Перспективы развития страхования в РФ

Лекция №1                   

Страхование зародилось в период первобытнообщинного строя (учебник Страховое дело Рейтман).

Термин страхование выражающий перераспределительные отношения  по поводу возмещения ущерба следует  отличать от других смысловых значений этого слова (страховка, подстраховка). Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда, с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой – возмещение ущерба из этого фонда участникам страхования. Экономическая категория страхования – составная часть категории финансов. Характер страховых отношений – вероятностный (это специфика).

Вероятность ущерба формирует страховой  фонд. Использование средств страхового фонда связано с наступлением страховых случаев.

Страхование – необходимый элемент  производственных отношений. Оно связано  с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важнейшим условием обеспечения  нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность.

Специфичность категории страховой  защиты общественного производства обуславливают 3 признака:

1. случайный характер наступления разрушительного события
2. чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризуемой натуральными и денежными измерителями.
3. объективная необходимость предупреждения и преодоления последствий указанного события по возмещению материального или иного ущерба.

В результате окончательного распределения и перераспределения  национального дохода (НД) страховой  фонд разделяется на фонды накопления и потребления. Неизрасходованные в течение страхового фонда поступают в фонд накопления. Часть страхового фонда, использованная на возмещение ущерба и другие нужды выполняет не только фонд потребления, но и фонд возмещения потребленных средств производства. (Сахирова не отождествляет страховой фонд с амортизационным !!!!!!!!!!!!!!!!! Потому что источником формированием амортизационного фонда является необходимые издержки производства, а не добавочного продукта).

Страхование является экономической категорией, как и финансы. Для страхования характерны экономические отношения связанные с перераспределением доходов и накоплением для возмещением дохода.

Можно выделить следующие признаки характеризующую экономическую  категорию страхования:

1. при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, как вероятности возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких участниках вовлеченных в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основа на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа всех участников страхования. Признаком замкнутой раскладки ущерба категория страхования отличается от других финансовых категорий.
3. страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительно число объектов. Вот эта раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. Возникает необходимость резервирования денежных средств в благоприятный год.
4. характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых долей, состоящих из двух частей: нетто платежи, предназначенные для возмещения вероятного ущерба и накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование. Размер устанавливается на основе вероятного ущерба за расчетный период. (например за 5 лет на какой-то территории). Признак возвратности средств приближает к категории кредита. Соответственно страхование является не только финансовой, но и в какой-то степени к кредиту. Следовательно, страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенных для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам. Следует отличать экономическую сущность от страхования.

Объективная экономическая  необходимость использования страхования в целях страховой защиты обусловлено имущественной обособленностью как хозяйственных звеньев предприятий, организаций так и граждан.

Главные функции страхования:

1. распределительная функция.
2. рисковая функция (главная функция). В рамках этой функции происходит перераспределения стоимости между участниками страхования.
3. предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
4. страхование может иметь сберегательную функцию.
5. контрольная функция. Заключается в строгом целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Вытекает она из указанных выше функций.

Роль страхования –  обеспечение непрерывности бесперебойности и сбалансированности общественного производства. Она проявляется в конечных результатах его проведения.

Основные понятия  и термины, применяемые в страховании.

Страховые отношения  выражаемой терминологией делятся  на 3 группы?

1. связаны с проявлением специфических страховых интересов участников страхования и определения наиболее общих условий страхования.
2. связаны с формированием страхового фонда.
3. связаны с расходованием средств страхового фонда.

Страховая защита имеет  два толкования:

1. экономическая категория отражающая совокупность специфических, распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь наносимых материальным производством жизненному уровню населению стихийными бедствиями, чрезвычайными ситуациями
2. совокупность перераспределительных отношений по поводу преодолению и возмещению ущерба наносимого конкретным объектом общественного производства.

Страховой интерес, тоже двояко:

1. экономическая потребность и заинтересованность участников страхования
2. страховая сумма в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества.

Страховщик – специализированная организация проводящая страхование.

Страховать – физическое или  юридическое лицо, выплачивающее  страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком (полесодержатель)

Застрахованный – физическое лицо жизнь, здоровье или способность  к которым является объектом страховой  защиты по личному страхованию.

Объект и предмет страхования  – подлежащие страхованию материальные ценности, а в личном страховании – жизнь здоровье и трудоспособность граждан.

Страховая ответственность и страховое  покрытие – обязанность страховщика  выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных  последствиях происшедших страховых случаях

Получатель страхового возмещения или страховой суммы – физическое или юридическое лицо, которому по условию страхованию полагается страховой суммы.