Кредитные правоотношения

Коллекторы профессионалы своего дела, поэтому давить сразу они  не будут, а начнут действовать в  три этапа.

1.Дистанционное общение. Должнику  начинают звонить, писать и  даже отправлять SMS. На данном  этапе цель коллектора – напомнить  о долге перед банком, должнику  предлагают обсудить ситуацию  и выплаты. Дело в том, что  коллекторское бюро не знает, в чем причина невыплаты кредита, поэтому старается решить все без угроз. Одновременно с письмами идет расследование, разыскиваются причины неоплаты. Должник не отвечает на письма? В таком случае начинаются более интенсивные действия.

2.Угрозы. Присылаются письма с  уведомлением об аресте движимого  и недвижимого имущества, а  также ограничения свободного  передвижения. Если человек все  еще не соглашается платить,  следуют активные действия.

3.Активная обработка должника. Чаще всего коллекторы ходят  к должнику домой и на работу, могут терроризировать звонками, причем даже посреди ночи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Договоры займа и кредита

 

По кредитному договору банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и дву-сторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Основу правового регулирования  кредитного договора составляют: глава 42 (ст.ст. 807- 821) ГК РФ; Инструкция ЦБР от 30 июня 1997г. № 62а «О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потери по ссудам»; Указание ЦБР от 25 декабря 1998 г. № 450-У «О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России (внутридневных кредитов, кредитов овернайт и ломбардных кредитов) в кредитных организациях» и др.

Высшим арбитражным судом РФ изданы Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии и Обзор  практики рассмотрения споров, связанных  с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров.

Сторонами кредитного договора являются:

• банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;
• заемщик – любое юридическое или физическое лицо. Форма кредитного договора – простая письменная независимо от суммы предоставленного кредита. Правовые последствия несоблюдения данной нормы установлены в ст. 820 ГК РФ – сделка признается недействительной,

Кредитный договор – разновидность  договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются  правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).  Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Кредитный договор в отличие  от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой  одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 812  ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор  заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Передача таких же денежных средств  в обычном договоре займа является необходимым условием для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа (нашедший, в частности, применение и во французском праве), в соответствии с которым займодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.

Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной  силы для приведения в действие механизма  заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Кредит может быть коммерческим (фирменным) – при предоставлении кредита самой фирмой-поставщиком  или банковским – в случае предоставления кредита банком на основе соответствующей документации. В зависимости от срока выплаты кредиты могут быть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (2-7 лет) и долгосрочными. Для осуществления операций по страхованию внешнеторгового кредита в отношениях с другими странами и предоставления гарантий по ним создаются специальные банки (например, экспортно-импортный банк в США).

Кредит льготный – предоставляется  в основном развивающимся странам по ставкам ниже рыночной, часто на период более длительный, чем обычно принято.

Кредит отзывной – предоставляемый  под переводный вексель, может быть отозван в любое время без  предварительного уведомления.

Кредит револьверный – кредитная  линия, по которой средства могут  быть заимствованы в любое время  с последующими регулярными платежами  в погашение заранее обусловленной минимальной суммы.

Кредит вексельный – предоставляемый  акцептной фирмой экспортерам и  импортерам под их переводный вексель или тратту, акцептованную ею.

Кредит авальный – кредит банка на покрытие гарантируемого обязательства клиента в случае, если последний не может сделать этого самостоятельно.

Кредит акцептный – кредит, предоставляемый  банками в форме акцепта переводных векселей (тратт), выставляемых, как правило, экспортерами на банки; одна из форм банковского кредитования внешней торговли.

Кредит акцептно-рамбурсный – один из видов банковского кредита  при осуществлении расчетов по экспортно-импортным  операциям; основывается на сочетании акцепта и возмещения (рамбурсирования) импортером средств банку-акцептанту.

Кредит безотзывной – кредит, условия которого не могут быть изменены без согласия всех заинтересованных сторон.

 

 

Кредитный договор составляется в письменной форме. Форма типового кредитного договора разрабатывается кредитным и юридическим отделом. Претензии сторон по договору могут рассматриваться в судебном порядке. Составляется на весь срок пользования ссудой и на всю ее сумму; подписывается руководителем банка и заемщиком; визируется экономистом, начальником кредитного отдела, юристом, начальником службы безопасности. В случае объективной необходимости с согласия сторон в договор могут вноситься изменения. В договоре не должно быть пунктов, противоречащих друг другу, взаимоисключающих друг друга, допускающих двойное толкование. В договоре фиксируются основные условия кредита, разработанные применительно к конкретному заемщику. Типовое содержание договора: стороны по договору, цель и сумма кредита, условия предоставления и погашения (вид, форма), размер процентной ставки и возможность пересмотра, порядок уплаты основного долга и процентов по нему, обязательство заемщика по обеспечению возвратности кредита, функции заемщика и кредитора, санкции за полное или частичное неисполнение обязательств, возможность проверки целевого использования заемных средств, финансового состояния заемщика, наличия, сохранности и достаточности обеспечения, перечень отчетных документов и сроки их представления.

Возможна пролонгация кредита: заемщик представляет в банк обоснованное ходатайство на перенос срока погашения кредита; далее кредитный комитет рассматривает этот вопрос после тщательного изучения причин, вызвавших финансовые затруднения заемщика и проводит оценку кредитоспособности заемщика на данный момент. Пролонгация оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и подписывается обеими сторонами.

 

Перечень  документов, предоставляемых заёмщиком (юр.лицом) в банк

Для рассмотрения кредитной заявки и решения вопроса о возможности  выдачи ссуды клиент представляет в  банк определенный перечень документов (характер документов может быть различным  для разных групп заёмщиков, для  разных объектов кредитования).

1. Заявление (ходатайство) заёмщика: реквизиты заёмщика, сумма, срок  и цели кредита.

2. Анкета заёмщика

3. Если заёмщик не является  клиентом данного банка:

- учредительные документы (устав,  учредительный договор, свидетельство  о регистрации);

- карточка с образцами подписей  и оттиском печати.

4. Финансовые документы:

• бухгалтерский баланс (с пояснениями и расшифровкой отдельных статей)
• отчёт о прибылях и убытках
• график поступлений и платежей
• сведения о кредитах, полученных в других банках
• копии выписок по счетам ( в рублях и в ин.валюте) заёмщика в других банках

5. Технико-экономическое обоснование  использования кредита (срок окупаемости  затрат, уровень рентабельности  кредитуемой сделки, цель и сроки  возврата кредита, прогноз денежных  потоков и др.)

6. Документы, подтверждающие кредитуемую  сделку:

• копии договоров с поставщиками, заказчиками, потребителями, подрядчиками;
• копии контрактов на поставку продукции;
• копии лицензий и квот (разрешений) на поставку продукции – для предприятий, занимающихся внешнеэкономической деятельностью (ВЭД).

7. Для новых предприятий (фирм): бизнес-план, в котором даётся описание предприятия и отрасли, описание продукции, маркетинг-план, инвестиционный и финансовый планы, прогноз денежных потоков).

8. Документы, подтверждающие наличие  обеспечения кредита:

• проект договора залога с описью имущества, договор о страховании этого имущества;
• проект договора поручительства;
• проект гарантийного письма;
• проект договора страхования и проект договора цессии.

6 Обязанности и ответственность кредитора и заёмщика

 

Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают не только у заемщика, но и у кредитора.

У кредитора возникает обязанность  предоставить денежные средства в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а у заемщика -возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Нарушение указанных в кредитном договоре обязанностей влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательно прописать все права и обязанности сторон. Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Исполнение этой обязанности влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Долг кредитора считается погашенным в случае предоставления кредита заемщику, как в наличной, так и в безналичной форме. Однако у банка есть право отказаться от выдачи кредита заемщику полностью или частично, при наличии информации о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок. В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации. Об этом заемщик должен уведомить кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законодательством или договором (п.2 ст. 821 ГК РФ).

Возникает вопрос, существует ли обязанность  заемщика получить кредит? Действующее  российское законодательство не позволяет  говорить об обязанности заемщика получить кредит в качестве общего правила, но рассматривает эту обязанность в виде исключения, которое может быть предусмотрено в договоре или правовых актах и не предполагается в обычном кредитном договоре при умолчании сторон об этом. По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Это обязательство возникает только в том случае, если кредит был предоставлен. Полученный кредит должен быть возвращен в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1ст. 810 ГК РФ). Проценты, если иное не предусмотрено в договоре, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита(п.2 ст. 809 ГК РФ). В договоре могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов. Размер процентов в большинстве случаев определяется по договоренности сторон. Как правило, они формируются с учетом ставки, по которой Центральный банк РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки (маржи),размер которой зависит от спроса на денежные ресурсы. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку),нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов(проценты начисляются за период пользования кредитными средствами).В случае согласия кредитора сумма кредита может быть возвращена досрочно (п. 2ст. 810 ГК РФ). По общему правилу банк не обязан давать такого согласия, так как, предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение определенной прибыли в виде процентов. Он имеет законный интерес в своевременном возврате кредита, причем не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.