Страхование общегражданской ответственности в Республике Беларусь

Введение

Страхование общегражданской ответственности - сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 5 лет. Развитие страхования  общегражданской ответственности  идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как  затрагивает сферы жизни. Суть страхования  общегражданской ответственности  состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство  возместить ущерб, причиненный страхователем  третьему лицу или группе лиц. Эта  отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование общегражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.

 

Общегражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

 

В наше время страхование общегражданской ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

 

Цель настоящей дипломной работы изучить страхование общегражданской ответственности в Республике Беларусь на современном этапе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                              

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                             4

 

Глава 1. Страхование общегражданской  ответственности и его роль в  экономике

 

1 История развития страхования  общегражданской ответственности.

 

Страховые отношения по дошедшим до нас источникам возникли еще в  античные времена. Еще за три тысячи лет до нашей эры жители Вавилона применяли систему займов в отношении  морских предприятий, согласно которой  заем не подлежит возврату, если морское  предприятие завершилось неудачно. В рабовладельческом обществе были соглашения, в содержании которых  можно было увидеть черты договора страхования. Самое широкое распространение  это получило в области морского судоходства, но известны также примеры  соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.

 

Попытка рассредоточить риски содержалась  в законе, принятом на острове Родос  в 916 году до нашей эры. В нем была представлена система распределения  ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших  дней.

 

В городе Брюгге в 1310 году была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

 

Первый дошедший до нас морской  страховой полис датирован 1347 годом. Он был выдан на перевозку груза  из Генуи на остров Майорка на судне «Санта-Клара». Согласно этому договору при благополучном завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере.

 

Элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно  увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом праве можно также найти элементы страхования общегражданской ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена.

 

Впервые в совершенном виде страхование  общегражданской ответственности  встречается в Республике Беларусь чуть больше пяти лет назад. Импульсом для развития страхования общегражданской ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств  производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними.

 

Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский  кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной  сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании.

 

И сегодня страхование общегражданской  ответственности является важнейшей  отраслью страхования, обороты которой  увеличиваются с каждым годом. Этому  способствует ряд причин:

 

1. Осознание гражданами своих  прав;

 

2. Рост благосостояния населения  и соответственно увеличение  общей суммы платежеспособности  и размеров ущерба;

 

3. Увеличение числа факторов, вызывающих  ущерб, связанных с индустриализацией  общества, развитием техники и  технологий;

 

4. Рост случаев причинения ущерба;

 

5. Новые инициативы законодательной  власти;

 

                                                            5

 

6. Возможность широкого толкования  в судопроизводстве категории  ущерба и, как следствие этого,  получение права на возмещение  убытков;

 

7. Расширение сферы применения  закона юриспруденцией.

 

Страхование общегражданской ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в будущем.

 

 

2 Понятие, сущность и роль страхования общегражданской ответственности в системе экономических отношений.

 

Многие виды деятельности, необходимые  для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим  лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона  при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования общегражданской  ответственности, заключенный страхователем  со страховой организацией, с одной  стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести  в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении  ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования  общегражданской ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки.

 

Страхование общегражданской ответственности  – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

 

В отличие от имущественного страхования  и личного страхования непосредственная цель страхования общегражданской  ответственности - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

 

Страхование общегражданской ответственности  предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу  третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В данной отрасли  страхования, наряду со страховщиком и  страхователем, третьей стороной отношений  могут выступать любые, не определенные заранее, (третьи) лица. Страхование  общегражданской ответственности  не предусматривает установление страховой  суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая – причинении вреда третьим лицам.

 

Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и  для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования  привести к ухудшению материального  положения человека. Страхование  общегражданской ответственности  улучшает шансы потерпевшего, так  как при наличии страхования  у лица, нанесшего ущерб, потерпевший  получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

 

Таким образом, страхование общегражданской  ответственности можно классифицировать следующим образом:

 

-      страхование общегражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств; 

 

-      страхование общегражданской  ответственности владельцев средств  воздушного транспорта;

 

-      страхование общегражданской  ответственности владельцев средств  водного транспорта;

 

 

                                                           

                                                               6

 

-      страхование общегражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

 

-      страхование общегражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

 

-      страхование общегражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

 

-      страхование общегражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

 

-      страхование общегражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

 

Страхователями признаются субъекты гражданского права, заключившие со страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями в силу законодательного акта и уплачивающие страховые взносы (страховые премии).

 

Страховой агент — физическое или  юридическое лицо, действующее от имени страховой организации  на основании заключенного с ней  трудового договора (контракта в  отношении физического лица) либо договора поручения или иного  договора (в отношении физического  или юридического лица), предусматривающего осуществление посреднической деятельности по страхованию.

 

Страховой брокер — коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, осуществляющий после  получения соответствующей лицензии в Комитете по надзору за страховой  деятельностью при МФ РБ посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения  страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них.

Объединение страховщиков (союз, ассоциация) является некоммерческой организацией и создается для координации  деятельности страховщиков и страховых  брокеров, защиты интересов своих  членов и выполнения совместных программ в соответствии с положением о  страховой деятельности в РБ и  положением об объединениях страховщиков, утвержденным Правительством РБ.

Прочие субъекты — аудиторские, актуарные, юридические, информационно-консультационные и другие посредники.

 

 

3 Виды страхования общегражданской  ответственности.

 

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования:

 

1. добровольное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств.

 

Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

 

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое такая  ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

 

2. добровольное страхование гражданской  ответственности владельцев воздушных  судов.