Страхование пассажиров в РФ

       Страхование начинается с момента объявления посадки в транспортное средство в пункте отправления и заканчивается в пункте прибытия в момент выхода пассажира с территории автовокзала, станции, но не более одного часа после прибытия в пункт назначения.

       Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако их интересы при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховщика и заключает с ним договор об осуществлении данного вида страхования. Обязательным требованием к страховой компании является наличие лицензии на осуществление деятельности по страхованию пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

       Согласно приказу Минфина РФ от 16 января 1998 года №2н «О размере страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта» с 1 января 1998г. установлены следующие размеры страховых тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых:

–воздушным транспортом  – 2руб.;

железнодорожным транспортом  – 2,3руб.;

морским транспортом – 0,1руб.;

внутренним водным транспортом  – 0,6руб.;

автомобильным транспортом  – 1,5руб.

        Тарифы по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются Росстрахнадзором и согласовываются соответственно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ .

Значительная часть  страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательством поряд ке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. Например, в тарифах по обязательному страхованию пассажиров железнодорожного и междугороднего автомобильного транспорта отчисления в фонды предупредительных мероприятий составляют до 70-90%.

      Добровольное страхование пассажиров от несчастного случая отличается от обязательного тем, что осуществляется на основе добровольного изъявления сторон заключить такой договор страхования.

При этом основные условия договора страхования (страховая сумма, перечень страхуемых рисков, страховой тариф и другие) определяются правилами добровольного страхования пассажиров от несчастного случая, разрабатываемых страховой компанией и согласуемых в установленном порядке с органом по надзору за страховой деятельностью .

2.2 Состояние  развития страхования пассажиров  в РФ

      Страховые премии по РФ в 2008г. составили 520560,5 тыс.руб., что составило 0,1% к общей сумме страховых премий и 102,4% к соответствующему периоду предыдущего года. Страховые выплаты по данному виду страхования в РФ составили 3074,9 тыс. руб., что составило 0,001% к общей сумме и 114,8% к соответствующему периоду 2006г. В 2008г., страховые премии составили 550343,7 тыс.руб., темп роста составил 108,7%, а страховые выплаты были на уровне 3111,9 тыс.руб., и темп роста составил 96,8%. В 2009г. страховые премии составили 560895,3 тыс.руб., что составило 0,006% к общей сумме и 100,2% к 2008г. Страховые выплаты были 1533,7 тыс. руб., что составило 0,0005% к общей сумме выплат по всем видам страхования и темп роста держался на уровне 83,3%. В 2010 г. (январь-сентябрь) страхование премии составили 366356,3 тыс. руб., что составило 0,1% к общей сумме и 92,7% к соответствующему периоду прошлого года, а страховые выплаты в 1016 тыс. руб., составили 0,00035% к общей сумме выплат и 100% к соответствующему периоду 2009г. Количество заключенных договоров страхования в РФ в 2008г. было 3319722, в 2008 – 5374466, в 2009г. – 5787703, в 2010г. – 684645. Страховая сумма по заключенным договорам составила в 2007г. – 3711085943,8 руб., в 2008г. – 3037093422 руб., 2009г. – 3237649983 руб., 2010г. – 1813806697 руб. 
     Коэффициент выплат страховых организаций в 2007г. составил 0,59%, в 2008г. – 0,57%, в 2009г. – 0,27%. 
     В Челябинской области, как и во всей России, наблюдается резкий спад, как и в количестве сделок страхования, так и количестве компаний занимающихся страхованием пассажиров по сравнению с 2009 годом. Сумму страховых премий и выплат можно проследить по рисунку 1. (единицы измерения – тыс. руб.). 
Рисунок 1. 
 
 
       В 2007 году их в Челябинской области было 10 компаний, занимающихся данным видом страхования. ЖАСО имела самый большой объём страховых премий – 8242 тыс. руб., а по выплатам она занимала второе место с показателем 39 тыс. руб. На первом месте по выплатам занимала компания ГАММА – 96 тыс. руб., хотя её показатели по страховым премиям были не высоки – всего 804 тыс. руб., и 4 место по Челябинской области. Второе место по премиям занимала компания БИОФОРА – 3402 тыс. руб., и с выплатами всего 3 тыс. руб., а третье место заняла компания РСТК с выплатами 1550 тыс. руб. и выплатами 2 тыс. руб. Остальные компании имели немного скромнее показатели по премиям и вообще не имели сумм по страховым выплатам.                 

