Страхование на сегодняшний день

На  сегодняшний день страхование является тем механизмом, который может  обеспечить безопасность в условиях становления рыночных отношений.  В нашей стране существует достаточно развитая система страхования. Она играет ведущую роль в компенсации ущербов и потребность в нем возрастает вместе с развитием рыночной экономики и цивилизованности социальных отношений. Также данная система гарантирует защиту от случайных рисков интересы граждан и предприятий, обеспечивая непрерывность общественного воспроизводства. Концентрируя огромные финансовые ресурсы в форме создаваемых страховых фондов, страхование является одним из наиболее значимых источников инвестиционных ресурсов, что способствует развитию производства и экономики. Система страхования освобождает государство от дополнительных расходов, вызванных неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государственный, муниципальный и бюджеты субъектов РФ.

    

Несмотря  на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой  рынок значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и  их целевые ориентиры. В 2012 году  страховой рынок вырос на 22%, что заметно больше, чем в 2010-2011 годах.  Страховые премии составили 809 млрд. рублей, выплаты – 405 млрд. руб. Отношение страховой премии к ВВП увеличилось до 1.3% (1,2% годом ранее), отношение общих рыночных выплат к ВВП составило 0,6% (0,5% годом ранее).  Доля страховой премии в общих расходах населения на конечное потребление составила 1.3% (1,2:% в 2011 году).

 

Из  крупных сегментов страхового рынка  самый высокий рост в 2012 году показало страхование жизни, сборы в котором  составили 54 млрд. руб, а рост премии составил 55%. Доля данного вида страхования в общей рыночной премии увеличилась до 7% против 5% в 2011 году. Как и прежде, львиную долю премий обеспечивают сборы за счет средств населения (82%). Основным фактором, который позволил показывать положительную динамику,  стал фактор увеличения кредитной задолженности населения. Потребители в течении 2012 стали должны больше банкам на 38% - с 5,6 трлн. руб в 2011 до 7,7трлн. руб в 2012. На сегодня главными продавцами полисов страхования являются именно банки. Страхование жизни продается в банковских офисах, как опция к кредиту, которая гарантирует, что в случае проблем со здоровьем у заемщика, страховая компания погасит задолженность.  Оно может также предлагаться банковским клиентам, как полноценная альтернатива инвестиционным банковским продуктам. 

 

Страхование автокаско, бывшее на протяжении многих лет главным локомотивом рынка,  в 2012 году не то что не повышало динамику его роста, а, наоборот, тормозило: сбор премии составил 195 млрд. против 220 млрд. руб. годом ранее, рост сегмента составил 19%, а доля  в общей премии сократилась до 24% против 25% годом. Не повышало темпы развития рынок и ОСАГО. Этот сегмент остается одним из самых крупных - в 2012 году был собран 121 млрд. рублей – 15% рынка против 17%, по сравнению с 2011 годом,  Здесь сказалось исчерпание эффекта от повышения региональных коэффициентов по ОСАГО, которое состоялось в 2011 году.

Еще один крупный сегмент ДМС также  развивался хуже среднерыночных темпов. В 2012 году было собрано 109 млрд. рублей с долей рынка 13%.   Хороший  рост произошел и в добровольном  страховании – было собрано более 30 млрд. руб., а динамика роста составила 9%.

 

Несмотря  на благоприятное развитие рынка  России, остается нерешенным ряд проблем. 

 

Среди них:

 

недостаток  профессиональных кадров в области  страхования

 

Ни  для кого не секрет, что страховая  отрасль до недавнего времени  формировалась из постсоветского кадрового  резерва, по образу и подобию государственных  структур. И дело даже не в том, что  вузы не готовят достойные кадры, а в том, что в большинстве  компаний мало что изменилось за последние 20 лет. В таких структурах не шла  и не идет речь об эффективности  управления. Сложная система принятия решений и косность, строгая иерархия и непрозрачность бизнес-процессов — все это замедляет принятие решений, а следовательно, и скорость реакции на изменение рыночной ситуации.

В страховании ощущается вполне реальный кадровый дефицит. Конечно, не стоит сбрасывать со счетов российскую школу страхования, которая по-прежнему поставляет нам квалифицированных специалистов. Но ее проблема в том, что люди приходят из устаревших структур, и это не их вина, что они привыкли работать неэффективно. Это, прежде всего, проблема системная, так было долгие годы. Российский рынок еще слишком мал и уровень подготовки персонала соответствующий.  
Именно поэтому нам приходится зачастую привлекать специалистов из других отраслей из западно-ориентированных бизнес структур.[2]

Необходимо  преодолеть «девальвацию» труда  страхового работника, сделать его  работу более престижной и ценной, обучение сделать более качественным, выстроив схему обучения так, что  страховой работник получал не просто знания, а востребованные навыки сегодняшнего дня.

