

36
тение с международным информационным комплексом. Это – сравнительно
недавний феномен. Процесс их слияния начался и одновременно лежал в ос-
нове возникновения глобальных финансовых рынков вообще.
Компьютеризация и информатизация рынков, которая заключается в
повсеместном использовании участниками международных финансовых
рынков новейших информационных систем, глобальных баз данных и интег-
рированных компьютерных систем управления. Цифровые технологии про-
извели революцию в финансовом мире и в дальнейшем будут влиять на него
еще активнее. Именно благодаря информационным технологиям стало воз-
можным совершение банковских операций без границ.
Сегодня унифицированные информационные системы являются глав-
ной предпосылкой для возникновения современных финансовых продуктов и
глобальных рынков. Глобализация и информационные технологии дали воз-
можность более эффективного распределения капитала, формируя рынки в
качестве жестких, свободных от эмоций его распределителей в направлении
самой эффективной возможности при прочих заданных условиях в общеми-
ровом масштабе. Международные инвесторы и заемщики стоят перед выбо-
ром среди огромного числа доступных рынков и продуктов со специфиче-
скими характеристиками доходности и рисков. Сегодня инвестор может вы-
бирать из более чем 36 тысяч котируемых предприятий на более чем 150
биржах мира, а анализ финансовых инструментов, инноваций, рынков и уча-
стников представляет собой сложнейшую задачу даже для профессионала
1
.
Мобильности финансовых потоков способствуют и электронные ин-
формационные и коммуникационные технологии, которые обеспечивают
равную взаимную доступность рынков независимо от их территориального и
временного размещения. Особенно сильно это повлияло на те сферы эконо-
мики, где взаимодействие агентов рыночного хозяйства не требует непосред-
ственного перемещения товаров. Прежде всего, это относится к финансовой
1
Чадин С. Международные финансовые рынки: аспект глобализации // Банковские техноло-
гии. – 2000. – № 1–2; http://www.bizcom.ru/archive/2000/jan-feb.html.

---

Page 35

37
сфере. Так, мировой фондовый и валютный рынки образуют целостное гло-
бальное финансовое пространство, где деловые операции происходят в
скользящем режиме целые сутки.
За одну неделю оборот международных межбанковских операций ра-
вен годовому внутреннему продукту США, а оборот за период меньший чем
месяц – всему мировому продукту
1
. Объем совершаемых в мире валютных
операций за последние 20 лет вырос с 10–20 млрд. до 1,5 трлн. долл. опера-
ций в день. Ежедневный оборот валютных бирж превышает совокупные ва-
лютные резервы всех центральных банков основных стран мира вместе взя-
тых. Соотношение стоимости мировых валютных и торговых операций уве-
личилось с 10 : 1 в 1980 г. до 60 : 1 в 1992 г. и продолжает расти. Капитали-
зация мирового фондового рынка достигла 25 трлн. долл.
2
Главное отличие современной технологической революции состоит в
том, что она затрагивает все средства коммуникации (телевидение, радио,
факсимильную, телефонную связь и т.п.), объединяя их в единую информа-
ционную систему. Например, в Интернет можно выйти через кабельную те-
лефонную сеть, через радиотелефон, мобильную связь, задействовав спутни-
ки связи. При помощи Интернета можно послать факс или осуществить те-
лефонный разговор. Это приводит к невиданному удешевлению услуг связи.
Таким образом, по нашему мнению, на первое место по значимости
следует поставить тенденцию к созданию интегрального глобального ин-
формационного комплекса, в котором все средства информации и комму-
никации являются интегральными сегментами.
Банковская система не остается в стороне от этих глобальных по охва-
ту и глубине перемен в мировой экономике. Более того, банки вынуждены
приспосабливаться к нуждам клиентов, особенностям их бизнеса и образа
1
См.: Долгов С.И. Глобализации экономики: новое слово или новое явление? – М., 1998. – С. 10.
2
Андрианов В.Д. Россия в мировой экономике. – М., 1998. – С. 183; Кузнецов В. Что такое глоба-
лизация? // МЭ и МО. – 1998. – № 2. – С. 16; Россия и международные экономические органи-
зации. – М., 1999. – С. 40; Мир в 2000 году: Приложение к ж. "Эксперт". – 2000. – № 1. – С. 50.

---

Page 36

38
жизни, которые стремительно меняются под влиянием все тех же информа-
ционных технологий.
Для работы в банковской системе требуются мощные и быстродейст-
вующие компьютеры. Именно сейчас происходит возрастание мощности и
скорости работы компьютеров и коммуникационных сетей при снижении
стоимости компьютеров
1
. За последние сорок лет глобальные вычислитель-
ные мощности увеличились в миллиард раз. К 2010 г. процессинговая мощ-
ность обычного компьютера будет в миллион раз больше, чем мощность
компьютера 1975 г., а стоить он будет дешевле
2
. Огромные мощности ком-
пьютеров в совокупности с их быстродействием и скоростью работы сетей
создают предпосылки для преобразования банковской сферы, потому что ги-
гантские объемы информации и большие расстояния больше не являются
препятствием для ее анализа, систематизации и мгновенной передачи.
Для эффективной работы финансово-информационных сетей необхо-
димо также наличие определенного критического числа самих компьютеров
и телефонов. Специалисты в области компьютерных технологий считают,
что такое число уже достигнуто. Сейчас в мире по одному компьютеру при-
ходится на 10–13 человек (в зависимости от страны). Общее число персо-
нальных компьютеров – более 1,5 млрд.
3
Общее число действующих обыч-
ных телефонов в мире выросло с 7 млн. в 1910 г., 51 млн. в 1950 г. до 1 млрд.
в 1999 г. В конце 90-х гг. ХХ века в мире насчитывалось примерно 500 млн.
мобильных телефонов. За последние два десятилетия общее число телефонов
на планете ежегодно увеличивалось на 9–10%. Но еще быстрее возрастала
скорость передачи информации. Например, в США только по обычным те-
1
В 1965 г. Г. Мур (один из учредителей компании Intel) предсказал, что процессинговая мощ-
ность кремниевого чипа будет удваиваться каждые 18 месяцев. Этот постулат назвали "зако-
ном" Мура. С 1975 г. это число удваивается каждые два года. – См.: Эксперт. – 2000. – № 40. –
23 октября. – С. 72; Компьютеры ПЛ. – 2002. – № 8. – С. 16.
2
Эксперт. – 2000. – № 40. – 23 октября. – С. 71.
3
Тоффлер О., Тоффлер Х. Новая экономика. Все еще впереди // The Wall Street Journal. – 2001. –
29 March; http: www// vedomosty.ru.

---

Page 37

39
лефонным линиям она за 80–90-е годы увеличилась примерно в 22 раза (16–
18% в год)
1
.
Таким образом, на наш взгляд, можно констатировать, что в целом
экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновацион-
ному типу развития, поэтому внешняя среда побуждает банки к переме-
нам и создает для них технологическую основу.
В литературе бытуют самые разные оценки, подчас крайние. Одни не
видят ничего особенного в появлении информационных технологий и Ин-
тернета. Более того, считают их гораздо менее значимыми инновациями, чем
в свое время электричество и автомобиль. В редакционной статье Monthly
Review, например, высказывается следующее мнение: " Технологическая ре-
волюция… может рассматриваться как нечто, не дотягивающее до всесто-
ронней "промышленной революции". Цифровая революция – это, безуслов-
но, технологическая революция, имеющая далеко идущие последствия; одна-
ко с экономической точки зрения важно то, что она не делает эпохи, как в
случае парового двигателя, железной дороги и автомобиля"
2
.
Другие рассматривают современную технологическую революцию в ка-
честве материальной основы новой эпохи в экономике и обществе. Так, The
Economist отмечает: " Сверхоптимисты доказывают, что ИТ способствуют
существенно более быстрому экономическому росту, что они устранили и
инфляцию, и цикличность. В силу этого невозможно применять прежние за-
коны экономики и традиционные подходы к оценке акций. Киберскептики
возражают: переписка по электронной почте, получение фотографий друзей с
помощью компьютера и онлайновое бронирование гостиницы на время от-
пуска могут быть весьма приятным делом, но Интернет пока несопоставим с
такими инновациями, как печатный станок, паровой двигатель и электриче-
ство… Кому же верить? Проблема заключается в том, что обе спорящие по
1
См.: Мельянцев В. Информационная революция – феномен "новой экономики" // МЭ и МО. –
2001. – № 32. – С. 6–7.
2
См.: Мельянцев В. Информационная революция – феномен "новой экономики" // МЭ и МО. –
2001. – № 32. – С. 6–7.

---

Page 38

40
поводу ИТ стороны ударяются в крайность. Они либо отрицают какие бы то
ни было перемены, либо настаивают на том, что переменилось абсолютно
все"
1
. По мнению журнала, истина лежит где-то посередине. На наш взгляд,
истина не столь очевидна.
Информационные технологии еще не преобразовали в полной мере
ни национальные, ни международную экономику. Выгоды от нее также
не проявились в полной мере, поэтому и невозможно четко определить
их значимость и степень влияния на мировую экономику.
Для международной экономики ряд черт информационных техно-
логий имеют принципиальное значение.
1. Распространяются на все сферы международных экономических от-
ношений, так как могут быть применены и применяются во всех
сферах экономики.
2. По своей природе обладают тенденцией к глобализации.
3. Делают экономические процессы транспарентными, то есть про-
зрачными, давая возможность участия в них все новых экономиче-
ских агентов.
4. Мгновенно передают информацию о мировых рынках, несмотря на
их географическую удаленность.
5. Обеспечивают возможность для развития новых сфер деятельности:
интернет-коммерция, интернет-банкинг, интернет-реклама, интер-
нет-маркетинг и др.
2
Залог быстрого распространения информационных технологий состоит в
том, что они обладают рядом особенностей по сравнению с другими иннова-
циями:
•
быстрое возникновение все новых технологий и быстрое их старе-
ние;
•
значительные инновационные издержки;
1
Эксперт. – 2000. – № 40. – 23 октября. – С. 72.
2
Экономическая деятельность в Интернет распространена еще недостаточно широко, но разви-
вается очень быстрыми темпами. Ее анализу посвящается параграф 2.2. данной работы.

---

Page 39

41
•
слабая или невозможная защита авторских прав;
•
возможность свободного их тиражирования и применения.
Информационные технологии дают возможность их эффективного ис-
пользования не только там, где они производятся. Ведущая роль США в этой
области в 90-е годы прошлого века, которая должна была бы сохранить ги-
гантские преимущества Америки перед Европой и Японией на долгое время,
на самом деле этого не обеспечила. Несмотря на то, что из 50 крупнейших
информационно-технологических компаний мира 36 находятся в США (Mi-
crosoft, Dell и другие), в то время, как в Японии – 9, в Западной Европе – 4,
Япония и Европа копируют американские технологии и сокращают техноло-
гический разрыв. Их опыт демонстрирует потенциальные возможности и для
остальных стран. Затраты на покупку новых информационных технологий во
много раз меньше, чем на их разработку и внедрение.
Многие исследователи подчеркивают значение взаимосвязи информа-
ционных технологий с банковскими инновациями. Так, А.Г. Мовсесян пи-
шет: "Новые информационные технологии применяются практически во всех
сферах бизнеса и, прежде всего, в области финансов (в таких организациях,
как банки и страховые компании, 25% капиталовложений идут на обработку
информации, необходимой для нормального функционирования фирмы)…"
1
.
Далее он даже предлагает термин "информационно-финансовый сектор",
подчеркивая общность информационных и финансовых потоков.
Финансовые системы всегда строились на информации и имеющихся
на тот или иной момент средствах коммуникации. На современном этапе
глобальная информационная система дает возможность именно конверген-
ции двух глобальных систем в качественно новое образование – глобальный
финансово-информационный комплекс. Ему, на наш взгляд, можно дать та-
кое определение.
1
Мовсесян А.Г. Роль информационных и финансовых факторов в интеграции и транснациональ-
ном // Вестник Московского университетата. Сер 6: Экономика. – 1998. – № 2. – С. 26.

---

Page 40

42
Глобальный финансово-информационный комплекс - это много-
уровневая система взаимоотношений между ее агентами, основанная на
современных информационно-коммуникационных технологиях.
Ему присущи следующие черты:
•
границы национальных финансовых рынков становятся неопреде-
ленными, прозрачными;
•
финансовые институты осуществляют операции в мировом масштабе.
Действительно, в современных условиях затруднительно сформулиро-
вать критерии отнесения той или иной национальной экономики к "откры-
той" или "закрытой" экономике, если та или иная страна становится частью
глобальной сетевой финансово-информационной системы с развитой инфор-
мационной инфраструктурой и "прозрачными" электронными границами.
Следует принять во внимание неравномерность развития технологий,
что может серьезным образом сказаться и на развитии международного бан-
ковского сектора. Редактор журнала "Бизнес уик" М. Мендел указывает на
вероятность серьезного кризиса новой экономики, возникающего на основе
"технологического цикла". Мендел считает, что фаза подъема характеризует-
ся быстрыми темпами технологических инноваций; доступностью финанси-
рования для стартовых предприятий; мощным ростом производительности;
инвестиционным бумом, связанным со стремлением компаний не отстать от
прогресса технологии; сдерживанием инфляции благодаря росту производи-
тельности и конкурентному давлению; энергичными рынками акций. Мендел
говорит также о существовании понижательной фазы технологического цик-
ла новой экономики, которую характеризуют технологическая стагнация; ис-
тощение венчурного капитала; слабый рост производительности; падение
инвестиций; возобновление инфляции; вялые рынки акций. Высокая техно-
логия, отмечает Мендел, означает "высокую неустойчивость"
1
.
Создание интегрированного финансово-информационного комплекса
является важнейшим фактором изменения конфигурации международной
1
The New Economy. Myth and Reality // Monthly Review. – 2001. – № 11. – April.

---

Page 41

43
финансовой системы. Крупные финансовые компании и банки строят свою
работу не по страновому признаку, как это было раньше, а по отраслевому
принципу, понимая отрасль в глобальном масштабе. Они все чаще объеди-
няются в финансовые конгломераты.
Воздействие уже столь значимо, что даже самый крупный и консерва-
тивный банк Германии Deutsсhе Ваnk расстается с традиционным банков-
ским бизнесом и делает ставку на развитие интернет-банкинга. Deutsсhе Ваnk
освобождается от большей части своей филиальной сети и переносит значи-
тельную часть своих операций в Интернет. Инвестиционные планы банка в
Сети оцениваются в 1 млрд. евро в год. Фактически Deutsсhе Ваnk меняет
свои реальные филиалы на виртуальные системы. При этом кардинально ме-
няется и характер всей деятельности банка.
Развитие технологии, и особенно впечатляющее развитие банковских
услуг, предоставляемых при помощи Интернета, позволили глобализации
выйти за рамки структуры собственности финансовых конгломератов и дос-
тичь розничных рынков. Многие банки используют свои операции в режиме
"он-лайн" для расширения своей деятельности на иностранных рынках, избе-
гая дорогостоящего процесса создания сети розничных отделений. Возник-
новение союзов между крупными банками и конгломератами телекоммуни-
каций дает основания предположить, что в будущем на электронном рынке
развернется яростная конкуренция. Появление "виртуальных" банков и раз-
витие электронных денег для глобального рынка Интернета открыло воз-
можности для развития небанковских учреждений, предоставляющих креди-
ты населению и привлекающих средства населения. А. Неклесса отмечает:
"Финансовая интеграция мира – это одновременно и жизненная субстанция,
и действенный символ современного прочтения глобализации. Здесь сошлись
воедино экономическая интеграция, повсеместная тотальная информатизация
и транснациональная коммуникация"
1
.
1
Неклесса А. Глобализация и новое геоэкономическое устройство // Философия хозяйства: Аль-
манах. – М.: МГУ, 2002. – № 1 (19). – С. 116.

---

Page 42

44
В конечном итоге движущей силой этого преобразования финансового
сектора является приобретение банковской деятельностью универсального
характера, благодаря которому все больше стираются границы между бан-
ковскими и небанковскими финансовыми услугами. Эта тенденция уже ок-
репла в некоторых европейских странах (примером чему стало широкое
распространение страховых услуг через отделения банков, явление, извест-
ное как "банкострахование"), и она указывает на формирование конгломе-
ратов, предоставляющих все виды финансовых услуг
1
.
Распространение интернет-банкинга во многом зависит от числа
пользователей Интернета. Их количество довольно быстро растет. Так, ес-
ли в 1993 г. всего в мире насчитывалось 0,5 млн. пользователей Интернета,
то в 1999 г. – 165 млн. человек
2
. В 2002 г. общее число пользователей Ин-
тернета составило 600 млн. человек
3
. По прогнозу компании Computer In-
dustry Almanac, к концу 2005 г. их число достигнет 945 млн., а в 2007 г. 1
млрд. 460 млн. человек
4
.
Этим пользуются конкуренты банков – небанковские учреждения. Как
правило, они зарабатывают не на проценте, а на расширении продаж, и на
использовании возможностей Интернета. То есть поставщики новых каналов
реализации продуктов и услуг становятся конкурентами, хотя некоторые
банки до сих пор уверены, что доступ к информации о благосостоянии кли-
ентов дает им определенные преимущества. Конкурентная борьба обостряет-
ся. Она больше не ограничивается только другими банками. В конкурентную
1
Эту тенденцию подтвердили в Соединенных Штатах объединение компаний "Ситикорп" и
"Трэвелерс" и последующая отмена в 1999 году Акта Гласса-Стигала, ограничивавшего участие
банков в финансировании за счет акционерного капитала и искусственно отделявшего инвести-
ционные банки от коммерческих.
2
БИКИ. – 2000. – № 29(8073). – 16 марта; Компьютер-Информ. – 2000. – № 1;
http://www/ci.ru/inform01-00/f1.htm. – По некоторым другим источникам число пользователей
Интернетом составляло в 1997 г. примерно 100 млн., а в конце 2000 г. – 200 млн. человек. –
См.: Мельянцев В. Информационная революция – феномен "новой экономики" // МЭ и МО. –
2001. – № 2. – С.А. Дятлов приводит данные на ноябрь 2000 г.: 400 млн. пользователей Интер-
нета в мире. – См.: http://www.xrxrxrxr.ru.
3
http://elforsoft.ru/news/151/.
4
См.: МЭ и МО. – 2001. – № 2. – С. 7.

---

Page 43

45
борьбу с банками вступают информационные, страховые, инвестиционные
компании и другие организации.
Банкам надо иметь в виду, что изменения в потребительском поведе-
нии неминуемы. И если со временем появляются новые коммуникацион-
ные и покупательские процессы, которые приводят к большему удобству,
низким ценам и легкой досягаемости. И то время, пока потребитель при-
выкает к новому окружению и спектру услуг, должно быть использовано
банками для своей адаптации к ранее неприменяемой технологии услуг,
базирующейся на "ноу-хау" в банковском бизнесе
1
. В условиях усиливаю-
щейся конкуренции и прогресса в области информационных технологий
банки должны переосмыслить и реорганизовать свою деятельность
2
.
В этой связи особый интерес представляет доклад, подготовленный
Американской ассоциацией банкиров, в соответствии с которым:
•
доля банков во всех активах сферы финансовых услуг СШA за по-
следние двадцать лет сократилась с 40 до 23%;
•
прирост срочных банковских депозитов за последние десять лет со-
ставил в среднем за год 5%, а стоимость ценных бумаг взаимных
фондов – 29%;
•
финансовый сектор – США вкладывает 1/6 всех своих расходов в
развитие технологий и информационные системы
3
.
Развитие новых финансовых методов, глобализация инвестиций и но-
вые технологии значительно расширили диапазон и скорость распростране-
ния цепной реакции, то есть увеличили риски в глобальных масштабах. Гло-
1
См.: Пономарева И.И. Обзор по материалам журнала "Perspectives" // Банковские услуги. –
1999. – № 7. – С. 10–11.
2
Компании Virgin и Marks & Spencer (Великобритания) предлагают финансовые услуги частным
лицам, что наносит ущерб другим участникам рынка, поскольку эти компания имеют значи-
тельное преимущество перед другими с точки зрения низкой затратной базы предлагаемых ус-
луг. Аналогичные тенденции наблюдаются во Франции, Бельгии и других странах. Компания
Mondex предлагает свои услуги через сеть Интернет. Такие компании, как Coinpu Serve Europe
и Оn-line, имеют преимущества, используя новейшие инструменты реализации финансовых
продуктов и услуг.
3
См.: Минервин И. Стратегия и перспективы технологических изменений в банковском деле //
Бизнес и банки. – 1997. – № 26 (348). – Июнь. – Высказываются и более радикальные мнения о
том, что дни банков сочтены, что банки – это динозавры (Билл Гейтс).

---

Page 44

46
бализация и растущие связи между финансовыми посредниками также соз-
дают проблемы для защитных мер, таких как страхование депозитов и меха-
низмы кредитора последней инстанции. Выделение финансовой экономики в
самостоятельную, быстро развивающуюся и относительно независимую сфе-
ру деятельности (Дж. Сорос разделил экономику на "реальную" и "финансо-
вую") со специфическими закономерностями, эффективными инструмента-
ми, технологиями и ресурсами, слабо связанную с реальной экономикой при-
вело к тому, что развитие финансовой экономики происходит во многом в
результате действия рефлексивных обратных связей, являющихся виртуаль-
ными и дестабилизирующими
1
.
Какие учреждения и операции следует при этом защищать? Кто должен
нести расходы на защитные меры и когда к ним следует прибегать? На эти
вопросы нелегко ответить даже в менее сложном контексте, например в ус-
ловиях внутренней банковской системы, имеющей дело только с резидента-
ми. На них значительно труднее ответить в рамках глобальной финансовой
системы и, особенно в условиях банковской деятельности при помощи Ин-
тернета.
В то же время электронные технологии открывают неординарные пути
распределения рисков, обязательств и издержек между участниками сделок
и, таким образом, ведут к появлению новых финансовых инструментов, не
имеющих бумажных аналогов. Банки, применяющие новые технологии по-
лучают определенные преимущества в конкуренции. Как отмечается в док-
ладе фирмы "Мак-Кинси", благодаря интенсификации технологических но-
вовведений производительность труда в американских банках на 50% выше,
чем в банках Великобритании или Германии
2
.
Таким образом, новая ситуация в мировой экономике и в финансовой
системе в целом побуждают банки к использованию новых технологий. Ком-
пьютеризация играет различную роль и по-разному проявляется в разных
1
Более подробно см.: Корсунцев И. Виртуальные финансы // Независимая газета. – 1999. – 2 но-
ября. – С.15.
2
См.: Минервин И. Стратегия и перспективы технологических изменений в банковском деле //

---

Page 45

47
секторах банковской деятельности. Если общие вопросы воздействия техно-
логических сдвигов на финансово-банковский сектор достаточно часто ис-
следуются, особенно в связи с анализом процессов глобализации, то кон-
кретные практические аспекты требуют специального анализа, который и
проводится в последующих главах диссертации.
В следующей главе обратимся непосредственно к анализу инноваций в
зарубежных банках.
Бизнес и банки. – 1997. – № 26 (348). – Июнь. – С. 17–19.

---

Page 46

50
Глава 2
РАЗВИТИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
И ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ ЗА
РУБЕЖОМ
2.1. Основные направления инноваций
в иностранных банках
В предыдущей главе было показано, что в настоящее время меж-
дународная финансовая система во все большей степени становится глобаль-
ным информационно-финансовым комплексом. Поэтому функционирование
банков как никогда во многом зависит от изменений, происходящих во
внешней среде. Как отмечает Х. Перонкевич: "Эти изменения происходят на
нескольких уровнях: глобальном, региональном и национальном"
1
.
Исходя из предыдущего анализа, внешние факторы, определяющие
направления преобразования в банках, можно сгруппировать по трем на-
правлениям.
Во-первых, глобализация финансовых рынков, предопределяющая пе-
реход к более однородному рынку финансовых услуг.
Во-вторых, либерализация и дерегуляция национальных финансовых
рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся
банками (поставщики новой банковской технологии, телекоммуникационные
фирмы; супермаркеты и др.).
В-третьих, переход к мировым интегрированным технологическим
системам (Интернет), что дает возможность сформировать единую гло-
бальную сеть.
Обратимся к инновационным изменениям, происходящим на уровне
отдельных банков. Зададимся вопросом: почему столь консервативные,
1
Подробнее см.: Перонкевич Х. Бaнки XXI вeкa // Банковское дело. – 1999. – № 10. – С. 32.

---

Page 47

51
склонные к рутинам организации как банки в настоящее время активно заня-
лись инновациями? Ответ, видимо, следует искать в особенностях развития
современной мировой экономики на основе информационных технологий,
которые составляют ядро инновационных изменений
1
.
Под влиянием всеобъемлющих внешних факторов в зарубежной
банковской практике происходят следующие инновационные изменения.
Новые банковские продукты (услуги) на базе новых информацион-
ных технологий.
Виртуальные банковские и финансовые технологии: управление
банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, за-
ключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).
Комплексное использование новых информационных и коммуника-
ционных технологий для электронного и смешанного (традиционно-
го и нового) маркетинга.
Сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации.
Новые возможности внутреннего контроля и аудита.
Изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, кон-
сультант, специалист по трансакциям и консультациям.
Новые автоматы самообслуживания (моно- и много функциональ-
ные, информационные)
2
.
В результате происходит изменение структуры и облика банка в це-
лом: "многоканальная деятельность" при сочетании новых и традиционных
технологий и инструментов; самообслуживание; дистанционное обслужива-
ние; использование Интернета, телефонные центры,
1
The Economist. A Survey on Online Finance. – L., 2000. May 20. Цит. по: Эксперт. – 2000. –
№ 40. – 23 октября. – С. 71.
2
Более подробно см.: Использование новейшей технологии для обслуживания банковских кли-
ентов: Обзор статей французских специалистов Ж. Муте и Ж. Гаспермана / Автор обзора
Л.А Зубченко // Вестник АРБ: Приложение "Банковское дело: зарубежный опыт: Аналитиче-
ские и реферативные материалы". – 1998. – № 4. – С. 55–56; Истенберг-Шик Г. Многоканаль-
ная банковская деятельность – путь к клиенту // Бизнес и банки. – 1999. – № 43. – С. 6–7; Вое-
водская Н.Д. Новые банковские технологии // Банковские услуги. – 1999. – № 11–12. – С. 15–
18; Володина В.Н. Об элементах стратегии разработки новых банковских продуктов (Введение
в проблему) // Банковские услуги. – 1998. – № 10. – С. 18–19.