       Страховые выплаты Военно-Страховой компании составили 38 тыс.руб., ГАММА – 804 тыс.руб., ЛИГА – 324 тыс.руб., НАСТА – 121 тыс.руб., РОСГОССТРАХ - Урал – 161 тыс.руб., ЮГОРИЯ – 28 тыс.руб., и ФОРУМ с показателем всего 4 тыс.руб.. В 2008г. количество компаний составило девять штук. Лидеры 2007 года удерживали свои позиции. Первое место - ЖАСО с премиями в 8317 и выплатами в 28 тыс.руб., второе место - БИОФОРА с премиями к размере 3717 и выплатами 21 тыс.руб., третье место - РСТК с премиями в 1142 тыс.руб. и выплатами 0. Страховые премии других компаний составили: Военно-Страховая компания – 33 тыс.руб., ЛИГА – 219 тыс.руб., ЛИГА – 219 тыс.руб., Наста – 105 тыс.руб., РЕСО-ГАРАНТИЯ – 1 тыс.руб., РОСГОССТРАХ – Урал – 144 тыс.руб., ЮГОРИЯ – 49 тыс.руб. В 2009 году количество компаний составило только 7. Первое место – ЖАСО с премиями 8492 и выплатами 37 тыс.руб., второе место - БИОФОРА с премиями в размере 6805 и выплатами 2 тыс.руб., и третье место - РСТК с премиями 1115 тыс.руб. и выплатами 0. Остальные компании имели следующие показатели – Военно-Страховая компания – 38 тыс.руб., РОСГОССТРАХ-Урал – 23 тыс.руб., ЦЮРИХ. РИТЕЙЛ – 95 тыс.руб., и ЮГОРИЯ – 213 тыс.руб. Поданным на первые 9 месяцев 2010 года страхованием пассажиров в Челябинской области занималось 6 компаний. Выплат по данному виду страхования отсутствовали. Премии по компаниям составили: ТРАНСКО – 1167 тыс.руб., РСТК – 170 тыс.руб., ЮГОРИЯ – 37 тыс.руб., ЦЮРИХ.РИТЕЙЛ – 36 тыс. руб., РЕСО-ГАРАНТ – 10 тыс.руб. и Военно-Страховая компания – 7 тыс.руб. 
Из всего выше указанного следует, что состояние данного вида страхования крайне тяжелое, так как сокращаются поступления и сокращается число компаний. 

2.3 Факторы  определяющие величину страховой  премии: использование франшизы                                                                                                                 

 
       Размеры страхового тарифа, но обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью . 
      Величина премии зависит от нескольких факторов. Она должна быть достаточна, чтобы:

1. Ответить по договору страхования в размере представляемых претензий;
2. Создать страховые резервы;
3. Покрыть издержки страховой компании;
4. Обеспечить определенный размер прибыли.

     Сумма страховой премии определяется также некоторыми внутрифирменными факторами: финансовым состоянием страховой компании, управленческими расходами, доходами, которые страховщик получает от инвестиций временно свободных средств и так далее. 
      Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 16 января 1998 года №2н "О размере страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта" утверждены и введены в действие с 1 января 1998 года следующие размеры тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров перевозимых:

1. воздушным транспортом - 2 рубля;
2. железнодорожным транспортом - 2,3 рубля;
3. морским транспортом - 0,1 рубля;
4. внутренним водным транспортом - 0,6 рубля;
5. автомобильным транспортом - 1,5 рубля.

      Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира (туриста, экскурсанта). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. 
    Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа. 
При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.    
     Выплата страховой суммы производится независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем па транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования. 
    О каждом несчастном случае, происшедшем па транспорте с застрахованным лицом, перевозчик обязан составить акт, первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. По письменному запросу страховщика перевозчик направляет ему в течение 10 дней с момента получения запроса копию указанного акта. 
      Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. 
    Франшиза - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в определенной сумме. Но при возмещении ущерба жизни и/или здоровью не применяется, то есть страховщик должен компенсировать этот ущерб полностью. Так что можно сказать, что в страховании пассажиров франшиза не уместна. 

