Страхование гражданской ответственности владельцев квартир

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1. Страхование гражданской ответственности владельцев квартир…………..4

2.  Обзор итогов развития страхового рынка РФ в 1 квартале 2011 года……..6

3. Факторы, определяющие  величину страховой премии……………………...8

4. Проблемы развития страхования…………………………………………….14

5. Тенденции развития  страхового рынка РФ………………………………….20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….22

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………..23

ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………….24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

         В последние годы страховые компании отмечают рост интереса к страхованию имущества.

 Собственники жилья постепенно осознают, что та стоимость, которую они заплатят за страховую защиту, невысока по сравнению с теми потерями, которые могут произойти в результате пожара, затопления и подобных несчастных случаев. В то же время, пока доля страхования ответственности владельцев недвижимости в общем страховании недвижимости составляет около 20-25%. Но стоит отметить, что ситуация меняется и здесь. 
    С приходом в современную жизнь дорогостоящих ремонтов страховщики отмечают рост спроса на страхование ответственности перед третьими лицами. При этом решение клиента страховать или нет свою ответственность во многом зависит от страхового агента, от того, насколько грамотно и качественно он сумеет объяснить страхователю важность страховой защиты не только своего имущества, но и собственности своих соседей. Стоимость страхового полиса зависит от суммы, заявленной к страхованию, а также от выбранных рисков (пожар, повреждение водой, взрыв бытового газа и так далее). Срок страхования также выбирает клиент. Можно приобрести полис

  на период отпуска или же на год.

  Страхование гражданской ответственности жильцов как самостоятельная услуга в России практически не востребована. В большинстве случаев она предлагается как дополнение к страхованию имущества владельцев квартир. Участники рынка полагают, что для формирования такой услуги как отдельного продукта страховых фирм понадобится еще 5-7 лет.

Цель данной работы изучить вид страхования «Страхование ответственности владельцев квартир»

  Задачи

1.Проанализировать состояние  развития и перспективы страхования  в РФ.

2. Рассмотреть подробно  особенности вида «Страхования  ответственности владельцев квартир».

1.       Страхование гражданской ответственности владельцев квартир

  

    Новым для российского рынка страхования является страхование ответственности собственников жилья. На первый взгляд такой вид страхования не имеет смысла. Ну, какой вред кому-то может причинить собственник квартиры? А если подумать, ведь нередки случаи затопления ниже находящихся соседей. Но ведь такое затопление может привести к ущербу, покрывать который предстоит виновнику. Виновники пожаров также несут гражданскую ответственность за причинение вреда. И далеко не всегда они могут расплатиться. Такой ситуации с невозможностью возмещения ущерба можно было бы избежать благодаря страхованию ответственности. 
    Сумма страховки должна покрывать ремонт в 2-3 комнатной квартире, чтобы была уверенность – расходы по возмещению ущерба она покроет. 
    При принятии решения о страховании ответственности владельца квартиры нужно учитывать различные обстоятельства. К ним относится наличие детей, способных к неосознанным поступкам, наносящим вред соседям; пожилых людей, недееспособных членов семьи. Их присутствие увеличивает риск возникновения затопления, пожаров, утечки газа и т.д. Также имеет значение этажность квартиры, понятно, что, находясь на первом этаже, невозможно кого-то снизу затопить, на втором этаже можно затопить только одну квартиру, а находясь на более высоких этажах при длительности водотока можно причинить ущерб не одной квартире.

Объекты страхования

   Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (лица, чья ответственность застрахована), связанные с:

• его ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда имуществу Потерпевших (Выгодоприобретателей) при пользовании квартирой, местонахождение которой указано в страховом полисе;
• его расходами на осуществлению разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению возможных убытков от наступления страхового случая (далее - расходы по уменьшению убытка).