---

Page 48

52
Обращает на себя внимание использование зон самообслуживания, что
позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционно-кассового
зала банка и соответственно сократить количество операционистов и касси-
ров, выполняющих рутинные операции, и увеличить число менеджеров, за-
нимающихся учетно-ссудными, консалтинговыми и другими видами услуг.
Большую роль при этом играют банкоматы
1
.
Создаются и полностью автоматизированные филиалы банка, которые
представляет собой помещение, оснащенное специальным банковским обо-
рудованием. Автоматизированный банк (в зависимости от количества обору-
дования) может размещаться на площади 10–50 м
2
в жилых зданиях, зданиях
магазинов, промышленных объектов, станций метро, вокзалов, аэропортов и
т.д., может быть как встроенным, так и отдельно стоящим. Он оказывает ус-
луги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.
Представление о предоставляемых ими услугах можно составить по
таблице 1.
В этой связи появилась новая концепция банковской деятельности Di-
alog banking, или "обслуживаемое самообслуживание". Согласно данной
концепции, автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами
сотрудники ориентируются на консультирование клиентов.
Решения о создании зон самообслуживания с комплексом автоматов
обусловлено тем, что в условиях информационной экономики идет перерас-
пределение нагрузки от экономически невыгодного мало интеллектуального
труда операционистов и кассиров в сторону высокоэффективного труда ме-
неджеров, занимающихся кредитными, консалтинговыми и другими видами
услуг
2
.
1
Банкоматы (Automated Teller Machine, ATM) – это многофункциональные автоматы, так на-
зываемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карто-
чек. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и про-
странственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции. Для бан-
ка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал
отделения и получать прибыль, а также сохранять свои позиции на потребительском рын-
ке. – Подробнее см.: Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт //
Банковские технологии. – 2002. – № 11. – С. 42–47.
2
Рогов В., Дятлов А. Автоматизированный филиал банка // Банки и технологии. – 1999. – № 3. –
С. 56–59.

---

Page 49

53
Таблица 1
Услуги автоматизированных банков
1
Самостоятельная работа клиента со своими счетами
(текущим, сберегательным, карточным и т.д.)
открытие дополнительных счетов;
оплата коммунальных услуг, телефонных переговоров и т.д.;
перевод денежных средств со счета на счет;
осуществление безналичных денежных переводов;
получение дорожных и иных банковских чеков;
получение выписок за необходимый период времени;
считывание и оплата полученных по почте счетов и т.д.
Выполнение операций и услуг банком
Обслуживание карт различных платежных систем.
Операции по приему денежной наличности с зачислением денежных средств на
рублевый или валютный счета клиента в реальном масштабе времени.
Операции по выдаче денежной наличности со снятием денежных средств со счета
клиента.
Обмен валюты.
Круглосуточный доступ клиентов к индивидуальным ячейкам для хранения ценно-
стей.
Автоматическая инкассация с зачислением денежных средств на счет клиента в ре-
альном масштабе времени.
Круглосуточная выдача с помощью VIP-абонентских ящиков требуемых клиенту до-
кументов, подготовленных сотрудниками банка.
Получение справочной информации об услугах, предоставляемых банком, и
персонале, отвечающем за различные виды деятельности, с возможностью записи на
встречу с конкретным сотрудником.
Для определения вида и количества услуг автоматизированного банка
всю городскую территорию условно делят на следующие зоны:
жилые кварталы;
производственные и промышленные предприятия;
торговые предприятия;
транспортные зоны;
зоны отдыха.
1
Составлено автором.

---

Page 50

54
Каждая из них обладает своими особенностями и недостатками, и их
обязательно надо учитывать при открытии автоматизированного банка, что
представлено в приложении 2.
Вот далеко не полный, но впечатляющий перечень происходящих в
банковской сфере перемен.
И.П. Хоминич применительно к банкам выделяет и классифицирует
возможные инновации, представленные в таблице 2. Мы согласны с дан-
ной классификацией.
Таблица 2
Классификация банковских инноваций
1
Критерий
Вид инноваций
Причина появления
Реактивные (реакция на нововведения в деятельно-
сти конкурентов)
Стратегические (носят упреждающий характер)
Цели
Оперативные (текущие, краткосрочные)
Перспективные (долгосрочные)
Функциональное содержание
Производственные
Интеллектуальные
Управленческие
Финансовые
Предмет (сущность)
Продуктовые (новый продукт, услуги)
Процессы (технологии, схемы управления и обслу-
живания клиентов, модели поведения)
Под дистанционным банковским обслуживанием понимается техно-
логия, в которой проведение операций не требует визита клиента в банк. При
этом банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами
клиента на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиен-
том в банк по различным каналам доступа (телефон, Интернет и др.) при по-
мощи различных средств доступа (телефонный аппарат, компьютер).
1
Источник: Хоминич И.П. Инновационный менеджмент банковской деятельности // Банковские
услуги. – 1998. – № 3. – С. 11.

---

Page 51

55
В настоящее время во многих развитых странах происходит пере-
ход от классической филиальной модели к модели дистанционного бан-
ковского бслуживания, и все больше операций проводится клиентами без
визита в банк. В связи с переносом центра тяжести на дистанционное об-
служивание функции существующей розничной сети постепенно сужаются и
филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры.
Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели бан-
ковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей эко-
номической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую
очередь – изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информа-
ционных технологий и автоматизацией банковских операций. Особое влия-
ние оказывают следующие факторы:
Растущая конкуренция.
Фактор времени.
Развивающиеся средства коммуникации.
Прежде чем начать анализ банковских инноваций, связанных с разви-
тием дистанционного банковского обслуживания, следует разобраться с тер-
минологией, которая в этой области еще окончательно не выработана, не
стала общепринятой. Различные авторы несколько по-разному употребляют
термины. Мы постараемся упорядочить их.
К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут
управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанцион-
но. Такая система в целом получила название онлайн-банкинг (online
banking).
Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться
различными способами:
посредством телефона – телебанкинг (telebanking;
персонального компьютера – е-банкинг (е-banking);
Интернета – интернет-банкинг (Internet banking);

---

Page 52

56
портативных устройств – мобильный банкинг (mobile banking, m-
banking)
1
.
Если при помощи различных технических устройств устанавливается
стационарная связь между банком и клиентом, то такая система называется
обычно Клиент-Банк, в случае, если клиент – юридическое лицо, и домаш-
ний банкинг (home banking), если – физическое. Но по сути дела, домашний
банкинг есть вариант системы Клиент-Банк. С помощью таких систем юри-
дическое или физическое лицо, напрямую подключившись к банку по элек-
тронным линиям связи, может осуществлять различные финансовые опера-
ции прямо из своего дома или офиса.
Дистанционное банковское обслуживание появилось примерно два-
дцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society,
британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объеди-
нили свои усилия для создания новой технологии – программы Homelink.
Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоя-
тельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует кли-
ентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необ-
ходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту
банка, используя экран монитора или телевизора и персональный компьютер,
подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому ком-
пьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться семь
дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет
управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами
платежей и сбережений.
Развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей,
пользующихся платными услугами связи, способствовало развитию телебан-
кинга. Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры
1
Это комплексная система управления банковским счетом посредством сотового телефона или
портативного компьютера (Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспровод-
ного доступа (Wireless Application Protocol).

---

Page 53

57
для обслуживания клиентов. Позже у клиента появилась возможность, минуя
оператора, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого мо-
демного соединения.
В настоящее время во Франции, например, прямую связь с банком
имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают сво-
им клиентам обслуживание на дому. Система "Клиент-Банк" позволяет:
передавать в банк платежные документы;
получать выписки со счетов клиентов;
получать электронные копии платежных документов;
обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
получать справочную информацию;
осуществлять импорт/экспорт информации.
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования
банковских операций на дому является модернизация телекоммуникацион-
ных систем, которые, по мнению специалистов, будут неизбежно усложнять-
ся и затем широко использоваться во всех странах мира.
Среди достоинств систем удаленного банковского обслуживания клас-
са Клиент-Банк – высокая безопасность проводимых расчетов, которую
обеспечивают программные средства криптографии, а также хорошая инте-
грация с другими средствами автоматизации бизнеса. Но имеются и недос-
татки: в частности, эти системы требуют установки на компьютер клиента
специального программного обеспечения
1
.
Тем не менее, мы согласны с П. Семиковой в ее оценках перспектив
домашнего банкинга. Она пишет: "В будущем банковское обслуживание
клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму роз-
ничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных па
использовании банкоматов и кредитных платежных карточек, и услуг, ока-
1
Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Банковские технологии. –
2003. – № 5. – С. 34–38.

---

Page 54

58
зываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на
дому"
1
.
Телефонное обслуживание клиентов не осталось без изменений. Теперь
достаточно иметь под рукой телефон с тональным набором, чтобы не только
получить разнообразные сведения о финансовом рынке и личном счете, но и
выполнить различные операции с таковым. Развитие мультимедийных тех-
нологий позволяет ожидать в скором будущем появления новых способов
реализации удаленного банковского обслуживания, в частности ТВ-
банкинга, предполагающего, что клиент сможет дать указание опера-
ционисту пли менеджеру обслуживающего его банка при непосредствен-
ном видеоконтакте. Главное преимущество удаленных банковских техноло-
гии – создание комфортных условий для потребителей банковских услуг. Те-
перь не нужно посещать офис кредитного учреждения, чтобы произвести ту
или иную операцию. А ведь именно из таких мелочей: отсутствие необходи-
мости стоять в очередях в кассу при оплате коммунальных платежей, покуп-
ки в интернет-магазинах, услуги провайдеров различных видов связи – скла-
дывается качество жизни представителей среднего класса современного об-
щества. Помимо всего прочего, такой способ расчетов может принести и су-
щественную экономию – клиент банка вправе рассчитывать на скидку, кото-
рая положена ему как участнику безналичных расчетов.
Удаленное банковское обслуживание предполагает не только осуще-
ствление внешних платежей. Клиент может совершать и самые разные внут-
рибанковские операции: конвертировать валюту, размещать депозиты, фор-
мировать собственный инвестиционный портфель. Наряду с устранением
территориальной привязки к кредитному учреждению удаленное обслужива-
ние снимает зависимость клиента от времени суток. Теперь у него нет необ-
ходимости учитывать график работы банковского офиса: сервер кредитного
1
Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. –
№ 11. – 2002. – С. 45.

---

Page 55

59
учреждения обычно доступен круглосуточно без перерывов на обед, выход-
ных и праздничных дней.
Исторически первой появилась система дистанционного банков-
ского обслуживания, использующая телефон.
Первые опыты по внедрению систем удаленного доступа были проведе-
ны западными банками в 80-х годах. Их системы совершенствовались парал-
лельно развитию цифровой связи и компьютеризации. Одним из первых бан-
ков, внедривших у себя систему удаленного доступа, был английский National
Westminster Bank. Клиент дозванивался в банк по телефону и в режиме реаль-
ного времени мог осуществлять простейшие операции: производить переводы
по счетам внутри банка, покупать и продавать иностранную валюту, осуществ-
лять стандартные платежи. Cистема обеспечивала клиенту доступ к управле-
нию счетом при помощи пятизначного кода и давала возможность осуществ-
лять переводы между двумя счетами внутри банка и оплачивать счета.
1
Не-
смотря на кажущийся консерватизм и приверженность традициям, английские
банки, подгоняемые жесточайшей конкуренцией, искали и активно внедряли
новые формы работы с клиентом.
В США дистанционное банковское обслуживание по телефону получи-
ло благодатную почву для своего распространения. Одним из пионеров в
этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 году предложил
своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для
чего был создан довольно большой Call – центр, который позднее был усо-
вершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежеднев-
ное число обращений в систему составляло около 200 тыс.
2
В США больше 80% компаний используют в своей работе call-центры
3
.
Наибольшее количество пользователей в таких странах, как Швеция, Норве-
гия, Финляндия, Дания и Нидерланды. Банки Франции, Австрии и Италии не
1
Более подробно см.: Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. – 1999. – № 4. –
С. 15–16.
2
Call-центр для банка: мода или необходимость? // Банковские технологии. – 2003. – № 3. –
С. 59–60.
3
Call-центр для банка: мода или необходимость? // Банковские технологии. – 2003. – № 3. –
С. 60.

---

Page 56

60
спешат уходить от традиционной модели обслуживания розничных клиентов
через филиальную сеть. Бурно внедряются системы дистанционного банков-
ского обслуживания в Германии, Испании
1
. В Латинской Америке эта систе-
ма стала незаменимым банковским инструментом в условиях инфляционной
экономики, когда у частных лиц есть потребность постоянно покупать и про-
давать валюту и краткосрочные ценные бумаги.
По некоторым оценкам, объем услуг, предоставляемый по телефону
первопроходцами этого бизнеса – банками Великобритании, в течение бли-
жайших пят лет вырастет в десять раз, а количество ежемесячных обращений
в интерактивные банковские системы достигнет 20 млн. (в настоящее время –
2 млн.)
2
. По данным известной инфомедийной компании Datamonitor, в нача-
ле 2002 г. в США функционировало 50,2 тыс. call-центров, а в России в тот
момент времени работало не более десятка таких центров. Как считает Data-
monitor, к началу 2003 г. глобальный рынок технологических компонентов
call-центров превысил отметку в 4 млрд. долл.
3
Как полагают некоторые за-
падные эксперты, рынок call-центров в США, Канаде, ряда стран Западной
Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона достиг стадии насыщения. Про-
гнозируется, что в ближайшие пять лет среднегодовые темпы роста количе-
ства центров обработки вызовов на развитых рынках составят менее 1%, а
глобальный рынок технологических компонентов будет расти в среднем по
6% в год
1
.
Что представляет собой современный call-центр?
Это аппаратно-программный комплекс, позволяющий обрабатывать
входящие телефонные вызовы автоматически или с участием оператора. По
сравнению с обычной информационно-справочной службой использование
1
В Германии внедрение ДБО возглавили крупные банки, поставившие перед собой задачу пере-
хватить клиентуру у традиционных сберегательных банков – шпаркасс. Системы, вводимые
немецкими банками, предусматривают альтернативные каналы доступа к управлению счетом –
оператор, интерактивная служба, факс, электронная почта, Интернет.
2
Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. – 1999. – № 4. – С. 11.
3
Смородинов О. Бизнес-форум "Центры обработки вызовов и управление взаимоотношениями с
клиентами – CallCenter CRM Solutions'2003" // Банковские технологии. – 2003. – № 4. –
С. 27–29.

---

Page 57

61
call-центра позволяет оптимизировать обработку звонков, сокращая время
поиска нужной клиенту информации и обеспечивая постоянную доступность
услуги. Call-центр работает до 24 часов в сутки с интенсивностью до не-
скольких сотен звонков в минуту. На базе call-центра можно организовать
целый ряд услуг, таких как: информационно-справочная поддержка для кли-
ентов; автоматизированное управление банковскими счетами; организация
службы технической поддержки и т.д.
Можно организовать подключение к центральному call-центру клиен-
тов из удаленного филиала. Такая технология позволяет, имея территориаль-
но распределенную структуру (в том числе в масштабах нескольких регио-
нов), достичь единого уровня контроля и обработки поступающих вызовов,
т.е. любой региональный клиент, обращаясь в свой филиал банка, может по-
лучить ту же информацию, что и при звонке в центральный офис. В условиях
растущей филиальной сети банка такая функциональная возможность систе-
мы приобретает огромную значимость.
Одной из важных особенностей call-центра является возможность
обеспечить каждому клиенту индивидуальное обслуживание. Входящие в
состав центра механизмы позволяют идентифицировать звонящего абонен-
та и извлекать имеющуюся информацию о нем, его обычных требованиях
и запросах, а также времени его последнего обращения в компанию, соот-
ветственно, оператор будет более подготовлен к разговору. Кроме того,
call-центр автоматически протоколирует и формирует отчеты о своей дея-
тельности, т.е. уровень обслуживания абонентов можно определить по та-
ким параметрам, как количество звонков абонентов, среднее время ожида-
1
Call-центр для банка: мода или необходимость? // Банковские технологии .– 2003. – № 3. –
С. 59–60.

---

Page 58

62
ния абонента в очереди, процент звонков, прерванных абонентами во вре-
мя ожидания, и т.д.
1
В настоящее время в ряду инструментов работы с клиентами call-центр
занимает одно из важнейших мест. Не случайно банки, для которых под-
держка взаимоотношений с клиентами – основа бизнеса, оказались в числе
основных потребителей этой технологии.
Представление о круге задач, решаемых банками с помощью call-
центров, дает следующая таблица
2
.
Таблица 3
Задачи call-центров
Информационно-справочная служба
для клиентов
Канал для донесения клиентам
информации
Экономически выгодная система
поддержки удаленных клиентов
Диспетчерская служба банка
Единый стандарт обслуживания
клиентов вне зависимости от места
их нахождения
Круглосуточная поддержка держателей
карточек на местном и международном
уровне
В связи с перечисленным задачами к call-центру, чтобы он мог эффек-
тивно решать те задачи, которые ставит перед ним банк, предъявляются оп-
ределенные требования.
Примерный список требований, по мнению специалистов, может вы-
глядеть следующим образом
3
.
1. Круглосуточность работы (доступность).
2. Минимизация очередей доступа к агентам/операционистам (быст-
рота соединения).
3. Минимизация времени общения клиента с call-центром (экономия
средств клиента и/или банка).
1
Подробнее см.: Call-центр для банка: мода или необходимость? // Банковские технологии. –
2003. – № 3. – С. 59–60. – В России же, по самым оптимистическим прогнозам, аналогичный
показатель составил менее 10 млн. долл.
2
Источник: Крюков Г. Как построить банковский call-центр // Банковские технологии. – 2003. –
№ 4. – С. 30–31.
3
Там же.

---

Page 59

63
4. Оптимизация очередности соединений по признакам:
удаленности клиента (межгород, город);
связи, используемой клиентом (проводная, мобильная);
выявленной цели звонка (какой набран номер, "ответы" автоинфор-
матору);
приоритетности вызова (VIP-клиент, должник, повторность вызова и
пр.).
5. Распределение приходящих вызовов по группам операторов в соот-
ветствии с квалификационными возможностями последних.
6. Возможность максимального удовлетворения запросов клиента без
привлечения агентов/операционистов с помощью разветвленной системы
"диалога" с интеллектуальными автоинформаторами.
7. Отображение агенту информации на экране (тексты приветствий,
варианты ответов, сведения о звонящем и данные по его счетам, причине
звонка, транзакциях и пр.) одновременно с поступлением звонка (оператив-
ность).
8. Осуществление обзвонов клиентов, партнеров, филиалов и отделе-
ний в целях оповещения, опроса, маркетинга, рекламы и пр. (телемаркетинг).
9. Стопроцентный контроль за деятельностью агентов/операционис-
тов. Документирование и анализ статистики вызовов, качества диалоговых
систем, эффективности работы агентов.
10. Информационная защита и физическая безопасность данных.
Банки покупают оборудование и создают собственные call-центры,
если намереваются решать с их помощью постоянные задачи. Но, если
планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периоди-
ческие задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для созда-
ния собственного call-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому
call-центру при условии заключения договора о хранении конфиденциаль-
ной информации. Во многих случаях самым разумным оказывается комби-
нированный подход, при котором часть задач ложится на собственный call-

---

Page 60

64
центр, а часть – на аутсорсинговый. Так, на банковских операторов может
быть возложено обслуживание юридических лиц и VlP-клиентов, а менее
сложные задачи можно делегировать аутсорсинговому call-центру. Кроме
того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собст-
венному банковскому call-центру необходимо присоединить резервный
внешний центр.
Таким образом, использование телефона как средства удаленного дис-
танционного банковского обслуживания, широко применяется в банковской
сфере за рубежом.
Следующий этап развития – так называемый электронный бан-
кинг – был пройден очень быстро. При этой схеме связь с банком клиент
осуществлял с помощью индивидуального канала при помощи компьютера и
модема, что позволяло осуществлять банковские операции в режиме реаль-
ного времени. На его место пришел интернет-банкинг.
Дальнейшее развитие удаленного банковского обслуживания предо-
пределило использование в банковском деле новых средств связи. В первую
очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно
расширили возможности клиентов – ведь для реализации их взаимодействия
с банком требуются обычные html- и wap-браузеры, которые установлены
практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.
Важнейшим направлением развития дистанционного банковского об-
служивания в зарубежных банках стал интернет-банкинг. В следующем па-
раграфе диссертации будут рассмотрены его различные аспекты.
2.2. Интернет-банкинг за рубежом
В настоящее время существует два принципиально различных варианта
организации банковской деятельности:

---

Page 61

65
– классический банк, который имеет свои офисы и операционные за-
лы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами по-
средством Интернет;
– виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность толь-
ко во всемирной компьютерной сети
1
.
Что означает термин "виртуализация" и, соответственно, "виртуаль-
ный", столь часто употребляемые в последнее время? Чтобы ответить на по-
ставленный вопрос, обратимся сначала к анализу Интернета как среды биз-
неса, затем к виртуализации вообще, а далее к сущности виртуального банка.
Интернет является электронной сетью, состоящей из узлов (компьюте-
ров) и каналов, которыми они связаны. Интернет-технологии (разновидность
информационных технологий) дают возможность создавать, хранить, переда-
вать информацию. Наиболее применяемые в настоящее время виды интер-
нет-технологий состоят из средств оперативного обмена и распространения
информации (текстовая, звуковая, видео и т.п. электронная почта и основан-
ные на ней групповые дискуссионные форумы), а также средств создания и
поддержания информационных ресурсов (веб-страниц) в сети Интернет.
Интернет как информационная среда может быть охарактеризована
следующими чертами.
1. Пользователи могут интерактивным способом иметь доступ к сете-
вой инфраструктуре.
2. Информация структурирована в сравнительно небольшие порции
(пакеты), между которыми имеется взаимосвязь, что позволяет
осуществлять навигацию от одного пакета к другому.
3. В основном информация организована в виде страниц, возможно
иллюстрированных различным образом (графики, рисунки, анима-
ция и прочее).
1
В иностранной литературе вместо интернет-банкинга чаще употребляется термин онлайн-
банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном
времени. Мы остановимся на термине "интернет-банкинг" как более распространенном в нашей
экономической литературе. В литературе и на практике используются различные наименования
при определении систем дистанционного банковского обслуживания: online banking, PC
banking, home banking, electronic banking, Internet banking.

---

Page 62

66
4. Не существует серьезных барьеров и сложностей, чтобы размещать,
посылать и получать тексты (информацию) в отличие от других
средств связи.
Интернет создает совершенно необычную для традиционной экономи-
ки ситуацию, которую называют по-разному: рыночное киберпространство
или глобальный рынок (global market place). Суть ее заключается в том, что
Интернет создает единое виртуальное киберпространство с типичными
для экономической среды (рынка) взаимодействиями и интеракциями участ-
ников
1
.
Современные достижения в развитии информационных и коммуника-
ционных технологий привели к созданию глобальной электронной среды, в
которой может осуществляться экономическая деятельность. В официальных
документах Европейской комиссии она определяется как "среда, в которой
любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической
системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой
другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торгов-
ли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия"
1
.
Большое значение имеет рост числа пользователей Интернет. Их доля в
населении развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%.
По данным VeriSign, в 2004 года в мире всего было зарегистрировано
60 млн. пользователей Интернета. Наибольшее увеличение числа пользова-
телей в 2003 году было зарегистрировано в Китае (прирост 37%), Германии
(40%), Южной Корее (32%) и Японии (38%). В США их число, наоборот, за
год сократилось на 6%. Максимальное число пользователей продолжало
приходиться именно на Штаты — 168 млн. человек в январе 2004 года. Затем
следуют Япония и Китай (80 млн. человек по итогам 2003 г.). Всего, по дан-
ным VeriSign, на начало 2004 года в мире насчитывалось 580 млн. пользова-
1
Киберпространство (cyberspace) совокупность информационных ресурсов, доступных посред-
ством глобальной компьютерной сети Интернет. Термин введен в употребление писателем-
фантастом Уильямом Гибсоном.

---

Page 63

67
телей Интернета. К концу 2005 года, эксперты ожидают резкого увеличения
числа интернет-пользователей в Китае — до 134 млн. человек. По данным
analysys.com, этот регион, таким образом, займет 2 место после США по сте-
пени распространения Интернета. На конец 2004 год количество пользовате-
лей глобальной сети в стране оценивалось в 103 млн
2
.
Дальнейшее развитие микроэкономических инноваций проявля-
ются и на макроуровне, сказывается на свойствах международной эко-
номики в целом. Информационные технологии внесли качественные
изменения во внутрифирменное пространство, а затем в среду нацио-
нальных экономик и дальше – в международную экономическую среду.
Развитие средств коммуникации в настоящее время проходит по двум
направлениям: во-первых, совершенствование средств транспорта; во-
вторых, развитие средств виртуальных контактов. В результате формируется
как бы два параллельных пространства для взаимодействий людей. Первое
называется "реальным" пространством, второе – "виртуальным"
3
. Череда
технических инноваций в средствах коммуникаций и обмена информацией
постепенно меняла экономическую среду, расширяя границы возможных
взаимодействий.
Термин "виртуализация" происходит от латинского virtualis – возмож-
ный. Ее суть заключается в том, что при помощи какой-то технологии чело-
век имеет дело не с реальными объектами, а с их отражениями, символами и
т.п. Д.В. Иванов подчеркивает: "Налицо процесс развеществления: сущность
человека отчуждается не в социальную, а в виртуальную реальность, где че-
ловек имеет дело не с вещью (располагаемым), а с симуляцией (изображае-
мым): социальные институты, возникшие как следствие овеществления, те-
ряя свою власть над индивидом, становятся образом, включаемым в игру.
1
Status Report on European Telework 1997. European Commission Report, 1997 //
http://www.eto.org.uk/twork/tw97eto/.
2
http://www.cnews.ru/telecom2004/part11/audience.shtml
3
См. объяснение смысла и содержания "виртуального" в параграфе 2.2.

