Страхование имущества юридических лиц

• любая сторона, назначив в письменном виде первого эксперта и указав своего эксперта, может потребовать от другой стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй эксперт не будет назначен в течение двух недель после получения письменного требования, то сторона вправе потребовать назначения его через компетентный местный судебный орган;
• оба эксперта назначаются письменно до начала экспертизы. Третьего эксперта приглашают в качестве главного. Если стороны не могут договориться, то главный эксперт назначается по ходатайству одной стороны компетентным местным судебным органом;
• страховщик не имеет права назначить в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами страхователя или имеющих с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов или у деловых партнеров страхователя или состоящих с ними в аналогичных отношениях. В равной степени это относится и к назначению главного эксперта.

Заключение экспертов  должно содержать:

• список уничтоженного, поврежденного или утерянного имущества, а также его страховую стоимость на время наступления страхового случая;
• для поврежденного имущества — размер суммы;
• существенные факты страхового случая;
• возникшие расходы.

Эксперты одновременно передают обеим сторонам свои заключения. Если заключения расходятся, то страховщик незамедлительно передает их главному эксперту. Главный эксперт решает спорные вопросы.

Заключение экспертов  или главного эксперта считается  окончательным, если не будет доказано, что оно значительно отличается от действительного положения вещей. На основе этих окончательных заключений страховщик рассчитывает возмещение.

Каждая сторона несет  расходы за своего эксперта. Расходы  за главного эксперта несут обе стороны  в равной степени.

Возвращенное имущество. Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Страхователь имеет право выбора в течение двух недель с момента получения от страховщика письменного требования. Если срок прошел, и страхователь не дал никакого результата, то право выбора переходит к страховщику.

Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование имущества предприятий. Оценка имущества.

 

Имущественные интересы граждан  и хозяйствующих субъектов могут  проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Под имуществом понимают совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении или пользовании физического  или юридического лица.

В страховании имущество  выступает как объект того или  иного вида страхования либо как  собирательное понятие при определении  отрасли имущественного страхования. Различают движимое и недвижимое имущество, имущество граждан, имущество  промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий. Под недвижимым имуществом понимают имущество, которое не может  быть перемещено, например земельные  участки, строящиеся на них сооружения, здания и др. К движимому имуществу  относится все, что может быть перемещено с места на место, кроме  земли и того, что непосредственно  связано с ней. Для движимого  имущества установлен более простой  порядок совершения сделок.

Имущественное страхование  предприятий подразделяется на виды. Это страхование:

• имущества государственных предприятий (организаций, объединений);
• имущества колхозов, совхозов и иных государственных сельскохозяйственных предприятий;
• имущества кооперативных (кроме колхозов) и общественных организаций;
• имущества сельскохозяйственных предприятий и арендаторов (кроме колхозов и совхозов);
• государственных строений, сданных в аренду или иное использование частным лицам и организациям;
• имущества религиозных организаций;
• имущества иностранных юридических и физических лиц на территории России, а также имущества российских и иностранных юридических и физических лиц за границей.

Не подлежат добровольному  страхованию документы, наличные деньги, ценные бумаги, деловая древесина  и дрова на лесосеках и во время  сплава, строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне стихийных  бедствий. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается  на новый срок (возобновляется) до конца  истечения срока предыдущего  договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана  в предыдущем договоре страхования.

По правилам страхования  имущества организации могут  заключать основной договор страхования  — собственного имущества и дополнительный договор — полученного, принятого  имущества.

На страхование не принимаются  дамбы и другие земляные сооружения, плотины (если они не являются частью предприятия), водоемы, колодцы, силосные ямы, мосты, тротуары, мостовые, асфальтированные дороги, площадки для стоянки автотранспорта, ирригационные и мелиоративные  сооружения.

В сельском хозяйстве под  страхование попадают практически  все виды основных и оборотных  фондов: здания, сооружения, сельскохозяйственная техника, транспортные средства, оборудование, продукция, товары и другое имущество.

Имущественные интересы граждан  и хозяйствующих субъектов могут  проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однако указанные  имущественные интересы подлежат страховой защите только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий.

Конкретные страховые  случаи, устанавливаемые при страховании  имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения  обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю, т.е. не нарушен его имущественный интерес, то нет и потребности в страховой выплате. Заключая договор, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к причинению убытка.

Основное правило оценки ущерба по любой претензии — определение  не цены, а стоимости поврежденного  имущества на момент и в месте  возникновения страхового случая. Если стоимость имущества возросла за время действия полиса, то страхователь имеет право на возмещение по возросшей  стоимости. Потери будущих доходов  или другие вытекающие из ущерба потери в расчет не принимаются. Выплаты  также не включают в себя возмещение моральных издержек.

Страхование имущества, принадлежащего предприятиям (организациям, объединениям), исходит из следующей оценки:

• основных фондов — максимальная — балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
• оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
• незавершенного строительства — в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая;
• продукции в процессе производства или обработки — стоимость затраченного сырья, материалов и труда, произведенных на момент страхового случая, исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

2.1 Системы расчета страхового возмещения.

 

Предприятие может застраховать имущество как в полной его оценке, так и в определенном проценте. В последнем случае все объекты считаются застрахованными в одинаковом проценте от их указанной выше оценки.

Полная стоимость имущества  или ее часть, определенная по желанию  страхователя, составляет общую страховую  сумму по заключенному договору. В  пределах этой суммы (по основному и  дополнительному договорам) считается  застрахованным как имевшееся имущество, так и поступившее в период действия договора. Страхователь может  увеличить страховую сумму в  связи с изменением стоимости  имущества. Определение ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными  случаями и авариями строениям и  другому имуществу, и возмещение его пострадавшим являются наиболее сложной и ответственной работой  страховых органов.

Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть и меньше действительной стоимости.

В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, Гражданский кодекс (ГК) в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели застрахованного имущества, допустим оно погибло на половину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка - 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи.

По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера  страхового возмещения. Это так называемая система первого риска. По этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в 8.000 руб. При гибели же половины застрахованного имущества страховое возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба не выходит за пределы страховой суммы.

Является очевидным, что пропорциональная система более выгодна интересам  страховщика, а система первого  риска - интересам страхователя (выгодоприобретателя).

Методика определения  ущерба и страхового возмещения зависит  от вида застрахованного имущества, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит  из следующих этапов:

1) установление факта  гибели или повреждения имущества;

2) определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

3) установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

4) расчет суммы ущерба  и страхового возмещения. Возмещение  убытков при гибели или повреждении  основных и оборотных фондов  базируется на системе пропорциональной  ответственности.

Общая формула ущерба имеет  вид:

 

У = П — И + С — Т, где:

 

У — сумма ущерба;

П — стоимость имущества по страховой оценке;

И — скидка на износ (сумма  износа);

С — расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

Т — стоимость остатков, годных на строительные материалы.

При различных вариантах  ущерба данная формула может быть изменена.

Затем следует определить сумму страхового возмещения, величина которого зависит от уровня и системы  страхового обеспечения, по которой  застраховано имущество. При гибели или повреждении имущества, принадлежащего страхователю, возмещение исчисляется  в том проценте от суммы ущерба, в котором имущество было застраховано, но не выше страховой суммы.