Шпаргалка по "Страхованию"

В случае, если будет установлено, что страхователь в целях увеличения размера  возмещения  преднамеренно включил  в представленный им страховщику перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, похищены, то страховая компания м. снизить размер причитающейся выплаты.

Страхователь теряет право на возмещение, если  ущерб полностью компенсируется третьим лицом. Если же ущерб возмещен частично и в сумме менее причитающего возмещения, то оно выплачивается  с учетом  суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В случае, когда  страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

•  претензия относится ко времени страхового покрытия;

•  заявитель претензии является действительным страхователем;

•  событие застраховано по договору;

•  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

•  выполнены все дополнительные условия договора;

•  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

 

15. Основные условия страхования имущества организаций (промышленных предприятий).

Состав имущества предприятий, подлежащего страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, транспортные средства, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности,  принадлежащее предприятию (основной договор);

•  имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта (дополнительный договор);

• с/х животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

• урожай с/х культур (кроме естественных сенокосов).

 

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановленной стоимости на день их гибели;

• для оборотных фондов- фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

• незавершенное строительство- в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

 

Страхование имущества производится на случай гибели или повреждения в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

 

Страховое возмещение выплачивается за все  погибшее или поврежденное имущество, в т.ч.  и за имущество,  поступившее страхователю в период действия договора. Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от  других организаций и населения – в случае его гибели или повреждения  только в местах (магазин, склад), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по уменьшению ущерба в случае  стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды),  а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка).

Состав имущ-ва промыш-х предп-ий, подлежащих страх-ю: 1) здания, сооружения, объекты незав-го кап. строит-ва, трансп-ые ср-ва, машины, обор-ние, инвентарь, товарно-мат-ые   ценности   и др им-во,  принадлежащее  предпр-ям  и орг-ям (осн. договор); 2) им-во, принятое орг-ми на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (доп.  договор); 3) с/хоз-ые жив-е,   пушные  звери,   кролики, дом-яя птица и семьи пчел; 4) урожай с/хоз-ых культур (кроме естественных сенокосов).

По осн. дог-у страхуется все им-во, принад-щее страх-лю. По доп. дог-у подлежит страх-ю им-во, принятое страх-лем от др. орг-ций и населения и указанное в заявлении о страх-ии.  Доп. дог-р страх-ия м.б. заключен только при наличии осн-го дог-ра. Срок доп. дог-ра не должен превышать срока действия осн-го.

Стр-нию не подлежат объекты и сооруж-я, не принадлежащие страх-лю, кроме указанного выше страхования по доп. дог-у. Дог-р страх-я им-ва, прин-го предп-ю, м.б. закл. по его полной ст-ти или по определенному % этой ст-ти, но не менее 50% балансовой ст-ти им-ва; по страх-ю строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страх-и им-ва приняты сл. пределы оценки его ст-ти: 1) для Осн.ф  максимальный — балансовая ст-ть, но не выше восстановительной ст-ти на день их гибели; 2) для Об.ф — фактическая с/с по ср-им рын-ым ценам и ценам собств-го произв-ва; 3) незав-е строит-во — в размере фактически произведенных з-т мат-ых и труд-х ресурсов к моменту страх. случая.

Им-во, принятое от др. орг-ий и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрах-ым исходя из ст-ти, указанной в документах по его приему, но не выше действительной ст-ти этого им-ва.

Стр-ие им-ва проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, урагана, ливня,  града, обвала и т.д. Страх. возмещение выпл-ся за все погибшее или поврежденное им-во, в том числе и за им-во, поступившее к страх-лю в период действия дог-ра.

16. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение. Кэптивы в страховании.

Самострахование – создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов) каждым хозяйствующим субъектом, т. е. по собственной инициативе, за счет своих средств, для восполнения потерь в случае наступления какого-либо негативного обстоятельства в деятельности субъекта. Эта организационная форма сохранилась только в крестьянских хозяйствах в виде семейных или фуражных фондов. В денежном выражении такие фонды могут встречаться только в качестве резервных фондов акционерных обществ (АО), о чем в обязательном порядке говорится в уставе этого общества. Этот фонд создается, как правило, только тогда, когда есть необходимость выплаты дивидендов по привилегированным акциям, причем в ликвидной форме. Его размер должен быть определен уставом. Обычно это  до 15 % уставного капитала.

Фонд самострахования — как правило, это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем, возможна и денежная форма фонда самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

В аграрном секторе экономики с помощью механизма самострахования образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природно-климатического фактора на результаты деятельности сельских хозяйств.

При переходе к рыночной экономике значительно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся экономической конъюнктуре. Он создается на случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка оборотных средств т.д. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд, соотношение спроса и предложения, другие факторы хозяйственной деятельности. В то же время через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов.

Фонд самострахования – децен-трализ организационо обособлен фонд преимущ в виде натур запасов хоз.субъекта; он дает возможность прео-долеть времен затруднен в проц пр-ва. При переходе к рын.экон он трансформир в фонд риска, котор создает гос п/п, фирмами, АО д/обеспечен их деят при неблаго-прият экон коньюкт. Он создается на случ задержки заказчиками причитающ платежей за поставлен прод, недостат Об Ср-в. Через этот фонд п/п стремят обеспеч себе устойчив развит, возможн работ без фин и пр-ных срывов

17. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа.

Страховая премия – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Страховой тариф – цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком.

Устанавливается либо в %, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), либо в % к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Страховой тариф называется также тарифной брутто-ставкой.

Страховой тариф складывается из:

1. нетто-ставки . Идет на выплату страховых возмещений и страховых сумм;

2. нагрузки. Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела (25-30% от нетто-ставки).

Она необходима для накладных расходов страховщика, которые связаны с проведением страхования. В нагрузку накладывается и прибыль.

Страх. премия – это плата страх-ля за предост-ую услугу. 

Страх. тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы. Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы.

Тарифная ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО.  Тариф брутто делится на 2 части: Нетто ставка и  Нагрузка. Нетто ставка принадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1. Рисковая премия – выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведение вероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величины опред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период.  2. Рисковая надбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. С помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций. Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение.

Нагрузка направляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1.  Расходы на ведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления на предупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-я финан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее 80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат. Отношение фактич-го объёма выплат  к стах. премии наз. уровнем выплат ( объём факт. выплат / сумма страх. премий).

Виды страх премий: 1. По своему предназначению: Рисковая премия,  сберегательная, нетто-премия, достаточный взнос, брутто-премия, 2. По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3. По форме уплаты:  единовременная, текущие, годовые, рассроченные. 4. По времени уплаты: авансовые платежи, предварит-я премия. 5. От спосба исчисления: средние, степенные, индив-е.   Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущ-ва граждан в рез-те стих бедствий, НС и иных неблаг-х событий.

 

18. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан.

Страх событием  по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собств-ти, явл уничтожение или повреждение в рез-те пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, урагана, ливня, града, обвала, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в связи с внезапной угрозой какого-либо стих бедствия. Методика опред-я ущерба и страх возмещения зависит от вида застрах-го им-ва (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия, аварии или НС, а также от того, кто является страхователем (колхоз, межхозяйственное или гос пред-ие, кооперативная, акцион-ая или общ-ая орг-ция, физ. лицо)._Послед-сть проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов: •  установление факта гибели или повреждения им-ва; • опред-ие причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страх или не страх случая; • установление пострадавших объектов и принадлежности застрах-го им-ва; • расчет суммы ущерба и страх возмещения.  Ущербом страх-ля считается ст-ть погибшего им-ва по страх оценке, ст-ть поврежденного им-ва с учетом его обесценения, ст-ть работ по спасанию им-ва и приведению его в порядок. Из суммы ущерба искл ст-ть поврежденных и неповрежденных остатков им-ва, годных на стройматериалы и т.п. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страх орг-ции проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страх случая; уточняет, все ли строения занесены в страх оценочные листки, правильно ли указаны их хоз-ое назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарег-ых строений они также д.б. оценены. Данные составленного акта, а также страх оценочных листков или инвентаризационных док-в органов коммунального хоз-ва — учетных карточек, паспортов и т.п. явл основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих граждан.