---

Page 64

68
Институциональный строй общества симулируется, а не ликвидируется, по-
тому что он, сохраняя атрибутику реальности, служит своего рода виртуаль-
ной операционной средой, в которой удобно создавать и демонстрировать
образы и которая открыта для входа/выхода. Подобным образом операцион-
ная система Windows сохраняет атрибутику реальности, симулируя на экране
монитора нажатие кнопок калькулятора или размещение карточек католога в
ящике. Сохраняется образ тех вещей, от которых собственно и избавляет
применение компьютерной технологии. Компьютерные технологии и, преж-
де всего, технологии виртуальной реальности, вызванные к жизни императи-
вом рационализации – этим движущим принципом процесса рационализа-
ции, оказались наиболее эффективным инструментарием симуляции. И те-
перь императив симуляции ведет к превращению компьютерных технологий
в инфраструктуру всякого человеческого действия и к превращению логики
виртуальной реальности в парадигмальную для этого действия
1
.
С.И. Паринов и Т.И.Яковлева, на наш взгляд, точно выразили сущность
этого взаимодействия: "Агенты создают в информационном пространстве
образ нового материального пространства и затем перестраивают последнее в
соответствии с этим образом. В этом есть определенная цикличность: ин-
формационные образы новых связей и видов деятельности, рождающиеся во
втором подпространстве, частично материализуются в структуре первого,
меняя его текущее состояние; с другой стороны, новое состояние первого
пространства становится базисом для генерации новых состояний и инфор-
мационных образов, заполняющих второе пространство"
2
.
Таким образом, виртуализация – это симуляция реальности при
помощи информационных технологий и компьютерной техники.
1
Иванов Д.В. Постиндустриализм и виртуализация экономики // Журнал социологии и социаль-
ной антропологии. – 1998. – Т. 1. – № 1; http://hq.soc.pu.ru/publications/jssa/1998/1/a8.html.
2
Паринов С.И., Яковлева Т.И. Экономика 21-го века на базе интернет-технологий //
http://rvles.ieie.nsc.ru/parinov/economy21.htm.

---

Page 65

69
Информационные технологии привели к виртуализации и банков-
ской деятельности. Глобальная сеть становится одним из основных источ-
ников информации и ее транспортным средством. Наиболее важные досто-
инства интернет-технологии с точки зрения банка – это поддержка распреде-
ленной работы, унификация клиентских рабочих мест, упрощение админист-
рирования, снижение обшей стоимости владения информационным комплек-
сам. Интернет дает возможность создавать виртуальные частные сети прак-
тически любой сложности, обеспечивает прекрасные возможности по инте-
грации информационной системы банка во "всемирную паутину". Интернет
позволяет изменить технологию функционирования систем "клиент-банк".
Теперь нет необходимости в установке специализированного программного
обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает
только со стандартной программой (броузером)
1
. Появился интернет-
банкинг (Internet banking) как способ удаленного (дистанционного) банков-
ского обслуживания, использующего возможности сети Интернет.
В чем заключается принципиальная разница между виртуальным бан-
ком и классическим банком?
Виртуальный банк (virtual bank) – это банк, работающий с клиентами
исключительно через Интернет, и в отличие от традиционных банков не рас-
полагающий филиальной сетью. В случае виртуального банка клиент полно-
стью лишен возможности контакта с его фронт-офисом. Банк привлекает и
обслуживает клиентов исключительно через Сеть. Как правило, банки пред-
почитают сочетание виртуальных и классических технологий.
От виртуального банка следует отличать интернет-банк (Internet
bank), то есть банк, предоставляющий услуги интернет-банкинга. Интернет-
банком может являться как традиционный банк, обслуживающий клиентов, в
том числе и через Интернет, так и виртуальный банк.
На Западе интернет-банкинг предоставляет следующие возможности:
1
Зубченко Л, Никольский Н. Технологии в основе // Банки и технологии. – 1999. – № 3 – С. 35.

---

Page 66

70
оплата счетов в реальном времени;
кредитование;
управление денежными средствами.
Первопричинами использования системы интернет-банка коммерчес-
кими банками являются конкуренция, при которой интернет-технологии рас-
сматривались как способ удержания и привлечения клиентов, и эффектив-
ность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги
через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиа-
лы, требующие зданий и персонала. По оценкам специалистов, в 1999 г. стои-
мость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в
четыре раза, а трансакции, проведенной через Интернет, – почти в сто раз
ниже, чем стоимость трансакции, проведенной вручную в филиале
1
.
Первый виртуальный банк Security First Network Bank (www.sfnb.com)
открылся в 1995 г. в Америке. Он существует и поныне, являясь одним из
лучших банков такого рода. В реальном мире он не имеет ни офиса, ни фи-
лиалов, ни сколько-нибудь привычных атрибутов банка – операции клиенты
банка осуществляли через Интернет. Идея создания интернет-банка возникла
именно в Америке. Одной из причин стало существующее в США ограниче-
ние на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента
(а в США миграция населения очень высока) влечет за собой негативные по-
следствия для обеих сторон: банк теряет клиента, а клиент теряет все приви-
легии, приобретенные им в банке, и должен доказывать свою платежеспо-
собность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг
клиенту, находящемуся в другом штате или стране.
В том же 1995 г. на Западе появились и другие банки, которые предло-
жили клиентам интернет-банкинг на качественно новом уровне, в полной ме-
ре использующим коммуникационные и сервисные возможности Интернета.
Сегодня системы банковского обслуживания через Интернет успешно рабо-
1
См.: Егорова А.М. Интернет-банк в мировом масштабе // Банковские технологии. – 2000. – № 9;
e-Finance. – 2002. – № 451. – 24 February.

---

Page 67

71
тают не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of
America, First Union, Wells Fargo, Union Bank и др., но и в сотнях средних и
мелких банков по всему миру. Появился даже новый термин, обозначающий
виртуальный банк, – безфилиальный банк(branchless bank), который сущест-
вует исключительно в Сети.
За счет экономии на издержках такие банки предлагают более выгод-
ные процентные ставки и условия обслуживания
1
. При небольшом вложении
средств и содержании маленького штата сотрудников перед банками откры-
валась возможность обслуживания большой территории, а поскольку клиент
самостоятельно руководил банковскими операциями и, следовательно, у бан-
ка возникала экономия на издержках, виртуальный банк мог выплачивать бо-
лее высокую процентную ставку по вкладам. Это был наиболее весомый ар-
гумент для людей, переведших свои деньги из обычного банка в виртуаль-
ный.
Каково распространение интернет-банкинга по странам? К сожалению,
регулярной статистики пока не имеется. Поэтому приходится пользоваться
оценочными данными, результатами отдельных исследований.
По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании
деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ве-
дущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998
г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет ин-
формацию о совершении транзакций в реальном времени.
Число клиентов-
пользователей в США находится на уровне 4–5% клиентов банка, но эта
цифра растет с каждым днем. Общий объем операций, осуществляемых вне
банковских отделений (т.е. через банкоматы, телефоны и компьютеры), в
США растет ежегодно на 15% и сейчас составляет более 50% всех банков-
ских операций
2
.
Наряду с web-представительствами традиционных банков в Америке
насчитывается относительно большое количество чистых интернет-банков.
1
Подробнее историю возникновения интернет-банкинга см.: Ванин А. Развитие интернет-
банкинга // Компьютер-информ. – 2000. – № 2; http://www.bizcom.ru/archive/2000/jan-feb.html.
2
Минервин И. Стратегия и перспективы технологических изменений в банковском деле // Бизнес
и банки. – 1997. – № 26 (348). – Июнь.

---

Page 68

72
Количество традиционных банков, которые оказывают итернет-услуги 89, из
100 крупнейших банков США более 70% предоставляют онлайн-услуги.
На начало 2003 года в США работало 29 чистых интернет-банков. Большин-
ство из них были образованы в 1999 и 2000 году различными финансовыми
институтами
1
.
Количество американцев, которые пользовались услугами интернет-
банкинга, в 2004 году выросло на 17% по сравнению с 2002 г. Точное коли-
чество пользователей интернет-банкинга не известно. Но известно, что в
течение I кв. 2004 г. в 10 крупнейших банках США этими услугами вос-
пользовались 4,6 млн американцев
2
.
По данным Jupiter Research в 2003 году 29,6 млн. американских домо-
хозяйств использовали онлайн-услуги банков, и только 50% из них осущест-
вляли банковские платежи через интернет. По прогнозам Jupiter Research,
за ближайшее 5 лет количество американских домохозяйств, пользующихся
услугами интернет-банкинга, должно вырасти почти в 2 раза (таблица ).
Таблица
Американские домохозяйства, использующие услуги интернет-банкинга,
и доля из них осуществляющие интернет-платежи
3
Год
Домохозяйства-
пользователи
интернет-
банкинга (млн.)
*
Осуществляющие
интернет-
платежи
*
Доля
от общего
количества
домохозяйств
Количество
домохозяйств
**
2003 29,6
50%
28%
106,566
2004 35,3
57%
33%
107,672
2005 40,9
64%
38%
108,812
1
http://www.cnews.ru/telecom2004/part11/audience.shtml
2
http://www.uabanker.net/daily/2004/11/111804_1430.shtml
3
http://www.cnews.ru/2003/e-business/usa.shtml

---

Page 69

73
2006 46,2
71%
42%
109,981
2007 51,3
78%
46%
111,162
2008 56
85%
50%
112,362
*
Прогноз Jupiter Research, 11/2003
**
Данные U. S. Census Bureau 2003
Согласно прогнозам, в США доля операций, проводимых через компь-
ютерные сети, составит к 2005 г. до 75%
1
.
Среди важнейших мотивов использования интернет-банкинга амери-
канцы называют возможность экономить время, пользоваться банковскими
услугами в любое время, лучше контролировать свои счета (см. диаграмму
)
Диаграмма
Мотивы использования интернет-банкинга в США
2
1
Ванин А. Развитие интернет-банкинга // Компьютер-информ. – 2000. – № 2;
http://www.bizcom.ru/archive/2000/jan-feb.html.
2
еМ
arketer 2003// http://www.cnews.ru/2003/e-business/usa.shtml

---

Page 70

74
В Европе интернет-банкингом сейчас пользуются приблизительно 4%
клиентов и 60% банков. В настоящее время в Западной Европе (Германии,
Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше,
чем в США. Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предостав-
ляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First
Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank
of America.
Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании
Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользую-
щихся интернет-банкингом, превышает 10%, или 500 тыс. человек (по дан-
ным на конец 1999 года): SE Banken (Швеция) – 380 000 клиентов (25% от
общего числа клиентов – максимальная доля), MeritaNorbanken (Финлян-
дия/Швеция) – 1 030 000 (15%), Deutsche Bank (Германия) – 650 000 (8%),
Barclays (Великобритания) – 540 000 (4%), BSCH (Испания) – 500 000 (2%).
Другой важный показатель развития рынка – количество банков, разви-
вающих интернет-банкинг. Так, летом 2000 года уже 71 из 100 крупней-
ших банков США предоставляли своим клиентам интернет-сервис, в том
числе – 9 из 10 самых крупных, среди которых флагманы американского
банковского бизнеса: Citicorp, Bank of America, Chase, Bank One, First
Union, Wells Fargo
1
.
Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных
странах – Финляндии, Норвегии, Швеции. Там это вошло в норму приблизи-
тельно у 90% банков и 20% пользователей.
1
Треть шведов пользуется услу-
гами интернет-банков. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в
этой стране услугами интернет-банкинга пользуются более 3 млн. человек,
или почти 30% населения, что делает Швецию одним из мировых лидеров в
развитии систем интерент-банкинга. Достаточно высокая для Европы степень
интернетизации населения (60% домашних хозяйств пользуются Сетью) при-
1
Бурдинский А. Какой интернет-банкинг нам нужен? // e-Finance. – 2001. – 1 February.

---

Page 71

75
вела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои
услуги через Интернет. На сегодняшний день безусловным лидером интер-
нет-банкинга в Швеции признан Skandia Banken, являющийся подразделени-
ем страховой группы Skandia. Число Интернет-клиентов этого банка выросло
на 103% за период с января по сентябрь 2001 г. и составило 290 тыс. (50%
клиентов банка)
2
.
Действующая во Франции сеть Minitеl имеет 14,4 млн. пользователей и
предлагает услуги более 10 тыс. фирм. У французского онлайнового банка
Zebank на сегодняшний момент 17 тыс. клиентов, и с каждым днем их стано-
вится в среднем на 400 человек больше, сообщает Yahoo!Actualites. Это не-
плохой результат для компании, которая открыла свои услуги в Интернете
всего несколько месяцев назад. С такими темпами Zebank с легкостью может
достичь своих целей: 60 тыс. клиентов за год своего существования. Главные
акционеры компании – Интернет-холдинг Europatweb (80%) и банковская
группа Dexia. В настоящий момент собственные фонды банка составляют
180 млн. евро. 17 тыс. клиентов банка владеют 35 тыс. счетов, на каждом из
которых находится в среднем по 2 тыс. евро. Рентабельность банка будет
достигнута через три года, когда клиентами этого онлайнового учреждения
станут 260 тыс. человек
3
.
Выход на розничный рынок банковских услуг интернет-компаний, на-
пример, таких, как Yahoo!, Egg, E-Trade, вместе с открывающимися перспек-
тивами развития интернет-банкинга и систем дистанционного банковского
обслуживания в целом, потребовал и от традиционных банков заметных ин-
вестиций в развитие собственных электронных технологий. В Англии
на данный момент существует достаточно много крупных чистых Интернет-
банков — это такие банки как Egg, Smile, First-e, Abbey National. В тоже вре-
1
Банковское дело в Москве. – 2000. – № 8. – 30 ноября; www.e-finance.ru.
2
Семенов А. Банки в эпоху Интернета Обзор по материалам компании The Boston Consulting
Group // Банковские технологии. – 2002. – № 5. – С. 32–34.
3
Семенов А. Банки в эпоху Интернета. Обзор составлен по материалам компании The Boston
Consulting Group // Банковские технологии. – 2002. – № 5. – С. 32–34.

---

Page 72

76
мя сейчас сильными конкурентными позициями в интернет-обслуживании
обладают и традиционные банки, такие как Barclays, HSBC, Lloyds TSB.
Весьма показателен и пример британского Интернет-банка Egg – на wеb-
сайте банка предлагается полный набор услуг, включая приобретение стра-
ховых полисов, торговлю ценными бумагами и даже финансовый консал-
тинг. Созданный в октябре 1991 года Egg, к концу 1999 года открыл 600 тыс.
клиентских счетов. К этому времени на его долю приходилось уже 22 % де-
позитов банковской системы Великобритании
1
.
По данным Forrester, сейчас число пользователей систем интернет-
банкинга в Европе составляет 42 млн. человек, или 14% взрослого населения.
121 млн. человек в Западной Европе и США, согласно прогнозам исследова-
тельской компании Datamonitor, совершат в 2005 г. банковские операции по-
средством Интернета. Только в Европе обороты рынка он-лайн-банкинга со-
ставят 5 млрд. евро
2
.
По прогнозам Jupitermedia Corporation к 2005 году в среднем по Европе
доля интернет-пользователей, которые будут совершать банковские опера-
ции в Сети, уже достигнет 48 %. Однако далее рост значительно замедлится,
и, как прогнозируется, в 2007 году доля интернет-пользователей, совершаю-
щих банковские онлайн-операции, будет составлять 51%
3
.Таблица
Пользователи интернет-банкинга в % от общего количества
интернет-пользователей в Западной Европе
4
Страна
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
Германия
44,0% 47,4% 50,5% 53,2% 55,2% 56,7% 57,8%
Австрия
25,6% 31,0% 35,0% 38,3% 40,8% 42,3% 43,6%
1
Кузьменко А. Интернет-банкинг: смена ориентиров или второе дыхание? // Бизнес Online. –
2001. – № 10. – 26 октября.
2
Семенов А. Интернет-банкинг // Банковские технологии. – 2002. – № 2. – С. 9.
3
http://www.cnews.ru/2002/ebusiness/banking.shtml#2
4
http://www.cnews.ru/2002/ebusiness/banking.shtml#2

---

Page 73

77
Швейцария
41,2% 45,3% 49,1% 52,2% 54,0% 55,1% 56,2%
Великобритания
35,0% 40,5% 45,0% 48,8% 51,7% 53,8% 55,4%
Ирландия
22,0% 26,4% 29,3% 32,2% 34,6% 36,6% 38,4%
Швеция
50,6% 54,4% 57,2% 59,6% 61,4% 62,7% 63,7%
Дания
36,5% 41,6% 44,8% 47,4% 49,0% 49,9% 50,8%
Норвегия
45,5% 48,6% 52,5% 55,7% 57,6% 58,7% 59,8%
Финляндия
45,3% 48,9% 52,8% 55,1% 56,6% 57,8% 58,1%
Голландия
28,4% 32,0% 36,7% 40,7% 43,7% 45,9% 47,6%
Бельгия
23,1% 29,3% 35,3% 39,3% 41,7% 43,3% 44,4%
Люксембург
26,6% 32,6% 38,3% 42,0% 44,2% 45,8% 46,8%
Франция
32,6% 37,8% 42,4% 45,3% 47,1% 48,4% 49,2%
Италия
20,4% 24,8% 30,5% 35,5% 39,1% 41,8% 43,9%
Испания
24,9% 32,5% 37,9% 41,3% 43,5% 45,0% 45,9%
Португалия
17,3% 22,6% 27,2% 31,2% 34,1% 36,3% 38,0%
Греция
9,2%
13,1% 17,2% 21,3% 24,7% 27,6% 30,2%
В среднем по Европе
34,3% 38,6% 42,6% 45,9% 48,2% 49,9% 51,2%
Как показывает исследование, проведенное компанией NetValue, интер-
нет-банкинг становится популярным в Сингапуре. Трафик посещаемости сай-
тов, которые предоставляют данные услуги, за последние 6 месяцев увеличился
на 36%. На электронном рынке Сингапура доминируют пять основных банков-
ских
сайтов: dbs.com,
oub.com.sg, uopbgroup.com, ocbc.com
и
keppelbank.com.sg. При этом наиболее популярным остается dbs.com, так как он
привлекает до 60% посетителей остальных четырех сайтов. Интересно, что
пользователи данных сайтов принадлежат возрастной группе 25–34 лет, а их

---

Page 74

78
среднемесячный доход составляет 2000–2500 сингапурских долларов ($1094–
1366)
1
.
В 2001 г. в Корее зарегистрировано 1,23 млн. пользователей систем ин-
тернет-банкинга (для сравнения – 470 тыс. в марте 2000 г. и 120 тыс. в декаб-
ре 1999 г.). Таким образом, ежемесячный прирост составляет в среднем 10
тыс. клиентов, остановивших выбор именно на интерактивном банковском
обслуживании. К настоящему времени уже 18 национальных банков предос-
тавляют интернет-услуги, хотя первый виртуальный банк появился на корей-
ском финансовом рынке всего около года назад
2
.
Полмиллиона клиентов обслуживаются в китайских онлайн-банках.
Согласно статистическим данным Народного банка Китая, более 200 отделе-
ний национальных банков имеют свои представительства в Интернете, из
них свыше 50 предоставляют на своем веб-сайте услуги интернет-банкинга,
которыми пользуются примерно 400 тыс. клиентов. Ведущим сетевым бан-
ком по-прежнему остается Китайский торговый банк, где только в мае 2001 г.
количество онлайновых счетов выросло на 20 тыс. Кроме того, сайты 95%
китайских компаний, предлагающих совершить покупку в онлайне, подклю-
чены к системе интернет-расчетов этого банка.
В Японии интернет-банкинг составляет уже около 90% финансовых
операций
3
. Интересен пример Интернет-банка Sony. Японский лидер элек-
тронной промышленности – корпорация Sony занялась банковской деятель-
ностью в Интернете и открыла в 2002 г. собственный виртуальный банк
4
. Он
хочет противопоставить себя традиционным банкам, в которых услуги ока-
зывают медленно. Некоторые аналитики пессимистично относятся к начина-
1
Сингапурский интернет-банкинг: траффик растет – продолжительность сессий падает //
www.cnews.ru. – 2001. – 26 июля.
2
Интернет-банкинг стремительно завоевывает корейский финансовый рынок // www.cnews.ru. –
2000. – 20 июля.
3
Ванин А. Развитие интернет-банкинга // Компьютер-информ. – 2000. – № 2;
http://www.bizcom.ru/archive/2000/jan-feb.html.
4
Корпорации Sony принадлежат 80% новой компании, а оставшиеся 20% разделили между со-
бой партнеры – Mitsui Sumitomo Bank и JP Morgan Chase.

---

Page 75

79
нию Sony. Они считают, что новые игроки в этом секторе обречены если не
на провал, то, по крайней мере, на большие убытки. И главный вопрос за-
ключается в том, как долго в условиях убыточности они смогут выплачивать
проценты своим пользователям.
Однако на деле популярность нового виртуального финансового учре-
ждения оказалась вне конкуренции. Только за первый час на искомую стра-
ницу пробилось 13 570 человек, причем 340 из них сразу решили открыть в
банке собственный счет. За первый месяц работы в интернет-банке корпора-
ции Sony открыто 21 тыс. счетов
1
.
В целом же в банковском секторе Азиатско-Тихоокеанского региона
зарегистрировано около 4 млн. человек, управляющих собственными финан-
сами через Интернет
2
.
Исследование Market Intelligence Strategy Centre (MISC), показало, что в
Австралии в 2000 г. было зарегистрировано 1,37 млн. пользователей интернет-
банковских систем, или 18% от общего количества подключенных к Интернет,
опережая по этому показателю и США и Великобританию (14%), но пока еще
значительно отставая от Финляндии (60%). Точная цифра приверженцев сете-
вых финансовых услуг обнародована впервые, ранее называлась лишь прибли-
зительные оценки, варьировавшиеся от 700 тыс. до 1,8 млн. человек. Результа-
ты исследования выглядят обнадеживающими для австралийских банков, ко-
торым до недавних пор приходилось нести наибольшие среди стран-членов
ОЭСР расходы по обеспечению деятельности филиальной сети
3
.
В Wells Fargo (США) через Интернет обслуживается 4.2 млн. чело-
век, в Swedbank (Швеция) - 1.5 млн., в Nordia (Финляндия) - 1.2 млн., в First
direct (Великобритания) - более 1 млн. Только "ING Direct" - бренд дистанци-
1
Семенов А. Банки в эпоху Интернета. Обзор составлен по материалам компании The Boston
Consulting Group // Банковские технологии. – 2002. – № 5. – С. 32–34.
2
Там же. – С. 33.
3
Австралийцы стремительно осваивают интернет-банкинг // CNews.R. – 2000. – 17 October.

---

Page 76

80
онного обслуживания банка ING (Нидерланды) при выходе на рынок Вели-
кобритании за 6 месяцев приобрел 250 тыс. новых клиентов
1
.
Всего сегодня в мире насчитывается более 1500 банков, имеющих в
своем арсенале услуги интернет-банкинга (по данным самого полного спра-
вочника интернет-банков на сайте www.onlinebankingreport.com)
2
.
Перспективы развития интернет-банкинга в той или иной стране во
многом зависят от числа пользователей Интернетом, а также от степени раз-
вития инфокоммуникационных технологий. Аналитики компании IBM и
британского журнала Economist выяснили, что по числу интернет-
пользователей среди 60 стран на первое место в мире вышли Швеция и Да-
ния, обогнав традиционно лидирующие по этому показателю США, сообща-
ет Reuters. Далее следуют США, Нидерланды и Великобритания. В 15 лиди-
рующих стран не попали Франция, Италия, Бельгия Новая Зеландия и Тай-
вань. Кроме того, их обогнала Южная Корея, занявшая 16 место (перемес-
тившись на него с 21, занятого ей в прошлом году в рамках аналогичного ис-
следования).
В отчете Global Information Technology Report за 2002-2003 гг. Фин-
ляндия была названа страной с самым высоким уровнем развития инфоком-
муникационных технологий. Эта скандинавская страна перешла с третьего на
первое место в мире по так называемому индексу готовности инфокоммуни-
кационной инфраструктуры (Network Readiness Index), обойдя даже США.
3
В первую десятку вошли Финляндия, США, Сингапур, Швеция, Ирландия,
Канада, Великобритания, Нидерланды, Тайвань и Германия. Швейцария за-
1
Вахитов Я. Что мешает развитию интернет-банкинга // Финансовые известия. 23.06.2004//
http://www.klerk.ru/bank/?10273
2
Бурдинский А. Какой интернет-банкинг нам нужен? // e-Finance. – 2001. – 1 February.
3
Данный индекс можно назвать “степенью готовности нации или сообщества к принятию нфо-
коммуникационных технологий и использованию их преимуществ”. Всего по степени распростра-
нения инфокоммуникационных технологий и возможности их использования для развития сетей
следующего поколения были оценены 82 страны.

