Страхование транспортных средств

Страхование транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Российской Федерации.

Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхование принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование автомобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, и авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя.

Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:

1. на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транспортного средства с учетом износа;

2. на случай уничтожения  — по стоимости с учетом  износа за вычетом стоимости  остатков, пригодных для использования;

3. на случай повреждения  — по стоимости ремонта с  учетом процента износа, затрат  на спасание транспорта, его транспортировки.

Страхователю предоставляется право заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и срока эксплуатации автомобиля.

Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в соответствии с законом как обладатели источника повышенной опасности перед третьими (физическими и юридическими) лицами.

При данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Роль страховой суммы выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или размер ущерба исходя из фактической величины причиненного вреда, определенной по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) либо в соответствии с решением суда, если такой лимит отсутствует.

25 апреля 2002 г. принят  Закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств».

В соответствии с Законом свою ответственность должны застраховать все владельцы транспортных средств, за исключением владельцев:

1.транспортных средств  с максимальной конструктивной  скоростью не более 20 км/ч;

2. транспортных средств, на которые не распространяются  положения законодательства РФ об их допуске к участию в дорожном движении;

3. военной техники;

4. транспортных  средств,   зарегистрированных  в  иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

В соответствии с Законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. При этом в п. 5 ст. 4 сказано, что владельцы транспортного средства могут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием (п. 2 ст. 6). К ним, в частности, относятся:

1. причинение вреда  при использовании иного транспортного  средства, нежели то, которое указано  в договоре страхования;

2. причинение морального  вреда и возмещение упущенной  выгоды;

3. загрязнение окружающей  природной среды;

4. причинение вреда  транспортному средству, грузу, оборудованию.

Срок действия договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств составляет один год, за исключением следующих случаев:

1. владельцы транспортных  средств, зарегистрированных в иностранных государствах, но временно используемых на территории РФ, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней;

2. при приобретении  транспортного средства его владелец  вправе заключить договор страхования на срок следования транспортного средства к месту регистрации.

3.  сезонное использование транспортного средства: в течение шести или более месяцев в календарном году.

Страхование средств наземного транспорта, которые получили распространение в Российской Федерации, осуществляется в рамках добровольного (КАСКО) и обязательного (ОСАГО) страхование. Отличия между этими двумя видами страхования заключаются не только в их добровольной и обязательной форме, но и в том, что в 
рамках КАСКО осуществляется страхование непосредственно самого транспортного средства, а в рамках ОСАГО – страхование ответственности. Другими словами, если в первом случае страхователь получает возмещение стоимости своего транспортного средства в случае наступления страхового случая, то во втором выгодоприобретателем является владелец транспортного средства, которому причинён ущерб страхователем, в результате управления транспортным средством страхователя. Другим отличием этих видов страхования является высокая степень 
регламентации ОСАГО. Учитывая общественную значимость данного вида страхования, практически все стороны страхования в рамках ОСАГО регулируются федеральным законодательством. Институт страхования гражданской ответственности имеет огромное значение для общества. Следует отметить, что во многих развитых странах 
помимо страхования автогражданской ответственности развито и страхование ответственности в других сферах жизнедеятельности, например, обязательное страхование ответственности за причинение имущественного вреда третьим лицам (соседям) в результате эксплуатации жилого помещения.