Правовое регулирование страховой деятельности

Договоры страхования ответственности  за причинение вреда могут заключаться  только в пользу третьего лица, выгодоприобретателя, лица, которому причинен вред, даже в  тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного  лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью  пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ).

Договоры страхования ответственности  по договору (ст. 932 ГК РФ) также могут  быть соглашениями в пользу третьего лица, где выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой  страхователь должен нести соответствующую  ответственность. Законодатель гарантирует  это право выгодоприобретателя  указанием на то, что оно возникает  вне зависимости от того, в пользу кого заключен договор страхования.

В личном страховании также возможно заключение договоров страхования  в пользу выгодоприобретателя.

Страхование осуществляется на основании  договоров имущественного или личного  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на основании договоров  является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного  страхования является публичным  договором.

Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед  другими лицами за свой счет или  за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование  осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Имущественное страхование.

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события  убытки в застрахованном имуществе  либо убытки в связи с иными  имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  -- риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  независящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  -- предпринимательский риск.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном  случае договор будет недействительным.

Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может  быть заключен без указания имени  или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой полис предъявляется  выгодоприобретателем или страхователем  для осуществления своих прав по договору.

По договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. Если это  лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности  самого страхователя.

Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных  за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Риск ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  по договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В  противном случае договор будет  ничтожным.

Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страхователя и предметом  такого договора может быть только риск самого страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Закон предусматривает имущественное  страхование по генеральному полису. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока  может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Такой договор позволяет упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:

1) предметом страхования должно  быть имущество; 

2) это имущество должно состоять  из партий;

3) условия страхования для однородного  имущества должны быть сходными;

4) договор должен быть заключен  на определенный срок;

5) договор может быть заключен  только при наличии соглашения  сторон.

Нормы, регулирующие генеральный полис  являются диспозитивными. Стороны могут  вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования  генеральные полисы заключаются  для всех партий имущества (однородного  и неоднородного). В полисе предусматривается  страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.

Генеральные полисы должны содержать  все существенные условия договора. В них перечисляются возможные  объекты страхования, для однородного  имущества каждого вида, устанавливаются  специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий  предусматривается страхование  риска боя, для наливных грузов - страхование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.

Личное страхование.

По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного предусмотренного договором  события (страхового случая).

Как видно из определения договора личного страхования особенность  этих отношений заключается в  особом статусе страхователя (застрахованного  лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или  какие-либо события в жизни этого человека -застрахованного лица.

Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен.

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной вытодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования в  пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Обязательное страхование.

Законом может быть возложена обязанность  на отдельных лиц осуществлять страхование  при наступлении конкретных обстоятельств. Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц или нарушения  договора с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь  или здоровье не может быть возложена  на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования  лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика  страховой премии), за исключением  обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица, выгодоприобретателя). Плательщиком страховой  премии (платы) по договору обязательного  страхования является либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель.

Если обязательное страхование  не осуществлено, то лицо, в пользу которого по закону оно должно состояться, может  потребовать в судебном порядке  выполнить обязанность страхования  от того, на кого возложена эта функция.

Если лицо, на которое возложена  обязанность страхования, не осуществило  его или заключило договор  страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя  по сравнению с условиями, определенными  законом, оно при наступлении  страхового случая несет ответственность  перед выгодоприобретателем на тех  же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. К лицам, нарушающим условия страхования, в  соответствии с законом применяются  имущественные санкции. Иногда такие  лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сбереженные в результате этого, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти  суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Заключение договора страхования  в пользу выгодоприобретателя, в  том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает  страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В некоторых случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.

На практике повсеместно применяются  типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с документами, облегчает  взаимоотношения с другими органами. Каждая страховая компания имеет  собственные формы договоров. Предусмотренные законом перечни форм заключения договоров страхования без подписания обеими сторонами одного документа, по устному или письменному заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция) не является исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий. Они, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Страховые сертификаты или квитанции несколько упрощены. В них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования  совместно несколькими страховщиками (сострахование).

Сострахование - способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахования, производится по инициативе сторон. Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика. Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой сумме. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности, В таком случае требуется согласие страхователя. Сострахование - солидарное обязательство с несколькими содолжниками. Исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст. 325 ГК РФ. Страховщики могут отвечать перед страхователем и в долях по правилам ст. 321 ГК РФ, если договором специально установлена их долевая, а не солидарная ответственность. Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу. Подчиняется общему правилу и начало действия страхового покрытия: после вступления договора в силу. Стороны могут установить иные сроки действия страхового покрытия. Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.