---

Page 77

81
няла 13-е место, Австрия – 16-е. Китай остался на 43-й позиции в рейтинге, а
Россия - лишь на 69-й
1
.
Банки благодаря виртуальным технологиям получили возможность
расширить или изменить предложение по продуктам и услугам. Самые на-
дежные и известные банки в Америке и Европе вкладывают большие суммы
инвестиций в систему интернет-банка, что свидетельствует об адекватности
системы, ее эффективности для того, чтобы оставаться на уровне новых тех-
нологических решений
2
.
Опыт создания и успешного функционирования виртуальных банков,
накалив конкуренцию на рынке предоставления высокотехнологичных бан-
ковских услуг, подтолкнул и гигантов традиционного банкинга к идее оказа-
ния своих услуг через сеть Интернет. Многие крупные банки, ранее создав-
шие дочерние виртуальные структуры, оказались в весьма интересной ситуа-
ции – они были поставлены в условия "внутренней" конкуренции. Дочерний
виртуальный банк стал конкурировать с материнским банком.
В результате к настоящему времени сложилась еще одна модель
интернет-банкинга: традиционные банки, предоставляющие банковский
сервис по многим каналам, включая Интернет. Такие банки, сочетаю-
щие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную
сеть, принято называть "многоканальными".
Сбыт банковских услуг в Германии, например, в большинстве своем
все еще осуществляется через банковские отделения. Операции в филиалах
обеспечивают непосредственное обслуживание клиентов и надежно привя-
зывают их к банку. Однако растущие запросы клиентов, в том числе потреб-
ность в банковских услугах в нерабочее время, и высокие издержки на со-
держание персонала и инфраструктуры отделений принудили к поиску новых
возможностей в дополнение к традиционному каналу сбыта услуг. Систему
1
http://workfromhome.com.ua/e-commerce/news.php 29.04.2004
2
См.: Егорова А.М. Интернет-банк в мировом масштабе // Банковские Технологии. – 2000. – № 9;
e-Finance. – 2002. – № 451. – 24 February; Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и
расстояния // Банковские технологии. – 2003. – № 5. – С. 34–38.

---

Page 78

82
персонального обслуживания у окошка кассы стали дополнять банковскими
продуктами, которые предлагались уже через автоматы в нерабочее время и
вне офисов (например, в аэропорту или на вокзале)
1
.
На определенной ступени своего развития отдельные банки отказыва-
ются от обслуживания клиентов непосредственно в отделениях и обращаются
к средствам телекоммуникации, предоставляя им услуги напрямую. "Прямые
банки" предлагают клиентам централизованные адреса обслуживания, дос-
тупные по факсу, телефону или компьютерной линии. По этим каналам кли-
енты могут пользоваться услугами банка независимо от местонахождения его
отделений и их рабочего времени.
Интернет-банки обычно предлагают интерактивное банковское об-
служивание, возможность провести основные банковские операции и оп-
лачивать счета через Интернет. Крупные банки также предоставляют кли-
ентам информацию о своих инвестиционных подразделениях и исследова-
тельских возможностях.
Последней инновацией является интерактивное брокерское обслу-
живание.
Клиенты отдельных банков могут теперь покупать акции компаний и
ценные бумаги доверительных фондов путем вложения средств по чеку или
со сберегательного счета. Но пока немногие банки сопрягают работу со сче-
тами клиентов и покупку-продажу акций в онлайновом режиме.
Посредством системы Compass Web Brokerage клиенты могут интерак-
тивно торговать акциями, используя депозитный счет в Compass Bank. Кли-
ент может также сканировать акции, зарегистрированные на Нью-Йоркской
фондовой бирже (NYSE), Американской фондовой бирже (AMEX), фондо-
вом рынке NASDAQ. Войти в систему можно прямо с домашней страницы
банка. Соответствующие подсказки помогут пользователю зарегистрировать-
ся и открыть счет. В дальнейшем для доступа требуется входное имя и па-
1
Раймес-Мартинсен С., Дистерер Г. Новые возможности для банков, связанных с клиентами
через компьютерные терминалы // Die Bank. – 1997. – № 3. Цит по: Бизнес и банки. – 1997. –
№ 42 (364). – Октябрь.

---

Page 79

83
роль. Комиссионное вознаграждение и все торговые операции проводятся
через одного из 50 брокеров, базирующихся в Бирмингеме.
Примерами в этом деле могут служить следующие банки. First Chicago,
девятый по величине банк Америки, с 112,2 млрд. долл. США активов, за-
пустил свою сетевую брокерскую программу одним из первых. Банк, однако,
взимает оплату с клиентов $19,95 в месяц за неограниченное использование
или $4,95 за первые три часа и $1,95 за каждый последующий час соединения
со службой Connect Here, предлагающей полнофункциональное брокерское
обслуживание. Bank One в партнерстве с E*Trade Group Inc. организовали
совместный веб-сайт, который будет предлагать интегрированные финансо-
вые услуги через Интернет. Благодаря этому альянсу клиенты смогут управ-
лять своими инвестициями, используя сетевые брокерские операции E*Trade,
информацию и услуги портфельного менеджмента.
Мы согласны с А.Семеновым в том, что целесообразно классифициро-
вать системы интернет-банкинга следующим образом
1
.
По уровню предоставляемых услуг они делятся на две категории:
информационные – системы, предоставляющие клиентам банка
информацию индивидуального и общего порядка (запрос выписки;
загрузка информации о транзакциях и т.д.);
трансакционные – системы, позволяющие проводить активные
операции со счетом клиента, а именно, управление наличностью,
переводы, трансакции через автоматическую клиринговую систему,
представление и оплата счетов и т.д.
По сфере применения они также делятся на две категории:
consumer-banking – системы, ориентированные на физических лиц
(потребительский сектор);
business-banking – системы, ориентированные на юридических лиц
(корпоративный сектор).
1
Семенов А. Интернет-банкинг // Банковские технологии. – 2002. – № 2.

---

Page 80

84
При использовании любых систем интернет-банкинга возникают
проблемы с безопасностью платежей.
В большинстве электронных магазинов мира к оплате принимаются
кредитные карты, хотя это не самый безопасный способ
1
. В связи с этим
есть необходимость применения иных схем оплаты в Интернет. Решить
непростую проблему обеспечения безопасности Интернет платежа может
использование электронных денег или виртуальных счетов в виртуальном
банке с защищенным доступом. При этом электронные деньги представ-
ляют собой зашифрованный и защищенный электронной подписью от
фальсификации носитель номинала – информационный массив. Их следует
рассматривать как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один ин-
струмент осуществления торговых операций в Интернет, дополняющий
кредитные карточки.
В качестве примера можно привести американскую платежную систе-
му Instant. В ней реализована работа, как с виртуальными счетами, так и с
кредитными картами. Счет продавцу или покупателю открывается бесплатно
в течение нескольких секунд. После того, как покупатель перевел на этот
счет деньги, он может оплачивать в реальном времени кредитными картами
свои приобретения. Важным моментом при этом является то, что при такой
схеме оплаты информация о клиенте продавцам не пересылается
2
.
1
При каждом платеже покупатель должен предъявлять продавцу всю информацию о себе и о
своей карте (эти данные проверяются). Риск быть обманутым существует как для продавца, так
и для покупателя. Покупатель рискует тем, что продавец может снять с кредитной карты денег
больше, чем необходимо для оплаты покупки (или даже превысить лимит кредитования). Кро-
ме того, никто не может поручиться за то, что вся полученная информация о покупателе не бу-
дет передана (продана) всем желающим. В свою очередь, продавец рискует тем, что отпускает
товар по фальшивой или по только что украденной карте. В этом случае факт покупки будет
опротестован и продавец будет вынужден вернуть деньги в банк, который оплатил покупку, и
заплатить ему определенный штраф (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую
операцию возврата денег – chargeback).
2
Законодательная база для введения электронных денег, практически, отсутствует, особенно в
отношении международных операций с электронными деньгами. Наиболее развита законода-
тельная база в США, где существует детальный Федеральный Акт "Об электронных денежных
переводах", однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, еще
только предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.

---

Page 81

85
По состоянию на сегодняшний день новые системы оплаты с использо-
ванием электронных платежных средств могут быть условно разделены на
две группы:
первая основана на применении смарт-карт,
вторая – системы оплаты через Интернет.
В таблице 4 представлены наиболее известные системы платежей в Ин-
тернете. Системы электронных платежей гораздо шире, но для целей нашего
исследования мы упомянули только интернет-системы
1
(см. также приложе-
ние 3).
Таблица 4
Некоторые платежные системы в Интернете
2
Mondex
Система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных
наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные
наличные могут быть загружены на смарт-карту через компьютер,
соединенный с Интернет. Карта может использоваться как для платежей
в Интернет, так и через автономные принимающие устройства
CyberCash
Предлагает платежные решения для кредитных карт, микроплатежей –
CyberCoin Service и Interactive Billing – интерактивную систему оплаты
по счетам
DigiCash
Технологические решения для платежной системы цифровых денег
First Virtual
Платежная система, обходящаяся без сложных систем безопасности,
использующая электронную почту для подтверждения платежных
транзакций от клиентов
Instant
Процессинговая система, позволяющая клиентам банков производить
взаиморасчеты в on-line через Интернет. Она обрабатывает операции по
виртуальным счетам клиентов и обеспечивает клиентов информацией по
проведенным операциям
Мы согласны с В.Д. Халевинской в оценке новых платежных систем:
"Новые системы оплаты – это попытка расширить возможности платежных
инструментов путем применения компьютерных сетей, сохранив при этом
1
Более подробно см.: Халевинская Е.Д. Электронные платежные системы // Финансовая газета.
Региональный выпуск. – 1998. – № 38. – С. 10; № 39. – С. 5; № 40. – С. 10; № 41. – С. 10;
№ 42. – С. 10.
2
Составлено автором по: Современное состояние мирового рынка электронной коммерции
"КИ"/1.

---

Page 82

86
преимущества старых систем. Методы, лежащие в основе новых систем оп-
латы, могут быть классифицированы следующим образом: замена наличных
денег, замена чековой системы, замена системы пластиковых карт и замена
системы денежных переводов"
1
.
Одна из последних новаций в данной области – мобильная система пла-
тежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммер-
ции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum – группой фи-
нансовых учреждений и производителей сотовых телефонов. Членами Mobey
Forum являются финансовые институты Европы: ABN AMRO Bank, Banco San-
tander Central Hispano, BNP Paribas of France, Barclays Bank, Deutsche Bank,
HSBC Holdings of Britain, Nordea, UBS of Switzerland и Visa International – наря-
ду с телекоммуникационными компаниями Ericsson, Nokia и Siemens
2
.
По мнению Mobey Forum, с ростом потребителей, намеренных использо-
вать свои трубки в качестве платежных устройств, удобная, безопасная и на-
дежная система просто необходима для роста рынка. Для банков при разработ-
ке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтитель-
ным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это
дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подхо-
дит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбо-
ра, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.
Аналитики компании Tower Group считают, что мобильный банкинг
начнет развитие в Соединенных Штатах позднее, чем в Европе. На сего-
дняшний день процесс перехода на новые услуги тормозится отсутствием на
рынке необходимого количества мобильных устройств. В то же время анали-
тическая компания Yankee Group подсчитала, что в 2005 г. объем мобильных
транзакций достигнет 50 млрд. долл. По ее мнению, банки должны проявить
инициативу в переходе на новые каналы, чтобы закрепить за собой высоко-
1
Халевинская Е.Д. Электронные платежные системы // Финансовая газета. Региональный вы-
пуск. – 1998. – № 39. – С. 5.
2
Семенов А. Банки в эпоху Интернета. Обзор составлен по материалам компании The Boston
Consulting Group // Банковские технологии. – 2002. – № 5. – С. 32–34.

---

Page 83

87
технологичных клиентов. С другой стороны, Forrester считает, что не все
банки должны осуществлять переход прямо сейчас. Мобильный банкинг по-
ка обслуживает слишком маленькую нишу, которая впоследствии будет по-
степенно расширяться. В связи с этим банкам придется плотно интегрировать
свои каналы оказания услуг, большинство из которых практически не сопри-
касается друг с другом
1
.
Одной из проблем, характерных для американского рынка мобильного
бизнеса, является то, что банкам необходимо обеспечить поддержку не толь-
ко большого числа стандартов связи, но и огромного количества разных уст-
ройств. В сложившейся ситуации специалисты рекомендуют банкам ориен-
тироваться на пожелания пользователей, которые пока только пытаются най-
ти себя в неисследованном пространстве мобильного Интернета.
Таким образом, проведенное исследование показало, что современная
технология дистанционного банковского обслуживания основывается на те-
лефонных каналах, включая мобильную связь, и Интернете.
Дистанционное банковское обслуживание имеет следующие черты.
• Экстерриториальность и непрерывность работы системы. Клиен-
ту предоставляется возможность управления средствами вне зависимости от
его нахождения и времени суток.
• Общедоступность. Средства доступа, используемые клиентом,
должны быть приемлемы по цене и широко распространены.
• Множественность каналов доступа. В системе должна быть преду-
смотрена возможность использования разных каналов в любой комбинации.
• Интерактивность обслуживания. Система должна обеспечивать
возможность проведения операций в режиме самообслуживания, но при этом
клиенту должна предоставляться возможность выбора между проведением
операций в интерактивном режиме и через оператора.
• Проведение операций в режиме реального времени в тех случаях,
когда это возможно.
1
Семенов А. Банки в эпоху Интернета. Обзор составлен по материалам компании The Boston
Consulting Group // Банковские технологии. – 2002. – № 5. – С. 32–34.

---

Page 84

88
• Минимизация ручной обработки операций. Технология должна
быть организована так, чтобы по возможности исключить или сократить ста-
дии, требующие ручной обработки.
Как было показано выше, управление банковскими счетами через Ин-
тернет, или интернет-банкинг, является сегодня наиболее интересным на-
правлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру
банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы
интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предос-
тавляемых клиентам, естественно, за исключением операций с наличными
деньгами. Системы интернет-банкинга могут быть основой систем дистанци-
онной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как
они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех
участников финансовых отношений.
Кроме того, предшествовавший анализ позволяет построить аналити-
ческую модель распространения технологических инноваций в банков-
ской системе на макро-, микро- и глобальном уровнях.
Новаторы как особый фактор производства
Технологические инновации
В банках
Во внешней макроэкономической
и глобальной среде
Технологии дистанционного
банковского обслуживания
Интернет, новейшие средства
связи
Телебанкинг, интернет-банкинг
(онлайн-банкинг)
Глобализация мирового финансово-
банковского сектора; консолидация
и конвергенция в международной
банковской среде; новые платежные
системы
Всемирное распространение инновационных банковских продуктов
на основе информационных технологий

---

Page 85

89
Таким образом, распространение инноваций в банковской среде
тесно связано с инновациями в глобальном и мировом финансовом сек-
торе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных
странах.
Хотят того банки или нет, но процесс их втягивания в новую экономи-
ку идет. Согласно данным маркетинговой компании Datamonitor, в ноябре
2001 г. 100% опрошенных западноевропейских компаний имели собственные
сайты в сети Интернет (основные результаты этого исследования были опуб-
ликованы на сайте компании в феврале 2002 г.). Причем как минимум 75%
числа респондентов использовали присутствие в киберпространстве не толь-
ко для рекламы собственных продуктов и услуг, но и для более тесной связи
с поставщиками и клиентами. Банки, как и компании и организации других
отраслей и секторов экономики, начинают все активнее использовать новей-
шие информационные технологии
1
.
Теперь обратимся к анализу развития дистанционного банковского об-
служивания, особенно интернет-банкинга в российском банковском секторе,
а также возможностей использования зарубежного опыта в данной сфере.
1
Смородинов О. Заметки о лояльности в условиях новой экономики // Банковские технологии. –
2002. – № 5. – С. 17–23.

---

Page 86

88
Глава 3
ПЕРСПЕКТИВЫ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ
БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА РОССИИ НА ОСНОВЕ
ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА
3.1. Распространение дистанционного обслуживания
в российских банках
В российских банках как небольших структурах по сравнению с ог-
ромными западными банками, в известной мере, легче вводить инновации,
потому что нет такого сопротивления косной внутренней среды. Новые, мо-
лодые организации исследуют неизвестное и всегда в этом смысле рискуют.
Таблица 5
Принципы, влияющие на рискованные решения
1
Размер банка
Крупные банки не расположены к риску, а мелкие идут на неординар-
ный риск
Скорость
роста
Риск находится в прямой зависимости от темпов роста банка
Возраст банка Новые фирмы исследуют неизвестное, а старые – защищают прошлое
Наличие
рутин
После того как организация окончательно сложилась, все ее элементы
считаются незыблемыми
В пользу традиционных банков говорят известный брэнд, многолетний
опыт работы, авторитет и рейтинги. С другой стороны, внутренняя жизнь
традиционных банков часто настолько нединамична, что может пройти мно-
го месяцев, прежде чем неэффективные промежуточные процедуры будут
перестроены, поэтому традиционные банки часто будут проигрывать вновь
создаваемым банкам в быстроте адаптации к меняющимся условиям ведения
бизнеса.
1
Составлено автором по: Ландрам Дж. Н. Тринадцать мужчин, которые изменили мир. – Ростов
н/Д, 1997.

---

Page 87

89
В пользу новых банков, каковыми являются российские банки, говорит
и возможность минимизации проектных рисков – в случае неудачи акционе-
ры несут ответственность только в рамках собственных вкладов, репутация и
рейтинг инвесторов или материнского банка не так страдает. Однако у тра-
диционных банков имеется одно важнейшее преимущество – у них уже есть
клиенты. Их задача – правильно позиционировать нововведения, решить, как
ориентировать онлайновые услуги и на существующих клиентов банка, и на
привлечение новых. Вновь создаваемые банки могут рассчитывать исключи-
тельно на новых клиентов и разрабатывать варианты переманивания клиен-
тов других кредитных организаций за счет предоставления более выгодных
условий. Это может оказаться делом дорогостоящим и не найти поддержки
инвесторов. Конкуренция на рынке финансовых услуг заставляет искать воз-
можности объединения преимущества двух путей, избежав свойственных им
опасностей.
Рассмотрим основные направления дистанционного банкинга в
банковском секторе России.
Проведенное выше исследование развития дистанционного банкинга за
рубежом показало, что важнейшей его составной частью является call-центр.
Если взять средний показатель, известно, что применение call-центра позво-
ляет экономить около 30% издержек
1
.
В России также начали развиваться call-центры. Первые центры обслу-
живания вызовов появились в представительствах зарубежных корпораций.
В последние годы call-центры были организованы и в крупных российских
компаниях и банках, например в "ВымпелКоме", "Белом Ветре", "НТВ+",
Альфа-банке.
Ни в России, ни в других странах СНГ до сих пор не существует столь
жесткой конкурентной внешней среды, которая во многом предопределила
распространение call-центров на рынках экономически развитых стран. Фак-
1
Call-центр для банка: мода или необходимость? // Банковские технологии. – 2003. – № 3. –
С. 59–60.

---

Page 88

90
тически отсутствует в нашей стране и рынок услуг независимых операторов
call-центров, работающих на основе аутсорсинга, – просто потому, что на та-
кие услуги нет спроса со стороны небольших российских фирм. Пока call-
центры в России – явление сугубо столичное: помимо Москвы и Санкт-
Петербурга их нет практически ни в одном регионе. Однако ожидается, что в
ближайшие годы рынок услуг call-центров в России будет развиваться быст-
рыми темпами. При сохранении существующих тенденций рынок этих услуг
в России будет расширяться на 35–40% ежегодно и через пять лет может дос-
тичь 200 млн долл.
1
В России появились и компании – дистрибьюторы продукции и про-
граммного обеспечения западных производителей компонентов и технологий
для call-центров, а также консалтинговые фирмы, занимающиеся аналитиче-
скими исследованиями рынка и оказывающие информационно-справочные
услуги для компаний – заказчиков центров обработки вызовов.
Для американских и западноевропейских корпораций – разработчиков
и производителей оборудования и программного обеспечения для call-
центров и систем управления взаимоотношениями с клиентами снижение по-
казателей доходности на рынках экономически развитых стран является сиг-
налом для начала активного освоения необъятных просторов развивающихся
рынков: Китая, России, Бразилии и т. п. Поэтому нет ничего удивительного,
что в течение последних двух-трех лет в Москве и Санкт-Петербурге откры-
лись и приступили к работе представительства многих международных ком-
паний, бизнес которых имеет непосредственное отношение к центрам обра-
ботки вызовов.
Одним из ведущих в России поставщиков решений для call-центров яв-
ляется компания "Голден Телеком". Компания предлагает два основных под-
хода к внедрению технологии call-центра для заказчиков.
Первый из них подразумевает использование заказчиком call-центра в
1
Смородинов О. Бизнес-форум "Центры обработки вызовов и управление взаимоотношениями с
клиентами – CallCenter CRM Solutions'2003" // Банковские технологии. – 2003. – № 4. –
С. 27–29.

---

Page 89

91
режиме аутсорсинга, когда инфраструктура центра и технические средства
по приему и обработке вызовов находятся в составе нашей компании. Дан-
ный метод подходит, в основном, для решения задач общего характера, на-
пример, организации центральной информационной службы, информацион-
ной линии и т.д. Хотя этот вариант опасен для банков, которые нуждаются в
конфиденциальности.
Второй вариант предусматривает развертывание инфраструктуры call-
центра непосредственно у заказчика. Этот путь существенно более капитало-
емкий, однако он позволяет заказчику полностью сохранить контроль над
информацией в собственных руках, что особенно актуально для финансового
сектора.
Интерес к call-центрам со стороны российских банков особенно воз-
рос в последние годы, когда все большее число финансовых институтов
стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось работой
с физическими лицами. Однако, несмотря на растущий интерес и значи-
тельное число успешных внедрений, call-центры пока в новинку для боль-
шинства банков
1
.
Другое направление инноваций в российской банковской сфере –
интернет-банкинг.
Его основателем в России следует считать Автобанк, который уже в
мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000 год стал точ-
кой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим
клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным цик-
лом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. Но особенных ус-
пехов здесь пока нет. Онлайновыми банковскими услугами пользуются сего-
1
Банк "Русский Стандарт" стал одним из пионеров на российском рынке кредитных карточек.
Изначально call-центр на базе решения от компании Nortel Networks был создан в банке в рам-
ках проекта потребительского кредитования, однако впоследствии и список возложенных на
него задач, и нагрузка расширились настолько, что "Русский Стандарт" был вынужден заду-
маться о смене решения. С осени 2002 г. в банке функционирует call-центр (IP Contact Center)
компании Cisco Systems, рассчитанный на работу 200 операторов, обслуживающих не только
центральный офис банка, но и восемь его филиалов, в том числе региональных. – См.: Крю-
ков Г. Как построить банковский call-центр // Банковские технологии. – 2003. – № 4. – С. 30–31.

