Анализ обязательного государственного страхования на примере ОАО «Росгосстрах»

 

2.2 Принципы и  виды обязательного  страхования

Принципы обязательного страхования:

• обязательное страхование предусмотрено законом и требует заключения между страхователем и страховщиком определенного договора.
• строгий учет. Ведется учет, ежегодная перепись и регистрация застрахованных объектов.
• автоматичность. Обязательное страхование автоматически распространяется на все объекты, которые ему подлежат. Это означает, что при следующем учете такой объект вноситься в реестр, а его владельцу будет предъявлен чек на взнос.
• независимость от взносов. Даже если обязательный платеж по страхованию будет просрочен, то договор о страховании не теряет свою силу. Простроченный платеж будет сниматься в судебном порядке и с начислением пени. Если на момент наступления страхового случая имеется задолженность, то она будет взиматься при выплате страховой суммы в полном объеме, включая все издержки и штрафы.
• нет сроков. Страховка действительна, пока имущество находиться в использовании. Договор об обязательном страховании прекращает свое действие лишь в случае выхода из строя застрахованного имущества.
• фиксированная сумма. Обязательное страхование в своем договоре указывает нормированную сумму страхового обеспечения в размере определенного процента от имущественной оценки. Или это может быть фиксируемая сумма, которая прописана в страховом законодательстве для определенных объектов страхования.[5.,15]

Обязательные виды страхования:

• Обязательное медицинское страхование (ОМС). ОМС представляет собой систему государственных гарантий в области предоставления медицинской помощи гражданам, обеспечиваемых за счет страховых взносов юридических лиц, граждан и платежей из бюджетов в порядке и размерах, установленных законодательством Российской Федерации.
• Обязательное социальное страхование.  Обязательное социальное страхование проводится с целью защиты работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Кроме того, данный вид страхования может распространяться на иные категории граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков. В настоящее время обязательное социальное страхование осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования.
• Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих. Объектами данного вида страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции и других государственных органов ). Страховщиками, которые выбираются на конкурсной основе каждым из федеральных министерств и органов власти, могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.
• Обязательное личное страхование пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками.
• Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является предоставление гарантий возмещения вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия жизни и здоровью граждан, а также их имуществу. Все владельцы автотранспортных средств, начиная с 01.07.2003 года должны будут страховать свою ответственность перед третьими лицами.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

• Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ. Наличие справки страховой компании о страховании ответственности является обязательным условием при выдаче лицензии на проведение строительно-монтажных работ. Более того, в Москве и ряде других регионов для оформления разрешения на производство строительных работ требуется наличие у подрядчика полиса комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности при проведении строительных и монтажных работ.
• Страхование ответственности на фондовом рынке. Наличие договора страхования ответственности, заключенного депозитариями, совмещающими депозитарную деятельность на рынке ценных бумаг, в пользу третьих лиц, является обязательным условием лицензирования депозитариев. Регистраторы также могут заключить договор страхования ответственности, но стимулы это делать у них чисто экономические.[4.,13]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Анализ обязательного  государственного  страхования на  примере ОАО «Росгосстрах»

3.1 Общая  информация  о  страховой  организации

«Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

На сегодняшний день компания  предлагает 55 страховых продуктов — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

«Росгосстрах» стремится включать в свои договора наибольшее количество покрываемых рисков, обеспечивая при этом абсолютную прозрачность оказываемых услуг и высокую степень надежности.

В 2012 году Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз подтвердило рейтинг надежности ГК «Росгосстрах» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности». В 2011 году «Национальное Рейтинговое Агентство» (НРА) подтвердило индивидуальный рейтинг надежности «Росгосстрах» на уровне «ААА» (максимальная надежность). Рейтинг присвоен группе компаний в составе ОАО «Росгосстрах» и ООО «Росгосстрах».

В компании «Росгосстрах» верят, что страхование должно быть не просто надежным, но и простым, поэтому всегда с радостью готовы рассказать все о своих страховых продуктах: о том, как они работают, какие выгоды вы получаете и почему страхование так необходимо.

Каждую минуту происходят тысячи мелких и крупных страховых случаев. Это стресс для любого человека. Получение страховых выплат и общий процесс урегулирования убытков должен быть максимально быстрым, удобным и наименее болезненным для клиентов. Поэтому «Росгосстрах» создал мощную систему урегулирования убытков, которой они очень гордятся.

Эта система состоит из более 400 специализированных центров и пунктов урегулирования убытков по всей России, поэтому клиенты могут получить страховую выплату абсолютно в любой точке страны. Все центры оснащены современными технологиями, что делает весь процесс получения страховых выплат оперативным и удобным.

Во всех центрах работает специально обученная команда специалистов, которая окажет не только правовую помощь, но и психологическую поддержку каждому клиенту. При наступлении страхового случая любой потерпевший или клиент компании «Росгосстрах» может обратиться в Единый диспетчерский центр, где ему подскажут общий порядок урегулирования убытков, адреса и часы работы центров урегулирования убытков, а также проконсультируют по спорным вопросам на месте ДТП.

