Спрос и предложение на страховые услуги на примере Сибирского федерального округа

Для западного общества задача формирования спроса на страхование ' стоит менее  остро, так как за десятилетия  у руководителей предприятий.предпринимателей и населения выработалась привычка к страхованию. В России, напротив, привычки к страхованию нет. Условием стабильного спроса на страхование являются наличие отношений, связанных с частной собственностью. В нашей стране институт частной собственности переживает сейчас период становления, поэтому до тех пор, пока окончательно не сформируется менталитет собственника, об активном увеличении спроса на страхование говорить рано.

 

 

 

 

Факторами спроса на страхование являются:

• количество потенциальных страхователей и объектов страхования (спрос находится в прямой зависимости от него);
• доходы потенциальных страхователей (прямая зависимость);
• стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч. самострахования, переноса риска и т. п. (обратная зависимость);
• для долгосрочного страхования жизни - цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний (обратная зависимость);
• налогообложение страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулирует спрос);
• наличие требований законов, иных нормативных актов, договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость);
• инфляционные ожидания (уменьшение спроса);
• ставка банковских процентов (прямая зависимость: чем выше стоимость ресурсов, тем выше привлекательность страхования).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Предложения на страховые услуги

Исследование предложения на страховом  рынке (изучение конкурентной среды) проводится двумя основными способами:

1) анализ публикуемых статистических  и аналитических материалов о  состоянии рынка,

2) использование собственных источников  информации.

Первый способ дешевле, второй позволяет  получить более полную и конкретизированную по нужным направлениям информацию.

 Оптимальным вариантом исследования  является сочетание обоих способов.

Предложение страховых услуг определяют страховщики - юридические лица, получившие в установленном законом порядке  право на осуществление страховой  деятельности. На объем и структуру  предложения в значительной степени  влияют факторы конкуренции между  страховщиками, уровень издержек на ведение страхового дела и другие факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в конкретный период времени. Как  и в других отраслях экономики, конкуренция  среди страховщиков может быть ценовой (снижение страховых тарифов) и неценовой (предоставление лучших условий страхования). Ценовая конкуренция (удешевление  страховых услуг) осуществляется за счет тарифной нагрузки (то есть расходов страховщика на ведение дела и  осуществление мероприятий по предупреждению страховых случаев, а также закладываемой  в тариф нормы прибыли страховщика). Нетто-ставка (часть страховых взносов, за счет которых финансируется выплата  страховых возмещений) может служить  источником снижения тарифов только в том случае, если страховая компания очень крупная, находится в выгодном рыночном положении и может обеспечивать лучшую пространственную и временную  раскладку ущерба между большим  числом страхователей. Снижение нетто-ставки (по сравнению со среднерыночной) мелкими  компаниями с целью демпинга, захвата  рынка и т. п. недопустимо, так  как следствием ее может явиться неспособность страховщика выполнить принятые на себя обязательства и его банкротство. Неценовыми факторами предложения страхового рынка являются:

• количество страховщиков (прямая зависимость);
• среднерыночные нормы расходов на ведение дела и ставки комиссионных вознаграждений (обратная зависимость);
• структура и финансовое состояние рынка (емкость страхового и перестраховочного рынков, состояние страховых портфелей компаний, размер собственных средств страховщиков, уровень концентрации капитала);
• убыточность видов страхования (обратная зависимость), степень риска обратная зависимость), рентабельность и прибыльность страховых операций (прямая зависимость);
• налогообложение страховых организаций;
• доходность инвестиций страховых компаний.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ страхового рынка Сибирского ФО

2.1 Краткая характеристика  Сибирского федерального округа

Сибирский федеральный округ  образован 13 мая 2000 года. В состав округа входят следующие регионы:

- Республика Алтай 

- Республика Бурятия 

- Республика Тыва 

- Республика Хакасия 

- Алтайский край 

- Красноярский край 

- Иркутская область 

- Кемеровская область 

- Новосибирская область 

- Омская область 

- Томская область 

- Читинская область 

- Агинский Бурятский АО

- Таймырский (Долгано-Ненецкий) АО

- Усть-Ордынский Бурятский  АО

- Эвенкийский АО

 

Территория СФО составляет 30% территории России, население - 20,5 млн человек (14,3% населения России). На территории округа сосредоточены: 85% общероссийских запасов свинца и платины, 80% угля и молибдена, 71% никеля, 69% меди, 44% серебра, 40% золота. Валовый региональный продукт составляет 11,4% в объёме ВВП России. Доля округа в общем объеме промышленного производства РФ составляет 12,4%, а общем объеме сельскохозяйственного производства - 16,2%.

Удельный вес городского населения в общей численности  населения округа составляет 70,5%, сельского– 29,5%. На 1000 жителей округа трудоспособного  возраста приходится 610 лиц нетрудоспособного  возраста. Плотность населения - 4,0 чел. на 1 кв.км. (в России – 8,4 чел.).

Ведущие отрасли промышленности:

- цветная металлургия; 

- электроэнергетика; 

- лесная и деревообрабатывающая;

- черная металлургия; 

- химическая и нефтехимическая; 

- пищевая и мукомольная; 

- топливная; 

- строительных материалов;

- машиностроение и металлообработка;

- легкая.

 

Важнейшие отрасли сельского  хозяйства: животноводство, производство зерна, овощеводство.

Сибирский федеральный округ - основной транспортный узел России. Через  СФО проходят основные транзитные потоки России (грузоперевозки и пассажирские перевозки) из европейской части  страны в азиатскую.

Доля Сибирского федерального округа в общей протяженности:

- железных дорог России  – 17,5% (2-е место);

- автомобильных дорог  (общего и ведомственного пользования)  России – 16,8% (3-е место);

- судоходных внутренних  водных путей России – 29,7% (1-е  место).

На территории округа действуют  Сибирские отделения 3-х Российских Академий наук - СО РАН (Сибирского отделения  Российской Академии наук), СО РАСХН (Сибирского отделения Российской Академии сельскохозяйственных наук), СО РАМН (Сибирского отделения  Российской Академии медицинских наук), в состав которых входят более 100 научно-исследовательских организаций, а также сеть научно-опытных станций.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. История развития страхования в Восточной Сибири.

История страхования в  Восточной Сибири началась с учреждения в 1884г. «Иркутского общества взаимного  страхования имуществ от огня» (далее  «Общество).

В соответствии с учредительными документами «Общество» принимало  на страхование любые строения, находящиеся  в черте г.Иркутска, а также разного рода движимое имущество, за исключением: денежных средств, ценных бумаг, драгоценных камней, золота, серебра в монетах и слитках, а также предметов, страхование которых «Общество признает для себя неудобным». Перед заключением договора страхования «Общество», согласно Уставу, взимало денежную сумму в размере 10% от предполагаемой страховой премии в виде задатка с последующим зачетом этой суммы в счет страховой премии. В случае отказа «Общества» от принятия риска на страхование данная сумма подлежала возврату. Интересно отметить тот факт, что «Казенные, городские и другие общественные учреждения … от внесения задатка при объявлении о страховании» освобождались. Договор страхования заключался сроком на 1 год и действовал с 12 часов того дня, когда была произведена уплата страховой премии до 12 часов дня с истечением срока полиса. Страховыми событиями признавались убытки, причиненные владельцу застрахованного имущества вследствие:

1. пожара;

2. тушения пожара «посредством  сломки»;

3. залива водой и др.

При наступлении страхового события страхователь был обязан уведомить Правление «Общества» о страховом событии в течении трех дней. Если имущество было уничтожено полностью, то выплата страхового возмещения проводилась в течение 30-ти дней с момента наступления страхового случая, при частичном повреждении имущества страховая выплата осуществлялась в течение 10-ти дней с момента наступления страхового случая.

Страховое возмещение не выплачивалось  в случае, если убытки «произойдут  от неприятельского нападения вооруженной  силою, землетрясения, урагана или  взрыва пороховых магазинов», а также  при наличии злого умысла со стороны  страхователя.

В случае, если собранных страховых премий окажется недостаточно для урегулирования страхового убытка, недостающая сумма могла быть заимствована, с согласия Городской Думы, из свободных городских сумм в размере, не превышающем 50 000 рублей. При недостаточности и этого кредита «Обществу» предоставлялось право на получение ссуды из городской казны в размере, не превышающем одной трети суммы чрезвычайных пожарных убытков. Возврат денег должен был производиться по мере накопления необходимой суммы денег в запасном страховом капитале «Общества». В случае, если размер убытка превысит размер указанных сумм, недостающая часть денежных средств раскладывается между всеми участниками взаимного страхования в виде дополнительных страховых премий.

Тарифная политика «Общества» основывалась на статистических наблюдениях  за пожарами по России и корректировалась с учетом специфики г.Иркутска. К факторам, повлиявшим на увеличение местного страхового тарифа (в сравнении с общероссийским) следует отнести:

1. большую долю деревянных  строений с деревянной крышей  в портфеле «Общества» в первые годы его существования (например, в 1894 г. этот показатель составил 42,15%);

2. Отсутствие в г.Иркутске городского водопровода (Первый водопровод в Иркутске появился в начале 20 в.).

Фактически сложившаяся  структура тарифной ставки была следующей: средняя премия на 1000 руб. страховой  суммы составляла 11,7 руб., из которых  на содержание Правления «Общества» было затрачено 2,09 руб., пожарного обоза  – 0,37 руб., уплаченных перестраховщикам премий и расходов, связанных с  выплатой страхового возмещения – 2,01 руб. (в официальных документах «Общества» эти статьи расходов объединены, так  что выделить отдельной строкой  средние расходы на перестрахования и выплату страхового возмещения нет представляется возможным). Общая величина расходов на 1000 руб. страховой суммы составила 4,47 руб. Отметим, что страхование осуществлялось без посредничества страховых агентов: путем заключения договора страхования в здании Правления «Общества».

 В целях определения оптимального страхового тарифа все недвижимое имущество подразделяется на три класса (по степени риска повреждения огнем) по три разряда в каждом классе. Отнесение строения к определенному разряду зависит от:

1. Свойства материалов, из  которых построено здание и  сделана крыша; 

2. Хозяйственного назначения  застрахованных зданий, характера  осуществляемой в пределах этих  зданий деятельности;

3. Степени опасности от  огня соседних зданий, ремесленных  заведений и иных условий.

Следует отметить, что страховой  тариф определялся исключительно  Правлением «Общества», что обеспечивало тщательный отбор рисков при заключении договора страхования.

Для анализа страховой  деятельности «Общество» использовало следующие показатели: средний риск портфеля (отношение размера страховой суммы к числу договоров страхования); средний горевший риск (отношение страховой суммы принятых на страхование объектов, по которым произошло страховое событие к числу этих событий); горимость страхового рубля (отношение страховых выплат к совокупной страховой сумме); полнота сгорания (доля уничтоженного принятого на страхования имущества); горимость премий (отношение страховых выплат к совокупной страховой премии); горимость строений (отношение количества строений, принятых на страхование и по которым произошло страховое событие к общему количеству строений, принятых на страхование); опустошительность пожара (количество поврежденных зданий за один пожар).