---

Page 90

92
дня всего около 6000 человек, в основном клиенты Автобанка и банка
"МЕНАТЕП-СПб"
1
.
В России банковские интернет-технологии недостаточно развиты: по
нашим данным, всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кре-
дитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем
будущем услуги интернет-банкинга
2
. Это связано, прежде всего, с недоста-
точным количеством пользователей Интернета в стране. Хотя положение
улучшается. По состоянию на март 2004 года, по данным Мининформсвязи, в
России насчитывалось 14 млн. пользователей Интернета. В 2005 году, по
прогнозам того же министерства, количество в стране должно вырасти
в 8 раз по сравнению с 2000 годом
3
. Число пользователей глобальной сети в
России находится в интервале 8-10 % от общей численности населения, а это
свидетельствует о том, что Интернет становится массовым явлением в нашей
стране.
В конце июля 2001 г. были обнародованы результаты исследования
"Финансовые интернет-услуги в России", проведенного компаниями "МФД-
ИнфоЦентр" и "Интернет-Маркетинг" при участии Deloitte & Touche. Иссле-
дование проходило в апреле–июле 2001 г. и стало первым столь широким ис-
следованием российского рынка финансовых интернет-услуг.
Основные выводы, сделанные в ходе исследования, довольно оптими-
стичны. Рынок финансовых интернет-услуг в стране продолжает динамично
развиваться. Более того, в ближайшее время, как показывает исследование,
можно ожидать как минимум двукратного роста объема предложений на
рынке услуг по предоставлению услуг интернет-банкинга.
1
Ведомости. – 2001. – № 149. – 30 августа.
2
Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Банковские технологии. –
2003. – № 5. – С. 34–38.
3
http://www.cnews.ru/telecom2004/part11/audience.shtml

---

Page 91

93
В настоящее время около 140 российских банков используют различ-
ные системы для работы с клиентами через Интернет. То есть, эту услугу на
сегодня предоставляют 40% российских банков, а 50% планируют ввести ее в
ближайшее время. 19% банков, опрошенных в рамках исследования, исполь-
зуют системы интернет-банкинга собственной разработки. Остальные банки
применяют готовые программы. Лидерами здесь являются программы iBank
компании "БИФИТ" и "Банк-Клиент" компании "ИНИСТ". Эти программы
используют еще 19% банков.
Интернет-банкинг предназначен в первую очередь для юридических
лиц. Однако сейчас на рынке активно продвигается аналогичная услуга и для
физических лиц. 70% опрошенных заявили, что они уже предлагают эту ус-
лугу либо готовятся ее предложить. Часть систем, работающая с юридиче-
скими лицами, напрямую предлагает последним вести всю финансовую до-
кументацию на сайте самого банка, там же заполняя бланки отчетности и
производя операции по счету, что должно полностью устранить риск сбоя в
системе клиента. Минус интернет-банкинга в России на сегодня состоит в
том, что в развитии этого направления банки отдают большее предпочтение
корпоративным клиентам, т.е. юридическим лицам, обладающим большим
оборотом денежной массы, уделяя весьма незначительное внимание гражда-
нам, поскольку сопровождение мелких клиентов требует пристального вни-
мания персонала к незначительными финансовым операциям и больших опе-
рационных усилии.
С помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать
безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в
Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, про-
водить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства
но своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим
счетам за любой промежуток времени. Возможность работать со счетами
пластиковых карточек позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов

---

Page 92

94
как в России, так и за рубежом достаточно оплатить какую-либо услугу или
товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе бу-
дут доступны выписки по картсчету, из которых можно определить, какая
сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, клиент всегда в
состоянии отследить прохождение операции.
Это далеко не полный список всех возможностей, которые высокие
технологии открывают перед клиентом банка. С каждым годом спектр уда-
ленных банковских услуг расширяется, а их преимущества становятся еще
более очевидными даже для скептиков.
Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интер-
нет и российскую ситуацию, некоторые банки предлагают усеченный вари-
ант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта
бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же кли-
ент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно
меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить
клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к элек-
тронной почте.
Пока чаще всего интернет-банк рассматривается как дополнительный
банк наряду с основным, хотя многие не исключают возможность полного
перехода в такой банк, если он сможет предложить более выгодные условия
и привлекательные услуги. И если у него будет репутация надежного банка.
Один из вариантов позиционирования интернет-банка – как вспомога-
тельный офис для оплаты текущих счетов. Этот вариант потребует мини-
мальных инвестиций, банк сможет ограничиться относительно несложной
системой безопасности, т. к. текущие остатки по счетам будут небольшими.
Отечественные банковские организации не уступают сегодня сво-
им западным коллегам в качестве современных финансовых техноло-
гий. В качестве примера можно привести удаленное управление счетами по-
средством мобильного телефона, оснащенного специальным программным
обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. К сожале-

---

Page 93

95
нию, компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта
GSM с возможностью выхода в Интернет, далеко не всегда могут поддержи-
вать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений
на том уровне, как это организовано в Интернете. Поэтому банки не могут
взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и
предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать оста-
ток на счете и список последних операций. Однако уже разрабатывается про-
граммное обеспечение, способное довести услугу мобильного банкинга до
совершенства. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей,
некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают
каждой из них соответствующий код.
В России есть собственные инновационные разработки в этой области.
Челябинский акционерный коммерческий банк "Дорожник" при содействии
компании "Южно-Уральский сотовый телефон" первым на Южном Урале
внедрил прогрессивные технологии интернет-банкинга и мобильного бан-
кинга. Услугами интернет-банкинга уже пользуются более 30 челябинских
предприятий, организаций и индивидуальных предпринимателей, что позво-
ляет им в режиме реального времени из любой точки мира управлять своим
банковским счетом через Интернет
1
.
Еще одна услуга мобильного банкинга, предоставляемая банками вла-
дельцам сотовых телефонов. При помощи службы коротких сообщений
(SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет дос-
тупна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение вы-
писок по счету за требуемый период.
Обращают на себя внимание результаты деятельности одного из пер-
вых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и
успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, –
1
При этом стоимость подключения к интернет-банкингу составляет всего 30 долл., а ежемесяч-
ная абонентская плата – 100 руб. Система позволяет в режиме реального времени получать ин-
формацию о состоянии банковского счета по мобильному телефону компании "ЮУСТ" через
выделенный WAP-шлюз. Кроме того, с июня 2001 г. банк "Дорожник" приступил к приему на-
личных денежных платежей за пользование мобильными телефонами "ЮУСТ".

---

Page 94

96
екатеринбургского банка "Северная Казна". Так, по данным за сентябрь
2000 г. (в скобках – данные за август): количество клиентов (юридических
лиц) – 708 (565), или 19,26% (15,34%) от числа работающих клиентов банка;
количество исходящих платежных поручений – 11,480 (11,425) шт., или
14,05% (12,46%) от количества обработанных банком поручений в рублях;
сумма исходящих платежей – 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44%(11,75%) от
объема клиентских платежей в рублях; средневзвешенная сумма денежных
средств на интернет-счетах – 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64% (9,28%) от
средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке
1
.
Рынок электронных банковских услуг, благодаря быстрым темпам
своего развития, привлекает все большее внимание со стороны банкиров,
осознающих открывающиеся перспективы. Если еще пять-шесть лет назад
электронные услуги могли предоставить своим клиентам лишь самые про-
двинутые банки, то сегодня практически каждый уважающий себя банк в том
или ином объеме предлагает дистанционное обслуживание.
Большинство банков рассматривает электронное обслуживание уже
как неотъемлемую часть комплексного механизма привлечения клиентов,
снижения операционных издержек и получения прибыли. Опыт наиболее ус-
пешных банков позволяет констатировать тот факт, что максимальная отдача
достигается именно при комплексном подходе, обеспечивающем электрон-
ное обслуживание всех без исключения групп контрагентов банка – клиен-
тов, подразделений, корреспондентов и т.д.
2
С развитием компьютерных технологий растет также и число каналов
предоставления электронных услуг. Наряду с традиционным банк-клиентом
и банковской телефонией в последнее время широко используются решения,
основанные на интернет-технологиях – "тонкий" браузерный банк-клиент.
При этом, одновременное использование нескольких каналов электронного
обслуживания в комплексе дает возможность предоставления новых услуг,
1
Бурдинский А. Какой интернет-банкинг нам нужен? // e-Finance. – 2001. – 1 February.
2
Яковлев Е. Дистанционное банковское обслуживание: новые возможности // Московский бан-
ковский журнал. – 2001. – № 10.

---

Page 95

97
таких, например, как организация полного цикла электронной коммерции для
клиентов. Банки, которые помимо традиционных услуг, предлагают совер-
шенно новые, создающие дополнительные удобства для клиентов, несомнен-
но, более выигрышно смотрятся на общем фоне. Такие банки постоянно в
центре внимания, за счет чего и растет их клиентская база.
Борьба за каждого клиента обязывает банки предоставлять, с одной
стороны, широкий спектр банковских услуг, с другой – обеспечивать высо-
кое их качество и оперативность обслуживания. Фирмы же разработчики
банковских систем стремятся предоставить возможность банкам постоянно
диверсифицировать спектр предоставляемых услуг, расширяя функции раз-
рабатываемых систем.
На российском рынке существуют 15 разработчиков соответствующего
программного обеспечения. Лидерами на сегодня являются программы Quik
Сибирской межбанковской валютной биржи, Netinvestor от "МФД-Инфо-
Центра", "ИТС-Брокер" и "Инвестор" от компании "ИНИСТ".
Сейчас в России имеется ряд программных продуктов, предлагающих
вести учет и составлять отчетность финансовых операций в Сети, среди них
можно отметить следующие: "Интернет-Сервис-Банк", "Интернет-Банк",
iBank, "Телебанк", "Банк-Клиент", "Банк-Клиент Онлайн" и др. Этими систе-
мами успешно пользуются Автобанк, Межтопэнергобанк, "Эллипс банк",
банк "Россия" и многие другие (см. табл. 6).
Система "Итернет-Сервис-Банк" представляет собой новую удобную
форму банковского обслуживания физических лиц. Это – интерактивная
компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление бан-
ковскими счетами через глобальную сеть Интернет в режиме реального
времени в любое время суток
1
. "Интернет-Сервис-Банк" обеспечивает дос-
туп ко всем счетам клиента, открытым в Автобанке: текущим (рублевым и
1
В качестве программного обеспечения применяется браузер Microsoft Internet Explorer 5, кото-
рый предоставляется Автобанком вместе с техническими составляющими "Интернет-Сервис-
Банка", или же клиент может самостоятельно скачать его с сервера Microsoft.

---

Page 96

98
валютным), карточным и депозитным. Пользователь системы может сам оп-
ределить перечень счетов, которые будут доступны ему через "Интернет-
Сервис-Банк".
Исследовательская группа CNews Analytics в 2003 г. провела исследова-
ние среди 200 крупнейших банков России на наличие у них систем интернет-
банкинга и их качества. В рейтинге 2003 года рассматривались только систе-
мы, реально использующие интернет-технологии, которые позволяют клиен-
ту проводить расчетные операций, а не только, например, получать выписки
по счету.
Из 200 крупнейших по активам отечественных кредитных организаций
всего 35 банков (17,5%) оказывают услуги по дистанционному обслужива-
нию через Интернет. Согласно полученным CNews Analytics данным, свои
услуги только для юридических лиц предоставляют 22 банка, что составляет
66% от их общего числа; 4 банка — услуги только для физических лиц и 9
банков предоставляют услуги для обеих категорий клиентов
1
. Обращает на
себя внимание запуск в 2003 году системы БСС Альфа-Банком. Система ока-
залось удачной, и сразу заняла в рейтинге первое место.
Таблица 6
Банки – пользователи систем интернет-банкинга
2
№ По активам Банк
Город
Система
Рейтинг
системы
для юр.
лиц
Рейтинг
системы
для физ.
лиц
1
4
Альфа-Банк
Москва
Альфа Банк
Экспресс
(БСС)
4
4.8
2
7
МДМ-банк
Москва
e-plat (СтепАп)
4.25
3
9
Росбанк
Москва
Собственная
разработка
РОСБАНКлайн
3.625
4
14
«Менатеп Санкт-
Петербург»
Санкт-
Петербург
Собственная
разработка До-
3.625
1
http://rating.rbc.ru/article.shtml?2004/05/17/566243.
2
Там же.

---

Page 97

99
машний Банк
5
18
Номос-банк
Москва
ДБО БСС
4
6
20
Гута-банк
Москва
Клиент-Банк-
Интернет, Те-
лебанк (Степ
Ап)
4.25
4.75
7
22
Промсвязьбанк
Москва
Собственная
разработка PSB
On-Line
4
4
8
32
Автобанк
Москва
Собственная
разработка Ин-
тернет Сервис
Банк
4.5
9
33
БИН-банк
Москва
Ibank
3.5
10
43
«Ингосстрах-Союз»
Москва
Интернет Сер-
вис Банк (Ав-
тобанк)
4.5
11
50
Судостроительный
банк
Москва
Собственная
разработка
Sbank
4.25
12
51
ТатФондБанк
Москва
ДБО БСС
4
13
54
«Центрокредит»
Москва
Ibank
3.5
3.5
14
59
Русский генераль-
ный банк
Москва
Ibank
3.5
15
62
Омскпромстройбанк
Омск
Собственная
разработка Ин-
тернет-Банк
Mar-75
Mar-75
16
63
АКБ «ВБРР»
Москва
ДБО БСС
4
17
70
Первое общество
взаимного кредита
Москва
Собственная
разработка Ин-
тернет-Банк
3.75
18
72
Абсолют-банк
Москва
ДБО БСС
4
19
74
Росевробанк
Москва
ДБО БСС
4
20
75
Новикомбанк
Москва
ДБО БСС
4
21
78
«Кредиттраст»
Москва
ДБО БСС
4
22
81
Уральский банк ре-
конструкции
и развития
Екатеринбург Ibank
3.5
23
83
«Северная казна»
Екатеринбург Собственная
разработка
(ИнтернетБанк)
4.5
4.375
24
89
Академхимбанк
Москва
Ibank
3.5
25
96
Кредит Урал банк
Магнитогорск Ibank
3.5
26
117
«Россия»
Санкт-
Петербург
Собственная
разработка
3.5
3.5
27
121
«Солидарность»
Москва
ДБО БСС
4
28
128
Уралпромстройбанк Екатеринбург Интернет-Банк
Faktura.ru
4
29
137
«Югра»
Мегион
Ibank
3.5
3.5
30
143
СДМ-банк
Москва
Ibank
3.5
31
144
ТелекомБанк
Санкт-
ДБО БСС
4

---

Page 98

100
Петербург
32
163
Челябинвестбанк
Челябинск
Интернет-Банк
Faktura.ru
3.5
4
Ibank
33
181
Экспобанк
Москва
Банк-Клиент
(Инист)
3.25
34
185
Ланта-банк
Москва
Диасофт
3.75
35
186
«Пермкредит»
Пермь
ДБО БСС
4
Рассмотрим более подробно, как работает интернет-банк на примере
некоторых российских банков.
"Домашний банк" Автобанка
1
представляет собой совершенно новую
форму банковского обслуживания физических лиц. "Домашний банк" – это
интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное
управление банковскими счетами из дома или с работы через глобальную
сеть Интернет. "Домашний банк" обеспечивает доступ ко всем счетам клиен-
та, открытым в Автобанке, – текущим (рублевым и валютным), карточным,
депозитным. Пользователь системы может сам определить перечень счетов,
которые будут доступны ему через "Домашний банк".
С помощью системы "Домашний банк" пользователь имеет возмож-
ность:
•
24 часа в сутки, 7 дней в неделю иметь быстрый доступ ко всем сво-
им счетам, открытым в банке;
•
проверять наличие денежных средств на любом из своих счетов;
•
отслеживать историю движения денежных средств по своим счетам,
а также получать выписки за любой период времени;
•
осуществлять переводы между своими счетами;
•
осуществлять безналичное перечисление денежных средств на счета
иных лиц, открытые в банке;
•
производить безналичную покупку/продажу иностранной валюты в
соответствии с тарифами банка;
1
См.: www.avtobank.ru. – С мая 1998 г. "Домашний банк" находится в коммерческой эксплуатации.

---

Page 99

101
•
оперативно размещать денежные средства во вклады (срочные депо-
зиты);
•
отзывать денежные средства с депозитов.
Система "Банк-Интернет-Клиент" банка "Югра" предлагает клиенту
полноценный банковский сервис в режиме реального времени, обеспечивая
защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной
и финансовой информации банка, работу с платежными документами и от-
правку этих документов через Интернет в банк. Система способна принимать
платежные поручения, даже если. в текущий момент счет пуст, но клиент
ожидает поступлений в банк или они уже находятся в стадии зачисления на
его счет.
Система "Банк-Интернет-Клиент" позволяет с рабочего места клиента
1
:
•
готовить и передавать в банк по электронной линии связи платеж-
ные документы и проводить рублевые и валютные платежи;
•
готовить и передавать в банк заявки на покупку/продажу валюты
(для валютного счета);
•
получать из банка уведомление о прохождении документов;
•
получать из банка выписки по счетам;
•
вести архив переданных в банк платежных документов;
•
отслеживать текущее состояние своих счетов;
•
обмениваться с банком другой информацией из офиса, сведя посе-
щение банка к минимуму;
•
производить импорт документов из бухгалтерской программы;
•
производить экспорт документов в бухгалтерскую программу
2
.
В АКБ "Ланта-Банк" запущена и функционирует система обслужива-
ния клиентов через Интернет в режиме реального времени "Интернет-Банк-
Клиент". Система "Интернет-Банк-Клиент" предназначена для онлайнового
1
Подробнее см.: Семенов А. Интернет-банкинг // Банковские технологии. – 2002. – № 2.
2
В системе "Банк-Интернет-Клиент" применены международные стандарты кодирования ин-
формации с использованием технологии электронной подписи и хранением электронного клю-
ча, что обеспечивает эффективную защиту передаваемых сообщений.

---

Page 100

102
обслуживания клиентов через Интернет. Система позволяет клиентам банка
(как физическим, так и юридическим лицам) управлять своими счетами через
Интернет клиенты получают возможность использовать стандартные формы
рублевых и валютных документов, а также получать выписки по счетам. По-
мимо режима онлайн клиенты получают надежную защиту передаваемой
информации. Для работы в системе не нужна инсталляция на стороне клиен-
та никаких дополнительных программ, достаточно наличия любого из наибо-
лее популярных веб-броузеров. Используя сотовый телефон, клиенты могут в
настоящее время получать информацию о состоянии своих счетов, курсах ва-
лют и др.
Системы типа Банк-Клиент постоянно совершенствуются. Существует
масса таких систем. В работе приведены только новейшие примеры, задейст-
вующие Интернет
1
.
Таким образом, клиенты, пользующиеся услугами интернет-банкинга,
могут существенно экономить время за счет исключения необходимости по-
сещать банк лично, для совершения какой-либо операции по своему счету.
Сами же счета становятся доступны 24 часа в сутки, в любой момент их
можно проконтролировать и совершить финансовую операцию (например,
купить или продать валюту или ценные бумаги, исходя из ситуации на фи-
нансовых рынках). Системы интернет-банкинга очень удобны и для опера-
тивного отслеживания операций с банковскими карточками – любое списа-
ние средств с карточного счета тут же отражается в подготавливаемых сис-
темами выписках по счетам, что способствует повышению контроля со сто-
роны клиента за своими операциями.
1
Система "Клиент-Банк" позволяет: передавать в банк платежные документы; получать выписки
со счетов клиентов; получать электронные копии платежных документов; обмениваться с бан-
ком электронными текстовыми сообщениями; получать справочную информацию; осуществ-
лять импорт/экспорт информации. – Подробнее см., например: Попов А. Развитие системы ДБО
BS-Client v.3 продолжается // Банковские технологии. – 2002. – № 2; Семикова П. Банковские
инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. – 2002. – № 11. – С. 42–47;
Тютюнник А. Выбор автоматизированной банковской системы // Банковские технологии. –
2002. – № 7–8. – С. 27–34.

---

Page 101

103
Интернет-банкинг относится к системе, предоставляющей более эф-
фективные каналы проведения банковских услуг – от таких объемных, как
управление наличностью и проведение транзакций посредством клиринга,
до самых простых, будь то денежные переводы, представление и оплата
счетов, запрос выписки о состоянии счета или заявка на предоставление
кредита. При этом основное удобство заключается в том, что клиенты, ис-
пользуя данную технологию, получают доступ к банковской сети в любой
точке мира.
Если сравнивать интернет-банкинг с другими формами дистанцион-
ного банковского обслуживания, то основным его положительным отличи-
ем является отсутствие необходимости устанавливать на стороне клиента
специализированное программное обеспечение. Клиент получает доступ к
своим счетам через "стандартные" средства Интернета. За счет этого отли-
чия банк добивается экономии в обслуживании клиентов, так как исключа-
ет затраты по установке и обслуживанию клиентской части программного
обеспечения. Интернет-банкинг позволяет легко масштабировать бизнес-
процессы, поскольку не зависит от роста или снижения клиентской базы.
Новые продукты и услуги банка становятся моментально доступными всем
интернет-клиентам банка, так как все изменения происходят на сервере
банка.
Основную массу потребителей услуг интернет-банкинга представляют
юридические лица. Каковы перспективы развития интернет-банкинга в
России с точки зрения расширения клиентской базы среди физических
лиц?
Для привлечения новых клиентов российские кредитные учреждения
устанавливают более низкие расценки на операции, выполняемые в удален-
ном режиме. Такая политика, направленная на увеличение клиентской базы,
особенно эффективна на этапе становления рынка. Однако имеются опреде-
ленные барьеры на пути развития интернет-банкинга, лежащие на стороне

---

Page 102

104
потребителей услуг.
В Иркутске было проведено специальное обследование.
1
В опросе при-
нимали участие 152 человека в возрасте от 16 до 58 лет, причем наибольшее
число респондентов (31%) составляет группу в возрасте от 30 до 45 лет, а са-
мый немногочисленный состав – молодые люди от 20 до 25 лет (9%).
Результаты показали следующее. Возраст является основополагающим
критерием при определении потенциальной аудитории пользователей систем
интернет-банкинга, так как именно возрастные границы определяют психо-
логический настрой людей. Консерватизм людей старших возрастных групп
очевиден, но данное исследование показывает также, что основной процент
опрошенных, не доверяющих банкам, приходится на людей в возрасте до 20
лет (32%).
При анализе данной возрастной группы показателен тот факт, что
именно на эти категории выпадает самый высокий процент положительных
ответов на вопрос "Имеется ли у вас персональный компьютер?", соответст-
венно – 45% и 52%. У этого же состава наблюдается наибольшее количество
подключенных к сети Интернет персональных домашних компьютеров.
Для людей, находящихся в возрасте от 45 до 60 лет, пользование сис-
темами интернет-банкинга не кажется приемлемым, так как пересмотр усто-
явшихся психологических традиций в данном возрасте уже не произойдет, а
уровень дохода просто не позволит использовать сеть Интернет в качестве
инструмента для осуществления платежей.
Ситуация в группе молодежи до 20 лет выглядит не так удручающе, так
как практически все опрошенные – студенты начальных курсов экономиче-
ских вузов и становление их психологических характеристик еще не про-
изошло. Как раз на данном временном этапе банкам следует начать вести ра-
боту с этой аудиторией.
1
Иньшина А. Исследование целевых рынков использования систем интернет-банкинга в банках
Иркутска // Банковские технологии. – 2002. – № 5. – С. 24–31.

---

Page 103

105
В результате анализа выявлены наиболее перспективные группы лю-
дей, которые хотят и могут пользоваться системами интернет-банкинга:
• человек в возрасте 20–35 лет с достаточно высоким уровнем обра-
зования (предпочтительно высшее образование), юридически грамотный,
имеющий среднемесячный доход около 20–100 тыс. руб., предприниматель
или служащий коммерческого предприятия. Клиент банка, проводящий в се-
ти Интернет более трех часов в неделю и имеющий доступ в Интернет с соб-
ственного или рабочего компьютера. Постоянно осуществляет безналичные
переводы. В работе с банком он ценит, прежде всего, скорость, удобство и
надежность при осуществлении платежа, в работе стремится использовать
новейшие технологии;
• человек в возрасте от 25 до 45 лет, с высшим или средним образо-
ванием и месячным доходом от 20 до 50 тыс. руб., является постоянным бан-
ковским клиентом и регулярно переводит средства в другие банки. Как по-
ложительные моменты отмечает небольшой размер комиссии и удобство
оформления платежного поручения. Знаком с компьютерной техникой, но
опасается производить финансовые операции через Интернет.
Что же может сделать интернет-банк, чтобы потенциальный клиент
стал реальным? Проект в области интернет-банкинга должен обладать
проработанной стратегией развертывания бизнеса, точным позициониро-
ванием онлайновых продуктов в зависимости от реальной структуры спро-
са и характеристик целевой клиентской группы. Не стоит спешить копиро-
вать западный опыт – надо внимательнее посмотреть на то, чего хочет рос-
сийский клиент. Компания Accenture провела исследование потенциально-
го спроса на онлайновые банковские услуги в Москве. Опрос показал, что
наибольший интерес вызывают сейчас услуги по оплате текущих счетов –
за мобильную связь, Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные
услуги, счетов страховых компаний, штрафов ГИБДД, а также бронирова-

---

Page 104

106
ние отелей, выкуп туристических туров и т.д. Потенциально привлека-
тельны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга
движения средств по счетам, межбанковские переводы и электронные ма-
газины.
Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием
розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее экс-
клюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после
этого – интерактивность осуществления всех необходимых операций. В от-
ношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц
обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку
позволяет предоставить массовый высококачественный и – что очень важно
– недорогой сервис
1
.
Мы согласны с К. Болецкой в том, что «в погоне за модой банки часто
не принимают в расчет, что интернет-банкинг — не просто передовая техно-
логия, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль, а
целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта
система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил
и средств в ее наладку…»
2
. По оценкам специалистов, в оптимальном случае
на установку и запуск интернет-банкинга у банка может уйти около полуго-
да. Однако в результате банк значительно может сэкономить на обслужива-
нии своих клиентов. Например, банку «Центрокредит» on-line обслуживание
клиентов обходиться в 3,5 раза дешевле, чем остальных клиентов
3
.
Таким образом, анализ показывает, что российский рынок интернет-
банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, используя, в том
числе возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. Осо-
бенность ситуации в том, что у российских банков есть уникальный шанс
1
Банковское дело в Москве. – 2000. – № 8. – 30 ноября.
2
К. Болецкая Интернет-банкингкакчастьрозничногобизнеса// "Банковское обозрение", №10, октябрь
2004 г.// www.bankir.ru
3
Там же.

---

Page 105

107
"проскочить" целый исторический этап и сразу перейти к новым формам ра-
боты с частными лицами. Если в других странах банки, уже обладая разветв-
ленной розничной сетью, вынуждены уходить от филиальной модели эволю-
ционно, путем постепенного изменения функций и роли филиалов, в России
такой переход не нужен, поскольку розничной сети у многих банков просто
нет.
На наш взгляд, поскольку интернет-банкинг – комплексное и сложное
явление, то для его успешного внедрения банки должны вырабатывать стра-
тегические цели и планы. Как могла бы выглядеть структура такого плана,
представлено ниже.

---

Page 106

108
Стратегический план инновационных мероприятий
коммерческого банка
Раздел 1. Стратегия
Аналитическая оценка опыта передовых зарубежных банков различных стран и прогноз
их инновационного развития: определение приоритетных направлений развития банков-
ской техники, технологии, менеджмента, определяющих борьбу за лидерство
Раздел 2. Главная цель и конкретные результаты
Главная цель – достижение оптимального уровня конкурентоспособности на основе
комплекса согласованных технологических, экономических и управленческих меро-
приятий
Конкретные конечные результаты
Создание банков и банковских систем нового поколения, работающих в режиме так на-
зываемого инновационного менеджмента. Суть – нацеливание банков на постоянное
внедрение новых, более совершенных технологий, продуктов и организационных струк-
тур. Ставится задача повысить гибкость и адаптивность к рынку
Раздел 3. Главные стратегические направления
1. Технологические новшества
•
Автоматизация банковских процессов, переход на новые компьютерные техноло-
гии самообслуживания, дистанционное обслуживания, использование Интернета в
системе "банк-клиент", виртуальные банковские и финансовые технологии
•
Разработка и внедрение новых банковских продуктов (услуг) на базе новых тех-
нологий
•
Комплексное использование новых информационных и коммуникационных тех-
нологий для электронного маркетинга
2. Совершенствование форм и методов управления, включая постоянное внедрение ин-
новаций
3. Изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, специалист по трансак-
циям и консультациям, консультанты (высоко квалифицированные индивидуальные
консультации клиентов)
Раздел 4. Тактические особенности реализации стратегических направлений
Учет особенностей ситуации в российской банковской сфере
Раздел 5. Модификация органов и структур управления
•
Структурные и функциональные изменения с учетом многоканального обслуживания
клиентов, при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов
•
Оптимизация банковской сети: сегментация, изменения в филиалах и филиальной
сети
•
Организация центра внедрения инноваций
В дополнение к стратегическому плану инноваций банкам следует прово-
дить анализ конкретной ситуации при помощи SWOT метода. В представ-
ленной ниже матрице приведен анализ текущей ситуации для гипотетиче-

---

Page 107

109
ского российского банка, намеревающегося внедрять услуги Интернет - бан-
кинга. Предполагается, что данный банк по размерам активов мог бы зани-
мать приблизительно 150-200ую позицию в банковском рейтинге, имеет 3-5
региональных филиалов.
Ситуативный анализ проводится по следующим направлениям:
• Анализ внутреннего потенциала банка (сильные стороны – клетка S,
слабости – клетка W).
• Анализ внешней среды, воздействующей на банк (возможности, пре-
доставляемые внешней средой, - клетка О, внешние угрозы – клетка Т).
Приведенный анализ служит для построения различных стратегий, ко-
торые могут включаться в план инновационного развития банка, строящийся
по представленной в настоящей диссертации схеме. Стратегии разрабатыва-
ются на основе анализа парной комбинации внутренних и внешних обстоя-
тельств:
• Стратегии WT разрабатываются с целью минимизации слабостей и
угроз. Например, в рассматриваемом гипотетическом случае возмож-
ной стратегией для минимизации сочетания слабости 3 и угрозы 1 бы-
ло бы обращение в специализированную маркетинговую компанию для
проведения анализа рынка (например, в одном из регионов, где пред-
ставлены филиалы банка).
• Стратегии WO призваны минимизировать слабости и одновременно
максимизировать возможности.
• Стратегии ST разрабатываются с целью использования сильных сто-
рон для противодействия угрозам.
• Стратегии SO являются потенциально самыми успешными, так как
предполагают максимальное использование возможностей на основе
развития сильных сторон
1
.
1
Примеры стратегий WO, ST, SO не приводятся, так как детальное рассмотрение ситуации в ги-
потетическом банке не входит в цели настоящего исследования.

---

Page 108

110
Силы (Strengths)
1. Значительное количество кли-
ентов - физических лиц, по-
тенциально заинтересованных
в интернет-банкинге
2. Наличие опыта дистанционно-
го обслуживания юридических
лиц
3. Опыт успешной рекламной
кампании по продвижению
пластиковых карт
Слабости (Weaknesses)
1. Отсутствие опыта дистанци-
онного обслуживания физи-
ческих лиц
2. Отсутствие сотрудников со-
ответствующей квалифика-
ции
3. Отсутствие опыта и методики
проведения рыночного опроса
потенциальных пользовате-
лей на базе репрезентативной
выборки
Возможности (Opportunities)
1. Отсутствие значительной кон-
куренции со стороны мелких и
средних банков, находящихся
в той же нише рынка
2. Отсутствие предложения услуг
Интернет-банкинга в регионах
нахождения филиалов банка со
стороны местных банков
3. Возможность продвижения ус-
луг Интернет-банкинга с по-
мощью дешевой рекламы в се-
ти
4. Возможность апробации новой
услуги на определенной груп-
пе клиентов (например, со-
трудниках компаний, являю-
щихся корпоративными клиен-
тами банка, при условии пред-
ложения им льготных условий)
Угрозы (Threats)
1. Слабая и фрагментарная ста-
тистика о рынке Интернет-
банкинга в России
2. Конкуренция со стороны рос-
сийских филиалов иностран-
ных банков и крупнейших
российских банков
3. Низкая «интернетизация» на-
селения за пределами круп-
нейших городов
4. Отсутствие рынка готовых
специалистов в области Ин-
тернет-банкинга
Таким образом, проведенный анализ показывает, что имеются факты,
свидетельствующие о том, что от первых попыток опробования новых услуг
клиенты отечественных банков готовы перейти к регулярному использова-
нию интернет-услуг. Реальный текущий спрос российского рынка на дистан-
ционное обслуживание существует сейчас преимущественно со стороны
юридических лиц. Массового внедрения в российских банках систем по пре-

---

Page 109

111
доставлению интернет-услуг для физических лиц не происходит, поскольку
пока отсутствует достаточный спрос. Оно произойдет только при условии,
если эти услуги будут отвечать определенным требованиям и ожиданиям
клиентов.
3.2.
Последствия
и
перспективы
применения
интернет-технологий в банках
Внедряя интернет-технологии в российском банковском секторе, необ-
ходимо предвидеть последствия, к которому данная тенденция может при-
вести. Зарубежный опыт уже позволяет видеть, к каким последствиям приво-
дит применение банками интернет-технологий.
Усиливается конкуренция в банковской сфере. Это уже заметно за
рубежом, где банки время вынуждены во все большей степени подчиняться
новым закономерностям и принципам организации и ведения бизнеса в эпоху
цифровых технологий.
В самом недалеком прошлом рынок банковских услуг в любой эконо-
мически развитой стране представлял собой олигополию, в рамках которой
участники и экономически, и законодательно были защищены от чрезмерной
конкуренции. Технологии новой экономики в кратчайшие сроки подорвали
многие экономические барьеры для конкуренции, существовавшие в банков-
ском бизнесе. Кредитные учреждения уже сейчас испытывают усиливаю-
щуюся конкуренцию, как со стороны традиционных участников рынка, так и
со стороны новичков типа телекоммуникационных компаний или провайде-
ров услуг в глобальной сети. В настоящее время любой традиционный банк
может совершенно неожиданно оказаться перед фактом наличия конкурен-
ции со стороны виртуального банка, зарегистрированного за сотни тысяч ки-
лометров от рынка сбыта.
Усиливается конкуренция и между самими интернет-банками. Пере-
чень доступных электронных услуг, предлагаемых различными банками, не
одинаков. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность

---

Page 110

112
проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, по-
лучать (заказывать) электронные счета на оплату. Более сложные системы
позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загру-
зить информацию по своим счетам на собственный компьютер, поторговать
ценными бумагами компаний или доверительных фондов, просмотреть рас-
печатки своих чековых и депозитных книжек.
Думая о будущем, следует иметь в виду, что на рынок финансовых ус-
луг начинают выходить технологические гиганты в области информацион-
ных технологий (Microsoft, Sony, IBM, Yahoo), напрямую угрожая банков-
ской монополии. Помимо себе подобных, традиционные банки получают в
конкуренты не только новые финансовые организации, которые быстры, ам-
бициозны и мобильны, но и еще одну категорию бизнеса – технологичную,
богатую и глобальную. И за клиентскую базу, потенциал роста которой все
же не беспределен, предстоит острая борьба. Не исключено, что рынок ин-
тернет-банкинга может скопировать сценарий развития рынка телекоммуни-
каций – мгновенный всплеск, стремительный рост, а в итоге осталось всего
несколько конкурентоспособных игроков
1
.
Интеграция кредитных учреждений в новую информационную эконо-
мику находит выражение в появлении новых бизнес-моделей и стратегий
развития, используемых банками для достижения своих экономических це-
лей. Некоторые банки начинают организовывать собственные площадки для
торговли различными товарами через Интернет, на которых выступают в ка-
честве координатора связей, гаранта платежных транзакций, кредитора и по-
средника при заключении сделок. Другие банки стремятся к максимально
эффективному использованию сетевой структуры организации и ведения
бизнеса, характерной для крупных виртуальных и традиционных компаний.
При такой организации банк становится центром многочисленных взаимо-
связей и взаимозависимостей, в орбиту действия которых попадают постав-
щики банковского оборудования и программного обеспечения, корпоратив-
1
Ведомости. – 2001. – № 149. – 30 августа.

---

Page 111

113
ные клиенты и частные потребители. Специфика организации бизнеса в сети
Интернет потребовала от кредитных учреждений установления партнерских
отношений с компаниями, обеспечивающими доступ и/или предоставление
услуг в глобальной сети.
Рассмотрим «плюсы» и «минусы» Интернет-банкинга.
Он обладает рядом преимуществ, полезных как для клиентов, так
и для банков.
Интернет – идеальная среда для привлечения новых клиентов в банки.
Потенциальному клиенту гораздо проще случайно оказаться на сайте банка,
чем в его отделении. Интернет открывает новые широкие возможности на
рынке финансовых услуг, поэтому интернет-банки смогли занять свою нишу
на рынке и даже начали теснить традиционные банки.
Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ кли-
ентам:
•
во-первых, существенно экономится время за счет исключения не-
обходимости посещать банк лично;
•
во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролиро-
вать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией
на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения
(например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.);
•
в-третьих, системы интернет-банкинга незаменимы и для отслежи-
вания операций с пластиковыми картами (любое списание средств с
карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам);
•
в-четвертых, способствует повышению контроля со стороны клиен-
та за своими операциями;
•
в-пятых, позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов;
•
в-шестых, интернет-банки предлагают более высокие проценты по
вкладам, чем традиционные банки.
Для самого банка переход в "виртуальное" пространство означает
улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются

---

Page 112

114
затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, необходимость в
которых при дистанционном обслуживании исчезает. За счет автоматизации
процесса управления клиентами собственными банковскими счетами суще-
ственно уменьшается численность необходимого персонала, а значит, и рас-
ходы на заработную плату. В итоге стоимость трансакций уменьшается на
порядок, и бизнес становится рентабельным даже при обслуживании частных
лиц – держателей незначительных сумм на банковских счетах.
В самом начале развития интернет-банкинга казалось, что у него со-
всем нет отрицательных сторон, однако практика выявила ряд недостатков и
проблем.
В последнее время наблюдается отток клиентов из данных банков.
Оказалось, что главное их преимущество — виртуальность — является одно-
временно и главным недостатком. Основной причиной, заставляющей их
расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человече-
ского общения. По общему признанию западных экспертов, "ахиллесовой
пятой" виртуальных банков является то, что они в силу своей "виртуально-
сти" не могут полностью удовлетворить потребность клиента в общении с
банковскими работниками и естественное "право" клиента на индивидуаль-
ный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на со-
общения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиент-
ской службы приходится ждать довольно долго.
Например, несмотря на бурное развитие удаленного банкинга (через
Интернет, по телефону или посредством мобильной связи), американцы по-
прежнему предпочитают старый проверенный способ работы с банковскими
учреждениями, то есть попросту направляются в ближайшее отделение бан-
ка. По словам вице-президента Maritz Research по маркетингу Ф. Уайзмана,
"хотя банки и предлагают наперебой технологии, позволяющие повысить
удобство и эффективность взаимодействия между банком и клиентом, мест-
ный банковский офис все еще остается более предпочтительным, когда речь

---

Page 113

115
идет о ведении финансовых дел"
1
. В ходе общеамериканского опроса выяс-
нилось, что 47% респондентов совершают банковские операции традицион-
ным способом, и лишь 4% регулярно работают со своим банком через Ин-
тернет. Почти 40% опрошенных указали, что при выборе банка руководство-
вались исключительно степенью близости к собственному дому. То есть, не-
смотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн-
банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при реше-
нии своих финансовых вопросов.
Специалисты считают, что банки должны принять во внимание ряд об-
стоятельств: "Современные стратегии сбыта в сфере розничной деятельности
все чаще предусматривают возможность виртуального или электронного ве-
дения операций. Самая большая опасность, связанная с электронным спосо-
бом распространения банковских услуг, заключается в ослаблении контакта с
клиентом, что может стать причиной ослабления привязанности клиента к
банку. Виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традици-
онные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический про-
гресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию
системы филиалов... Палитра банковских услуг состоит из стандартных про-
дуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополни-
тельные разъяснения. В случаях, когда требуются дополнительные разъясне-
ния, персональный компьютер пока не рассматривается как средство пред-
ложения услуг. Однако все может измениться, когда компьютер начнут ис-
пользовать в сочетании с видеотелефоном, возможностью классифицировать
документ и идентифицировать магнитную карточку"
2
.
Имеются недостатки в области безопасности трансакций, хотя Интер-
нет более безопасен по сравнению с другими способами связи и транспорта
информации. С точки зрения безопасности транзакций, во всех случаях могут
1
Турецкая А. Виртуальный банк: стратегия реального бизнеса // Эксперт. – 1999. – № 47. –
13 декабря.
2
См.: Инстенберг-Шик Г. Многоканальная банковская деятельность – путь к клиенту // Бизнес и
банки. – 1999. – № 43(469).

---

Page 114

116
использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию ослож-
няет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная
сеть. Поэтому данные, передаваемые через интернет-банк, могут быть легко
перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Даже те-
лефонные разговоры перехватывать существенно сложнее.
Кроме того, при проведении трансакций через Интернет возникает до-
полнительный операционный риск компании, предоставляющей клиенту
доступ в Сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у
провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с ком-
пьютерным оборудованием.
Главным фактором риска остается безопасность сетевых операций с
банковским счетом. Можно вспомнить такие громкие случаи, как обнародо-
вание возможности несанкционированного доступа к счетам банков, исполь-
зующих программное обеспечение компании Fiserv
1
.
Интернет-атакам подвергались, к примеру, онлайн-банк Egg, система
Home Net Интернет-сервиса ABN AMRO Bank, крупнейший австралийский
Интернет-банк St. George и швейцарская финансовая группа Union Bank of
Switzerland (UBS).Сбои в системе автоматизации открыли клиентам банка
Barclays доступ к счетам других пользователей. А недавнее обновление сис-
темы онлайн-банкинга Lloyds TSB привело к уничтожению учетных записей
1,6 млн. клиентов. И банк вынужден был предоставлять пользователям вы-
писки о текущем состоянии счета на бумажных носителях.
Недостатки интернет-банкинга заставляют сами банки давать негатив-
ную оценку своему бизнесу и даже закрывать "виртуальные" отделения. Так,
британский банк Halifax заявил, что его онлайновый филиал Intelligent
Finance пока не достиг намеченной цели по рентабельности. На безубыточ-
ный уровень работы пока не вышел и французский онлайновый банк Zebank.
Убытки несет и британский банк Egg. О закрытии своей онлайновой банков-
1
С помощью программ Fiserv во всем мире происходит управление 200 млн. онлайновых счетов
на сумму, превышающую 15 млрд. долл.

---

Page 115

117
ской службы Ebanking сообщила французская группа Fortis. Негативную
оценку собственному онлайн-бизнесу дал Bank of America.
В этой связи перед интернет-банкингом стоит целый ряд проблем и
задач, требующих решения.
А. Семенов, с которым мы согласны, рекомендует банкам сконцентри-
роваться на решении следующих задач
1
.
Сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных пре-
имуществ операций в Интернете – возможность легко и быстро собирать ог-
ромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоя-
щего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти
данные, а также быстро реагировать на результаты исследований
2
.
Использовать преимущества традиционных видов деятельности.
Создание полностью автономной компании в Интернете – зачастую самый
простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятель-
ности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и раз-
витая филиальная сеть, могут значительно облегчить задачу продвижения в
Интернете.
А. Турецкая ставит вопрос о стратегических задачах банка при органи-
зации интернет-банкинга: "Один из главных вопросов, который необходимо
решить, приступая к проблемам электронного банкинга, — вопрос стратеги-
ческого свойства: какие задачи ставит перед собой банк или другая финансо-
вая организация при переходе на электронные средства работы с клиентом,
чего стремится добиться?"
3
.
Другая проблема связана с возможностями расширения клиентской
базы интернет-банков. Готовы ли клиенты к такой работе?
1
Семенов А. Банки в эпоху Интернета. Обзор составлен по материалам компании The Boston
Consulting Group // Банковские технологии. – 2002. – № 5. – С. 32–34.
2
Наиболее успешные компании в Интернете ежедневно пересматривают свой набор продуктов и
услуг. Например, такие компании, как NextCard, быстро определяют наиболее ценных из своих
клиентов и на основании этого пересматривают цены для каждого продукта.
3
Турецкая А. Виртуальный банк: стратегия реального бизнеса // Эксперт. – 1999. – № 47. –
13 декабря.

---

Page 116

118
Психологическую готовность клиентов, уровень их компьютерной гра-
мотности, готовность работать с электронными средствами — все это необ-
ходимо принимать во внимание при выстраивании банком своей стратегии,
ориентированной на использование электронных средств.
В России рынок банковских услуг для частных лиц пока достаточно узок
и рост его сдерживается, как высокой для массового потребителя стоимостью
компьютера, так и общим недоверием к банковской системе. Чтобы завоевать
сейчас клиента на электронные услуги, банку надо изобрести что-то такое,
привлекательность чего перевесила бы эти обстоятельства, во всяком случае
что-то существенно более заманчивое, нежели удобство осуществления ком-
мунальных платежей. Исследования, базирующиеся на анализе более 30 рос-
сийских проектов, осуществленных в области электронных технологий, пока-
зали, что затраты на приобретение новых клиентов значительно превышают
выгоды от снижения себестоимости банковских операций, то есть, затраты на
маркетинг и приобретение нового клиента могут в несколько раз превышать
уровень доходов от бизнеса, приносимого в банк этим клиентом
1
.
Если затраты на "приобретение" нового онлайн-клиента оцениваются в
200–600 долл. то прибыль от сетевых операции – на порядок меньше. Так что
решение эффективности банковского бизнеса в Интернете – такая же слож-
ная задача, как и в традиционных сферах деятельности кредитных организа-
ций.
Сейчас очевидно, что частные клиенты банков, на которых изначально
был ориентирован интернет-банкинг, еще не проявляют к этой услуге того
интереса, на который рассчитывало финансовое сообщество. Тем не менее,
онлайн-банкинг оказался очень удобным инструментом для такого сектора
экономики, как малый и средний бизнес.
Доказательством растущего интереса предприятий малого бизнеса к
онлайн-банкингу служат данные по Соединенным Штатам Америки, приве-
денные в Online Banking report. За последние годы произошло существенное
1
Турецкая А. Виртуальный банк: стратегия реального бизнеса // Эксперт. – 1999. – № 47. –
13 декабря.

---

Page 117

119
увеличение онлайн-клиентов из числа предприятий малого бизнеса. Одной из
главных причин, дающих объяснение такому росту, является принятие в
США осенью прошлого года федерального закона об электронной цифровой
подписи, придавшего легитимность электронному документообороту. При-
мечательно, что среди предприятий, относящихся к группе Largest small
business, уже сегодня число онлайн-клиентов кредитных организаций состав-
ляет 29%
1
.
Ж. Муте, президент Groupe Markov, предлагает использовать методы
геомаркетинга (geomarketing), который позволяет оценить рыночный потен-
циал той или иной зоны и склонность проживающих в ней клиентов пользо-
ваться банковскими услугами, предоставляемыми в отделениях банков или с
помощью средств дистанционного обслуживания
2
. В настоящее время для
банков особое значение приобретает определение скорости "миграции" кли-
ентов от физических сетей (отделений, банкоматов и т.д.) к виртуальным ка-
налам. Предпочтения клиентов зависят от сектора деятельности, страны, ре-
гиона, способности банка предложить наиболее привлекательную комбина-
цию банковского продукта и канала его распределения.
Главным элементом системы геомаркетинга является информация о
том или ином рынке и уровне конкуренции на нем. Для оценки потенциала
рынка используются такие показатели, как численность населения данного
региона, миграционные потоки населения, привлекательность региона, уро-
вень развития торговли банковскими услугами. Используя эту информацию,
банк осуществляет сегментацию рынка и клиентуры, на основе которой оп-
ределяется потенциал обслуживания клиентов в отделениях, с помощью те-
лефонной сети, Интернет и т.д. На следующем этапе банк разрабатывает
план конкретных действий в отношении каждой категории клиентов.
Речь идет и о совершенствовании технических возможностей ин-
тернет-банкинга.
1
Там же.
2
Более подробно см.: Использование новейшей технологии для обслуживания банковских кли-
ентов: Аналитические и реферативные материалы. – М.: Финансы и статистика, 1998.

---

Page 118

120
На сегодняшний день многие банки и разработчики программного
обеспечения приходят к мысли о том, что одного из видов дистанционного
обслуживания уже не достаточно для удовлетворения потребностей всех
групп клиентов. На рынке появляются комплексные решения для дистанци-
онного банковского обслуживания. Положительным моментом данных ре-
шений является интегрированный подход к взаимодействию клиента с бан-
ком по различным информационным каналам. На сегодняшний день эти ка-
налы: телефон, выделенная или коммутируемая линия Банк-Клиент, сеть Ин-
тернет, сотовый телефон с выходом в Интернет. Если завтра появятся новые
средства коммуникации (например, Web-телефоны и Web-телевизоры), они
также будут интегрированы в систему дистанционного банковского обслу-
живания.
Оценка рисков и управление технологическими рисками являются
важным звеном в схеме внедрения системы интернет-банка.
Интернет-банкинг имеет и специфические трудности. Дж. Шелтон –
исполнительный директор Online Banking Association считает, что клиенты
будут ужесточать свои требования: "Наиболее динамичное развитие online
banking происходит в сфере оплаты счетов при помощи "одного щелчка мы-
шью" (one-click)
1
. Теперь нет нужды в оформлении счетов или чеков на бу-
мажной основе, и банк на этом может сэкономить. В результате появления
возможности оплачивать счета посредством online banking объем ежемесяч-
ных платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов. Однако
для развития этого направления потребуется еще несколько лет, поскольку
осуществление платежей через Интернет – процесс весьма трудоемкий.
При реализации систем online banking банки применяют два системных
подхода. Большинство банков требует от клиентов использования специаль-
ного программного обеспечения, установленного на их собственных компь-
ютерах (подход Client-based), тогда как современные системы на базе Интер-
нет (подход Internet-based) позволяют просто установить удаленное соедине-
1
См.: www.obanet.org.

---

Page 119

121
ние и пользоваться банковским программным обеспечением или программ-
ным обеспечением, предоставляемым интернет-провайдером.
Эти два подхода имеют очевидные преимущества и недостатки для
клиентов. И все же клиенты банков, не пользующиеся пока электронными
банковскими услугами, поступят правильно, остановив свой выбор сразу на
Internet banking, потому что традиционные системы, по всей видимости, вый-
дут из употребления уже через несколько лет.
В основе систем Client-based лежит использование так называемого
персонального финансового менеджера — специальной компьютерной про-
граммы, которая помогает клиенту выполнять разнообразные банковские
операции. Наиболее популярными программами считаются Quicken от Intuit
1
и Managing Your Money фирмы MECA и Microsoft Money
2
. Подобные про-
граммы позволяют клиенту выполнить основную часть работы в автономном
режиме, а затем, установив Интернет-соединение, завершить банковскую
операцию. Таким образом, Сlient-based системы имеют преимущество, по-
зволяя клиенту объединять их банковскую информацию с другими финансо-
выми данными, используя при этом несложную программу.
Отдельные банки имеют собственные разработки программного обес-
печения для online banking, которое распространяется, как правило, бесплат-
но. Смена банка в этом случае также будет иметь неблагоприятные последст-
вия, связанные с необходимостью освоения новой программы. В настоящее
время лишь немногие банки предоставляют клиенту возможность выбирать
между традиционными системами online banking и Internet banking. Однако
ожидается, что такое переходное состояние сохранится до тех пор, пока все
потребители online banking не переключатся на Internet banking.
Новейшие системы Internet-based позволяют клиенту установить уда-
ленное соединение и использовать программное обеспечение банка (или Ин-
тернет-провайдера). Многие клиенты, особенно те, кто хочет получать элек-
тронные банковские услуги, но не желает производить много других финан-
1
См.: www.intuit.com.
2
См.: www.microsoft.com/money.

---

Page 120

122
совых расчетов, найдут их более простыми в эксплуатации по сравнению со
старыми системами. Более того, доступ может быть осуществлен с любого
компьютера. Но вместе с тем система Internet-based менее универсальна. Она
не позволяет консолидировать обширную информацию о личных финансах в
оболочке несложной программы
1
.
По мнению Ж. Гаспермана (G.Gasperment), одного из руководителей
компании Andersen Consulting, сегодня наиболее обещающей формой связи с
клиентами является использование в качестве конечных терминалов обычных
телевизоров, которыми во Франции обладают почти 100% домашних хо-
зяйств. Интерактивное телевидение должно обеспечить движение потоков
информации в обе стороны; 1) с помощью спутников или кабельных сетей
передается информация, которая аккумулируется в банках, транспортных
компаниях и т.д.; 2) в обратном направлении – от поставщиков информации к
потребителям – по телефону передаются персонализированные данные
2
.
В Испании, Великобритании и во Франции ставка сделана на развитие
цифрового телевидения, в которое затем вводится механизм, обеспечиваю-
щий интерактивность. В Германии и странах Бенилюкса начинают вводить
подобные механизмы в аналоговое телевидение, хотя в будущем и в этих
странах неизбежен переход к цифровому телевидению. В США осуществля-
ется переход от аналогового к цифровому интерактивному телевидению.
От обеспечения безопасности информационной вычислительной сис-
темы (ИВС) банка сегодня во многом зависит бесперебойное, устойчивое и
надежное функционирование бизнес-процессов в банке в целом; в частности
репутация финансового учреждения, доля на рынке, снижение издержек.
Системы защиты предназначены для обеспечения безопасности ин-
формации, обрабатываемой в ИВС. Ко всем данным, с которыми работает
информационная банковская система, в обязательном порядке предъявляется
1
Более подробно см.: Мельников Ю., Теренин А. Возможности нападения на информационные
системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские техноло-
гии. – 2003. – № 1. – С. 18.
2
Более подробно см.: Использование новейшей технологии для обслуживания банковских кли-
ентов: Аналитические и реферативные материалы. – М.: Финансы и статистика, 1998.

