Содержание 

Введение

     В условиях перехода на рыночные отношения  деятельность различных субъектов  хозяйствования сопровождается разного  рода рисками. В связи с этим, принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйственных субъектов, юридических и физических лиц.

     Рынок страховых услуг является одним  из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным  с рынком средств производства, потребительских  товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

     В странах с развитой рыночной экономикой страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая гражданам надежную защиту их интересов от неблагоприятных последствий различного рода технических аварий, финансовых, политических и экологических рисков, криминогенных факторов, стихийных и иных бедствий. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт в полной мере, сфера его применения была весьма ограничена. Страхового дела в его подлинном значении не было и не могло быть, поскольку не было основы – частного предпринимательства и самостоятельно хозяйствующих субъектов. Вследствие этого, виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в России.

     Переход к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создали объективные  предпосылки для активного внедрения  в сферу экономики страхования  как одного из гарантов обеспечения не только финансовой устойчивости хозяйственных субъектов, но и защитника интересов граждан. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантируемый финансовый источник покрытия. В связи с этим возникают и получают свое развитие новые отрасли и подотрасли страхования.

     Так, например, развитие предпринимательской  деятельности граждан приводит к  их включению в такие взаимоотношения, при которых их финансовая или  хозяйственная несостоятельность или несостоятельность их партнеров может привести к возрастанию убытков. Таким образом, возникает еще одна область, расширяющая сферу применения страхования, – это страхование коммерческих, финансовых рисков, потери прибыли и другое. Кризисные явления в экономике, рост безработицы, сопровождающие становление рыночных отношений, усиливают необходимость социальной защиты работников, что влечет развитие социального страхования... И это далеко не полный перечень.

     Итак, в условиях рынка возрастает значение страхования как важного средства защиты интересов физических и юридических лиц. В сферу страхования вовлекаются все новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и стороны получателей, пользователей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также надлежащая организация страхового дела в стране, деятельность и развитие страхования не возможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет закон Российской Федерации “О страховании”, принятый 27 ноября 1992 года (в редакции Федерального закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 31.12.97 г. № 157-ФЗ). Данный закон регулирует отношения в области страхования между организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. В Законе одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (ст. 4). Такое страхование именуется страхованием ответственности.

     Задачи  данной курсовой работы:

1. раскрыть общие основы страхования ответственности;
2. определить сущность страхования ответственности;
3. рассмотреть классификацию отрасли страхования ответственности;
4. познакомится с правилами и особенностями договора страхования ответственности.

1. Общие основы страхования  ответственности

1.1 Сущность и классификация  отрасли страхования  ответственности

     Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) различает три отрасли  страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное  страхование; 3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования.

     По  своей сущности страхование ответственности  защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях  причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

     Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и  личного страхования, если вред нанесен  жизни и здоровью граждан. Но, в  отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

     Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования была связана с невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного – жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом страховой защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом.

     Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных  событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – это страхование ущерба. Исходя из всего вышесказанного, необходимо отметить также еще одно существенное отличие страхования ответственности от других отраслей страхования.

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании  выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества  может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако, согласно п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ, договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т. д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще всего прямо указывается в договоре страхования имущества.

     При страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.

     Итак, сущность страхования ответственности  состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство  возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.

     Страхование ответственности как отрасль  страхования известна достаточно давно, однако наиболее интенсивно она начала развиваться, когда законодательством  большинства стран принцип имущественной  ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это было связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности.

     Интенсивное развитие всех видов транспорта также  способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности (механизмы, устройства, автомашины и т. п.), владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т. п.

     Кроме того, исторически страхование гражданской  ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только потом, в связи с развитием объективной экономической необходимости (необходимость повышения социальной защищенности, расширение страхового рынка и прочие) и расширением законодательного списка обязательных видов страхования, началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.

     Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», выделяют следующие виды страхования ответственности:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
2. страхование гражданской ответственности перевозчика;
3. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
4. страхование профессиональной ответственности;
5. страхование ответственности за неисполнение обязательств;
6. страхование иных видов гражданской ответственности.

     В настоящее время в зарубежной практике встречается несколько  видов страхования ответственности, которые можно разделить на три  группы:

1. страхование гражданской ответственности: страхование ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев и др.;
2. страхование профессиональной ответственности: страхование лиц следующих профессий – врачей, бухгалтеров, адвокатов, аудиторов, банковских служащих, архитекторов, инженеров и др.;
3. страхование ответственности за качество продукции: страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

     Кроме того, существуют и некоторые другие виды страхования ответственности, например, страхование личной ответственности, которое включает в себя страхование домовладельцев, частных владельцев домашних и диких животных, страхование ответственности семьи, страхование деловой ответственности, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды и прочие.