Страховое мошенничество

  Например, кандидат на ухудшение класса за аварийность факт ДТП и предшествующего страхования скрывает, обращаясь к новому страховщику как "страхующийся впервые" (и тот на это в погоне за ростом продаж соглашается, принимая на себя риск того, что, возможно, у него за предыдущий год были неоднократные ДТП по своей вине). Действия таких страхователей нарушают п. 3 ст. 944 ГК РФ об обязанности страхователя сообщать страховщику сведения для оценки степени риска, и страховщик формально имеет в этом случае право требовать признания полиса недействительным. Злоумышленник страхует ОСАГО (на очень дешевой машине) и предлагает своим знакомым получить деньги от страховщика. После того как стороны договорились о мнимом ДТП, «потерпевшему» наносятся застрахованным автомобилем легкие повреждения. Страховая компания выплачивает возмещение.  
На следующий год злоумышленник, даже будучи разоблаченным в одной компании, спокойно переходит в другую без указания на повышающие класс аварийности многократные ДТП по его вине

В настоящее время максимальный размер выплаты по ОСАГО в рамках европротокола ограничен 25 тысячами рублей при максимальной выплате по ОСАГО в 120 тысяч рублей. Минфин предложил увеличить лимит выплат по европротоколу в два раза до 50 тысяч рублей, и провести эксперимент в Москве и области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в рамках которого лимит выплаты по европротоколу будет приравнен к лимиту выплаты по ОСАГО (планируется 400 тысяч рублей). Однако воспользоваться безлимитным европротоколом смогут только автовладельцы, транспортные средства которых оборудованы видеорегистраторами или системам спутникового слежения.  
Простота оформления ДТП водителями на месте происшествия позволяет предположить, что в случае принятия указанных нормативных новелл риск мошеннических действий со стороны страхователей может существенно возрасти, и, чем больше будет установлен коридор возможностей, тем сильнее будет соблазн для аферистов

 Страховщики обращают внимание, что успех в реализации безлимитного европротокола, в том числе, и в борьбе с мошенничеством будет зависеть от того, какие требования будут установлены к видеорегистраторам, позволяющим определить характер и причины ДТП, и системам навигации, позволяющим определить место аварии, а также к форматам передачи данных

Таблица 1 Страховые выплаты 2000-2010

Если в начале 2009 года уровень ложных претензий составлял 10,3% от общего объема страховых выплат, то к началу 2011 эта цифра достигла по оценкам некоторых страховщиков 17%, по КАСКО в 2009 году — 5,1%, в 2011 г. и в первой половине 2012 года — 12,2%. Таким образом, количество мошеннических действий за 3 года увеличилось вдвое

   Кроме роста количества совершаемых мошенничеств в ОСАГО наблюдается также увеличение числа совершаемых мошенничеств по всем приоритетным видам страхования: имущественное страхование, личное страхование, страхования грузов.

  Для страховщика потери от действий мошенников подразделяются на прямые и косвенные. Прямые затраты включают: - суммы «незаконных» выплат; - расходы на урегулирование убытков по доказанным и недоказанным мошенничествам; - расходы на содержание подразделений страховой компании, занятых выявлением случаев мошенничества; - оплата услуг сторонних лиц и организаций (экспертов и т.п.); - плата за пользование едиными информационными ресурсами; - взносы в общественные организации по борьбе с мошенниками и др. Косвенные экономическиепотери страховщика от мошенничеств включают: - уменьшение сбыта вследствие завышенных (с поправкой на мошенничество) тарифов; - уменьшение сбыта вследствие непривлекательных, слишком жестких для клиента условий страхования; - уменьшение сбыта из-за падения репутации компании, замешанной в скандале, связанном с мошенничеством; - уменьшение сбыта вследствие раскрытия клиентских баз (в процессе борьбы с мошенничеством) и переманивания клиентов конкурентами и др.  
То есть выплаты мошеннику фактически финансирует добропорядочный страхователь. Это за счет уплаченных обычными добросовестными клиентами премий будут производиться выплаты злоумышленникам, ушедшим от наказания. Поэтому в целом обычному клиенту не все равно, как хорошо поставлена у страховщика работа по предупреждению преступлений, ведь он не заинтересован страховаться в компании с завышенной подверженностью мошенничеству.  
  Оценка потерь от мошенничества на макроуровне включает в себя: - повышение тарифов, удорожание страховых услуг по рынку в целом; - отвлечение (нецелевое использование) средств страховых резервов, которые принадлежат всем страхователям и должны использоваться на правомерные выплаты (сокращение совокупного страхового фонда общества); перераспределение тарифных надбавок (т.е. финансирование убытков по криминально-опасным видам страхования или группам клиентов за счет других, рентабельных, полисов); - банкротства страховщиков (мошенничества клиентов не могут быть единственной причиной банкротства страховщика, но в сочетании со злоупотреблениями со стороны персонала, неумелым менеджментом, несоблюдением законодательства и обычаев ведения страхового бизнеса и т.п. вполне способны его спровоцировать и ускорить); - уменьшение вследствие этого налогооблагаемой базы и недополучение налоговых платежей государством; - ослабление правосознания граждан и криминализация общества; - уменьшение спроса на страхование из-за падения репутации страховой отрасли в целом и как следствие - оставление в экономике большого количества незастрахованных объектов и некомпенсируемых убытков и др. Из вышесказанного следует вывод, что страховые мошенничества - проблема государственная, а не узкоотраслевая, как это можно представить на первый взгляд.  
  Индивидуальный подход к заключению договоров и тщательное выяснение всех сведений о страхуемом объекте или лице гарантирует снижение числа мошенничеств. Но для реализации этого необходимого, чтобы сотрудники страховщика были соответствующим образом подготовлены, лично заинтересованы и хорошо контролируемы. Поэтому эффективная кадровая политика тоже в определенной мере является средством профилактики мошенничеств. Использование этих и иных, в том числе западных, внутрикорпоративных методов противодействия страховому мошенничеству, порождает следующую проблему. Российский страховщик (в отличие от его западного коллеги, ориентированного на безусловное обеспечение безопасности компании) стоит перед дилеммой: что важнее - максимизация продаж (поступлений) или защита от недобросовестных страхователей. На первый взгляд для России это задачи взаимоисключающие. Действительно, страховщики, стремящиеся застраховать максимальное число объектов, и выплачивают мошенникам больше.  
Судебная практика по уголовным делам о мошенничестве 
 
Анализ практики судебного преследования страховых мошенников в 2009-2012 г.г. показал, что практически ежемесячно в различных регионах страны выносятся судебные приговоры страховым мошенникам. 
 
Большая часть мошенников — 54,3 % были осуждены по ст.ст.30, 159 УК РФ за покушение на мошенничество; 33,7 % были осуждены по ч. 2,3 ст. 159 мошенничество, остальные 12% по ст. ст. 160, 306, 307, 327 и другим статья УК РФ. 
 
Опыт взаимодействия страховщиков и создания специализированных организаций по борьбе с мошенничеством и создания баз данных 
 
Раньше всех значимость этой проблемы была замечена в Северной Америке и, благодаря радикальным действиям, предпринятым федеральными властями, контроль над злоупотреблениями организован там на самом высоком уровне. Считается, что на сегодняшний день годовые потери, которые несут страховщики в результате махинаций, достигают около 20 млрд. долл. (не считая махинаций, связанных со страхованием жизни). В США работает 7 организаций, призванных бороться со злоупотреблениями в секторе страхования, которые имеют в своем распоряжении мощные базы данных. 
 
В Канаде также внедрены системные решения, цель которых — ограничение масштабов преступности. В ответ на ее развитие было создано Бюро по делам предотвращения страховых преступлений (ICPB). О необходимости существования этого Бюро свидетельствуют показатели работы его агентов. В результате проведенных ими расследований каждый год принимаются решения об отказе в возмещении ущерба на общую сумму около 150 млн. канадских долл. (35 млн. долл. США), а осуждается около 1000 человек. 
 
В Европе официальным подтверждением понимания угрозы преступности в страховом секторе является решение Общего собрания Европейского комитета страхования СЕА о создании программы противодействия страховым махинациям в европейском масштабе. 
 
Во Франции размер злоупотреблений уже в семидесятые годы был настолько велик, что местные страховщики прекратили страховую деятельность на некоторые виды страхования. Уже в конце семидесятых годов страховые компании, признавая взаимное сотрудничество необходимым условием эффективной борьбы с преступными организациями, начали создавать совместные базы данных. Наиболее важным является тот факт, что действия страховщиков поддерживаются государственными органами. Для сотрудничества со страховщиками был назначен связной офицер полиции, основное задание которого — контроль над тщательным проведением расследования каждого случая злоупотребления. 
 
Убытки, причиненные недобросовестными клиентами страховых компаний, французы оценивают в 15.5 млрд. франков в год (около 3 млрд. долл.). По официальным данным, только раскрытые случаи мошенничества составляют в целом 10% от выплаченного страхового возмещения. Несмотря на это, существует всеобщее убеждение, что Франция лидирует в Европе по организации борьбы со страховой преступностью. 
 
Голландская страховая палата считает, что мошеннические выплаты равны примерно 5% от всех страховых выплат в стране. В годовом масштабе эти суммы достигают 700 млн. гульденов (около 300 млн. долл.). 
 
В те же 5% от выплат оценивают ущерб от страхового мошенничества и в Германии. Однако здесь существует мнение о том, что размер злоупотреблений в действительности значительно больше, и только в транспортном страховании он достигает 5 млрд. марок в год (около 2.5 млрд. долл.). В Германии, так же, как и в других европейских странах, больше всего махинаций отмечается в секторе автотранспортного страхования, причем уже несколько лет наиболее распространенным методом действий недобросовестных клиентов являются фиктивные кражи автотранспортных средств. 
 
Ассоциация британских страховщиков в Великобритании сообщает, что суммы выплат по ложным страховым случаям достигают 3.5% от общей суммы выплат. Одну из главных позиций в статистике преступности занимают не причитающиеся страховые суммы, выплачиваемые в связи с телесными повреждениями, полученными в результате дорожно-транспортных происшествий. Преследованием недобросовестных клиентов страховых компаний в Великобритании занимается специально созданная для этого организация Motor Insurers Anti-Fraud and Theft Register. Ее деятельность до настоящего времени дала страховщикам возможность сэкономить более 25 млн. английских фунтов. Необходимость решительных действий против страховых преступников осознана не только в перечисленных странах. Об этом свидетельствует создание, в частности, в Швейцарии, Австрии, Бельгии, Норвегии и Италии, различных баз данных, включающих в себя информацию о заявленных убытках, мошенниках и раскрытых страховых преступлениях. 
 
                                         

Вывод. 
 
      Возможно, что началом работы по консолидации действий страховых компаний России может быть объединение служб (подразделений) безопасности различных страховых компаний в единую организацию, целью которой является противодействие страховому мошенничеству — Ассоциацию страховой безопасности РФ (Insurance Security Association). 
 
Задачами Ассоциации страховой безопасности РФ являются: 
 
— выработка единого подхода, стандартов и методик выявления, расследования и предупреждения страхового мошенничества (создание принципа «вагона»); 
 
— создание единой базы данных со списками страховых мошенников и нечестных клиентов в различных видах страхования; 
 
— создание единой базы по заявленным и урегулированным убыткам в ОСАГО, КАСКО и другим видам страхования; 
 
— проведение совместных расследований серийных и групповых мошенничеств; 
 
— сопровождение расследований сложных уголовных дел и судебных процессов по фактам страхового мошенничества; 
 
— обучение сотрудников служб безопасности; 
 
— создание новейших методик и компьютерных программ по противодействию страховому мошенничеству. 
 
Представляется, что такой системный подход в планировании и осуществлении программы мероприятий по противодействию страховому мошенничеству поможет повысить контроль за страховой преступностью в России.

Список  использованной  литературы.

Литература  
1. Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2010.  
2. Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы российского гражданского права: Уч. пособие. М., 1995.  
 3. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании. М., 2008.  
4. Гаухман Л. Уголовное право: Уч. пособие. М.,2007.  
 5. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М.,2011.  
6. Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. М.,2006.  
7. Лопашенко Н.А. Преступления в сфере экономической деятельности (комментарий к гл. 22 УК РФ). Ростов-на-Дону, 1999.  
8. Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество. М., 1995.  
9. Новое уголовное право России. Общая часть: Учебное пособие//Под ред. Н.Ф. Кузнецовой. М., 1996.  
10.Жилкина М.С. Личный интерес//Русский полис. 2003. N 7.  
11. Жилкина М.С. Оформляем агентский договор//Русский полис. 2001. N 12; 2002. N 1.  
12. Жилкина М.С. Показатели оценки эффективности страхования рисков для предприятия-страхователя//Финансовая газета - ЭКСПО. 2000. N 12.  
13. Жилкина М.С. Спокойствие имущих//Русский полис. 2002. N 11.  
14. Жилкина М.С. Страховой агент в правовом поле//Русский полис. 2001. N 10.  
16. Жилкина М.С. Турист и закон//Русский полис. 2002. N 6.  
17. Кувшинова О. Агенты и клиенты оформляют "развод"//Деловой Петербург. 2001. N 63.  
18. Ларичев В., Галагуза Н. Борьба с мошенничеством в сфере страхования//Финансовый бизнес. 1999. N 7.  
19. Лопашенко Н.А. Мошенничество в сфере страхования//Закон. 2002. N 2.  
20. Меньшикова Н. Плач страховщицы, или Кто и как зарабатывает на фиговых листках//Горячая линия. Туризм. 2001. N 1-2.  
21. Нецветаев А.Г., Жилкина М.С. Особенности правового регулирования деятельности страховых посредников//Юридический мир. 1999. N 1-2.  
22. Нецветаев А.Г., Жилкина М.С. Собираясь в дальний путь, про страховку не забудь//Бизнес-адвокат. 1998. N 19.  
23. Погосьян Н. Мошенничество//Страховое ревю. 2001. N 1.  
24. Соболева Л. Как мошенники обманывают страховщиков//Страховая газета. Дек. 1999 - янв. 2000. N 2.  
25. Федоткин Д.В. Экономико-криминологический анализ страхового рынка России (1993-1999 гг.)//Обзор рынка безопасности. 2000. N 8.  
26. Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества от 23 ноября 2000 г. М., 2000.  
27. Материалы журнала «Новости о страховании» и дайджеста публикаций «О страховании» 1999-2004 гг.  
28. Материалы Интернет-сайтов: www.insurancecon-sulting.ru, www.allinsurance.ru, www.insur-today.ru, www.rinti.ru/insur, www.insur.ru, www.ins-union.ru.