Страхование домашнего имущества

В 1983 г. было отменено обязательное страхование мелкого скота, находящегося в личных подсобных хозяйствах граждан. Оно стало проводится только в добровольной форме (полностью отменено как самостоятельный вид страхования в 1987 г.).

С 1986 г. перечень видов добровольного  имущественного страхования дополнился страховым договором "авто-комби", который заключался с автолюбителями и представляет собой комплекс страховых услуг.

Бурный  рост кооперативного движения и индивидуальной трудовой деятельности в конце 1980-х – начале 90-х годов сопровождался организацией соответствующего государственного имущественного страхования.

 

   1.2  Современное состояние страхового рынка России

 В условиях  огосударствленной социалистической  экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего  времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту — это  широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся  значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с  себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 г. в Государственном  реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально  работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. Из-за этого продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций.  Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

Динамика  общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике².

 

(Рисунок 1)

Развитие  страхового рынка в России в настоящее  время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным  состоянием экономики. Конкретно это  выражается в следующем:

• нестабильность национальной денежной единицы как  всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической  основы для существования страховых  операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

• существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

• особой проблемой  является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;

• следующая  группа проблем связана с развитием  страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков;

• законодательная  база по регулированию страхового рынка  остается слабо разработанной и  требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный  характер нормативной базы; слабо  работает механизм регулирования и  использования денежного потока, формирующегося в страховании;

Молодой отечественный  страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом  рынке, это, в свою очередь, может  способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются границы страхования  в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

 

        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Страхование  домашнего имущества

2.1.  Принципы  страхования домашнего имущества

Страхование домашнего имущества - вид добровольного  имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

Домашнее  имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений.

Применительно к правилам страхования домашнего  имущества членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним  проживающие и ведущие общее хозяйство. Под совместным проживанием понимается действительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении.

Важно, что  оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе  это будут разные семьи.

Установление факта действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных действий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.

Договор может  быть заключен в пользу лица (страхователя), имеющего, основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении этого имущества, недействителен.

Страхователь  вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения.

Страхование домашнего имущества проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан  в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных  событий.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

• общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;
• специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются:

• дорогостоящее имущество;
• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;
• запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения  трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи)³.

Имущество считается  застрахованным на территории, указанной  в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

При заключении общих договоров в заявлении  страхователя должны быть выделены группы имущества:

• мебель;
• ковры и ковровые изделия;
• фарфор, хрусталь;
• видео-, теле-, радио- и фотоаппаратура;
• музыкальные инструменты;
• одежда, обувь;
• книги;
• бытовая техника (включая оргтехнику);
• прочее имущество.

Стоимость одной  группы не должна превышать 40% общей  страховой суммы по постоянному  месту проживания. При страховании  дорогостоящего имущества, на которое заключен отдельный договор по повышенному тарифу, в заявлении указываются конкретно предметы свыше определенной сторонами суммы.

Страховые тарифы, применяемые в специальных договорах, значительно выше тех, которые используются в общих. В последних тарифные ставки колеблются от 0,7 до 1,5% в зависимости от величины годовой страховой суммы, а в специальных договорах – от 1,0 до 10% в зависимости от страховой суммы и разновидности объекта.

2.2. Условия  договора страхования

Предметы  домашнего имущества считаются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по адресу указанному в страховом полисе. Если иное не предусмотрено договором страхования.

 При перемене  страхователем постоянного места  жительства перемещенное в связи  с этим домашнее имущество  считается застрахованным по  новому месту жительства страхователя  без переоформления страхового полиса до конца срока, предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение десяти дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки на новое постоянное место жительства в пределах территории РФ.