Страхование ответственности на случай причинения ущерба или вреда в процессе профессиональной деятельности

  Ответственность страховщика наступает с момента вступления окончательного решения суда о признании страхователя виновным в причинении вреда третьим лицам в законную силу.

  Также не возмещается вред, возникший вследствие:

• действий страхователя в состоянии алкогольного, наркотического, другого опьянения или его последствий;
• нарушения страхователем правил обращения и хранения лекарственных, наркотических, сильнодействующих средств;
• нарушения страхователем санитарно-гигиенических, противоэпидемических правил, что повлекло распространение особо опасных и социальных заболеваний (СПИД, венерические заболевания, туберкулез);
• заражения при переливании крови, если не была произведена проверка сертификата переливания крови;
• выполнения страхователем действий, не соответствующих должностным обязанностям, квалификации, а также направлениям деятельности, установленным лицензией;
• оказания медицинских услуг не по месту работы страхователя;
• осуществления деятельности в экстремальных условиях из-за всякого рода военных действий, гражданских волнений, незаконных актов третьих лиц, военных или гражданских властей, ядерного взрыва, радиоактивного заражения, отключения электроэнергии, тепло- и водоснабжения;
• отказа потерпевшего от медицинского вмешательства, оформленного документально;
• правительственных или иных указаний, предписаний или требований компетентных органов страхователю в части осуществления профессиональной деятельности.

   Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма — максимальная сумма, которую страховщик выплатит в качестве возмещения всех исковых требований по всем страховым случаям в течение периода действия договора страхования, включая расходы по судопроизводству, если это оговорено в договоре.

     Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление, к которому прилагаются сведения о страхователе и его работниках (возраст, образование, занимаемая должность, квалификация, ученая степень, стаж), а также о наличии исков по гражданской ответственности за последние пять лет.

     Договор страхования может быть заключен сроком на определенный период (в целых месяцах до 1 года включительно или на несколько лет).

     Глава 2. Страхование ответственности в процессе профессиональной деятельности в России

2.1 Актуальные проблемы и мероприятия по их решению страхования профессиональной ответственности

     Социальная  политика в развитых странах с  рыночной и социально ориентированной  экономикой в качестве важнейшего своего атрибута включает систему обязательного социального страхования, роль и значение которой являются ключевыми для социальной защиты населения. Через правовые, экономические и социальные функции социального страхования распределяются финансовые ресурсы для работающих и членов их семей, оказывается медицинская и социальная помощь в случаях наступления для них социальных рисков (материальная необеспеченность в случае болезни, старости и безработицы).

      Постиндустриальные  тенденции, среди которых информационная революция, заставившая говорить об эре интеллектуального капитала, неизбежно требуют и усиления мер защиты от рисков, сопровождающих интеллектуальную профессиональную деятельность.

     Другой  предпосылкой роста потребности  в этом виде страхования ответственности  выступает повышение правосознания  населения и «гуманизация» правовых систем в странах индустриального и постиндустриального развития.

      Участие в управлении и контроле общественных и саморегулируемых организаций  повлекло за собой и изменения  в регулировании трудовой деятельности. В частности, появление профессиональных стандартов и принципов качества потребовало и мер защиты от рисков, связанных с их нарушением.

      В России перечисленные тенденции  отмечены еще большей остротой в  связи с введением рыночного  механизма, изменением характера государственного регулирования экономических отношений, трансформацией деловых отношений и общественных ценностей, появлением новых для нашей экономики видов профессиональной деятельности: аудиторов, оценщиков, риэлтеров, а также несение персональной ответственности изготовителями продукции, исполнителями работ, услуг в условиях частной собственности и предпринимательства. Кроме того, на нынешнем этапе у предпринимателей появляется потребность в порядке, надежности, гарантиях, «игре» по единым правилам.

     Страхование ответственности в Российской Федерации  не так распространено, как, к примеру, страхование имущества, но все-таки занимает почти 1/5 часть страхового портфеля по РФ.

Рис.1 Страховой портфель по видам страхования  в РФ 

     Актуальность  страхования ответственности при  осуществлении профессиональной деятельности проистекает из решаемых им задач. Для профессионального лица обеспечивается защита практически от всех притязаний по ответственности. Потерпевшему (партнеру, клиенту профессионального лица) гарантируется компенсация страховой компанией убытков, причиненных ему в результате профессиональных ошибок, упущений и пр. Государству обеспечивается непрерывность, эквивалентность и прибыльность экономических процессов путем функционирования такого рыночного механизма; сокращаются его расходы на судебную систему, восстановление благосостояния в социально значимых  случаях и т.п.

     Поэтому неупорядоченное и ограниченное использование этого вида должно перейти к продуманному стимулированию его распространения, в том числе  путем реализации следующих системных мероприятий, в целом способствующих стабилизации результатов профессиональной деятельности в России.

     Первая  группа мероприятий  связана с повышением роли профессиональной ответственности  и усилением требований к результатам  профессиональной деятельности.

