Страхование на российском рынке

Учет полных расходов или расчет долей распределения  расходов в качестве учета фактических  затрат, затрат прошедшего и текущего периода или запланированных  затрат (плановые затраты будущего периода) может в зависимости  от целей и потребностей руководства компании включаться в экономический расчет расходов. Здесь имеет место текущий сравнительный анализ плановых и фактических затрат с целью обеспечения соответствия фактических и плановых показателей в долгосрочной перспективе.

С учетом изложенного  в приведенном примере могут быть получены существенно отличающиеся результаты оценки эффективности деятельности страховщика, приведенные в разрезе отдельных видов страхования.

К числу прямых видов  расходов, которые могут быть непосредственно отнесены на носители затрат — виды страхования, относятся:

•     заработная плата,

•     увеличение страховых резервов,

•     страховые  выплаты размер комиссионного вознаграждения. Остальные виды расходов,   к  числу которых в нашем примере

относятся расходы по аренде и обслуживанию офиса, оплате менеджмента, — являются косвенными и требуют выбора метода их распределения на носители затрат (виды продаваемых страховых услуг).

В варианте 1 в качестве ключевого показателя для распределения  перечисленных косвенных расходов выбран показатель полученной страховой премии, и косвенные расходы распределены пропорционально доле страховой премии, полученной каждым подразделением, в общем сборе премии страховщика.

В варианте 2 в качестве ключевого показателя для распределения  косвенных расходов выбрано число работников в функциональных подразделениях.

Как видно из примера  в таблице 2, для подразделения, занимающегося страхованием от несчастных случаев, выбор второго варианта распределения косвенных расходов, увеличивает окончательный финансовый результат на 0,250, и наоборот — для подразделения, занимающегося страхованием автотранспорта, ухудшает финансовый результат дополнительно на 1,0.

Приведенные в наших  примерах данные являются условными, на практике структуры и динамика использованных показателей, структура видов бизнеса существенно сложнее, что делает и реальную задачу оценки результатов и эффективности каждой в отдельности линии бизнеса более сложной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Управление  и модернизация страховой деятельности

 

2.1 Страховой  маркетинг

 

    Положение о том, что страхование в России переживает кризис, давно стало общим местом. Страхование страдает от неразвитости российской экономики в целом, на него, как и на остальные секторы бизнеса, давит общий экономический кризис, у населения и предпринимателей не хватает массовой страховой культуры. Ко всему этому добавляется недостаток профессиональных кадров.

    Тем не менее,  страхование выжило и в последние  годы в целом сохраняет свои  позиции в экономике страны. Так, по итогам 1996 года общий объем собранной страховщиками премии составил 27,4 трлн. руб., что на 4,3 трлн. больше, чем в 1995 г. Среди страховых компаний страны выделяется группа лидеров, заинтересованных в устойчивости своего положения на рынке и долговременном процветании. Руководители этих компаний понимают, что узкий, кустарный взгляд на организацию страхового дела приводит в тупик, а для совершенствования работы компаний необходимы знания и опыт, которых еще нет в России.

   Наиболее эффективным  современным способом совершенствования страховой деятельности является применение методов маркетинга в практике страховщиков. Страховой маркетинг как самостоятельное течение возник в экономически развитых странах относительно недавно - в начале 1970-х гг. В России это явление оставалось практически неизвестным до сего времени. Можно по пальцам пересчитать страховые компании, имеющие специалистов по маркетингу или маркетинговые отделы. В то же время возможности страхового маркетинга очень велики. Он представляет собой новую продуктивную философию бизнеса, внедрение которой в практику страховщиков чрезвычайно благоприятно отразится на их деятельности.

    Страховой маркетинг - это система взаимодействия страховщика и страхователя, направленная на взаимный учет интересов и потребностей. Часто под страховым маркетингом понимаю комплекс действий, направленных на максимизацию прибыли страховщика за счет более полного учета потребностей потребителей. Этот взгляд на страховой маркетинг является более узким, но зато и более распространенным, основным на сегодняшний день.