---

Page 121

123
требование сохранности, подлинности и целостности. Обеспечение этих тре-
бований является первостепенным в задачах обеспечения информационной
безопасности. При современной острой конкурентной борьбе многие финан-
совые данные должны быть доступными только определенному кругу упол-
номоченных лиц. В то же время банковская система должна оставаться про-
зрачной для государственных надзорных и налоговых органов.
Серьезная угроза – хакеры. Они воруют номера кредитных карточек.
Получают доступ к закрытым базам и оперируют со счетами пользователей.
Они занимаются рассылкой спама и внедрением вредоносных программ на
различные компьютеры в сети. Взламывают пароли от чужих машин и сис-
тем, чтобы получить к ним полный доступ: завладеть секретной информаци-
ей, скопировать ее, удалить или модифицировать. Хакеры перехватывают и
перенаправляют сетевой график. Устраивают настоящую войну с крупными
сайтами в сети Интернет. И чаще всего не ради наживы, а ради развлечения
или самоутверждения.
Интернет позволяет передавать конфиденциальную информацию прак-
тически в любую точку мира, но передаваемые данные необходимо защи-
щать как в плане конфиденциальности, так и в плане обеспечения подлинно-
сти, иначе они могут быть искажены или перехвачены. Интернет-систему не-
обходимо защищать от подлога, несанкционированного изменения, разруше-
ния, блокирования работы и т.д.
Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности вы-
числительных систем специалисты рекомендуют проводить следующие про-
цедуры при организации работы собственного персонала:
•
фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязан-
ности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе
лиц, работающих по совместительству;
•
распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни
одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала
до конца;

---

Page 122

124
•
обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных по-
мещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами
связи и передачи информации;
•
регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выде-
лять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;
•
иметь нормативные правовые документы но вопросам защиты ин-
формации;
•
постоянно повышать квалификацию сотрудников, знакомить их с
новейшими методами обеспечения информационной безопасности;
•
создать базу данных для фиксирования попыток несанкционирован-
ного доступа к конфиденциальной информации;
•
проводить служебные расследования в каждом случае нарушения
политики безопасности
1
.
На сегодняшний день большинство интернет-пользователей использует
системы интернет-банкинга как дополнительный инструмент управления
своими средствами. Однако исследование Datamonitor показывает, что чем
активнее интернет-пользователи будут осваивать новые технологии интер-
нет-банкинга, тем активнее будет расти их доверие к подобным системам.
Одной из наиболее перспективных технологий привлечения интернет-
пользователей в виртуальные банки на сегодняшний день является техноло-
гия комплексной работы с несколькими счетами с одного Веб-сайта, исклю-
чающая необходимость управления каждым отдельным счетом с разных ин-
тернет-порталов. Аналитики Datamonitor считают, что порядка 49% онлайно-
вых пользователей будут пользоваться преимуществами данной системы к
концу 2005 году
2
.
Преимущество пользования одним счетом для управления сразу не-
сколькими очевидно и заключается в удобстве контроля над своими финан-
1
Мельников Ю., Теренин А. Возможности нападения на информационные системы банка из Ин-
тернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. – 2003. – № 1. –
С. 18–10.
2
Самосудов А. Интернет-банкинг становится привычкой // e-Finance. – 2001. – 1 February;
http://www.banners.ru/cgi-bin/href.pl?13947/548685;

---

Page 123

125
совыми делами с персонального или карманного компьютера, мобильного
телефона или же другого интернет-совместимого терминала. Посредством
нового сервиса клиенты банков смогут контролировать неограниченное ко-
личество счетов, совершать онлайновые платежи и проверять состояние сво-
его портфеля. Онлайновые банки, как полагают эксперты, будут основными
носителями данных услуг для интернет-пользователей. Опыт работы в Сети
позволит им преумножить число своих клиентов и укрепить взаимодействие
с ними
1
.
Десять лет назад понятие "лояльность" практически повсеместно отно-
силось исключительно к сфере отношений с покупателями товаров и услуг. В
настоящее же время специалисты все чаще говорят о лояльности работников
банков. Использование в банковском секторе новейших инфор-
мационных технологий сделало проблемой первостепенной важности ус-
тановление и поддержание лояльности своих работников.
Необходимо также отметить, что для кредитных учреждений вопросы,
связанные с лояльностью, всегда были неотъемлемой частью взаимоотноше-
ний работодателей и наемных работников. Специфика банковского дела,
конфиденциальность получаемой, используемой и продаваемой информации
налагали на менеджеров и рядовых сотрудников банков весьма специфиче-
ские требования и обязательства, в числе которых была абсолютная предан-
ность интересам кредитного учреждения и лояльность по отношению к кли-
ентам. В эпоху зарождения и распространения новой экономики банки еще
более нуждаются в преданности и абсолютном доверии своих работников,
которые способны добиваться также лояльности и от банковских партнеров и
клиентов.
Банки вынуждены искать дополнительные способы поощрения наибо-
лее квалифицированных работников, поскольку масштабная интеграция но-
вых информационных технологий в бизнес-процессы предъявляет и к рядо-
1
Смородинов О. Заметки о лояльности в условиях новой экономики // Банковские технологии. –
2002. – № 5. – С. 17–23.

---

Page 124

126
вым специалистам, и к руководителям компаний дополнительные требования
в плане знаний и умения.
Однозначно оценить перспективы развития интернет-банкинга не
представляется возможным. В любом случае, несмотря на то, что интернет-
банкинг не оправдал те надежды, которые на него были возложены финансо-
выми кругами на заре Интернета, подобный вид сервиса признан перспек-
тивным. Дискуссии ведутся только о том, насколько активно банкам надо
развивать сервис онлайн-банкинга, но в необходимости его развития сомне-
ний нет. Хотя в ближайшей перспективе традиционный банкинг будет суще-
ственно превалировать над интернет-банкингом.

---

Page 125

126
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Инновационное развитие зарубежных банков представляет собой ком-
плексную проблему, требующую теоретического переосмысления целого ря-
да проблем.
В основе авторской программы исследования лежат следующие теоре-
тико-методологические предпосылки:
– инновационное развитие стало важнейшей чертой мировой эконо-
мики;
– формируется новая парадигма роста на базе использования знаний
и инноваций как важнейших экономических ресурсов;
– банковские инновации составляют часть общего потока инноваций,
которые стали типичными для информационной экономики;
– учитывается фактор глобализации, когда импульсы к инновациям,
а, следовательно, и развитию, приходят и из народного хозяйства, и
из внешней по отношению к нему предпринимательской среды;
– информационные технологии стали всеобщей средой банковского
бизнеса.
Инновационный процесс – это динамическая конкуренция, в которой
банки участвуют, стремясь к инновациям. Банки в отличие от производст-
венных компаний достаточно консервативные организации. Рутина (органи-
зационные структуры, умения сотрудников, контроль, традиции и прочее)
составляет основу стабильности организации и доверия клиентов. Техноло-
гические нововведения не являются прямым путем к увеличению их прибы-
ли. Поэтому ситуация в этой экономической сфере имеет свою специфику.
Изначально импульсы для введения технологических банковских ин-
новации, исходят из других отраслей (электроника, коммуникации), и в
этом смысле представляются внешними по отношению к отрасли. Деление
на лидеров и имитаторов в банковской сфере условно, так как новые техно-
логии везде привносятся извне. Банки-лидеры преуспевают, прежде всего,

---

Page 126

127
во внедрении технологических инноваций, которые производятся в других
отраслях.
В работе акцентируется внимание на особом значении и влиянии ин-
тернет-технологий. В наше время они ознаменовали переход к информаци-
онному обществу и дали толчок глобальным экономическим процессам.
Влияние Интернет на современный мир не имеет исторических аналогов. Его
сегодняшний день – это начало эпохи электронного проникновения во все
сферы человеческой жизни, это основа новой философии и новой деловой
практики.
Информационная концепция сети начинает отходить на второй план, а
на первое место выходит ее использование в качестве интегрирующего инст-
рументария человеческой деятельности. Компьютеризация и информатиза-
ция состоит в использовании участниками международных финансовых рын-
ков новейших информационных систем, глобальных баз данных и интегри-
рованных компьютерных систем управления.
Цифровые технологии произвели революцию в финансовом мире и в
дальнейшем будут влиять на него еще активнее. Банки оказались в меняю-
щейся инновационной среде. В связи с этим в данной работе предпринята
попытка рассмотреть инновационное развитие банков с позиций воздействия
именно информационных технологий как ядра современной информацион-
ной революции.
К настоящему моменту достаточно четко определились некоторые чер-
ты банковского бизнеса, которые, по всей видимости, станут доминирующи-
ми в последующем.
• Банковский бизнес теперь развивается на двух основаниях: тради-
ционные банки и виртуальные банки (при преобладании первых).
• Информационные технологии позволяют расширять и совершенст-
вовать дистанционное банковское обслуживание.
• Достижения в развитии интернет-технологий привели к формиро-
ванию глобальной электронной среды для банковской деятельно-

---

Page 127

128
сти.
Основное отличие авторской исследовательской программы состоит в
том, что автор начал анализ с феномена инноваций в банках вообще, а затем
перешел к исследованию их особенностей за рубежом.
Концентрация внимания на изучении опыта инноваций в зарубежных
банках, особенно в банках наиболее развитых стран, которые занимают ли-
дирующие позиции в мире по внедрению инноваций (именно в этих странах
появились и действуют виртуальные банки), позволила выявить, как общее,
так и особенное в этом процессе по странам.
Комплекс дистанционного банковского обслуживания стал необходи-
мым атрибутом современного коммерческого банка за рубежом.
Для клиента эта технология выгодна, прежде всего, с точки зрения
удобства, оперативности и невысокой стоимости услуг. Она позволяет также
производить весь спектр операций со счетом (за исключением, конечно, опе-
раций с наличными) в любое время суток.
Для банка эта услуга выгодна, так как с помощью нее:
•
снижаются до минимума издержки банка, связанные с совершением
операций;
•
повышается скорость окупаемости и общая эффективность;
•
появляется возможность привлечь большое число клиентов, не при-
вязанных к географическому расположению банка;
•
создание такой системы обеспечивает превосходство над конкурен-
тами.
В зарубежных странах растет популярность интернет-банкинга. На этот
нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый платежеспо-
собный спрос.
В будущем дистанционное банковское обслуживание клиентов на ос-
нове интернет-технологий, вне всяких сомнений, превратится в одну из ос-
новных форм розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение ус-
луг, основанных на использовании банкоматов и кредитных платежных кар-

---

Page 128

129
точек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему. Пред-
полагается, что в результате нововведений производительность труда повы-
сится, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и
рентабельность.
В России формирование инновационной банковской системы только
начинается. Эти процессы носят анклавный характер.
Чтобы оказаться на высоте в условиях инновационного типа развития,
необходимо на основе оценки опыта передовых зарубежных банков и про-
гноза их инновационного развития определять приоритетные направления
развития банковской техники, технологии, менеджмента
На основе такой аналитической оценки банкам требуется составление
стратегического плана внедрения инноваций. Главная цель - достижение оп-
тимального уровня конкурентоспособности на основе комплекса согласован-
ных технологических, экономических и управляющих мероприятий. Необхо-
димо нацеливание банка на постоянное внедрение новых, более совершен-
ных технологий, продуктов и организационных структур.
Для успешного участия в конкурентной борьбе, на наш взгляд, нужно
ставить следующие задачи:
• повысить гибкость и адаптивность к рынку;
• автоматизировать банковские процессы, перейти на новые компьютерные
технологии самообслуживания, дистанционное обслуживания, использо-
вание Интернета в системе "банк-клиент", виртуальные банковские и фи-
нансовые технологии;
• разработать и внедрить новые банковские продукты (услуги) на базе но-
вых технологий;
• комплексно использовать новые информационные и коммуникационные
технологии для электронного маркетинга;
• внедрять инновации в области форм и методов управления, изменения в
квалификации работников.

---

Page 129

130
Таким образом, инновации в банковской сфере в условиях глобализа-
ции - настоятельная необходимость для российских банков. Чтобы выстоять
в глобальной конкуренции, российским банкам нужно ориентироваться толь-
ко на самые передовые технологии и продукты.

---

Page 130

139
Приложение 3
ПРИМЕРЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
Технология Альтерна-
тива
Применение
Используется только
в пределах банковской сети
Используется в пределах и за
пределами банковской сети
Smart Card Наличные
Visa International: Visa Cash
Electronic Payment
Services: Smart Cash
Banksys: Proton
Mondex International: Mondex
Internet
Наличные
CyberCash: CyberCoin
Digicash: e-cash
Чек
Checkfree: Checkfree
Payment Services
FSTC: Electronic Check
–
Кредитная
карта
CyberCash: Credit Card
Service
First Virtual Holding: Internet
Payment System
–
EFT
Intuit: Quicken
Microsoft: Money
Meca Software: Managing
Your Money
–
Источник: Исследовательский Институт HITACHI, 1997. Цит. по: Халевинская Е.Д. Электронные
платежные системы // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 1998. – № 38. –
С. 10; № 39. – С. 5.

---

Page 131

138
Приложение 2
ХАРАКТЕРИСТИКА ТЕРРИТОРИАЛЬНЫХ ЗОН ДЛЯ ЗОН
БАНКОВСКОГО САМООБСЛУЖИВАНИЯ
Тип зоны
Услуги
Жилые
кварталы
для физических лиц: вкладные операции, получение наличных
денег, пополнение карточного счета, оплата коммунальных ус-
луг, аренда депозитных сейфов, валютообменные операции;
для юридических лиц: инкассация или депозитные операции
(для клиентов банка – с автоматическим зачислением на счет),
осуществление безналичных операций, получение наличных де-
нег, аренда депозитных сейфов, предоставление ночного сейфа
для обеспечения сохранности денежных средств, полученных в
ночное время
Производственные
и промышленные
предприятия
для физических лиц: вкладные операции, получение наличных
денег, пополнение карточного счета, аренда депозитных сейфов,
валютообменные операции;
для юридических лиц: инкассация или депозитные операции
(для клиентов банка – с автоматическим зачислением на счет),
осуществление безналичных операций, получение наличных де-
нег, аренда депозитных сейфов
Торговые
предприятия
для физических лиц: получение наличных денег, валютооб-
менные операции;
для юридических лиц: инкассация иди депозитные операции
(для клиентов банка – с автоматическим зачислением на счет),
осуществление безналичных операций, получение наличных де-
нег, аренда депозитных сейфов, предоставление ночного сейфа
(при круглосуточной работе торгового предприятия)
Транспортные
зоны
для физических лиц: получение наличных денег, пополнение
карточного счета, аренда депозитных сейфов, валютообменные
операции;
для юридических лиц: инкассация или депозитные операции
(для клиентов банка – с автоматическим зачислением на счет),
осуществление безналичных операций, получение наличных де-
нег, аренда депозитных сейфов, предоставление ночного сейфа
Зоны
отдыха
для физических лиц: получение наличных денег, пополнение
карточного счета, валютообменные операции;
для юридических лиц: инкассация или депозитные операции
(для клиентов банка – с автоматическим зачислением на счет),
осуществление безналичных операций, получение наличных денег
Источник: Составлено автором по: Рогов В., Дятлов А. Автоматизированный филиал банка //
Банки и технологии. – 1999. – № 3. – С. 56–59.

---

Page 132

137
Приложение 1
ОФИЦИАЛЬНАЯ РОССИЙСКАЯ ТЕРМИНОЛОГИЯ
Инновация (нововведение) – конечный результат инновационной деятельности,
получивший реализацию в виде нового или усовершенствованного продукта,
реализуемого на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса,
используемого в практической деятельности.
Инновационная деятельность – процесс, направленный на реализацию результатов
законченных научных исследований и разработок либо иных научно-технических
достижений в новый или усовершенствованный продукт, реализуемый на рынке, в
новый или усовершенствованный технологический процесс, используемый в
практической деятельности, а также связанные с этим дополнительные научные
исследования и разработки.
Государственная инновационная политика – определение органами государственной
власти Российской Федерации и органами государственной власти субъектов
Российской Федерации целей инновационной стратегии и механизмов поддержки
приоритетных инновационных программ и проектов.
Инновационный потенциал (государства, отрасли, организации) – совокупность
различных видов ресурсов, включая материальные, финансовые, интеллектуальные,
научно-технические и иные ресурсы, необходимые для осуществления инновационной
деятельности.
Инновационная сфера – область деятельности производителей и потребителей
инновационной продукции (работ, услуг), включающая создание и распространение
инноваций.
Инновационная инфраструктура – организации, способствующие осуществлению
инновационной деятельности (инновационно-технологические центры, технологические
инкубаторы, технопарки, учебно-деловые центры и другие специализированные
организации).
Инновационная программа (федеральная, межгосударственная, отраслевая) –
комплекс инновационных проектов и мероприятий, согласованный по ресурсам,
исполнителям и срокам их осуществления и обеспечивающий эффективное решение
задач по освоению и распространению принципиально новых видов продукции
(технологии).
Источник: Концепция инновационной политики Российской Федерации на 1998-2000 годы.
Постановление Правительства РФ № 832 от 24.07.98 г.

---

Page 133

140
Приложение 4
ЧИСЛО ИНСТАЛЛЯЦИЙ СИСТЕМ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
ПО ДАННЫМ РАЗРАБОТЧИКОВ
Разработчик (поставщик)
Система интернет-банкинга
Число
инсталляций
Brokat (СервоКомп)
Росбанк Лайт
1
CANOPUS Software Laboratory CANOPUS MacroBANK 4
10
CSBI
Elba24/Edify c One-to-One Marketing
3
иEscape/M
Internet Клиент-Банк
18
R-Style Softlab
InterBank с "Интернет-Клиент"
7
Банк'с Софт Системс
ДБО ВS-Сlient v.З
75
БИФИТ
IBank
58
Диасофт
DiasoftBANK2x2
1
ИНИСТ
Банк-Клиент/internet
37
РФК
Клиент-WEB
5
Степ Ап
Телебанк
2
Фининфор
Банк++
15
ЦФТ
Interpay
20
Собственные разработки банков
5
Нет данных по разработчику
1
Всего
268
Источник: Компания "Интернет-маркетинг". Цит по: Семенов А. Интернет-банкинг // Банковские
технологии. – 2002. – № 2.

---

Page 134

123
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Федеральные законы РФ, постановления Правительства РФ
1. Федеральный закон РФ "Об информации, информатизации и защите ин-
формации" от 20 февраля 1995 г.
2. Федеральный закон "О правовой защите программ для электронных вы-
числительных машин и баз данных" от 23 сентября 1992 г. № 3523–1.
3. Федеральный закон "Об электронной подписи" (2001 г.).
4. Федеральная целевая программа "Электронная Россия (2002–2010 го-
ды)" (утв. постановлением Правительства РФ 28 января 2002 г. № 65).
5. Концепции инновационной политики Российской Федерации на 1998–
2000 годы. Постановление Правительства РФ от 24.07.98 г. № 832.
6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на пе-
риод до 2008 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской
Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля
2005 г.
Монографии, книги на русском языке
7. Аморозо Б. О глобализации. Капитализм в XXI веке-Della globaliz-
zazione / Пер. с англ. А.Г. Любавского. – Н. Новгород: Изд-во ННГУ,
2000. – 191 с.
8. Балабанов И.Т. Инновационный менеджмент. – СПб.; М.; Харьков,
Минск, 2001. – 303 с.
9. Бандурин В., Рачич Б., Чатич М. Глобализация мировой экономики и
Россия. – М.: Буквица, 1999.
10. Банковские финансовые технологии для реального сектора экономики.
Под ред. В.И. Тарасова М., Межрегиональный центр банковских и фи-
нансовых технологий, 2000. – 320 с.
11. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия,
планирование. – М.: ДИС, 1997. – 288 с.
12. Братимов О.В., Горский Ю.М., Делягин М.Г., Коваленко А.А. Практика
глобализации: игры и правила новой эпохи. – М.: ИНФРА-М, 2000.
13. Бьюкенен Дж. Избранные произведения. – М.: Таурус Альфа, 1997.
14. Гейтс Б. Бизнес со скоростью мысли. – М., 2001.

---

Page 135

124
15. Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник для студентов экономических
специальностей вузов. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ, 1997. –
502 с.
16. Глобализация мировой экономики и место России / Под ред.
М.Н. Осьмовой. – М., 2002.
17. Глущенко В.В. Менеджмент. Системные основы. – г. Железнодорожный:
НПЦ "Крылья", 1998. – 224 с.
18. Егоров А.Ю., Никулин Л.Ф. "Пульсирующий" менеджмент. – М.: Россий-
ская экономическая академия; Екатеринбург: Деловая книга, 1998. –
236 с.
19. Иванова Н.И. Национальные инновационные системы. – М.: Наука,
2002.
20. Инновационная экономика / Под общей ред. А.А. Дынкина и Н.И. Ива-
новой. – М.: Наука, 2001.
21. Инновационный менеджмент / Под ред. С.Д. Ильенковой – М.: ЮНИТИ,
1999.
22. Иноземцев В.Л. За пределами экономического общества. – М.: Academia,
1998.
23. Информационно-сетевая экономика в XXI веке / Под ред. С.А. Дятлова,
В.П. Колесова, А.В. Толстопятенко. – М.; СПб.: ТЕИС, 2001.
24. Карминский А.М., Нестеров П.В. Информатизация бизнеса. – М.: Фи-
нансы и статистика, 1997.
25. Капелюшников
Р.И.
Новая
институциональная
теория //
http://www.polittech.ru/libertarium/10625.
26. Кастельс М. Галактика Интернет: Пер. с англ. / Под науч. ред. В. Ха-
ритонова. – Екатеринбург.: У-Фактория, 2004. – 324 с.
27. Кастельс М. Информационная эпоха: экономика, общество и культура:
Пер. с англ. / Под науч. ред. О.И. Шкаратана. – М.: ГУ ВШЭ, 2000.
28. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: Теория и практика //
Российская академия предпринимательства. М.: Экономика, 1997. –
256 с.
29. Киреев А.П. Международная экономика: Учеб. пособие для вузов: В 2 ч.
Ч. 2. – М., 2000. – 488 с.
30. Коммерческие банки: Пер. с англ. под ред. В.М. Усоскина / Э. Рид,
Р. Коттер, Э. Гилл и др. 2-е изд. – М.: СП "Космополис", 1998. – 480 с.

---

Page 136

125
31. Конотопов М.В., Сметанин С.И. Из тупика. Экономический опыт мира
и путь России. – М.: Акад. проект, 2000. – 384 с.
32. Коротков Э.М. Концепция менеджмента: Учебное пособие для студен-
тов и слушателей по направлению "Менеджмент". – М.: ДеКА, 1997. –
304 с.
33. Кочетов Э.Г. Геоэкономика (Освоение мирового экономического про-
странства): Учеб. для студентов экон. вузов. – М.: БЕК, 1999. – 461 с.
34. Кочетов Э.Г. Глобалистика. – М., 2001.
35. Кравченко А.И. История менеджмента. М.: Академический Проект,
2000. – 352 с.
36. Кузьминов Я., Юдкевич М. Институциональная экономика. – М., 2000.
Лекция 8, 9; hittp://www.hsc.ru/rеctor-nеt.
37. Кузьминов Я., Юдкевич М. Курс лекций по институциональной эконо-
мике. – М.: ГУ-ВШЭ, 2000.
38. Лукашук И.И. Глобализация, государство, право, XXI век. – М., 2000. –
279 с.
39. Львов Д.С. Экономический манифест – будущее российской экономи-
ки. – М.: Экономика, 2000. – 54 с.
40. Ляменков А.К. Переход России к рыночной экономике: чем нам полезен
опыт других стран / Ин-т "Открытое о-во". – М.: Магистр, 1997. – 40 с.
41. Мегатренды мирового развития / Под ред. М.В. Ильина, В.Л. Иноземце-
ва. – М.: Экономика, 2001.
42. Международные экономические отношения: Учебник / В.Е. Рыбалкин,
Ю.А. Щербанин, Л.В. Балдин и др.; Под ред. В.Е. Рыбалкина. 3-е изд.,
перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999. – 503 с.
43. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банки: Теория и
практика / Науч. ред. А.М. Тавасиев. – М.: Дека, 1998. – 432 с.
44. Медынский В.Б., Ильдеменов С.В. Реинжиниринг инновационного пред-
принимательства. – М.: ЮНИТИ, 1999. – 414 с.
45. Минс Г., Шнайдер Д. Метакапитализм и революция в электронном биз-
несе / Пер. с англ. – М., 2001.
46. Мовсесян А.Г. Транснационализация в мировой экономике. – М., 2001.
47. Неоэкономика: Очерки теории и методологии / Под ред. А.В. Бузгали-
на. – М.: ТЕИС, 2003.

