Экономическая сущность и функции страхования

Добровольное страхование - страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование - страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация  страхования

В соответствии с законом  РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая  отраслевая классификация страхования:

Личное страхование.

Имущественное страхование.

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные: [8]

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Классификация договоров  страхования в соответствии с  ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

• страхование имущества;

• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

 

Таблица 1 - Классификация страхования

Отрасли страхования	Имущественное	Социальное	Личное	Страхование ответственности	Страхование предпринимательских рисков
Объекты страхования	Материальные ценности	Уровень доходов граждан	Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан	Обязанности страхователя выполнить  договорные условия по поставкам  продукции, погашения задолженности  кредиторам, возмещение материального вреда	Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование  убытков
Виды страхования	Страхование строений, животных, домашнего  имущества, средств транспорта, урожая.	Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных слоев населения.	Смешанное страхование жизни на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование детей, страхование  дополнительной пенсии, страхование  от несчастных случаев.	Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.	На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

1.4 Добровольная  и обязательная формы страхования

 

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование - на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование  в свою очередь делится на страхование  за счет страхователей: [3]

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования  обусловлены в основном характером рыночных отношений.

Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

Страхование граждан - это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).

Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

Страхование домашнего  имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный  опыт по данному страхованию. Договор  страхования транспортных средств  распространяет свое действие на страховые  события (риски), происшедшие на территории России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Тесты

 

1. Характеристиками страховой защиты как экономической категории являются:
1. ущерб в натуральном или денежном выражении;
2. объективная необходимость предупреждения или возмещения последствий рисковых обстоятельств;
3. отрицательный результат запланированных действий;
4. возвратное движение средств страхового фонда.

Ответ: а) ущерб в натуральном или денежном выражении; б) объективная необходимость предупреждения или возмещения последствий рисковых обстоятельств; г) возвратное движение средств страхового фонда.

Возмещение ущерба, вызываемого  проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и  общества, порождает необходимость  установления определенных взаимоотношений  между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

• наличие страхового риска (и критерия его оценки);
• случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
• объективная потребность возмещения ущерба;
• наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;
• замкнутая раскладка ущерба;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
• реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

 

2. Из нижеперечисленных функций к страхованию относится:
1. рисковая;
2. фискальная;
3. контрольная;
4. предупредительная.

Ответ: а) рисковая; в) контрольная; г) предупредительная.

Экономической сущности страхования соответствуют его  функции, выражающие общественное значение данной категории.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Страхование может нести  и сберегательную функцию в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правилами проведения страховых операций.

 

3. К децентрализованным страховым фондам относятся:
1. технологические запасы сырья и материалов на предприятиях;
2. фонд страховщика, предназначенный для выплаты возмещения;
3. резервы Министерства по чрезвычайным ситуациям РФ;
4. денежные резервы предприятий и граждан.

Ответ: б) фонд страховщика, предназначенный для выплаты возмещения;           г) денежные резервы предприятий и граждан.

Децентрализованные страховые  фонды создаются на производственных предприятиях и в сельском хозяйстве с целью возмещения локальных ущербов и покрытия различных убытков.

 

4. Страховые отношения основаны на:
1. действии закона стоимости;
2. распределительных денежных отношениях;
3. односторонних денежных потоках;
4. страховом интересе субъектов хозяйствования.

Ответ: г) страховом интересе субъектов хозяйствования.

Страховые отношения  основаны на наличии экономического страхового отношения, субъектами которого выступают страховщик и страхователь

 

5. Причиной развития страхования в Российской Федерации служат:
1. сложные природно-климатические условия;
2. криминогенная обстановка в стране;
3. формирование рыночной системы хозяйствования;
4. использование страховых резервов в качестве инновационного потенциала.

Ответ: в) формирование рыночной системы хозяйствования