Социально-экономическое содержание страхования

Во-первых, страхователем должен выступать только сам кредитор или сам должник. Согласно ч. 2 ст. 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Во-вторых, застрахован, может быть, предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. То есть, исключена возможность страхования предпринимательского риска кредитора за счет должника или предпринимательского риска должника за счет кредитора под угрозой ничтожности договора (ст. 168 ГК РФ). При этом договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным все-таки в пользу страхователя (ч. 3 ст. 933 ГК РФ).

 Особое место занимает страхование гражданское ответственности. Под гражданской ответственностью понимается обязанность лица, виновного в причинении ущерба личности или имуществу, возместить его. Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного страхования защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб вследствие действия или бездействия страхователя независимо от имущественного положения последнего.

 

 

Задача

Решение задачи:

1.Способ простых процентов

Через 1,5 года предприятие должно будет вернуть  банку S=Р∙(1+i∙n), где Р- первоначальная сумма кредита,  i-ставка годовых процентов, n-срок кредита. Начисленные проценты составят p= S- Р.

S=5061000∙(1+0,144∙1,5)=6154176 руб.

p=6154176-5061000=1093176 руб.

2. Cпособ дисконтированной ссуды

Через 1,5 года предприятие должно будет вернуть  банку Sт=5061000 руб. при этом сумма уплаченных процентов D=Sт-S0, а сумма выданная банком в качестве кредита S0=Sт/1+d/100∙T/Tгод, где d -учетная процентная ставка, Т- количество дней кредитования; Tгод- количество дней в году.

S0=5061000∙1/1+0,144∙540/360=4162007 руб.

D=5061000-4162007=898993 руб.

3. Способ дифференцированной ссуды

Размер основного  платежа:

b=S/N

,где  S-размер  кредита; N-количество месяцев.

b=5061000/18=281167 руб. – в табличке основной долг

Начисленные проценты:

p=Sn∙P/12 начисление процента

,где Sn-остаток задолженности на период; Р-годовая % ставка.

График  платежей

№ платежа	Дата платежа	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
1	30.05.2012	341 899	281 167	60 732	4 779 833
2	30.06.2012	338 525	281 167	57 358	4 498 667
3	30.07.2012	335 151	281 167	53 984	4 217 500
4	30.08.2012	331 777	281 167	50 610	3 936 333
5	30.09.2012	328 403	281 167	47 236	3 655 167
6	30.10.2012	325 029	281 167	43 862	3 374 000
7	30.11.2012	321 655	281 167	40 488	3 092 833
8	30.12.2012	318 281	281 167	37 114	2 811 667
9	30.01.2013	314 907	281 167	33 740	2 530 500
10	30.02.2013	311 533	281 167	30 366	2 249 333
11	30.03.2013	308 159	281 167	26 992	1 968 167
12	30.04.2013	304 785	281 167	23 618	1 687 000
13	30.05.2013	301 411	281 167	20 244	1 405 833
14	30.06.2013	298 037	281 167	16 870	1 124 667
15	30.07.2013	294 663	281 167	13 496	843 500
16	30.08.2013	291 289	281 167	10 122	562 333
17	30.09.2013	287 915	281 167	6 748	281 167
18	30.10.2013	284 541	281 167	3 374	0
Итого	-	5 637 954	5 061 000	576 954

 

4. Аннуитетный способ

Размер ежемесячного аннуитетного платежа:

,где x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

х=5061000∙(0,012+0,012          ) =314302  

                              (1+0,012)¹⁸-1

Начисленные проценты:

p=Sn∙P/12

,где Sn-остаток задолженности на период; Р-годовая % ставка.

Сумма идущая на погашение долга:

s=x-p

График  платежей

№ платежа	Дата платежа	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
1	30.05.2012	314 302	253 570	60 732	4 807 430
2	30.06.2012	314 302	256 613	57 689	4 550 817
3	30.07.2012	314 302	259 692	54 610	4 291 125
4	30.08.2012	314 302	262 809	51 493	4 028 316
5	30.09.2012	314 302	265 962	48 340	3 762 354
6	30.10.2012	314 302	269 154	45 148	3 493 200
7	30.11.2012	314 302	272 384	41 918	3 220 816
8	30.12.2012	314 302	275 652	38 650	2 945 163
9	30.01.2013	314 302	278 960	35 342	2 666 203
10	30.02.2013	314 302	282 308	31 994	2 383 896
11	30.03.2013	314 302	285 695	28 607	2 098 200
12	30.04.2013	314 302	289 124	25 178	1 809 076
13	30.05.2013	314 302	292 593	21 709	1 516 483
14	30.06.2013	314 302	296 104	18 198	1 220 379
15	30.07.2013	314 302	299 658	14 645	920 721
16	30.08.2013	314 302	303 253	11 049	617 468
17	30.09.2013	314 302	306 893	7 410	310 575
18	30.10.2013	314 302	310 575	3 727	0
Итого	-	5657436	5061000	596439	0

 

 

 

 

 

Заключение

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят  от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой  культуры населения. Наивно было бы полагать, что в стране с непредсказуемым  экономическим курсом нищее население, живущее потребностями одного дня, будет заботиться о накоплении с  каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые  программы не работают. Перспективы  развития отечественного страхового рынка  предлагается рассмотреть исходя из принимаемых на государственном  уровне документов.

Как известно, необходимыми предпосылками для развития долгосрочного  страхования являются стабильная политико-экономическая  ситуация и отсутствие гиперинфляции. В настоящее время без этих двух предпосылок превращает страхование  в финансовый институт, не способный  реализовать свою основную функцию  — предоставление гарантированной  страховой защиты не только на долгосрочную, но и на краткосрочную перспективу.

Среди проблем российского  страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах.

Из этого логически  вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без  серьезной и продуманной государственной  поддержки. В свете сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение  ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов  парламента и широких слоев населения.

 

 

Список используемой литературы

1. Саркисов С.Э. Личное страхование. - М.: Финансы и статистика, 2001, 246с.
2. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование: теория и практика. - М.: АНКИЛ, 1999. – с 372.
3. Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. - М.: АНКИЛ, 2002. – с 493.
4. Семененков А.В., Чернов А.Ю. Медицинское страхование. - М.: Финстатинформ, 2003. – с 164
5. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.: Инфра-М 2002. – с. 442.
6. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 19.05.03 г. № 02-02/08.// Страховой портфель. М., 1994. – с. 30.
7. Кравченко В. Экономические основы страхования.- М.; Финансовая газета, №15, 2003.
8. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности. – М.: Наука, 2005.
9. Кравцова Г.И. Финансы и кредит, Минск "Меркавание". 1994 г.
10. Окунева Л.П., Общая теория финансов, Москва "Банки и биржи". 1995 г.
11. Кузьменко Г.С. Основы страхования, Москва "Финансы и статистика". 1995 г.