«Росгосстрах» — единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в том числе более 65 000 агентов.

Лицензия  Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации с № 0977 50 от 07 декабря 2009 года (срок действия – постоянный) предоставляет компании право проведения следующих направлений страховой деятельности:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• пенсионное страхование;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование;
• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• страхование предпринимательских рисков.[11]

История компании насчитывает 90 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.[10]

 

3.2 Динамика  страхового  рынка 2009-2011 гг.

Изменения, произошедшие на российском страховом рынке в 2009 году, нельзя свести только лишь к падению взносов или росту уровня выплат. Поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры. Российский страховой рынок вышел на новый этап своего развития.

Общий объем премий в 2011 году составил 1 197,9 млрд. руб., что на 22,5% превышает показатель 2009 года. Объем совокупных выплат вырос на 16,4% и достиг 854,7 млрд. руб.

За  исследуемый  период с 2009-2011 гг. в  обязательном  страховании  произошли  следующие  изменения. Общий  объем  премий  в  2011 г. составил 671,7 млрд.руб., что на  20,6 % превышает  показатель 2009 г.. Объем  выплат  вырос на  21,3% и  достиг 612,8 млрд.руб. В  ОМС объем  премий  в  2011 г. составил 568,4  млрд.руб., что  на 22,4 % выше  показателя 2009  года. Объем  выплат  вырос  на 22,2% и  достиг 549,1 млрд.руб. В  ОСАГО  объем  премий в 2011 году  составил  95,7 млрд.руб., что  на  11,7%  больше   показателя  за  2009  год. Объем  выплат  вырос  на  14,8% и  достиг 57,3 млрд.руб.[1]

Таблица 5 – Динамика российского страхового рынка в 2009-2011 гг.

Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	2009г.	2010г.	2011г.	Прирост, %
Всего страховая премия	Премии, млрд. руб.	977,5	1041,1	1197,9	122,5
	Выплаты, млрд. руб.	734,4	768,6	854,7	116,4
Добровольное страхование	Премии, млрд. руб.	420,4	457,3	526,2	125,2
	Выплаты, млрд. руб.	229,3	231,4	241,9	105,5
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	15,7	22,5	31,7	201,9
	Выплаты, млрд. руб.	5,3	7,8	8,3	156,6
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	101,7	122,1	140,8	138,4
	Выплаты, млрд. руб.	68,6	71,2	79,9	116,5
Имущественное страхование	Премии, млрд. руб.	269,3	278,1	316,6	117,6
	Выплаты, млрд. руб.	150,4	147,1	148,0	98,4
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	26,0	26,7	26,7	102,7
	Выплаты, млрд. руб.	3,0	2,9	3,2	106,7
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	7,7	7,9	10,4	135,1
	Выплаты, млрд. руб.	2,0	2,4	2,2	110,0
Обязательное страхование	Премии, млрд. руб.	557,1	583,8	671,7	120,6
	Выплаты, млрд. руб.	505,1	537,2	612,8	121,3
ОМС	Премии, млрд. руб.	464,3	485,3	568,4	122,4
	Выплаты, млрд. руб.	449,3	475,2	549,1	122,2
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	85,7	91,7	95,7	111,7
	Выплаты, млрд. руб.	49,9	55,5	57,3	114,8
Добровольное страхование + ОСАГО	Премии, млрд. руб.	506,2	548,9	621,8	122,8
	Выплаты, млрд. руб.	279,2	286,9	299,1	107,1

 

Рисунок 1 - Динамика  структуры страховой премии в 2011 году представлена на следующем рисунке.

Из  данной  структуры можно  сделать  вывод, что  наибольшую  долю страховой  премии  за 2011 год составляют  обязательные  виды  страхования – 56,07%. В ОМС страховая  премия  составила 47,45%; в  ОСАГО страховая  премия  составила  7,98%.

В целом по рынку в 2011 году уровень выплат сократился на 1,3 процента и составил 73,8%. Уровень выплат в 2011 году по сравнению с 2009 годом вырос в страховании жизни  на  0,9%, ОМС на 1,1%, ОСАГО на 2,3% и в обязательном страховании на 1,4% в целом. В остальных видах страхования уровень выплат падает.[2]

Таблица 6 – Динамика уровня выплат в 2009-2011 гг.

Виды страхования и страховой деятельности	Данные в %			Изменение
	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Всего страховая премия	75,1	74,5	73,8	-1,3
Добровольное страхование	54,5	52,6	50,6	-3,9
Страхование жизни	33,8	34,3	34,7	0,9
Личное страхование	67,5	62,9	58,3	-9,1
Имущественное страхование	55,8	54,5	52,9	-3,0
Страхование ответственности	11,2	11,1	10,9	-0,3
Обязательное страхование	90,7	91,4	92,0	1,4
ОМС	96,8	97,4	97,9	1,1
ОСАГО	58,2	59,4	60,5	2,3