Страховой маркетинг, как  и маркетинг вообще, включает:

• исследование рынков и собственного страхового портфеля;
• разработку требований к страховым продуктам (услугам);
• продвижение страховых продуктов на рынок.

1. Исследование рынков - это изучение потенциальной клиентуры с целью выделения таких потребительских групп, привлечение которых в страховую компанию в качестве страхователей принесет страховщику наибольшую прибыль. Исследование страхового рынка подразумевает его сегментацию, выделение целевых (наиболее предпочтительных) сегментов и осуществляется с учетом свойств потенциальной клиентуры, а именно:

• ее страховые потребности;
• географическое и социально-экономическое распределение;
• платежеспособность потребителей;
• возможность воздействия на клиентуру при помощи рекламы и иными способами с целью убедить ее приобрести страховой продукт;
• стоимость привлечения клиентуры в компанию;
• возможные направления эволюции страховых потребностей и предпочтений клиентов;
• конкурентность страховых рынков и возможные действия конкурентов;
• оценка уровня риска наступления страховых случаев для различных типов страхователей;
• оценка средней стоимости страхового события для различных групп потенциальных страхователей. .

2. Исследование страхового портфеля - это анализ вероятностей наступления страховых событий и стоимости страховых случаев для компании в зависимости от различных характеристик клиентуры (страхователей): географического положения; профессии; характера деятельности; пола; возраста; характера застрахованных рисков и взятого на страхование имущества или иных интересов и т.д.

Разработка требований к страховым продуктам - это процесс  определения их свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности  страхователей и соответствующих потребительским предпочтениям в плане формы организации страхового продукта. В этот перечень входят:

• принимаемые на страхование интересы (объекты страхования);
• страхуемые риски (страховое покрытие);
• цена страхового продукта;
• дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком, помимо возмещения ущерба (юридическое обслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т.д.);
• качество и полнота обслуживания клиента на стадии прохождения страхового договора.

3. Продвижение страховых продуктов на рынок (коммерциализация продукта) представляет собой:

• информирование потенциальных потребителей об имеющемся страховом продукте и его положительных качествах, убеждение потенциального страхователя в необходимости приобрести страховое покрытие (целевая реклама страхового продукта);
• стимулирование продаж страховой продукции за счет повышения привлекательности образа страховой компании в целом (имиджевая реклама страховщика);
• создание системы сбыта страховой продукции, обеспечивающей наибольшую эффективность продаж;
• стимулирование сбыта через систему скидок страхователям, премий продавцам страховых услуг, конкурсы, лотереи, рекламу на месте продаж.

 Конечную цель маркетинга  в страховании в его более  узкой трактовке можно выразить  следующей формулой: "Найти таких  страхователей, которые приносят компании больше, чем стоит их привлечение и удовлетворение имеющихся у них страховых потребностей. Это искусство угодить клиенту, удовлетворив при этом и хозяев страховой компании". Поэтому маркетинг в страховании не может быть эффективным, если он не основывается на анализе потенциальных и имеющихся страховых рынков (клиентуры), т. е. страховой маркетинг в основном представляет собой предварительный анализ доходности клиентуры и рынков, методологию их завоевания и удержания. 

В страховом бизнесе, как и в любой другой отрасли  экономики, идет непрерывный поиск  эффективных технологий и методов  повышения рентабельности. В настоящее  время наиболее популярными являются различные маркетинговые решения, разрабатываемые на основе современных информационных технологий (IT – Information Technology).