---

Page 137

126
48. Новая постиндустриальная волна на Западе: Антология / Под ред.
В.Л. Иноземцева. – М.: Academia, 1999.
49. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирова-
ние экономики. – М.: Начала, 1997. – 188 с.
50. Норт Д. Институты и экономический рост: историческое введение // Те-
зис. – М., 1993. – Т. 1. – Вып. 2. – С. 73.
51. Норт Д. Институциональные изменения: рамки анализа // Вопросы эко-
номики. – 1997. – № 3. – С. 6–17.
52. Норт Д. Вклад неоинституционализма в понимание проблем переход-
ной экономики // ie.boom.ru. – 1997.
53. Нуреев Р.М. Основы экономической теории: Микроэкономика: Учеб.
для вузов. – М.: Высш. шк., 1996.
54. Нэсбитт Дж., Абурден П. Что нас ждет в 90-е годы. Мегатенденции:
год 2000. – М., 1992.
55. Пивоварова М.А. Система мирохозяйственного взаимодействия: вопросы
методологии, теории и современной российской практики. – М., 2000.
56. Пороховский А.А. Вектор экономического развития. – М.: ТЕИС, 2002.
57. Ракитский Б.В., Ракитская Г.Я. Глобализация капитализма как новей-
ший этап социальной организации человечества. – М., 2001.
58. Рубцов Б.Б. Мировые фондовые рынки: современное состояние и зако-
номерности развития. – М.: ФА, 2000.
59. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для
студентов вузов, обучающихся по специальности "Финансы", "Кредит",
"Банки и банковская деятельность". – М.: Банки и биржи: ЮНИТИ,
1997. – 264 с.
60. Спицнадель В.Н. Основы системного анализа. – М.; СПб.: ИД Бизнес-
пресса, 2000.
61. Статистика науки и инноваций. Краткий терминологический словарь /
Под. ред. Л.М. Гохберга – М.: Центр исследований и статистика науки,
1996.
62. Стерлягов А.А. Банковские технологии: автоматизированные банков-
ские системы, пластиковые деньги. – Смоленск, 1999. – 176 с.
63. Стрелец И.А. Новая экономика и информационные технологии. М.: Эк-
замен, 2003.

---

Page 138

127
64. Шумпетер Й. Теория экономического развития. – М.: Прогресс, 1982г.,
454 с.
65. Экономическая теория на пороге XXI века – 4: Финансовая экономика /
Под ред. Ю.М. Осипова, В.Г. Белолипецкого, Е.С. Зотовой. – М., 2001.
66. Энг М.В., Лис Ф.А., Мауер Л. Дж. Мировые финансы: Пер. с англ. М.,
1998.
67. Яковец Ю.В. Глобализация и взаимодействие цивилизаций. – М., 2001,
346 с.
68. Ярыгина И.З. Информация в банковской деятельности (на примере ми-
рового опыта). – М.: Консалтбанкир, 1998. – 104 с.
Статьи на русском языке
69. Андреев А., Березкин Д., Кантонистов Ю. Объектные технологии для
автоматизации функционирования банка // Бизнес и банки. – 1998. –
№ 5. – С. 2–3.
70. Базаря А. Банк на диване (системы "Домашний банк" Автобанка и "Те-
лебанк" ГУТА Банка) // Банковские технологии. – 1999. – № 4. –
С. 61–63.
71. Балабанов В.С. Свежий взгляд на развитие экономики и общества //
http://www.
72. Барг Г. Принципы управления филиалами коммерческого банка // Фи-
нансовый бизнес. – 1999. – № 11. – С. 6–10.
73. Барковский В.В. Россия в международном банковском сообществе XXI
века // Банковское дело. – 1999. – № 11. – С. 16–17.
74. Бачу Ф., Чинчлей А., Буду С. Планирование внутреннего аудита или рей-
тинг филиалов в банках с разветвленной сетью // Банковские услуги. –
1999. – № 1. – С. 18–21.
75. Белл Д. Социальные рамки информационного общества // Новая техно-
кратическая волна на Западе. – М.: Прогресс, 1986.
76. Болецкая К Интернет-банкингкак частьрозничногобизнеса// Банковское обо-
зрение. – 2004. - №10.// www.bankir.ru
77. Березовская М. Инновационный аспект экономического развития // Во-
просы экономики. – 1997. – № 3. – С. 58–66.
78. Бобров А. Аналитические системы и управление банком // Рынок ценных
бумаг. – 1997. – № 15. – С. 45–46.

---

Page 139

128
79. Буйлов М. Первая карточная монополия в России // Коммерсантъ-
дейли. – 2000. – № 22. – 11 февраля. – С. 7.
80. Бурдинский А. Банковские услуги в Интернете // Банковские техноло-
гии. – 1999. – № 4. – С. 16–17.
81. Бьюкенен Дж. Конституция экономической политики // Вопросы эконо-
мики. – 1994. – № 6.
82. Вальден Я. Законодательство и безопасность в области смарт-карточек //
Банки и технологии. – 1998. – № 4. – С. 60–63.
83. Ванин А. Развитие интернет-банкинга // Компьютер-информ. – 2000. –
№ 2.
84. Ванин А., Сумманен К. Банк, который всегда с тобой // Банковские тех-
нологии. – 1999. – № 4. – С. 46–52.
85. Василишин Э.Н., Федюнин А.С. Вопросы банковского саморегулирова-
ния: от теории к практике // Банковские услуги. – 1997. – № 6. – С. 15–
20; № 13. – С. 122–125.
86. Васильева В.А. Формирование оптимальной модели стратегии развития
коммерческих банков // Деньги и кредит. – 1999 – № 11. – С. 34–37.
87. Викулов В.С. Инновационная деятельность кредитных организаций //
Менеджмент в России и за рубежом.–2001. –№ 1; http://www.dis.ru/manag/.
88. Воеводская Н.Д. Новые банковские технологии // Банковские услуги. –
1999. – № 11–12. – С. 15–18.
89. Володина В.Н. Об элементах стратегии разработки новых банковских
продуктов (Введение в проблему) // Банковские услуги. – 1998. – № 10. –
С. 18–19.
90. Волчков А. Банковско-финансовые технологии и юрисдикция // Бизнес и
банки. – 1998. – № 12. – С. 2.
91. Волчков А.А. Технологии прибыли // Бизнес и банки. – 1999. – № 46. –
С. 8.
92. Востриков П., Логинов Л. Особенности реорганизации банков в форме
слияния и присоединения // Банковское дело в Москве. – 1998. – № 2. –
С. 10–11.
93. Вютрих Х.А., Филипп А.Ф. Виртуализация как возможный путь развития
управления // Проблемы теории и практики управления. – 1999. – № 5. –
С. 94–100.
94. Гейтс Б. http:// www.microsoft.com/presspass/ofnote/04–21billgessay.asp.

---

Page 140

129
95. Герасименко В.В. Основные тенденции развития современной финансо-
вой системы // Вестник Московского университета. Сер. 6: Экономика –
1999. – № 6. – С. 3–15.
96. Граник А. Перекинемся в картишки: Банкиры соревнуются в финансо-
вых инновациях на рынке пластиковых карт // Эксперт. – 1999. – № 44. –
22 ноября. – С. 44–48.
97. Грядовая О.В. О реорганизации деятельности коммерческих банков
(опыт США) // Деньги и кредит. – 1999. – № 11. – С. 68–72.
98. Губанов В., Коваль А., Кучкаров З. Интеллектуальный банк. Для того,
чтобы выжить, банк должен создать себе клиента // Эксперт. – 1998. –
№ 43. – С. 34–35.
99. Дараков А., Кузнецов С. Как вести большие проекты // Банки и техноло-
гии. – 1998. – № 4. – С. 22–26.
100. Делягин М. Банковский менеджмент: равнение наверх // Коммерсантъ-
рейтинг. – 1997. – № 17. – 8 июля. – С. 10–11.
101. Делягин М. Общая теория глобализации // Общество и экономика. –
1998. – № 10–11.
102. Деятельность СВИФТ в России // БИКИ. – 2000. – 18 января. – № 4. –
С. 16.
103. Джабаров И.Н. О способах маркетингового исследования розничного
клиента (на примере анкетного опроса) // Банковские услуги. – 1998. –
№ 10. – С. 25–26.
104. Доронина О., Гордеев М. Система управления персоналом // Банковское
дело в Москве. – 1998. – № 2. – С. 44–45.
105. Егоров Н.В. На подступах к реальному времени // Банковское дело в Мо-
скве. – 1998. – № 2. – С. 4–6; Вестник АРБ. – 1998. – № 10. – С. 52–55.
106. Егорова А.М. Интернет-банк в мировом масштабе // Банковские техно-
логии. – 2000. – № 9; e-Finance. – 2002. – № 451. – 24 февраля.
107. Заманский Г.Б. Переход на новый план счетов как повод для технологи-
ческого перевооружения банков // Бизнес и банки. – 1997. – № 46. –
С. 1–2.
108. Захаров В. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и
кредит. – 1997. – № 9. – С. 9–13.
109. Захаров В.С. Некоторые тенденции развития российских банков // День-
ги и кредит. – 1999. – № 11. – С. 3–7.
110. Зубченко Л. Основные направления перестройки работы западных бан-
ков // Бизнес и банки. – 1998. – № 14. – С. 7.

---

Page 141

130
111. Зубченко Л.А. Новое в управлении отношениями банков с клиентами //
Бизнес и банки. – 1999. – № 47. – С. 7.
112. Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Бан-
ковские технологии. – 2003. – № 5. – С. 34–38.
113. Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Бан-
ковские технологии. – 2003. – № 5.
114. Ивашкевич Х. Применение методов управления проектом при разработке
банковских продуктов // Вестник АРБ. – 1997. – № 2. – С. 22–23.
115. Иноземцев В.Л. Теория постиндустриального общества как методологи-
ческая парадигма российского обществоведения // Вопросы филосо-
фии. – 1999. – № 10.
116. Иньшина А. Исследование целевых рынков использования систем ин-
тернет-банкинга в банках Иркутска // Банковские технологии. – 2002. –
№ 5.
117. Использование новейшей технологии для обслуживания банковских
клиентов: Обзор статей французских специалистов Ж. Муте и Ж. Гас-
пермана / Автор обзора – Л.А. Зубченко // Вестник АРБ: Приложение
"Банковское дело: зарубежный опыт: Аналитические и реферативные
материалы". – 1998. – № 4. – С. 55–56.
118. Истенберг-Шик Г. Многоканальная банковская деятельность – путь к
клиенту // Бизнес и банки. – 1999. – № 43. – С. 6–7.
119. Кавен Ю.П. Расширение палитры банковских услуг // Бизнес и банки. –
1998. – № 3. – С. 7.
120. Кирьянов А. Бизнес-консалтинг: реструктуризация бизнес-процессов //
Финансовая газета. – 1997. – № 37. – Сентябрь. – С. 14.
121. Клименко С.В., Юровицкий В.М. Интернет как финансово-коммерческая
среда // Банковское дело. – 1998. – № 10. – С. 26–31.
122. Коваль Ю. Банк приходит на дом // Экономика и жизнь. – 1998. –
№ 15. – С. 6.
123. Ковальчук Я.Б. Критическое осмысление некоторых методик стратеги-
ческого планирования в коммерческом банке // Банковские услуги. –
1998. – № 3. – С. 22–29.
124. Коновалова Н. Универсальный сервис, индивидуальный подход. Авто-
банк // Экономика и жизнь. – 1998. – № 47. – С. 5.

---

Page 142

131
125. Корсунцев И. Виртуальные финансы. Современные технологии несут
глобальную угрозу // Независимая газета. НГ-Политэкономия. – 1999. –
№ 205. – 2 ноября. – С. 15.
126.Красавина Л.Н. Пути оздоровления банковской системы России // Биз-
нес и банки. – 1999. – № 44. – С. 1.
127. Крехан Э. Инвестиционные фонды в Интернете // Бизнес и банки. –
1999. – № 49–50. – С. 6–7.
128. Крупянский Ф. Экономия за счет технологий // Банковское дело в Моск-
ве. – 1999. – № 5. – С. 60–61.
129. Крюков Г. Как построить банковский call-центр // Банковские техноло-
гии. – 2003. – № 4.
130. Кубрина В. МСФО глазами компании-разработчика // Банковские техно-
логии. – 2003. – № 6. – С. 31–34.
131. Кузнецова Л.Т., Наумова М.А. Реализация экономической политики го-
сударства в банковском секторе // Налоговый вестник. – 2000. – № 1. –
С. 13–14.
132. Кузьменко А. Интернет-банкинг: смена ориентиров или второе дыха-
ние? // Бизнес Online. – 2001. – № 10. – 26 октября.
133. Кузьмин К. Стратегию банка определяют его клиенты // Банковское дело
в Москве. – 1998. – № 2. – С. 18–20.
134. Куцемако Д. Структура среднего банка с точки зрения автоматизации //
Банки и технологии. – 1997. – № 3. – С. 36–38.
135. Лаптырев Д.А., Серов М.А. Лицом к "первым лицам". Проблемы автома-
тизации процедур принятия управленческих решений // Банковские ус-
луги. – 1998. – № 4. – С. 16–22.
136. Латфуллинг Г. Основные тенденции и концепции управления на стыке
веков // Проблемы теории и практики управления. – 1998. – № 1. –
С. 76–80.
137. Линючев П., Мартынов И. Финансовая революция не за горами. Готовы
ли вы ее встретить? // Банковские технологии. – 2002. – № 10. –
С. 22–23.
138. Логинова А. Как оживить бизнес-процессы // Экономика и жизнь. Ваш
партнер-консультант. – 1997. – № 14. – С. 23.
139. Майминас Е. Информационное общество и парадигма экономической
теории // Вопросы экономики. – 1997. – № 11.

---

Page 143

132
140. Макарычев Д. Банковские системы автоматизации: испытание перехо-
дом на новую систему бухучета // Бизнес и банки. – 1998. – № 3. – С. 6.
141. Макнайт Р. Создание сети филиалов // Вестник АРБ. – 1999. – № 17. –
С. 37–44.
142. Маковская Е. Persona grata: Частные клиенты – ресурс развития россий-
ских банков // Эксперт. – 1999.– № 41. – 1 ноября. – С. 22–28.
143. Мамонова И.Д. Особенности банковского менеджмента // Вестник Фи-
нансовой академии. – 1999. – № 3. – С. 25–33.
144. Манн Р. Это сладкое слово – "свобода"! (Или эффективное управление
деятельностью филиалов) // Вестник АРБ. – 1997. – № 26. – С. 63–65.
145. Маркелов К. "Банк-клиент": Послекризисный взлет популярности // Бан-
ковское дело в Москве. – 1999. – № 9. – С. 58–59.
146. Маркелов К. "Классические" стратегии автоматизации в период неста-
бильности рынка АБС // Банки и технологии. – 1997. – № 3. –
С. 4–8.
147. Маркелов К. Интегрированная аналитика и управление – технологии бу-
дущего // Банки и технологии. – 1999. – № 3. – С. 22–26.
148. Маркелов К. Конкуренция на рынке банковских технологий смещается в
сторону "вертикальных" решений // Финансовые известия. – 1998. –
10 февраля. – С. 5.
149. Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Системное и ситуационное управле-
ние банковской деятельностью // Бизнес и банки. – 1998. – № 3. – С. 1–3.
150. Мельянцев В. Информационная революция – феномен "новой экономи-
ки" // МЭ и МО. – 2001. – № 2.
151. Мельянцев В. Информационная революция – феномен "новой экономи-
ки" // МЭ и МО. – 2001. – № 32.
152. Минервин И. Стратегия и перспективы технологических изменений в
банковском деле // Бизнес и банки. – 1997. – № 26. – Июнь. – С. 7.
153. Мовсесян А. Будущее транснационализации в глобализирующемся ми-
ре // Общество и экономика. – 2000. – № 8.
154. Мовсесян А. Информационные аспекты транснационализации. //Мировая
экономика и международные отношения, М., 1998г., №2., с.121–129.
155. Мовсесян А.Г. Роль информационных и финансовых факторов в инте-
грации и транснационализации // Вестник Московского университе-
та. Сер. 6: Экономика – 1998. – № 2.

---

Page 144

133
156. Москвин А.В. Принципы построения комплексной системы планирова-
ния в коммерческом банке // Банковское дело. – 1997. – № 10. –
С. 38–42.
157. На рынке банковских технологий // БИКИ. – 1998. – № 153. – 29 декаб-
ря. – С. 5.
158. Неклесса А. Глобализация и новое геоэкономическое устройство // Фи-
лософия хозяйства: Альманах. – М., МГУ, 2002. – № 1 (19).
159. Никандров А.В. Центральный банк: денежно-кредитное регулирование
коммерческих банков: Информационная справка // Банковские услуги. –
1998. – № 11–12. – С. 43–46.
160. Никольский Н. Новые банковские информационные технологии // Банки
и технологии. – 1999. – № 3. – С. 38–40.
161. Норт Д. Институциональные изменения: рамки анализа: Доклад на кон-
ференции по проблемам экономических реформ в России (Вашингтон,
март 1996 г.), организованной Национальной академией наук США //
Вопросы экономики. – 1997. – № 3.
162. О системе спутниковой связи и передачи данных "Банкир" // Деньги и
кредит. – 1997. – № 11. – С. 16–18.
163. Овсий В.И. Банковский кризис и проблемы автоматизации // Бизнес и
банки. – 1999. – № 47. – С. 6.
164. Огиевская В.В. Практика обслуживания частного клиента (на примере
территориального отделения сбербанка) // Банковские услуги. – 2000. –
№ 1. – С. 24–30.
165. Опыт преодоления банковских кризисов в США // Деньги и кредит. –
1999. – № 10. – С. 5, 16.
166. Орлов Ю., Козин Н. Поддержка информационных технологий в коммер-
ческом банке // Банки и технологии. – 1998. – № 1. – С. 76–78.
167. Паринов С.И., Яковлева Т.И. Экономика 21-го века на базе Интернет-
технологий // http://rvles.ieie.nsc.ru/parinov/economy21.htm.
168. Перонкевич Х. Банки XXI века: XI Экономический форум Польша-
Восток // Банковское дело. – 1999. – № 10. – С. 14–16.
169. Пигилова Т.А., Одинцов С.А. Межбанковские электронные расчеты: эта-
пы внедрения в Рязанской области // Деньги и кредит. – 1997. – № 8. –
С. 41–46.

---

Page 145

134
170. Пономарева И.И., Володина В.Н. Банки и виртуальный мир: Обзор, под-
готовленный по материалам зарубежной печати // Банковские услуги. –
1999. – № 7. – С. 30–38.
171. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере //Банковское
дело. – 2000. – № 2. – С. 14–17.
172. Проблемы информационной безопасности в коммерческих банках: Ма-
териалы Российской научно-технической конференции "Методы и тех-
нические средства обеспечения безопасности информации" (Санкт-Пе-
тербург, 27–28 октября 1998 г.) / В.Д. Аносов, П.Д. Зегжда, А.П. Бара-
нов, В.Б. Наумов и др. // Вестник АРБ. – 1999. – № 1. – С. 51–58.
173. Раймес-Мартинсен С., Дистерер Г. Новые возможности для банков,
связанные с клиентами через компьютерные терминалы // Бизнес и бан-
ки. – 1997. – № 42. – Октябрь. – С. 11.
174. Рид. Н. Интернет устраняет технологический барьер в управлении рис-
ками // Финансист. – 2000. – № 1. – С. 72–77.
175. Рогов В., Дятлов А. Автоматизированный филиал банка // Банки и тех-
нологии. – 1999. – № 3. – С. 56–59.
176. Романюк Е., Куц А. Российский телебанкинг: что, где, когда // Финан-
сист. – 1998. – № 1–2. – С. 56–59.
177. Ромасловский Т. СВИФТ – предвидение будущего // Банки и техноло-
гии. – 1998. – № 4. – С. 92–93.
178. Румянцев В., Чернявский С. Наука управления на пороге XXI века //
Проблемы теории и практики управления. – 1998. – № 1. – С. 9–13.
179. Саркисянц А. Банки и интернетовские деньги в России // Бизнес и бан-
ки. – 1998. – № 40. – С. 8.
180. Семенов А. Интернет-банкинг // Банковские технологии. – 2002. – № 2.
181. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Бан-
ковские технологии. – 2002. – № 11.
182. Сербин С. Электронные каналы предоставления банковских продуктов и
услуг // Банковское дело в Москве. – 1999. – № 9. – С. 61.
183. Смородинов О. Бизнес-форум "Центры обработки вызовов и управление
взаимоотношениями с клиентами – CallCenter CRM Solutions'2003" //
Банковские технологии. – 2003. – № 4.
184. Стандарт для банковских операций через Интернет / Blick durch die
Wirtschft" // Бизнес и банки. – 1997. – № 52. – С. 7.
185. Структурные преобразования в банках Бразилии // Финансист. – 1997. –
№ 2. – С. 62–64.

---

Page 146

135
186. Стуков Л. О защите информации, предоставляемой банку его клиента-
ми // Бизнес и банки. – 1998. – № 39. – С. 4–5.
187. Ткаченко В.В. Вопросы создания независимых информационных систем,
аккумулирующих информацию по кредитной истории ссудозаемщиков.
Международный опыт деятельности кредитных бюро // Вестник Банка
России. – 1999. – № 38. – С. 7–9.
188. Том М. Управление изменениями // Проблемы теории и практики
управления. – 1998. – № 1. – С. 68–74.
189. Тоффлер О. и Тоффлер Х. Новая экономика. Все еще впереди // The
Wall Street Journal. – 2001. – 29 March; http: www// vedomosty.ru.
190. Тронин Ю.Н. Банковский менеджмент: проблемы и решения // Банков-
ские технологии. – 1999. – № 10. – С. 60–62.
191. Турбанов А.В. Банковская система РФ: проблемы реструктуризации //
Деньги и кредит. – 1998. – № 2. – С. 3–7.
192. Турецкая А. Виртуальный банк: стратегия реального бизнеса // Экс-
перт. – 1999. – № 47; Эксперт-Алгоритм. Спец. Вып. – 1999. – № 8. –
С. 10–13.
193. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском
бизнесе России. – М., Финансы и статистика, 1998; Вестник АРБ. –
1999. – № 3. – С. 79.
194.Финансовые web-сайты //Финансист. – 1999. – № 11. – С. 74–76; № 12.
С. 74–75; – 2000. – № 1. – С. 78–79.
195.Халевинская Е.Д. Электронные платежные системы //Финансовая газета.
Региональный выпуск. – 1998. – № 38. – С. 10; № 39. – С. 5; № 40. –
С. 10.; № 41. – С. 10; № 42. – С. 10.
196.Ходжсон Дж. Какова сущность институциональной экономической тео-
рии // Journal of economic issues. – 2000. – Vol. 34. – № 2; ie.boom.ru.
197.Хоминич И.П. Инновационная стратегия банка // Банковские услуги. –
1998. – № 3. – С. 16–21; № 4. – С. 23–30.
198.Хуксоль Р. Менеджмент больших возможностей // Бизнес и банки. –
2000. – № 5. – С. 7.
199. Чадин С. Международные финансовые рынки: аспект глобализации //
Банковские технологии. – 2000. – № 1–2.
200. Челнак Н.И. Новые возможности для российского бизнеса: виртуальный
банк // Бизнес и банки. – 1998. – № 46. – С. 8.
201. Шабалкина Л. О развитии Автобанка в условиях кризиса // Финансовые
известия. – 1998. – № 70. – 13 октября. – С. 1.

---

Page 147

136
202. Шефер Г. Банки Германии: стратегия удержания клиентуры // Бизнес и
банки. – М., 1999. – № 25. – С. 7; № 26. – С. 7; № 27. – С. 6–7.
203. Шорт М. Информационные инструменты в работе с частными клиента-
ми // Финансист. – 1998. № 1–2. – С. 44–47.
204. Шуваев С. Эволюция подходов к автоматизации банка: от хаоса к гар-
монии // Банки и технологии. – 1998. – № 4. – С. 18–21.
205. Ярынич М. Дельта-Системы. Концепция Нового Банка: автоматизиро-
ванный банковский филиал // Банковские технологии. – 2002. – № 11. –
С. 48.
Литература на иностранных языках
206. Bell. D. The Coming of Post-Industrial Society. A Venture in Social Forecast-
ing. – N.Y., 1976.
207. Drucker P. Innovation and Enterpreneurship. – N.Y., 1986.
208. Drucker P.F. Post-Capitalist Society. – N.Y.: Harper-Collins Publishers,
1995.
209. Drucker Peter. The New Realities. – N.Y.: Harper&Collins, 1998.
210. Emmerson B. E-mail on the move // Communication International. – L.,
1999. – October.
211. Globalisation Technology and Competition. – Boston: Harvard Business
School Press, 1993.
212. Globalizing the New Economy // Business Week. – 2000. – 31 January.
213. Guyn J. Next up for cell phones: Weaving a wireless Web // Fortune. – N.-Y,
1999. – 25 October.
214. Hagel John III, Armstrong Arthur G. Net Gain. – Boston, MA: Harvard Busi-
ness School Press, 1997.
215. Hall D. A second chance // Fortune. – N.-Y., 1999. – 22 November.
216. Kanter R.M. Thriving Locally in the Global Economy // Harvard Business
Review. – 1995. – Sept.–Oct.
217. Lexis-Nexis. Academic Universe. Terms and Conditions. Race for the World.
Bryan L., Fraser J. and others. – Cambridge., 1999; Http://web.lexis-
nexis.com/ universe/docu..
218. Milken M. The helical ride to global prosperity // Forbes. – N.Y., 1999. –
4 October.

---

Page 148

137
219. Miller W. and Morris L. 4-th Generation R&D: Managing Know-
ledge,Technology and Innovation. – N.Y., 1992.
220. North D. Institutions, institutional changes and economic performance. –
Cambridge, 1996.
221. North Douglass. Five Propositions About Institutional Change; The New In-
stitutional Economics and Development, (Russell Hardin. Institutional
Knowledge And the Role of Institutions).
222. Ohmae Kenichi. The Borderless World: Power and Strategy in the Interlinked
Economy. – N.Y.: Harper & Row, 1990.
223. Ohmae Kenichi. The Evolving Global Economy: Making Sense of the New
World Order. – Boston, MA: Harvard Business School Press, 1995.
224. The New Economy. E-xaggеration // Economist. – 1999. – 30 October.
http:// www.economist.com/editorial/freeportal/currant/in8276.html.
225. The Single Market review. Vol. 3. Credit institutions and banking. European
Communities. – Luxembourg; L., 1997. – 165 p.
226. The Single Market review. Vol. 5. Capital market liberalization. Luxembourg,
1997. – 184 p.
227. Toffler A. The Third Wave. – N.Y., 1980.
228. Wooldrige A. Survey: Telecommunications: The World in your pocket // The
Economist. – L., 1999. – October.