Страховой бизнес в современной Украине

 

 

 

1.3 Классификация  страхования

 

Классификация страхования  представляет собой систему деления  страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе классификации лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, то есть с предметами страхования.

Предметы страхования – это материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий [16, с.76].

Предметами страхования могут  быть:

• здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем, другие виды имущества;
• окружающая природная среда, природные ресурсы;
• жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы и дополнительные расходы;
• подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде.

Многообразие предметов  страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, в страховании  выделяются следующие отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков (Рис. 1.2).

 

Рис. 1.2 Классификация отраслей страхования

 

Личное страхование  – это отрасль страхования, где  в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции, подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев как показано в таблице (Таблица 1.1) [18, с.59].

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой к объектам страховых правоотношений относится страхование имущественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных видов и доходы (убытки) от использования, применения, хранения имущества. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении [17, с.15]. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование подразделяется на страхование имущества предприятий, страхование транспорта, страхование грузов, сельскохозяйственное страхование и страхование имущества граждан (Приложение Б).

 

Таблица 1.1

Классификация личного страхования

Отрасль страхования	Вид страхования	Подвид страхования
Личное страхование	1.Страхование жизни	1.1 Страхование на дожитие до  определенного возраста или срока. 1.2 Страхование на случай смерти. 1.3 Смешанное страхование.  1.4 Страхование детей к бракосочетанию. 1.5 Страхование пенсий. 1.6 Страхование ренты.  1.7 Страхование расходов на оплату профессионального образования.
	2.Страхование от несчастных случаев	2.1 Страхование детей.  2.2 Страхование учащихся. 2.3 Страхование работников за  счет средств организации.  2.4 Индивидуальное страхование.  2.5 Страхование спортсменов. 2.6 Страхование других категорий  граждан. 2.7 Обязательное страхование пассажиров  на транспорте
	3.Медицинское страхование	3.1 Страхование медицинских расходов  для отъезжающих за границу. 3.2 Страхование на случай болезни. 3.3 Страхование на случай оперативного вмешательства. 3.4 Страхование на случай стационарного  лечения. 3.5 Страхование на случай протезирования

 

Страхование ответственности  – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение [15, с.132]. Страхование ответственности подразделяется на страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности и страхование личной ответственности (Приложение В).

Страхование предпринимательских рисков – отрасль страхования, где объектом страхования является конечный результат предпринимательской деятельности – прибыль или убыток. Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование предпринимателем рисков своих убытков и неполучения ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя. Страхование предпринимательских рисков подразделяется на страхование коммерческих рисков, страхование финансовых рисков и страхование биржевых и валютных рисков (Таблица 1.2).

Таблица 1.2

Классификация страхования предпринимательских  рисков

Отрасль страхования	Вид страхования	Подвид страхования
Страхование предпринимательских рисков	1. Страхование коммерческих рисков	1.1 Страхование неплатежа по  коммерческой сделке. 1.2 Страхование упущенной выгоды. 1.3 Страхование убытков от простоя  и перерывов в работе. 1.4 Страхование риска новой техники.
	2.Страхование финансовых рисков	2.1 Страхование риска непогашения  кредита. 2.2 Страхование несвоевременности  уплаты процентов по кредиту. 2.3 Страхование депозитов. 2.4 Страхование инвестиций.
	3.Страхование биржевых и валютных  рисков	3.1 Страхование продавца на бирже. 3.2 Страхование покупателя на бирже. 3.3 Страхование на случай изменения  курсов валют по торговой сделке. 3.4 Страхование запрета на вывоз  валюты. 3.5 Страхование политических рисков.

 

Классификация страхования  по роду опасностей отражает различия в объеме ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Классификация по роду опасности распространяется только на имущественное страхование.

Выделяются следующие  классификационные группы страхования по роду опасностей:

• страхование имущества от огня (огневое страхование) и других стихийных бедствий;
• страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара, а также от вредителей и болезней;
• страхование сельскохозяйственных животных от рисков массовых заболеваний (эпидемий), падежа и вынужденного забоя;
• страхование от аварий, катастроф, угона, противоправных действий[16, с.119].

Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных  методов определения ущерба и  страхового возмещения. В каждом выделенном виде применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.

Страховые услуги могут  быть предоставлены на условиях обязательности и добровольности, соответственно и  форма проведения страхования может быть обязательной и добровольной [21, с.217].

Добровольное страхование – одна из форм страхования. Добровольное страхование проводится на основании Закона Украины ,,О страховании” и на добровольной основе, то есть осуществляется на основе добровольного волеизъявления сторон участников страхового договора. При этом Закон ,,О страховании” определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком для каждого вида страхования[3, ст.6].

Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, которая наступает автоматически при возникновении страхового случая.

Законом Украины ,,О страховании” определены различные виды добровольного страхования и обязательного страхования (Приложение Д), [3, ст.6,7].

Итак, классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, то есть с предметами страхования. Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, в страховании выделяются следующие отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков. Классификация страхования по объектам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную. Классификация страхования по роду опасностей отражает различия в объеме ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества юридических и физических лиц от чрезвычайных событий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы по первому разделу

 

Итак, можно сделать  вывод, что истоки страхование прослеживаются еще со времен чумачества. Первая страховая  компания на территории Украины создана  в 1863 году ,,Общество взаимного страхования  от огня”.  В последующие годы спектр предоставляемых страховых услуг становился все шире. В послевоенные годы был осуществлен ряд важных мероприятий, направленных на усиление роли страхования в развитии экономики. В 1991-1993 года началось экстенсивное развитие страхового рынка, мощное возрастание страховых компаний. И уже в 1996 году был принят Закон ,,О страховании”. Итак, в последующие годы страховая система Украины приобретает целиком цивилизованный вид, и становиться одним из решающих факторов финансовой стабилизации и развития национальной экономики.

В общем виде страхование можно рассматривать как определенный вид экономических отношений по поводу организации страховой защиты за счет создания и использования страхового фонда и ресурсов страховщика с целью стабилизации экономики, распределение рисков, удовлетворение потребностей страхователей, инвестирование в экономику страны временно свободных средств. Цель страхования – вернуть страхователя после убытка к тому же материальному положению, в котором он находился непосредственно перед наступлением убытка. Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных отношений. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Классификация страхования по объектам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

РАЗДЕЛ 2

ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

 

2.1. Принципы  организации страхового дела  и договора страхования

 

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями (Рис. 2.1), [7, с.98].

Рис. 2.1 Формы организации  страховой деятельности

 

Государственное страхование – форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Они могут осуществлять монополию государства на проведение отдельных видов обязательного страхования.

Акционерное страхование – организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставной капитал посредством акций. Различают открытые и закрытые акционерные общества. Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения.