Экономическая необходимость страхования

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;

- всеобщность и обязательность, страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

4) «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» от 5 августа 2008 года № 194.

Указанный Закон регулирует общественные отношения, возникающие в области обязательного страхования гражданской ответственности нанимателя (работодателя) за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, и устанавливает правовые, экономические и организационные основы его проведения.

Целью обязательного страхования ответственности  работодателя является гарантия обеспечении  страховой защиты работников, жизни  и здоровью которых причинен вред при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей, посредством осуществления страховых выплат.

Данные  законы направлены на своевременное  и полное возмещение ущерба жизни, здоровью и имуществу пострадавших пассажиров и наемных работников, а также  экологии и населению. Кроме того, эти законы позволят юридическим и физическим лицам - перевозчикам пассажиров и опасных грузов, организациям, эксплуатирующим опасные производственные объекты, и работодателям без ущерба для бизнеса возместить нанесенный ущерб.

В данных случаях ущерб будет возмещен страховыми компаниями.

В настоящее  время разрабатываются подзаконные  акты к вышеперечисленным Законам:

- типовые правила;

- типовое заявление;

- типовой договор;

- типовой акт;

- страховые тарифы и страховые суммы.

Объединение страховщиков в единую ассоциацию. В сентябре 2008 года в Финнадзоре прошло совещание с участием всех страховых компаний по вопросу слияния Национальной Ассоциации страховщиков и Союза страховщиков в одну единую Ассоциацию в целях более оперативного отслеживания ситуации на страховом рынке Кыргызстана и принятия, превентивных мер. Руководителями страховых компаний было принято единогласное решение об объединении страховых организаций на базе Национальной Ассоциации страховщиков Кыргызстана путем ликвидации Союза страховщиков, что обеспечит эффективное функционирование механизма государственного и внутреннего регулирования страховой деятельности, так как основной целью развитая страхового дела является разработка и реализация мер, по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Увеличение  уставного капитала страховых компаний. Финнадзором принято постановление  от 23.10.2008 года № 1 17 «О минимальных размерах уставного капитала для страховых компаний», в соответствии с которым:

-минимальный  размер уставного капитала для  вновь создаваемых страховых  организаций составляет не менее  30 млн. сомов для осуществления  деятельности по добровольным  видам страхования и перестрахования  этих рисков;

-минимальный  размер уставного капитала действующих  страховых организаций составляет  не менее 25 млн. сомов для  осуществления деятельности по  добровольным видам страхования  и перестрахования этих рисков;

-минимальный  размер уставного капитала для  вновь создаваемых страховых организаций составляет не менее 60 млн. сомов для осуществления деятельности исключительно по перестрахованию;

-минимальный  размер уставного капитала действующих  страховых организаций составляет  не менее 30 млн. сомов для  осуществления деятельности исключительно по перестрахованию;

- минимальный  размер уставного капитала страховых  организаций составляет не менее  50 млн. сомов для осуществления  деятельности по обязательным  видам страхования и перестрахования  этих рисков.

Увеличение  уставного капитала страховых организаций обусловлено необходимостью обеспечения дополнительной устойчивости страховых организаций для осуществления деятельности по добровольным видам страхования и пере-страхования этих рисков, а также установления более жестких требований к уставным капиталам страховых организаций для осуществления деятельности по обязательным видам страхования и перестрахования этих рисков для обеспечения дополнительных условий и гарантий возвратности страховых сборов и платежей по обязательным видам страхования и, как следствие, защита страхователей.

Перспективными  направлениями развития рынка страхования  являются внедрение обязательных видов  страхования и дальнейшее совершенствование  законодатель-ной базы по страхованию.

Разработан  проект Закона Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО), который будет регулировать правовые отношения, возникающие при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств между владельцами автотранспортных средств (страхователями) и страховыми организациями (страховщиками).

Объектом  данного вида страхования является ответственность владельца автотранспортного  средства за причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия-ущерб третьему лицу (физическому или юридическому лицу).

Обязательная  форма проведения страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств наиболее полно обеспечит  охрану имущественных прав всех членов общества и организаций, укрепит финансовую базу страховщика и снизит размер страховых взносов, а также повысит эффективность мероприятий по предупреждению дорожно-транспортных происшествий (ДТП).

Введение  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств значительно упростит процедуру возмещения ущерба пострадавшим и будет способствовать снижению огромных ежегодно повторяющихся потерь от ДТП.

В настоящее  время Финнадзором дорабатывается проект Законa Кыргызской Республики «О гарантийном фонде» в соответствии с законопроектом об ОСАГО, так как создание Гарантийного фонда необходимо для обеспечения страхователям и в тех случаях, когда у причинителя вреда не будет договора страхования, или если одна из компаний окажется несостоятельной (банкрот), или когда вред будет причинен неизвестным средством транспорта.

В 2008 году Финнадзором совместно с Государственным  комитетом по туризму Кыргызской Республики был разработан проект Закона Кыргызской Республики «Об обязательном страховании туристов».

Целью введения обязательного страхования  туристов является необходимость обеспечить действенную защиту имущественных  и иных интересов туристов посредством  страховых выплат, а также создать  экономическую заинтересованность туроператора и турагента в повышении безопасности предоставления туристских услуг.