Страховые случаи

  Страховым случаем является факт причинения Страхователем (лицом, чья ответственность застрахована) вреда имуществу Потерпевших (Выгодоприобретателей) в результате пожара, взрыва, проникновения воды из помещений, находящихся в пользовании Страхователя, переустройства, перепланировки, переоборудования квартиры, повлекший за собой предъявление обоснованных требований страхователю о возмещении причиненного вреда.

Лимиты ответственности  устанавливаются по соглашению между  Страхователем и Страховщиком при  заключении договора страхования в рублях или в иностранной валюте.

По договору страхования  устанавливаются следующие лимиты ответственности:

• а) лимит ответственности по возмещению вреда, причиненного имуществу Потерпевших (Выгодоприобретателей);
• б) лимит ответственности по возмещению Страхователем расходов по уменьшению убытков от наступления страхового случая.

Страховые тарифы рассчитываются специалистами страховой компании индивидуально для каждого Страхователя в зависимости от места расположения квартиры, срока и выбранных вариантов страхования.

Выплата страхового возмещения

Страховое возмещение выплачивается  в размере вреда, причиненного имуществу  Потерпевшего (Выгодоприобретателя) в  результате страхового случая, а также  размере расходов, понесенных Страхователем  по уменьшению убытков от наступления  страхового случая (если они застрахованы).

Размер вреда определяется следующем порядке:

• в случае утраты (гибели) всего или части имущества Потерпевшего (Выгодоприобретателя) – действительная стоимость утраченного (погибшего) имущества на день страхового случая, за вычетом стоимости остатков (при их наличии), годных к использованию;
• в случае повреждения имущества – сумма расходов по восстановлению имущества в состояние, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая в ценах на день составления калькуляции (сметы) работ по его восстановлению.

 

2.  Обзор итогов развития страхового рынка РФ в 1 квартале 2011 года

     На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний.

  В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2011 было зарегистрировано 607 страховых организаций, из них 12 не проводили страховые операции и 17 не предоставили отчет о своей деятельности.

  Годом ранее на рынке работало 685 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 11%, или 78 компании.

Количество компаний, которые  находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) осталось на прежнем уровне – 57 компаний.

    Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 1 квартале 2011 года собирают 46,9% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО – 59, ТОП-10 компаний выплачивают 50,5% от общего объема возмещений, на рынке ДС+ОСАГО – 62,3%.

   На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 54,1% от общего количества договоров.

   Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, и их совокупная премия в 1 квартале 2011 года заметно выросли.

   Общий объем собранной премии в 1 квартале 2011 года составил 303,8 млрд. руб. (рост на 17,9% по сравнению с 1 кварталом 2010), объем выплат – 193,1 млрд. руб. (рост на 11,1%). Увеличение премий по сравнению с 1 кварталом 2010 года наблюдается во всех видах страхования, кроме страхования ответственности.

      Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования имущества, а также страхования предпринимательских и финансовых рисков (см. Табл. 1 ).

    За счет средств населения в 1 квартале 2011 г. было собрано 60,6 млрд. руб. (рост на 13,9%), выплачено –37,8 млрд. руб., причем объем выплат остался на уровне прошлого года. Премии за счет юридических лиц выросли на 17,1% по сравнению с 1 кварталом 2010 года и составили 108,8 млрд. руб.

Выплаты увеличились на 12,1%, и составили 30,5 млрд. руб.

Доля премий за счет средств граждан в общих сборах составила 35,8%, годом ранее – 36,4%.

   Доля обязательных видов страхования в общей премии осталась на уровне прошлого года – 53%. ОМС занимает 44,2% рынка, страхование имущества – 24,3%, личное – 17,7%, ОСАГО – 6,3%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 1 кварталом 2010 года не произошло (см. Рис.5)  Приложение 2.

Уровень выплат в целом  на рынке (с ОМС) сократился на 3,9 п.п., и составил 63,6%. Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% (на рынке «Всего без ОМС») увеличилось с 57 в 1квартале 2010 года до 60 страховщиков в 1 квартале 2011 года.