     Профессиональная  ответственность (или ответственность  при осуществлении профессиональной деятельности) выступает разновидностью гражданской ответственности, несет  в себе все ее черты.  В то же время особенности ее возникновения  и регулирования коренятся в сфере профессиональной деятельности. В настоящее время правовые (законодательные, договорные, иные) нормы ответственности в профессиональной деятельности фрагментарны, зачастую не актуальны, не упорядочены. Так, договорные отношения, как правило, не предусматривают специализированной ответственности сторон и содержат только общие ссылки на «урегулирование всех претензий в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации». Какие-либо другие характеристики профессиональной ответственности, ошибок, упущений, размеров и порядка возмещения причиненных убытков, штрафов и т.п. в целом в договорной практике не применяются. Такие же проблемы характерны и для трудовых договоров, в которых вопросы ответственности между работодателем и работником за результаты труда последнего отсутствуют или ограничиваются общими формулировками. Юридическая формализация профессиональной деятельности сегодня – компетенция юристов, специалистов отделов кадров, руководителей учреждений и организаций в целом.

     Современные системы заработной платы и мотивации  не стимулируют работников к добросовестному  выполнению своих обязанностей. Для  учета и анализа ответственности  в профессиональной сфере необходимы ее типологизация, систематизация профессиональных ошибок, стандартизация и применение критериев качества, установление их взаимосвязи с деловыми традициями и профессиональной этикой, что представляет отдельное важное научно-исследовательское направление.

     Еще один существенный аспект связан с  дисбалансом между правами, отстаиваемыми профессиональными союзами в отношении своих членов – профессиональных лиц, и обязанностями, ответственностью последних. Для того чтобы осуществление профессиональной деятельности ассоциировалось с ответственностью, нужны системные мероприятия, необходимость которых осознана на государственном уровне и получили достаточно глубокое научное и теоретическое обоснование.

     Вторая  группа мероприятий  предполагает разработку единого методического  подхода к ведению  и отнесению рассматриваемого вида страхования ответственности к числу обязательных видов.

     Проблемы  неупорядоченности и незаконности ведения большинства обязательных форм такого страхования к настоящему времени не получили своего разрешения, а разработка единых подходов к обязательности – один из актуальных моментов страховой теории и практики в целом. Этот принципиальный момент характерен для страховой системы любого государства, однако в условиях перехода к рынку он приобретает исключительную важность.

     Несмотря  на то, что между обязательной и добровольной формой страхования имеются существенные различия, его цели и функции едины. В настоящее время при законодательном введении обязательной формы зачастую не учитываются альтернативы, социальные и экономические последствия. Одна из причин заключается в отсутствии экспертного сопровождения таких законопроектов и критериев обоснованности введения обязательной формы, среди которых:

1. актуальность такого страхования;
2. экономическая целесообразность, т.е. эффективность страхового способа управления рисками в сравнении с остальными или невозможность их применения;
3. социальная значимость: подверженность рискам всего населения страны или социально незащищенных групп, последствия реализации таких рисков;
4. учет специфики рисков и их страховой защиты видов профессиональной деятельности, ее представителей, их квалификационных характеристик, сопоставление с профессиональными стандартами и нормами, правилами профессиональной этики, функциональными обязанностями и т.п.;
5. соответствие действующему законодательству страны, требованиям международных норм, соблюдение прав и интересов всех сторон: государства, страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, иных заинтересованных сторон.

     Таким образом, применение добровольной формы  страхования ответственности при  осуществлении профессиональной деятельности также может быть реализовано в обязательном порядке при соблюдении приведенных критериев.

     Стимулирование  распространения такого страхования  в нашей стране необходимо, в том  числе и путем введения обязательных форм для некоторых видов профессиональной деятельности. Глобализация рынков, мобильность рабочей силы, увеличение числа международных контактов, рост масштабов профессиональной деятельности. Другие предпосылки с очевидностью требуют распространения и совершенствования обязательного страхования.

     Третья  группа системных  мероприятий предполагает организацию мониторинга  информации о числе (и  характеристиках) профессиональных ошибок в сфере  профессиональной деятельности.

     В целом профессиональные лица заинтересованы в прозрачности своей деятельности, приобретении механизмов защиты своей профессиональной ответственности, однако отсутствие предоставляемых ими данных, например, по судебным процессам к результатам их деятельности, отражает информационный вакуум, в котором находится и профессиональная ответственность, и ее страхование. В разрешении этой проблемы необходимы изменения  статистической отчетности по профессиональным лицам, деятельность которых подлежит лицензированию или отражается в специальных статистических формах.

     Сведения  и информация иного рода должна аккумулироваться страховщиками  и их профессиональными  объединениями. Недостаток статистики, особенно региональной, - насущная проблема, решение которой находится в  компетенции самих страховщиков и заключается в создании национального центра статистической информации, в обязанности которого входили было сбор и обработка данных по страховым случаям.

     Четвертая группа мероприятий  направлена на совершенствование  нормативно-правовой базы, регулирующей вопросы страхования ответственности при осуществлении страховой деятельности, и расширение правоприменительной практики в отношении профессиональной ответственности.

     Правовое  сопровождение профессиональной ответственности  необходимо на всех этапах квалификационной карьеры и деятельности профессионального лица, начиная в профориентации и приобретения профессии, одновременного получения с квалификационным документом и лицензией страхового полиса, использованием своих прав по нему при возникновении ответственности, а также соответствующих налоговых льгот (вычетов) и т.п. С другой стороны, имеющаяся сегодня правовая база в отношении компенсации исков к профессиональным лицам практически не востребована.