 

- законодательная база по регулированию страхового рынка остается недостаточно разработанной и требует своего совершенствования.

 

Среди проблем, не позволяющих считать  страховое законодательство единой системой, можно отметить следующие:

 

1. Построение двух основополагающих  актов (главы 48 ГК РФ и Закона) без учета принципов взаимосвязи  и взаимообусловленности.

 

2. Внутренние противоречия, нечеткость  норм, пробелы и отсутствие механизма  реализации отдельных норм в  главе 48 ГК РФ и Законе.

 

3. Отсутствие единого концептуального  подхода при внесении множества  изменений в Закон.

 

4. Стихийное формирование массива  актов по обязательному страхованию  в отсутствие закона об основах  проведения обязательного страхования,  противоречие этих актов ГК  РФ и Закону.

 

5. Несвоевременное и недостаточное  ведомственное регулирование.

 

Чтобы процесс создания системы страхового законодательства не подменялся периодическими «исправлениями и подчистками» в  режиме сверхсрочности, не позволяющем реализовать комплексный подход, он должен быть подчинен, во-первых, концепции, основанной на анализе как самого законодательства, так и практики его применения, и, во-вторых, утвержденному в установленном порядке плану законопроектных работ, разработанному с учетом одобренной концепции.

 

- чрезмерно  высокие затраты на ведение  дела.

 

Страховщики стали избирательнее подходить  к клиентам и избавляться от заведомо убыточных. Например, таксопарков или компаний, которые требуют страховки для огромного штата сотрудников по минимальной цене. Пересматривают страховщики и каналы продаж. Наиболее затратное сегодня направление — розница. Разветвленная региональная сеть компаний требует высоких расходов в точках продаж,  Именно поэтому компании оставляют только самые выгодные. Иного пути, нежели сокращение расходов, у страховщиков попросту нет. Высокие затраты влияют на финансовый результат работы компании и могут повлечь целый букет проблем, в числе которых — «проедание» капитала, недостаточность покрытия резервов, неустойчивость компании в кризисные периоды, невозможность формировать гибкую ценовую и сбытовую политику. В худшем случае компании может грозить банкротство или продажа.

Борьба  с издержками — положительная новость для тех, кто пользуется услугами страховых компаний. Несмотря на то, что снижения страховых тарифов не ожидается, они и так предлагаются по низкой цене относительно себестоимости, как говорят страховщики. Сэкономленные средства, скорее всего, компании направят на улучшение сервиса. Обслуживание будет более полным и быстрым.

 

- культура страхования в России остается достаточно слабой,  в связи с чем не ожидается существенного увеличения сегмента добровольного страхования.

 

Основная  проблема  - это   усилившееся в последнее время недоверие к страховым компаниям, в связи с «уходом»  ряда страховщиков с рынка, что в целом негативно сказывается на всех участниках. Безусловно, обман с целью заработка на некомпетентности людей, массовые невыплаты и другие виды мошенничества  подрывают доверие к страховому бизнесу. В общем, существует общая заинтересованность участников страхового рынка и государства в предотвращении подобных ситуации в будущем, что во многом будет способствовать положительному развитию страхового рынка.

 

Министерство  финансов России внесло в правительство  проект стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. В Стратегии выделены основные проблемы, тормозящие развитие страхового рынка, а также пути их решения. Согласно прогнозам Минфина, реализация предлагаемой ведомством стратегии, должна привести к тому, что в 2020 году доля страхования в ВВП будет на уровне 3,5% против 1,3% в 2012 году. Объем страховых премий на душу населения в 2020 году составит 25,975 тысячи рублей против 4,642 тысячи рублей в 2011 году.

 

Минфин  расширил положения стратегии, касающиеся развития страхования жизни. Помимо методов и форм стимулирования граждан  и предприятий к заключению договоров  страхования жизни, Минфин предлагает в стратегии совершенствовать регулирование  этого сегмента, в том числе  и в области инвестиционного  страхования жизни. Минфин также  предлагает определить подходы к  инвестированию средств, особенностям исполнения обязательств и формированию резервов по страхованию жизни.

 

Также планируется введение новых обязательных видов страхования. Все преобразования будут способствовать дальнейшему  развитию страхового рынка РФ и повышению  его конкурентоспособности.

 

Мы  надеемся на положительную динамику страхового рынка, благодаря стратегии  развития страхового рынка до 2020 года. Мы надеемся, что будут решены вышеуказанные  проблемы страхования в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы:

 

1. Ведмедь И. Прогнозирование макроэкономических индикаторов развития страхового рынка Российской Федерации в 2012г. с использованием методов имитационного моделирования // Страховое дело. 2012. № 3.  

2. URL: http://expert-rating.ru/expert/index.php option=com_content&task=view&id=208&Item id=52  

3. URL:http://www.rgs.ru.

 

4.  Гражданский кодекс  РФ, часть 2.