      В 1 квартале 2011 года было заключено 26,5 млн. договоров (рост на 11,9%), всего на рынке действовало 72,3 млн. договоров (рост на 13,5%). При этом число крупных страховщиков, имеющих долю более 1% от общего числа заключенных договоров, и их совокупная доля на рынке ДС+ОСАГО выросли по сравнению с 1 кварталом 2010 года.

      В 1 квартале 2011 90,5% от числа заключенных договоров приходилось на договоры с физическими лицами. Среди действующих договоров договоры с физическими лицами занимают 90,4%.

        В 6 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 6 регионах число страховщиков не изменилось, в 69 - сократилось по сравнению с 1 кварталом 2010 года. В 67 субъектах зафиксирован рост объема премий по трем агрегированным видам (совокупная премия с ОМС, добровольное страхование и ДС+ОСАГО), в 2-х субъектах объем рынка страхования сокращается по этим трем видам.

3. Факторы определяющие величину страховой премии

 

     Сегодня, заключая договор страхования квартиры, её владелец может застраховать не только принадлежащее ему имущество, но и свою ответственность перед соседями, например, на случай залива их квартиры

водой самим владельцем или  кем-то из его домочадцев, например, забывшим вовремя закрыть кран в  ванной. В этом случае владельцу  квартиры не придётся расплачиваться с потерпевшими соседями за испорченные  стены, потолки, вздувшийся паркет, испорченные вещи, - это сделает за него его страховая компания.

   Риск гражданской ответственности владельца квартиры, как правило, нельзя застраховать отдельно, а только вместе со страхованием квартиры, её отделки или домашнего имущества.

Стоит годовое  страхование гражданской ответственности  владельца квартиры при страховой сумме (максимальном размере страховой выплаты) в 10 тысяч долларов США – порядка 50 долларов США. А при страховой сумме в 20 тысяч долларов США – порядка 100 долларов США.

Другой подход к страхованию квартиры, или –  «стандартный» полис

Подобные полисы страховые  компании «изобрели», стремясь как  можно больше упростить и ускорить процесс заключения договора страхования  квартиры.

Чем же отличается «стандартный»  полис от «классического»?

Приобретая «стандартный»  полис, владелец квартиры страхует всё то же имущество, – квартиру, отделку помещений и находящееся в квартире имущество и от тех же, рассмотренных выше, рисков.

Однако, любая стандартизация, упрощая технологию, вносит определённые ограничения, влияющие на качество услуги.

Так, с помощью «стандартного» полиса может быть застраховано одновременно только всё имущество квартиры, - и «коробка» (конструкция) квартиры и отделка помещений и движимое имущество.

Причём, страховые суммы (максимальные стоимости) всех трёх составляющих так же стандартны и установлены  в полисе.

Например: страховая сумма  «коробки» (конструкции) квартиры – $100 тысяч, отделки помещений – $15 тысяч, движимого имущества - $10 тысяч. В этих пределах и будет возмещаться ущерб при повреждении, уничтожении или краже застрахованного имущества.

Однако это далеко не все  ограничения, предусмотренные «стандартным»  договором страхования. Такой договор, как правило, ограничивает величину страхового возмещения за повреждение  отделки помещений, например, суммой в $130 за квадратный метр.

Поскольку при заключении стандартного договора страхования  описание застрахованного имущества  не составляется, то страховщик еще  ограничивает и стоимость каждой застрахованной вещи, например суммой в $500. И при этом, в случае полного  уничтожения или хищения вещи, владельцу квартиры придётся доказывать страховщику, что она действительно  существовала и сколько она стоила. То есть, - придётся предоставить чек  на её покупку. Впрочем, более дорогие  вещи можно внести в полис и  указать их стоимость, однако это  позволит лишь «снять» ограничение  в $500 – доказывать наличие и стоимость  дорогой вещи всё равно придётся.