Субъекты страхового рынка

Далее следует отметить, что кроме  Закона о страховом деле в структуру  источников страхового права, на уровне федеральных законов, входят также: Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", который определяет порядок осуществления обязательного и добровольного медицинского страхования граждан; Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", определяющий порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей.

Особое место среди законов, регламентирующих страхование, занимает Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (далее - КТМ). Причиной этого является то, что в КТМ страхованию посвящена отдельная специальная гл. XV "Договор морского страхования", состоящая из 37 статей. Для сравнения: в ГК РФ страхованию уделено 44 статьи, а Закон о страховом деле в ныне действующей редакции состоит из 47 статей. Следует отметить, что несколько положений КТМ отличаются от общих правил, содержащихся в других нормах страхового законодательства. В частности, положение КТМ о возникновении убытков до заключения договора морского страхования (ст. 261 КТМ), определяет, что действие договора морского страхования сохраняется, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. А ГК РФ определяет, что если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то и договор страхования прекращается (ст. 958 ГК РФ).

Кроме законов в структуру нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, входят подзаконные акты.

Значительное место в структуре  страхового права занимает судебная практика. Страховое право является одной из комплексных отраслей российского  права. В новых экономических  условиях действующая система страхового права существует немногим более 10 лет. Причем процесс становления страхового права не закончен и продолжается с учетом потребностей рынка.

Высший Арбитражный Суд РФ, обобщив  сформировавшуюся судебную практику по страховым спорам, Информационным письмом от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" рекомендовал судам порядок применения положений страхового законодательства. Особое внимание ВАС РФ уделил вопросам перестрахования и переходу прав требований к страховщикам по страховым выплатам.

Особое место среди  источников страхового права занимают обычаи делового оборота, а также  местные (локальные) нормативные документы. Обычай делового оборота как институт права в российской гражданско-правовой системе появился сравнительно недавно, а именно в 1994 г., с принятием первой части ГК РФ.

Обычай делового оборота  получил наибольшее распространение  в перестраховании. Это объясняется  отсутствием в российском праве  стройной системы норм, посвященных  институту перестрахования, часто  применяемому с участием зарубежных контрагентов.

Обсуждая локальные  нормативные акты, применяемые в  страховых правоотношениях, и их правовую регламентацию, следует отметить, что среди них особое положение  занимают правила страхования, разрабатываемые  страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены ст. 943 ГК РФ, а также рекомендациями Высшего Арбитражного Суда в п. 17 вышеупомянутого Обзора. Страховые организации разрабатывают правила страхования в качестве условий страхования и направляют в Федеральную службу страхового надзора для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. К правилам страхования прилагаются разработанные типовые договоры страхования и страховые тарифы.

В свое время Г.Ф. Шершеневич отмечал, что страховое право  может иметь или публичный, или  частный характер. Первое определяет отношение государства к делу страхования.

Основываясь на этой мысли  классика российской цивилистики, следует  отметить, что отношение государства к страхованию должно способствовать развитию и укреплению страхового рынка. Это обусловлено тем, что финансовые потоки, идущие через страховой механизм, переводят деньги из средств накопления в средства обращения, что благотворно влияет на инвестиционный финансовый климат государства.

2.2 Виды страхования

В соответствии с законом  РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на виды лежат отличия в объектах страхования.

1. Страхование имущества

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.

• Страхование квартиры - риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества.
• Огневые риски и риски стихийных бедствий - стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения и других непредвиденных случаев.
• Страхование перерыва в бизнесе - страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества.
• Страхование строительно-монтажных рисков - страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные.
• Страхование транспортных средств - страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.
• Страхование грузов - страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.

2. Страхование ответственности

При страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

• Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами - объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность Страхователя/Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.
• Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг - объектом страхования гражданской ответственности производителя товара/услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара/услуги.
• Страхование ответственности директоров и должностных лиц - объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.
• Страхование профессиональной ответственности - объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.
• Страхование ответственности работодателя - объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.
• Страхование ответственности за нанесение вреда экологии - объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя/Застрахованного.
• Договорная ответственность - объектом страхования договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключённого между Страхователем/Застрахованным и его контрагентом договора.
• Страхование ответственности владельца автотранспортного средства - страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя/Застрахованного.
• Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде зарубеж (Зеленая карта) - страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж.

3. Личное страхование

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

• Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование - к страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование  жизни с накоплением, но окончание  срока программы привязано к  пенсионному возрасту человека.

• Страхование от несчастного случая - страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного.
• Медицинское страхование - гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.
• Страхование выезжающих зарубеж - обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж.

4. Страхование финансовых и специфических рисков

• Страхование невыполнения финансовых обязательств - страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.
• Титульное страхование - потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.
• Страхование политических рисков - страхование убытков понесенных в результате действий представителей.

2.3 Требования к созданию  эффективной деятельности страховой компании.

Можно выделить следующие  организационно-правовые нормативные  требования к созданию страховой  организации.

1. Страховщиком может быть только юридическое лицо. «Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде».
2. Страховая организация может быть учреждена в той или иной организационно-правовой форме. Это могут быть хозяйственные товарищества (полное товарищество, товарищество на вере, т.е. коммандитное товарищество) и хозяйственные общества (общества с ограниченной и дополнительной ответственностью, акционерные общества открытого и закрытого типа), государственные и муниципальные унитарные предприятия, общества взаимного страхования.
3. Осуществлять страхование страховщик вправе лишь после получения лицензии на проведение страховой деятельности.
4. Страховая организация может создаваться только для осуществления страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Однако страховая компания вправе быть учредителем (участником) других предприятий, фирм в той или иной организационно-правовой фирме, предметом деятельности которых являются производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность.

Целевая направленность страхования на защиту имущественных  интересов юридических и физических лиц, особенности формирования денежных фондов (страховых фондов) из уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) обусловливают определённые экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций. Соблюдение этих требований обеспечивает финансовую устойчивость, платежеспособность Страховщиков, доверие к ним страхователей. Основные из этих требований следующие:

1. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств на день подачи страховщиком документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, должен быть: 120 млн руб. — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; 240 млн руб. — при проведении страхования жизни и иных видов, относящихся к страхованию жизни; 480 млн руб. — при проведении исключительно перестрахования.