 
2.4 Проблемы развития  страхования пассажиров в РФ

  
 
     Эксперты считают, что основным недостатком существующей системы обязательного страхования пассажиров являются низкие суммы взносов. Гак, для авиатранспорта они составляют 1,5 рубля, для ж/д - 2,3 рубля, для всех остальных - 1 рубль. Максимальная страховая сумма равна 120 минимальным размерам оплаты труда. Сейчас 1 МРОТ - 100 рублей, значит максимальную страховку по договору обязательного страхования пострадавшему заплатят в размере 12 тысяч рублей. В случае смерти застрахованного деньги будут выплачены его наследникам. 
     Слишком минимизированные взносы негативно отражаются не только на сумме выплат в случае наступления страховых случаев, но и на финансовых сборах страховщиков в данном сегменте. По оценке аналитиков «Финам», объем рынка обязательного страхования составил в первом полугодии 2009 года 268,5 миллиардов рублей. Из них максимальная доля страховых премий пришлась на ОМС (222,13 млрд. руб., или 82,8% всего рынка) и ОСАГО (39,86 млрд. руб., или 14,8% рынка), при этом па долю остальных видов обязательного страхования, прежде всего обязательного личного страхования пассажиров, пришлось всего 2,4%, или 6,51 млрд. руб. сборов. 
     Некоторые специалисты полагают, что изначально закон об обязательном страховании 1992 года противоречил другим нормам права. Необходимость страхования своей жизни или здоровья не может быть возложена на гражданина как обязательство. Это означает, что для тех видов личного страхования, в которых договоры оплачиваются гражданами, как в случае со страхованием пассажиров, обязательная форма неприемлема. 
    Заместитель директора департамента страхования от несчастных случаев и болезней СК «РОСНО» Светлана Хижевская считает, что большое количество ограничений, обозначенных в законодательстве, делает более привлекательными программы добровольного, а не обязательного страхования пассажиров. «Вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров сегодня представляют определенный интерес для транспортных компаний и частных перевозчиков. Однако говорить о широком применении этого вида страхования пока рано». 
     По словам специалиста, видов добровольной страховки довольно много. Человек может выбрать подходящую для себя программу исходя из включенных в нее рисков и размеров страховых сумм. 
      На железнодорожном транспорте свои особенности. В кассах ж/д вокзалов вместе с билетом в добровольно-принудительном порядке предлагается страховка от СК «ЖАСО». Многие люди, в принципе, не знают, что от нее можно отказаться. 
       Некоторые страховщики предлагают универсальные продукты. Так, в СК «РОСНО» по полису программы «Защита в пути» могут быть застрахованы все пассажиры и водитель транспортного средства на время поездки. Страховка может действовать в течение одного года па территории всех стран мира. 
     По мнению руководителя пресс-службы ИК «Финам» Владислава Исаева, добровольное страхование пассажиров не заслужило особой популярности среди россиян, по крайней мере, если говорить о перевозках внутри страны. «Причиной этого является, вероятно, функционирование в стране обязательного страхования пассажиров и его автоматическое включение в стоимость приобретаемого билета. Соответственно нести дополнительные расходы к уже осуществленным обязательным пассажиры не заинтересованы, напротив, они в большей степени стремятся сэкономить». 
      Возвращаясь к обязательному страхованию, следует отметить, что в настоящий момент как решение проблемы несовершенства законодательства Минтранс РФ разработало законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам». Согласно данному документу перевозчик обязан страховать жизнь и здоровье пассажиров. «Существующая система личного страхования пассажиров не обеспечивает соразмерного и гарантированного возмещения вреда, причиненного пассажирам при осуществлении перевозки, - говорит Олег Белозеров (заместитель министра транспорта РФ). - Страхование ответственности перевозчика станет эффективной заменой личному страхованию пассажиров». Если закон будет принят, суммы компенсаций пассажирам существенно возрастут. «Если проводить аналогии с принятыми в 2007 году изменениями в Воздушный кодекс, в соответствии с которыми страховые суммы увеличились со 100 тыс. рублей до 2 млн рублей, то можно сделать вывод о возможности и других перевозчиков страховать свою ответственность на аналогичную сумму, предусмотренную законопроектом, говорит Олег Белозеров. - После принятия закона перевозчики, не застраховавшие ответственность перед пассажирами, не будут иметь права на осуществление перевозок пассажиров». Так, минимальные выплаты за гибель пассажира установлены в размере от 2 миллионов рублей, за причинение вреда здоровью - до 2 миллионов рублей, за причинение вреда имуществу выплаты должны будут составлять минимум 23 тысячи рублей. 
     Планируется, что пассажиры не только междугороднего общественного транспорта, но и городского, в том числе и маршрутного такси, смогут рассчитывать на страховые выплаты. Но задумке чиновников, если перевозчик встал на маршрут, берет плату за проезд, то независимо от размера парка и юридической формы компании он обязан будет страховать здоровье и жизнь пассажиров. 
      В Минтрансе уже подсчитали приблизительное удорожание стоимости билета. Страховка по социально значимым видам транспорта будет не более 5,5 процентов от стоимости проезда. На железной дороге цена проезда увеличится менее чем на 0,2 процента, на междугородном автобусе может вырасти максимум на 11 процентов. В случае вступления законопроекта в силу страховка будет включена в тариф. 
      Независимые эксперты о возможности удорожания обязательного страхования говорят также уже давно. По мнению аналитика ГК «Регион» Светланы Сафиной, в существующем виде оно уже не устраивает как компании, так и клиентов. «Поэтому компенсация за причиненный вред здоровью, жизни, имуществу пассажиров должна многократно возрасти. Пока это произошло только на рынке авиаперевозок, где страховые выплаты достигают двух миллионов рублей. Но в этом случае могут возникнуть другие сложности: длительные судебные споры с транспортными компаниями. В ряде стран для этого существуют законы об обязательной финансовой ответственности перевозчика за вред, причиненный пассажирам». 
      Сами страховщики полагают, что планируемые изменения будут интересны игрокам рынка в силу существенного объема внутренних перевозок и достаточно невысокой доли выплат относительно объемов потенциальных сборов. Дальнейшее развитие данного сегмента страхования возможно в случае создания в нем конкуренции, предоставления перевозчику возможности самостоятельно выбирать компании с наиболее оптимальными тарифами и качеством услуг. 

2.5. Вывод-эссе.

       Мое личное мнение по перспективам развития страхования пассажиров сложилось следующее, я думаю, что данный вид страхования нуждается в детальном рассмотрении и доработке со стороны законодательной части. Я считаю, что пассажир, если речь идёт о страховании своей жизни, должен иметь право выбрать страховую компанию, с наиболее выгодными для себя условиями, а не без выборочно страховаться, на условиях мягко говоря не человечных, так как максимальное выплата на данный момент, кроме воздушного вида транспорта, где выплата в случае смерти человека составит 2 млн. руб., составляет всего 12.000 рублей. Пусть даже это и приведёт к подорожанию тарифов, но человек будет чувствовать себя защищенном так будет знать все условия его страхования, будет знать свои права и сможет получить при возникновении несчастного случая, гарантированною выплату которая сможет покрыть все расходы па лечение, реабилитацию и так далее, а не просто получит при покупке билета па проезд непонятный вкладыш, на котором маленькими буквами будет написано про страховку, условия которой никому не известны. 
        Хотя с другой стороны, я думаю, что в настоящее время такое страхование вообще нецелесообразно: заключая договор перевозки, перевозчик берет на себя ответственность и за ущерб, причиненный в ее процессе. В этой ситуации заставлять пассажира страховаться от несчастного случая не логично, речь может идти лишь о добровольном заключении договора страхования в целях повышения размера компенсации. Поэтому высказывается совершенно верное предложение о замене принудительного страхования пассажиров на обязательное страхование ответственности владельцев (перевозчиков) воздушного, железнодорожного, водного и другого транспорта перед пассажирами и третьими лицами. Такое решение позволит переложить расходы по страхованию на тех лиц, от которых напрямую зависит безопасность перевозки. И как заявляет Минтранс, это полностью соответствует программе социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу, которой предусмотрено упорядочение введения обязательных видов страхования и развитие видов обязательного страхования ответственности определенных категорий лиц.

 
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алданов А . В «страховке» пассажиров назревают перемены .13 ноября 2009Г.// http://116dengi.ru/text/newscomp/245554.html
2. Бондаренко А.А. Итоги развития страхового рынка России в 3-м квартале 2008 года. 26.12.2008 // http://www.insur-info.ru/analysis/540/
3. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.10.2009).
4. Личное страхование пассажиров // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009
5. Обязательное страхование пассажиров.22.02.2010// http://www.strahovka-shop.ru/events_view.asp?id=949
6. Основы страхования: учебник/ А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 320с
7. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изм. и доп. от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.)
8. Федеральный закон от 10.01.2003 N 17-ФЗ (ред. от 08.11.2007) "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации" (принят ГД ФС РФ 24.12.2008).