   Автоматизация  основных функций и процессов  в деятельности страховых компаний  позволяет не только повысить  производительность труда персонала  и освободить высококвалифицированных  специалистов от выполнения многих рутинных операций, но и создать необходимые условия для широкого внедрения маркетингового инструментария в интересах дальнейшего развития бизнеса. В страховой организации для решения маркетинговых задач различных классов и степеней сложности требуются разные информационные инструменты и программное обеспечение. При этом можно отметить тот факт, что при наращивании вычислительных мощностей большинства страховых компаний продолжает серьёзно отставать информационно-технологическая база страхования. В ряде компаний, особенно в регионах, основным инструментом маркетингового анализа и прогнозирования бизнес-процессов продолжает оставаться получившее широкое распространение в деловой практике приложение MS Excel. Однако в современных условиях такой инструментарий не может в полном объеме решать весь комплекс маркетинговых задач страховой организации. Более того, для обеспечения эффективной деятельности страховой компании уже недостаточно набора отдельных программных продуктов или специально разработанных к ним приложений. Речь идёт о комплексном решении всех задач страхового бизнеса и автоматизации всех внутренних производственных процессов компании. Для страховых компаний рынок современных IT-технологий предлагает различные по аппаратному составу и программному обеспечению варианты – от отдельных систем, наборов приложений и модулей до универсальных систем, обеспечивающих достаточно полную автоматизацию всех производственных, технологических и вспомогательных процессов. Программные продукты можно применять в целях прогнозирования и разработки сценариев решения маркетинговых задач страховой компании.

   На отечественном  рынке IT-технологий работают немало фирм, предлагающих аппаратные или программные решения для страхового бизнеса. Однако, страховые компании, принявшие решение о кардинальной перестройке или создании системы автоматизации, чаще всего, обращаются к зарубежным фирмам-производителям. Такое решение в своей реализации может столкнуться с целым рядом различных препятствий. Основным недостатком многих стандартных систем автоматизации иностранных разработчиков является их функциональная неспособность адаптироваться к индивидуальным требованиям и правилам российского пользователя. Абсолютное большинство российских страховых компаний в данный момент ни концептуально, ни организационно, ни в финансовом отношении не готовы к широкомасштабному внедрению современных IT-технологий с целью всесторонней оптимизации своей деятельности. В настоящее время было бы целесообразно вести речь о поэтапном внедрении отдельных компонентов этих систем с целью универсализации и стандартизации информационных потоков.

В качестве первоочередных задач по автоматизации своего бизнеса  страховщики называют:

• взаимосвязь бухгалтерского и страхового учета – 71,3%;
• задачи прямого страхования – 52%;
• «форнт-офис» (продажи) – 44%;
• управление страховыми продуктами – 34%.

Основными препятствиями  на пути автоматизации страхового бизнеса  выступают:

• отсутствие готовых решений для страховых компаний – 63,3%;
• ограниченность страховых бюджетов страховщиков – 54%;
• негибкость предлагаемых программ – 40,7%.

    В настоящее  время руководители российских  страховых компаний вынуждены  принимать решения в условиях  неопределённости. Большинство руководителей  до сих пор продолжают только  декларировать маркетинговый подход в работе страховой компании. Также зачастую вся маркетинговая деятельность фирмы сводится только к спонтанному рекламированию имиджа компании или отдельных страховых продуктов.

Большинство российских страховщиков, декларируя выход на рынок публичного страхования, до сих пор не имеют полноценной маркетинговой стратегии, не определились с постановкой стратегических целей и миссии компании, не говоря уже о разработанном полноценном стратегическом маркетинговом плане развития компании.

Многие страховые компании создали в своей структуре  маркетинговые подразделения. Руководство страховой компании, создавая маркетинговое подразделение и возлагая на него обязанность по развитию активных продаж, при этом не наделяет вышеуказанное подразделение соответствующими полномочиями. Зачастую также отсутствует полноценное финансирование маркетинговых программ, предлагаемых подразделением маркетинга.

В конечном итоге, стратегическое планирование играет решающую роль как для страховых компаний, так и для предприятий других отраслей. Оно позволяет компании если не избежать последствий кризисов в экономике, то, во всяком случае, снизить их воздействие на компанию. В настоящее время, в период стабильного экономического роста в России, у большинства страховых компаний имеется и время, и ресурсы для стратегического планирования. Не воспользовавшись этим благоприятным периодом для создания стратегических маркетинговых планов, компании не смогут достойно (без сокращения штатов и издержек) преодолеть будущие кризисы, а также эффективно развивать новые направления страхового бизнеса.