Сущность страхования и основные его виды

Содержание

 Введение……………………………………………………………………….2

1.ОБЩАЯ ЧАСТЬ………………………………………………………………5

1.1 Сущность  страхования и основные его  виды…………………………….5

1.1.1 Понятие  страхования…………………………………………………….5

1.1.2 Страховой  рынок…………………………………………………………5

1.1.3 Формы  страхования: добровольное и обязательное……………………6

1.1.3.1 Добровольное  страхование…………………………………………….6

1.1.3.2 Обязательное  страхование……………………………………………..7

1.2.1 Сущность  и функции страхового рынка………………………………..8

1.2 Теоретические  основы страхового рынка РФ…………………………....8

1.2.2 Участники  страхового рынка…………………………………………....9

1.3 Особенности  функционирования страхового рынка  в РФ……………..10

1.3.1 Особенности  развития страхового рынка в  РФ……………………….10

1.3.2 Проблемы  и современные тенденции функционирования  страхового рынка Российской  Федерации………………………………………………..11

1.4 Организационно-правовые  основы страхового дела……………………11

1.4.1 Страховые  фонды, формы их организации……………………………14

1.4.2 Страхование  как часть системы финансовых  отношений……………15

1.4.3 Функции  страхования…………………………………………………..16

1.5 Приоритетные  направления развития страхового  рынка………………17

Заключение  ……………………………………………………………………20

Список использованной литературы ………………………………………..22 

ВВЕДЕНИЕ

 

Выбранную Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной  финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей  стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления  рыночных отношений. Если на начальном  этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических  отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством  механизма финансовой защиты.

Данная тема достаточно актуальна  в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно  доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя  владельцы имущества и рабов  использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами  и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать  ущерб за свой счет, то он вынужден был  бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный  характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц  или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки  ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила  и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

страхование рынок фонд

 

 

1. ОБЩАЯ ЧАСТЬ

 

1.1 Сущность страхования  и основные его виды

 

1.1.1 Понятие страхования

Страхование - одна из сфер финансовой системы. Страхование связано с  распределением совокупного общественного  продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время  характерны экономические отношения  только по перераспределению доходов  и накоплений, связанных с возмещением  материальных и иных потерь.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая  на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

 

1.1.2 Страховой  рынок

Как таковой рынок представляет собой систему экономических  отношений, возникающих в процессе купли-продажи товаров, в рамках которого формируется спрос, предложение  и цена на них. Любой рынок товаров  и услуг подчинен действию двух объективно существующих экономических законов - закона стоимости и закона спроса и предложения.

 

 

1.1.3 Формы страхования:  добровольное и обязательное

 

Представляют определенный интерес  основные направления деятельности компаний. В последнее время структура  операций российских страховщиков выглядит следующим образом: обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений; наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений; на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

1.1.3.1 Добровольное  страхование

Личное страхование.

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным  после социального. Личное страхование  делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

-на дожитие;

-на случай смерти (выплачивается  родственникам (выгодополучателям);

-на случай смерти и потери  здоровья;

-смешанное страхование (риски  всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется  при дожитии, смерти и потери  трудоспособности;

-страхование ренты - на дожитие,  по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование);

-страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л);

-свадебное страхование - страхование  детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания  жизни.

 

1.1.3.2 Обязательное  страхование

Современный этап развития обязательного  страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего, в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности.

Известно, что цель страхования  — защита имущественных интересов  физических и юридических лиц, для  этого аккумулируются их денежные средства (премии) у специального субъекта (страховщика) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, происходит объединение  определенных групп субъектов со схожими целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании  экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и  дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании  автогражданской ответственности  принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом.

 

1.2 Теоретические  основы страхового рынка РФ

 

1.2.1 Сущность  и функции страхового рынка

Страховой рынок представляет собой  совокупность экономических отношений  по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении страховых  случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  потребностей (спроса) на страховые  услуги и страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка  являются закон стоимости, закон  спроса и предложения.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в  процессе воспроизводства потребность  обеспечения бесперебойности этого  процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления  непредвиденных неблагоприятных событий.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями  развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке  могут осуществлять любые страховые  компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций  по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и  мобилизации денежных средств в страховые фонды.

 

1.2.2 Участники  страхового рынка

Страховой рынок — это сфера  специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для  их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования  ими в этих целях страховых  фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых  премий).

В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

-страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

-страховые организации;

-общества взаимного страхования;

-страховые агенты;

-страховые брокеры;

-страховые актуарии;

-федеральный орган исполнительной  власти, к компетенции которого  относится осуществление функций  по контролю и надзору в  сфере страховой деятельности;

-объединения субъектов страхового  дела, в том числе саморегулируемые  организации.

Одна сторона (субъект) – это  страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую  называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим и физическим лицам. Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями.

 

1.3 Особенности  функционирования страхового рынка  в РФ 

 

1.3.1 Особенности  развития страхового рынка в  РФ

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи. После октябрьской революции 1917 года началась национализация страхового дела. На фоне этих событий предпринимались попытки переправить капиталы страховых компаний за границу. 23 марта 1918 г. был подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела. В ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия на страхование во всех видах и формах. В условиях, когда деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи. В декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в связи с тем, что оно потеряло всякую экономическую целесообразность. После победы в гражданской войне в 1921 г. государство предприняло меры по возобновлению страхования в России, при неизменной позиции об обязательности государственной монополии в данной деятельности. При Народном комиссариате финансов создается главное управление Госстраха – государственной страховой организации, монополизировавшей весь страховой рынок России. На протяжении многих десятилетий страхование в России оставалось в исключительном ведении государства.