Финансовый механизм личного страхования

Директивы “третьего поколения”, принятые в 1992 г., предусмотрели возможность того, что страховщики, учрежденные на территории одного из государств и контролируемые страховым надзором этого государства, могут свободно предоставлять свои услуги страхователям на территории любого другого государства ЕС.

Указанные директивы обеспечивают формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Другими важными нормативными документами, по своей значимости сопоставимыми с законами, являются международные конвенции, определяющие, среди прочего ответственность, а, следовательно, и условия страхования, например Варшавская конвенция в воздушных перевозках, Йорк-Антверпенские правила в части морских перевозок и др.

Практически вне единого правого пространства осталась страховая ассоциация Ллойда в связи с ее своеобразным правовым статусом. Она, как известно, представляет собой ассоциацию индивидуальных андеррайтеров или их групп (синдикатов). При заключении страхового или перестраховочного договора участвует не ассоциация, а конкретный андеррайтер. Такой ее статус закреплен специальным британским законом от 1871 г.

В странах Организации экономического сотрудничества и развития нет единой системы регулирования. Предпринимавшиеся ранее попытки контролировать все аспекты страховой деятельности в таких странах, как Германия, Франция и ряд других, привели к застою рынка и отсутствию у страховых компаний мотивов повышения эффективности работы.

К настоящему времени в странах ОЭСР возобладали тенденции дерегулирования страхового рынка, предполагающие иные подходы к государственному регулированию страхования (См.: Алдамчук Н.Г. Мировой рынок на пути к глобализации. М.: МГИМО (РОССПЭН), 2004.):

• государственный контроль ставит своей основной задачей регулирование страхования физических лиц.

• ослабевает контроль, ограничивающий конкуренцию страховщиков при одновременном усилении контроля за их финансовым положением;

• предварительное утверждение органами страхового надзора условий страхования постепенно заменяется усилением роли законов, защищающих интересы страхователей.

Общепринятым назначением страхового надзора становится защита страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей, которые по определенным страховым соглашениям имеют право в любое время требовать от страховщиков выполнения своих обязательств.

Доминирующим подходом к регулированию страховой деятельности в рамках ОЭСР является предоставление страховщикам свободы в расширении своей деятельности, предполагая, что страхователи способны критически оценить и сравнить предлагаемые страховые услуги в условиях отсутствия общего регулирования страхового рынка. Дополнительно в странах Европейского содружества действует упрощенная процедура вступления страховщика на рынок – так называемая система “единой лицензии”.

В странах ОЭСР реализуются аналогичные мероприятия по стандартизации процедуры лицензирования, однако эти усилия сдерживаются позицией США, где в каждом штате предусмотрена своя процедура лицензирования страховщиков.

В некоторых странах, не членах ОЭСР, сохраняются государственные монополии на отдельные виды страхования, особенно обязательного, в других запрещена или ограничена деятельность частных страховщиков. В других, в частности в США, преобладает мнение, что государственные страховщики нарушают принцип честной конкуренции и не пускают такие компании на свой рынок. В России сохраняются ограничения на участие иностранцев в уставном капитале страховых компаний. Однако стремление к экономическому либерализму и влияние международных организаций, таких, как Всемирная торговая организация, постепенно устраняют законодательные барьеры на путях иностранного капитала.

При лицензировании иностранных страховщиков многие страны действуют по принципу взаимности, т.е. в зависимости от действия тех стран, куда стремятся проникнуть национальные страховщики.

Во всех странах ОЭСР надзор за страхованием является частью исполнительной власти. Обычно он находится в ведении министерств финансов, экономики, торговли, экономики и промышленности, юстиции и т.д. Однако это может быть и независимый государственный орган, как, например, в США, где в каждом штате действует департамент по страхованию. Органы страхового надзора стран ОЭСР наделены правами лицензирования национальных страховщиков, в некоторых странах – и иностранных, продления и отзыва лицензии. Обычно национальный страховой надзор строго контролирует соответствие деятельности страховщика выданной ему лицензии. Однако только в отдельных странах, например в США и Нидерландах, термин страховая деятельность определен законом, а в остальных используются определения, данные наукой,

правосудием, практикой. Известна и применяется классификация ОЭСР, согласно которой выделяют четыре класса страхования: страхование жизни, здоровья, имущества и страхование от несчастных случаев.

В Германии, например, государственный контроль над всеми действующими национальными и иностранными страховыми компаниями возложен на Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Оно осуществляет мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, проводит анализ управленческий структур компаний, согласовывает кандидатуры на высшие посты и на должности внутренних аудиторов компаний, рассматривает жалобы акционеров и страхователей.

Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компаний, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Многие страховые компании в Германии, как мы уже упоминали, являются членами немецкой ассоциации по страхованию (GDV) – добровольного союза немецких страховых компаний. Как и другие национальные страховые союзы Европы, немецкая ассоциация защищает интересы национальных страховщиков в правительстве, парламенте, перед политическими партиями и социальными группами, а также организациями ЕС и другими международными организациями. Ассоциация поддерживает широкие контакты со страховыми рынками Центральной и Восточной Европы, оказывая поддержку развитию современной страховой индустрии, предоставляя информацию, консультационные услуги, помощь в базовой и специализированной подготовке по страхованию, помогая организации и развитию страховых союзов и органов страхового надзора в этих странах.

Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью – независимый орган, учрежденный в 1989 г. и контролирующий деятельность страховых организаций. Комиссия состоит из пяти членов, назначаемых на пять лет Министерством финансов.

Органы страхового надзора большинства стран контролируют и перестрахование, в том числе передачу рисков иностранным перестраховщикам. В некоторых странах ОЭСР для проведения перестрахования требуется специальное разрешение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Перспективы развития  личного страхования в России

           В современной России развитие института страхования идет по аналогичной хронологии. Первоначально страхование в его современной форме охватило сферу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование). На следующем этапе появилось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан (личное страхование). Затем страхованием были охвачены имущественные интересы, связанные обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование ответственности).

В последнее время проблемы страхования изучаются достаточно глубоко, с каждым годом количество публикаций на данную тему возрастает, появляются новые нормативные акты, но не смотря на это имущественные интересы, относящиеся к жизни и здоровью страхователей, взаимодействие сторон по договорам страхования жизни, совокупность проблем продвижения личного страхования, усовершенствование его видов и форм остаются все же недостаточно изученными и требуют более тщательного рассмотрения.

В экономической литературе на вопросы сущности личного страхования, критериальных признаков классификации личного страхования существуют различные точки зрения. Теория и практика страхового дела, находясь в непрерывном развитии и взаимодействии, позволила исследователям выработать множество определений личного страхования. Так Ш. А. Агеев полагает, что «личное страхование — это механизм, который предоставляет защиту от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и иных жизненных обстоятельств, требующих существенных финансовых средств, которые не у каждого человека имеются».

Согласно статьи 4 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Результат исследования В. В. Шахова в поиске определения отличается лаконичностью, полнотой признаков, присущих данной отрасли страхования, и имеет следующий вид: «Личное страхование — совокупность перераспределительных отношений между участниками, за счет денежных взносов которых формируется страховой фонд, предназначенный для оказаний материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях обеспечения необходимого уровня благосостояния». Основываясь на выше указанных понятиях, можно дать следующее определение личного страхования: «Личное страхование — это совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для оказания необходимой материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях достижения необходимого уровня благосостояния».

Отличительной чертой развития личного страхования в Российской Федерации является то, что оно представлено в основном добровольным медицинским страхованием. Структура страховых премий по добровольному личному страхованию составляет около 80 %.

Еще одной особенностью личного страхования является то, что ДМС занимает основную долю как в структуре страховых премий, так и в структуре страховых выплат по данному виду страхования.

Третья особенность заключается в том, что наиболее активно на российском рынке личного страхования прогрессирует добровольное личное страхование. А затем — страхование от несчастных случаев и уже добровольное медицинское страхование. Но все же, не смотря на данные продвижения существует множество нерешенных проблем, которые препятствуют развитию данного сегмента. В большей степени эти проблемы относятся к рынку страхования жизни.

Проанализируем динамику изменения доли договоров по личному страхованию в России.

Таблица 1

Доля договоров, заключенных с физическими лицами от общего количества договоров страхования в России за 2008–2012 гг., %

Вид страхования	2009 г.	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2013 г.
Личное страхование, всего	89,8	88,0	90,5	90,1	91,7
Страхование жизни, всего	93,0	91,7	94,1	94,6	95,1
На случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события	99,5	99,8	99,9	99,6	99,5
Пенсионное страхование	59,5	92,4	93,8	96,1	94,7
Личное страхование (кроме страхования жизни)	94,3	91,4	93,8	95,9	96,2
Страхование от несчастных случаев	95,1	94,1	95,4	97,5	97,8
Добровольное медицинское страхование	91,3	77,2	83,7	86,7	88,1

 

 

 

Из таблицы мы видим, что основную долю договоров составляют договора на случай смерти и дожития до определенного возраста. В 2009 г. их доля составляла 99,5 %, в течение пяти лет данный коэффициент практически не изменился. Произошел небольшой рост количества договоров по личному страхованию (кроме страхования жизни) на 1,9 %. Также увеличились договора по страхованию от несчастных случаев на 2,7 %. Что касается добровольного медицинского страхования, то здесь их количество снизилось на 3,2 %. Количество договоров по остальным видам личного страхования постоянно варьируется, однако это не вызывает существенных изменений на сумму поступлений страховых взносов. Уменьшились договора по страхованию жизни в 2010 г. Это было вызвано тем, что снизился спрос на данный вид страхования из-за повышения страховых тарифов. Но уже с 2011 г. наблюдается положительная тенденция, в 2013 г. доля договоров от общего количества составила 95,1 % на 2,1 % выше 2009 г. Из таблицы видно, что рынок по пенсионному страхованию продемонстрировал падение в 2009 г. доля договоров составляла 59,5 %. Это объясняется тем, что в 2009 г. произошло резкое уменьшение размера страховых взносов по страхованию физ. лиц, характерно было преобладание поступлений от корпоративных страхователей. Но уже в 2010 г. количество договоров увеличилось, на 2013 г. их доля составила 94,7 %. В отличии от пенсионного страхования в 2009 г. наблюдается высокая доля договоров по ДМС — 91,3 %, но уже в 2010 г. резко упало до 77,2 %. Не смотря на то, что объем страховых премий рос. Вместе со страховыми премиями вырос и объем страховых выплат. На увеличение страховых взносов повлияло удорожание медицинских услуг. С 2011 г. — 2013 г. идет положительная динамика, но все же по сравнению с 2009 г. количество договоров снизилось на 3,2 % .

Необходимо особо отметить, что относительно широкое распространение ДМС с точки зрения количества страховых договоров не характеризует степень географической распространенности данного вида страхования в России. Высокая степень концентрации обусловлена тем, что почти 40 % премий по данному виду страхования собрано в Москве.

Развитие ДМС преимущественно в крупных городах объясняется тем, что лечебных учреждений, способны оказывать качественные медицинские услуги, в регионах недостаточно. Не оставляет сомнений и тот факт, что на развитие ДМС влияет общая экономическая ситуация в каждом регионе и развитость инфраструктуры медицинских учреждений. Развитие данного вида страхования не связано с повышением уровня страховой культуры или осознания в потребности страхования.

Для того чтобы оценить развитость личного страхования в Республике Мордовия рассмотрим как изменяется динамика количества заключенных договоров по видам личного страхования за 2012–2014 гг.