Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России

- на условиях «гарантированного  предоставления медицинских услуг  при стационарном лечении», когда  страховщик оплачивает только  стационарную помощь в соответствии  с перечнем услуг и учреждений, выбранных страхователем.

Под страховой суммой понимается предельный уровень страхового обеспечения, определяемый исходя из перечня и стоимости  медицинских услуг, включенных в  договор страхования.

Особенности оформления договора ДМС  касаются только преддоговорного периода, оформления полиса, определения страхового случая и состава исключений из страхового покрытия.

Договоры ДМС должны заключаться  без предварительного медицинского освидетельствования. Однако страховщик имеет право в частных условиях страхования предусмотреть обязательное медицинское освидетельствование  в целях определения группы риска  и дифференциации страховых премий.

Одновременно со страховым медицинским  полисом страхователю должна вручаться  именная страховая карточка, которая  дает застрахованному право получать соответствующие услуги в определенных договором медицинских учреждениях.

По правилам Росстрахнадзора договор  ДМС вступает в силу со дня уплаты страхового взноса. Специального периода  ожидания не предусмотрено, хотя оговаривается, что в договоре могут устанавливаться  и другие сроки начала действия договора, но не ранее даты уплаты страховой  премии.

Наступление страхового случая в ДМС  не является завершением страхового договора, как во многих других договорах  страхования от ущерба. Напротив, договор  ДМС заранее предусматривает  возникновение нескольких страховых  случаев в течение договора.

Правилами предусматривается, что  страховщик имеет право не оплачивать медицинские услуги, предоставленные застрахованному в следующих случаях:

- получение травмы в состоянии  алкогольного, наркотического или  токсического опьянения;

- получение травмы или иного  расстройства здоровья в результате  совершения застрахованным умышленного  преступления;

- покушение на самоубийство;

- умышленное причинение себе  телесных повреждений;

- получение медицинских услуг,  не предусмотренных договором  страхования;

- получение медицинских услуг  в учреждениях, не предусмотренных  договором страхования.

Конкретный перечень медицинских  услуг и медицинских учреждений по договору страхования и объем  страховой ответственности выбираются страхователем при подаче заявления  на страхование из перечня страховых  медицинских программ, разрабатываемых  и предлагаемых страховщиком.

В РФ в настоящее время в системе  ДМС превалируют коллективные формы  страхования за счет средств работодателей. Тому способствуют достаточно благоприятные  экономико-правовые условия использования  финансовых ресурсов предприятий для  оплаты медицинского страхования своих работников.

Во-первых, как и для некоторых  других видов страхования, взносы на ДМС могут относиться предприятием на себестоимость продукции в  размере 1% от валового оборота.

Во- вторых, суммы страховых платежей, уплачиваемых предприятием в пользу работников по договорам ДМС, заключаемым  на срок не менее одного года, не подлежит обложению взносами во внебюджетные фонды.

В-третьих, суммы страховых взносов  на ДМС, уплачиваемые работодателями в  пользу своих работников, не подлежат обложению подоходным налогом в  составе совокупного годового дохода работников.

В-четвертых, не входят в состав совокупного  облагаемого дохода суммы оплаты медицинских расходов застрахованных лиц по договорам ДМС, заключенным  предприятием в пользу своих работников [9].

Сегодня добровольное медицинское  страхование - один из самых востребованных видов страховой защиты в России. Свидетельство этому - темпы роста отрасли, которые составляют около 20% на протяжении уже нескольких лет. Рынок добровольного медицинского страхования уже который год показывает высокие темпы роста по собранным страховым премиям. Средневзвешенный уровень роста страховых взносов в 2010 году по сравнению с 2009 годом у первых 20 компаний отрасли составил 26,15%. Данный показатель для первого полугодия 2011 года по отношению к 1 полугодию 2010 года составил 49,37% [15].

В условиях значительного расширения рынка нарастает и конкуренция  между его участниками. В частности, компания МАКС стремительно теряет свои позиции на рынке ДМС (3 место в рэнкинге крупнейших компаний отрасли в 2009 году, 4 место - в 2010 году, 9 место - в 1-ой половине 2011 года). Рост полученных премий компаний ЖАСО и "КапиталЪ" ниже среднерыночных, что может в скором времени привести к существенному сокращению их рыночной доли. В то же время такие компании, как РОСНО, "Ингосстрах" активно развиваются и увеличивают рыночные доли. Внутри второй десятки крупнейших страховщиков ДМС в 2010 году произошли небольшие перестановки, в топ-20 прочно вошла страховая компания "Согласие". Стабильно развиваются "Ренессанс страхование", Страховой дом ВСК, "АльфаСтрахование", "Спасские ворота", в то время как динамика взносов по ДМС у компаний "Энергогарант", "Россия", "Сургутнефтегаз" неустойчива. Анализ динамики показателей свидетельствует о том, что рынок добровольного медицинского страхования находится на начальном этапе своего развития и еще окончательно не оформился [таблица 1 – Динамика взносов компаний-лидеров рынка ДМС].

