Сущность страхования, его формы и роль

К страхованию гражданской  ответственности автотуристов - одному из видов того же страхования владельцев автотранспортных средств - в полном объеме применимы основные положения  страхования гражданской ответственности. Это - страхование, предусматривающее  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  автотуристом объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанные с его обязанностью в установленном гражданским законодательством порядке возместить нанесенный им третьему лицу ущерб в связи с использованием автотранспортного средства.

На страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств приходится значительная доля в общем объеме страховых услуг за рубежом. При выезде за границу (автопутешествии) владельцы машин вынуждены застраховать свою ответственность, причем это должно быть оформлено международным страховым сертификатом.

Среди государств, которые  первыми приняли законы, обязывающие  национальных владельцев автотранспортных средств заключать Договоры страхования  своей гражданской ответственности  перед третьими лицами, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927), Англия (1930), Люксембург (1932), Ирландия (1934), Германия (1939). Однако установленные национальными законодательствами требования не решали проблему возмещения вреда потерпевшим (гражданам и  юридическим лицам) иностранным  владельцем автотранспортного средства.

С ростом интенсивности автомобильных  путешествий обострилась проблема финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного иностранными владельцами  автотранспортных средств. Кроме того, в послевоенной Европе не были унифицированы  правила дорожного движения и  дорожные знаки, как это имеет  место в настоящее время, и  это зачастую приводило к наезду на пешеходов и транспортные средства. В результате возникали многочисленные судебные тяжбы, при которых потерпевший  должен был самостоятельно взыскивать ущерб с причинителя вреда - иностранного гражданина или юридического лица. Реализация же права потерпевшего на возмещение вреда была во многих случаях  затруднена тем, что виновное лицо обычно покидало страну до того, как претензия  к нему была предъявлена.

Этой проблемой занялась в конце 40-х годов (в мае 1948 г) Европейская  экономическая комиссия. Комитету по внутренним перевозкам было поручено разработать положения международного соглашения (Универсального договора) по взаимному признанию страхового покрытия гражданской ответственности  при международном автомобильном  движении. К 1952 г. основные положения  соглашения, которое получило название "зеленая карта" (GREEN CARD - по цвету  страхового полиса), были сформулированы, и оно вступило в действие с 1 января 1953 г.

Члены системы "зеленой  карты" заключили двусторонние соглашения. Первоначально это были западноевропейские страны - члены ЕЭС (Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция). В 1995 г. Универсальный договор объединял уже 40 государств, включая 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африканских и других стран, а также 10 бывших социалистических государств. Из стран бывшего СССР, членами этой системы на данный момент являются Украина, Молдова, Литва, Латвия, Эстония и Республика Беларусь, присоединившаяся 1 января 2003 года. Вопрос вступления России в "зеленую карту" - дело времени. И хотя многое уже в этом направлении сделано, проблем остается предостаточно.

Требования для вступления в систему "зеленой карты" одинаковы  для всех соискателей: наличие в  стране официально зарегистрированного  бюро, правительственные гарантии беспрепятственного движения валютных средств через  границу, обязательное страхование  автогражданской ответственности  для водителей всех видов транспортных средств и гарантии предоставления финансовых услуг. Кроме того, страна-соискатель должна быть членом ООН. По инициативе ВВС (Всероссийский Союз Страховщиков) в России была создана некоммерческая организация "Русское бюро "зеленых карт", которая прошла проверку комитета по антимонопольной деятельности, получила свидетельство департамента страхового надзора Минфина и зарегистрирована в соответствии с отечественным законодательством. Таким образом, вопрос заключается в предоставлении гарантий. Исходя из численности парка зарегистрированных в России автомобиле, размер гарантийного фонда должен составлять около 8 млн. евро. Причем эти средства должны быть предоставлены страховщиками, которые будут являться эмитентами полисов. Пока ВСС и РСА (Российский Союз Автостраховщиков - профессиональное объединение, отвечающее за реализацию Закона об ОСАГО) пытаются договориться с руководством "зеленой карты", но реальных и очевидных путей разрешения этой проблемы пока не видно. Ведь 8 млн. евро достаточно внушительная сумма для отечественных страховщиков, да и стоимость полиса "зеленая карта" не столь значительна, чтобы можно было рассчитывать на скорое возвращение вложенных средств.

"Зеленая карта" является  документом, подтверждающим факт  наличия у автопутешественника  страховых гарантий. В случае  возникновения убытка (вреда) в  результате страхового случая  на территории иностранного государства  его возмещает Бюро государства-участника  соглашения, с последующим выставлением  счета Бюро, выдавшему страховой  полис. Правительства государств, являющихся членами системы, обязуются  не препятствовать экспорту валюты, обусловленному выполнением обязательств  Бюро данной страны.

Купить "Зеленую карту" можно как для визита в конкретную страну, так и для поездки по всем странам евросистемы. Стандартные  полисы продаются на срок от двух недель до одного года и стоят порядка 30-70 евро за месячный полис для легкового  автомобиля. Забывчивые автопутешественники могут приобрести полис на границе, но на 10-20% дороже, чем в страховой компании. Размер максимальной компенсации при ущербе определяется сложившейся практики страны, где произошло ДТП, но для российского гражданина эти суммы вовсе маленькими не покажутся.

В государствах Европейского союза минимальный размер материального  ущерба составляет 500 000 евро, а вреда  жизни и здоровью один миллион  евро.

В России бюро международной  страховой системы существует более  восьми лет, но наша страна пока не является ее членом, поэтому отечественные  страховые компании самостоятельно выпускать "зеленые карты" и  зарабатывают лишь на перепродаже полисов - как правило, Sovag, Garant или Bulstrad. По оценкам  экспертов автотуристы ежегодно платят только иностранным компаниям  около 50 миллионов евро в виде взносов  за полисы "зеленой карты", а  еще 10 миллионов оседает у страховщиков-посредников. Такое положение дел не совсем выгодно отечественным компаниям.

При выезде за рубеж на своей  машине лучше покупать "зеленую  карту" страны, в которую вы не планируете заезжать. По условиям международного соглашения "зеленая карта" может  действовать повсюду, кроме территории государства - эмитента карты (поскольку  на территории страны-эмитента по договоренности с другими членами соглашения в силе только национальный полис  гражданской ответственности). К примеру, выпущенные компанией Sovag грин-карты не действуют в Германии, а Garant - в Австрии. Если маршрут все-таки не пролегает по территории эмитента "зеленой карты", на границе придется купить еще и полис обязательного страхования автогражданской ответственности, действующий в данном государстве. Самые дешевые карты предназначены для путешествия по Восточной Европе, самые дорогие - для Западной Европы, где-то посередине находятся "зеленые карты" для Скандинавских стран. Стоимость грин-карты напрямую зависит от срока поездки. А вот от марки автомобиля, на котором вы совершите вояж, цена кары не зависит.

При наступлении страхового случая страхователь должен совершить, в соответствии с законодательством  страны посещения, следующие действия:

1. Потребовать у компетентных  органов государственной власти  конкретной страны засвидетельствовать  происшествие и выдать (подписать)  соответствующий документ.

2. Если страхователь вынужден  подписать документ не на понятном  для него языке, при подписании  необходимо сделать запись: "Не  понимаю язык".

3. По возможности, записать  имена и телефоны свидетелей  происшествия, если таковые имеются.

Если страхователь является ответственным за нанесенный ущерб, он должен предъявить пострадавшему  свою "зеленую карту" и передать ему отрезок "зеленой карты" с надпись "дубликат". В документ, подтверждающий факт наступления страхового случая, необходимо внести номер и  срок действия "зеленой карты". При наличии второго и последующих  происшествий за время одного периода  страхования, когда отрезок "дубликат" уже оторван, пострадавшей стороне  предоставляется фотокопия оригинала "зеленой карты". Оригинал карты  остается у страхователя для удостоверения  наличия страховой защиты на оставшуюся часть поездки. Пострадавшие имеют  право на возмещение за каждый страховой  случай, наступивший во время срока  страхования.

После своего возращения Страхователь должен немедленно сообщить о наступлении  страхового случая. Страхователь предоставляет  письменное описание происшествия и  экземпляр документа, выданного компетентными органами, подтверждающий факт события.

Если во время поездки  по чужой территории Страхователю был  ущерб третьими лицами, то ответственность  за возмещение ущерба несет компания, являющаяся страховщиком виновной стороны.

3.4 Страхование  риска отмены поездки

В жизни каждого туриста  наступает волнительный момент, когда  пора упаковывать чемоданы и сумки, планировать свой отдых и ждать  желанной даты, когда самолет оторвется  от земли и унесет путешественника  в теплые края, на долгожданный и  заслуженный отдых.

Но порой, к сожалению, дороги, которые мы выбираем, не всегда выбирают нас. И тур может сорваться  в последний момент. Причины для  этого могут быть разными: турист может сильно заболеть, или же в  его семье случилось несчастье, скажем, смерть близкого родственника, или консульство страны, куда он собирается выехать, просто отказало в  визе. Действительно, от подобного не застрахован никто. Произойти может  все что угодно. Но что же будет  с путевкой? Неужели деньги, которые  потрачены на покупку тура, пропадут, и потребовать их будет не у  кого.

К счастью, существует возможность  не потерять свои сбережения при возникновении  форс-мажорных обстоятельств, оформив  страховку от невыезда. Впервые эта  страховка появилась на рынке  несколько лет назад. Сейчас многие страховые компании и туристические  агентства говорят о том, что  туристы стали все чаще и чаще оформлять страховку от невыезда. Фактически она стала более востребована, причем, в основном в том случае, когда человек выезжает в "визовые  страны". Кто хоть раз получал  визу, знает, что в ее выдаче могут  отказать в любой момент без объяснения причин: консульство может придраться к оформлению документов, или же может посчитать, что турист желает остаться в их стране нелегально, причин может быть масса. Результат один - отдыхающий остается дома.

Многие туристические  фирмы включают страховку от невыезда в общее число обязательных страховок, скажем, таких, как медицинская страховка. Ну а некоторые консульства в  свою очередь требуют наличия  этой страховки в наборе документов на получение визы.

Каждая страховая компания предлагает свою страховую программу, с ориентировкой на покрытие наиболее распространенных рисков. Однако к  ним обязательно будут относиться:

смерть родственника или  самого застрахованного - госпитализация родственника или самого застрахованного - отказ в визе - вызов в суд - призыв в армию - ЧП в доме или  квартире застрахованного - пожар, ограбление и т.п.

наличие медицинских противопоказаний для обязательной профилактической вакцинации, если такая требуется для въезда в страну временного пребывания.

Как правило, договор страхования  от невыезда заключается не менее  чем за две недели до отъезда. Если путешественник не может совершить  поездку по вышеприведенным причинам, то страховая компания возмещает  ему стоимость тура. Ну а если он просто передумал, то никаких выплат по страховке ему не будет возвращено. Продажа таких программ требует от страховой компании специальной лицензии на страхование финансовых рисков в случае несовершения зарубежной поездки. Страхование от невыезда достаточно дорогой вид страхования. У "AIG-Россия" его стоимость составляет 3% от общей стоимости тура при максимальной страховой сумме в $2000 для туров по Европе и $4000 - по США. Тарифы "РЕСО-Гарантии" также увязаны с ценой поездки и колеблются от $10 до $150 (страховая сумма $500-$5000). "Ингосстрах" предлагает услуги страхования по тарифу - $3-60 при страховой сумме от $200 до$3500. "РОСНО" предлагает программы страхования с тарифами:

По данным тарифам осуществляется факультативное страхование граждан, выезжающих во все страны, кроме  Испании. Оформление полиса страхования  граждан на время путешествий  с условием страхования расходов, связанных с отменой поездки, производится не позднее даты подачи документов в консульские отделы Посольств иностранных государств для получения въездной визы. "AIG-Россия" эти риски не страхует из-за того, что у компании, отсутствуют статистические данные об отказах по визам. В этом случае страховой тариф снижается на один или полтора процента.

Страховщики также вводят различные ограничения на реализацию полисов страхования от невыезда. "РЕСО-Гарантии", например, не продает  их физическим лицам - только через  турфирмы, работающие с ней по страхованию  выезжающих за границу.