Принятие  этого законопроекта позволит регулировать гражданско-правовую ответственность  туроператоров и тур агентов  при исполнении своих функциональных обязанностей, значительно усилит нормативную базу в сфере туризма, повысит меру ответственности туроператоров и обеспечит качество туристических услуг.

Финнадзором начата работа по реализации Указа  Президента Кыргызской Республики «О дальнейших мерах по внедрению индустрии  исламских финансовых услуг в Кыргызской Республике» от 22.04.2008г № 146, в части внедрения исламских принципов в страхование в соответствии с Законом о страховании «Такафул».

Такафул (араб. - взаимное предоставление гарантии друг другу). Суть такафула состоит в том, что страхователь наряду со страховщиком участвует в общем деле, получая соответствующую долю прибыли. Причем часть страховой прибыли он перечисляет в специальный фонд, из которого производятся выплаты при наступлении страховых случаев. Другая часть используется для извлечения прибыли, в которой участвует как страхователь, так и страховщик. Собранные средства запрещается отдавать в рост для получения процентов.

Основными сторонами договора исламского страхования  являются участники и оператор.

Исламское страхование занимает своеобразное промежуточное положение между коммерческим и взаимным страхованием, поскольку страхователь участвует в прибылях и убытках от страхового бизнеса. При коммерческом страховании в западном смысле страхователь никакой прибыли не извлекает: он получает страховую выплату при наступлении страхового случая или не получает ничего. Прибыль сеть лишь у страховщика. При взаимном страховании, напротив, прибыли не может быть ни у кого.

Человек сам всегда стремился к защите от опасностей и рисков, но этого  трудно добиться без сотрудничества и взаимопомощи с большим числом людей. Этот путь может предложить только система страхования в любой из ее форм.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхования в КР.

3.1. Проблемы  развития страхового рынка КР.

 

Основные проблемы развития страхования:

1) Существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги.

Низкий  уровень жизни населения, низкая активность населения в получении  страховых услуг, и в большинстве  своем ориентированном на получение государственных социальных пособий, что не способствует должному развитию страхования.

2) Отсутствие заинтересованности структуры государственного образования в подготовке специалистов в области экономико - математических расчетов (актуариев) страховых обязательств.

Функционирование  страхового рынка требует введения института актуариев (специалистов в области экономико-математического  расчета страховых обязательств), определения соответствующих требований к уполномоченным аудиторам, оценщикам и другим специалистам, которые должны вести разработку нормативно-правовых актов.

Профессия актуария является новой для нашей  республики, и до введения обязательных видов страхования не являлась актуальной. Действующие страховые компании обычно проводили обучение своих сотрудников в России и Казахстане где уже созданы и функционируют учебные центры и проводятся курсы для актуариев.

Необходимо  отметить, что обучение актуария очень сложное и специфичное. Стоимость обучения среднего специалиста обходится от 2000 долларов США и более. Также необходимо внести изменения в нормативно-правовую базу по лицензированию деятельности актуариев и оценщиков.

3) Использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, в частности отсутствие надежных финансовых инструментов долгосрочного размещения страховых резервов.

Аккумулируемые  страховые компаниями денежные средства необходимо инвестировать в долгосрочные высоколиквидные и доходные активы. Обычно в развитых странах страховые компании инвестируют свои резервы в государственные ценные бумаги, муниципальные облигации и займ акции ведущих компаний с высокой доходностью и недвижимое и т.д. Отсутствие на кыргызско- фондовом рынке долгосрочных финансовых инструментов и невысокая доходность ценных бумаг местных компаний не дает возможности страховым компаниям инвестировать страховые резервы более эффективно.

4) Не стимулирующее законодательство республики о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг.

Новая редакция Налогового кодекса не только не улучшает налоговый климат страховых организаций в Кыргызской Республике, но и еще более ужесточает их налоговое бремя. В качестве одной из основных задач по разработке новой редакции Налогового кодекса в числе других ставилась задача; исключение нерыночных налогов (отчислений в фонд ликвидации чрезвычайных ситуаций, налога на автодороги). Можно сказать, что формально эта задача выполнена, данные налоги отменены, но фактически получается, что вместо этих налогов вменен аналогичный нерыночный налог - налог с продаж. Введение налога с продаж для страховых организаций повлечет за собой вынужденное повышение ставок страховых взносов по всем видам страхования, приведет к удорожанию оказываемых страховых услуг и ляжет практически бременем на плечи страхователей - получателей страховых услуг. Что в свою очередь приведет к возмущениям населения, снизит интерес к страховым услугам юридических лиц и резко снизит спрос на социально ориентированные страховые услуги, которые в настоящее время получили достаточно широкое распространение (например, страхование имущества от землетрясений, огня и прочих опасностей, страхование ответственности работодателя, страхование от несчастных случаев и прочие).

5) Низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к оттоку значительных сумм страховой премии за границу, в виду объективной необходимости привлечения участия иностранных перестраховочных компаний в страховании крупных рисков.

На  сегодняшний день страховые компании из-за недостаточности собственного капитала оставляют у себя лишь небольшую часть полученной страховой премии, а 98 процентов передают в зарубежные страховые компании. Увеличение собственного капитала страховых компаний даст возможность им оставлять у себя большую часть страховых премий, а не передавать их на перестрахование за рубеж, что, несомненно, увеличит сумму активов, инвестируемых в финансовые инструменты нашей республики.