Таблица – 1 Динамика взносов компаний-лидеров  рынка ДМС

 

Место, 1 пол. 2011г.	Место, 2010г.	Место, 2009г.	Компания	Прирост взносов в 1 пол. 2011 г. по сравнению  с 1 пол. 2010 г., %	Прирост взносов по сравнению с 2009 г., %	Прирост взносов по сравнению с 2008 г. %
1	1	1	Группа «СОГАЗ»	33.9	26.36	121.59
2	2	2	ЖАСО	3.41	36.5	-
3	3	4	РОСНО	56.44	21.55	18.45
9	4	3	МАКС	-38.87	-33.15	35.29
4	5	5	«Ингосстарх»	48.25	37.87	25.98

 

Продолжение таблицы 1

 

5	6	6		«РЕСО-Гарантия»	6.91		32.14	16.28
6	7	7		Группа компаний «Росгосстрах»	24.2		24.7	102.21
12	8	10		Группа «УралСиб»	22.98		86.29	30.27
10	9	-		Группа «КапиталЪ»	5.36		1.81	-
11	10	13		«Ренессанс Страхование»	48.29		54.4	-1.66
18	11	11		«Энергогарант»	-1.39		-13.55	26.08
8	12	12		«Шексна»	23.91		38.66	47.81
13	13	14		«АльфаСтрахование»	46.36		38.38	-9.76
14	14	15		Страховой дом ВСК	56.28		24.97	18.79
20	15	16		«Россия»	-7.46		42.92	13.53
15	16	17		«Медэкспресс»	26.31		47	16.7
21	17	18		«AIG Россия»	-4.39		43.97	15.7
17	18	23		«Согласие»	17.43		71.87	36.05
7	19	9		СК «Сургутнефтегаз»	701.68		-61.79	8.5
25	20	25	«Спасские ворота»		31.3	41.89		7.17

 

Одна из основных предпосылок активного  развития ДМС - плачевное состояние  государственной, формально бесплатной медицины, финансирование которой осуществляется через систему обязательного медицинского страхования. По мнению большинства специалистов, существующая система финансирования здравоохранения уже давно доказала свою несостоятельность, а основные принципы ОМС так и не заработали. По-прежнему граждане не могут выбрать страховую компанию и медицинское учреждение, в котором они хотели бы получать медицинскую помощь, действует разделение застрахованных по территориальному признаку, а о защите их прав никто и не вспоминает. Поэтому неудивительно, что люди, желающие получать качественную медицинскую помощь и имеющие для этого хотя бы минимальные возможности, предпочитают платные услуги. Один из распространенных вариантов получения платной медицинской помощи - непосредственная оплата лечения по факту оказания услуг. Однако добровольное медицинское страхование более выгодно за счет рисковой составляющей, позволяющей избежать непредвиденных расходов, и, что столь же важно, благодаря контролю качества лечения и объема оказанных услуг со стороны страховой компании.

Добровольное медицинское страхование  востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 90% взносов, собранных по программам ДМС. Объяснений несколько. С одной  стороны, это рост социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. При этом программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. С другой стороны, гражданам нередко куда проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь, в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, частные лица таких льгот не получают.

Самим страховым компаниям тоже проще работать с корпоративными клиентами, так как при страховании  больших коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников, соответственно, отпадает необходимость  проведения обследования и оценки рисков по каждому застрахованному. Кроме  того, при ДМС физических лиц происходит антиселекция (ухудшающий отбор) рисков, при котором за полисами обращаются преимущественно люди, которые уже  знают, что в ближайшем будущем  им придется воспользоваться медицинскими услугами. Все это значительно повышает стоимость полисов ДМС физических лиц, и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием.

Перспективы развития частного ДМС  позитивны, но вряд ли это вопрос ближайшего будущего. Для того, чтобы оно  стало по-настоящему массовым видом  страхования, должны произойти значительные изменения как в уровне благосостояния людей, так и в их психологии.

Государство в последнее время  уделяет серьезное внимание совершенствованию системы здравоохранения - национальный проект "Здоровье" объявлен в качестве одного из приоритетных направлений развития страны на ближайшую перспективу. Но возникает вопрос, в какой мере его реализация затронет рыночный механизм финансирования отрасли - добровольное медицинское страхование?

Большинство опрошенных специалистов считает, что нацпроект "Здоровье" никак не отразится на рынке ДМС, в особенности - на корпоративном страховании. Причины в том, что основная проблема действующей системы обязательного медицинского страхования (которая и побуждает страхователей приобретать полисы ДМС) - нехватка узких специалистов и очереди в районных поликлиниках - проектом "Здоровье" вряд ли будет решена. Проект "Здоровье" можно рассматривать как инвестиционный, призванный значительно улучшить здоровье нации. Впрочем, единовременное финансирование без дальнейшей поддержки не сможет решить проблем, сложившихся в здравоохранении.

Позитивное влияние национального  проекта на развитие добровольного  медицинского страхования будет  заключаться в повышении качества медицинских услуг, в том числе  и оказываемых по программам ДМС. Часто недостаточное оснащение  лечебных учреждений, прежде всего  в регионах, является препятствием для развития добровольного медицинского страхования.

 

 

2.2 Выбор страховки и страховой  компании

 

На российском страховом рынке  существует огромное количество страховых  компаний и обычному человеку бывает сложно сориентироваться в выборе страховой  компании, большинство страхователей  руководствуется при выборе страховщика  ценой страховки. И очень часто  потом при наступлении страхового случая, сталкиваясь с проблемами, жалеют, что не заплатили немного  больше, но застраховались в другой страховой компании.

Выбор страховой компании сложен. Знание нескольких секретов, позволяющих определить качество страховых услуг, позволит Вам уменьшить риск столкновения с ситуацией, когда Ваш страховщик исчез или не в состоянии заплатить за страховой случай, даже если у страхователя есть решение суда и исполнительный лист о взыскании страхового возмещения.

Итак, несколько признаков надежного  страховщика способного оказывать  страховые услуги и отвечать по проданным  страховым полисам, пускай даже через  какое-то время: