Основные региональные рынки: Проблемы вхождения России в мировой страховой рынок

Государственная политика в области пенсионного обеспечения  существенным образом менялась за последние 3 года, и в этих изменениях прослеживалась продуманная стратегическая линия. Тем не менее многократные изменения  по отсрочке платежей в страховые фонды в результате неплатежей зарплаты в значительной мере "работали" на снижение надежности государственного пенсионного обеспечения.

Структура бюджета ГФЗ  Республики Саха(Якутия) в основном идентична Российской в своей  доходной части. Растет доля иных поступлений (возврат финансовых средств и процент за предоставление средств под создание и сохранение рабочих мест), с 4,7% в 2010 г., возросла до 9,5% в 2011 г. и, в плане 2012г. до 16,9%. Средства используются более полно год от года. Доля переходящего остатка в структуре доходов падает от 11,3% до 3,8%. Остаток средств на конец года в 2010г. составлял 18,2% от всех полученных доходов, а в 2012 г. эта цифра составит 1,3% что подтверждает рост использования имеющихся средств.

В расходной части доля активной политики занятости увеличивается с 48,6% в 2010 г., 55% в 2011г. и 58,8% в 2012г. Структура программ активной политики занятости с годами не меняется: 60% затрат - на сохранение и создание новых рабочих мест, 33% - на профобучение, выплату стипендий и содержание учебных центров.

В Республике Саха (Якутия) программа материальной поддержки  безработных в расходах ГФЗ занимает от 7,1% в 2010г. до 19,5 -17,1% в 2011 г.- 2012 г., против российских 37,2%, что означает использование средств по прямым задачам фонда в значительно меньшей степени. Причем на выплату пособий по безработице и материальной помощи безработным и членам их семей из этой суммы тратится в среднем 57%, на возмещение затрат Пенсионному фонду в связи с досрочным выходом на пенсию безработных 11%. Оставшиеся 32% уходят на выплаты, связанные с массовым высвобождением работающих согласно постановлениям и распоряжениям Правительства Республики Саха(Якутия), то есть волевым порядком.

Можно отметить благоприятную  тенденцию постоянного снижения затрат на содержание органов служб занятости: 19,2% - 2010г., 11,6 % - 9 месяцев 2011г. и 10,4 % в планируемом 2012г.

В Республике Саха (Якутия) средний размер пособия  по безработице постоянно ниже прожиточного минимума трудоспособного, что свидетельствует о необходимости повышения среднего размера пособий безработных.

В Республике Саха(Якутия) Территориальный фонд обязательного  медицинского страхования начал  свою работу с 2010г. Структура его бюджета значительно меняется от 2010 до 2012г. В доходной части растет доля поступлений от капитализации средств от 2,8% в 2010г. до 7,3% (план) в 2012г., за девять месяцев 2011г. эта доля составила 16,4% всех доходов.

В расходной  части в 2012г. финансирование лечения займет 85,7% против 31% в 2010г. и 65,1% в 2011г., что свидетельствует о том, что от года к году Территориальный фонд обязательного медицинского страхования все более соответствует своему прямому назначению. Средства больше хранятся на депозитах, как в 2010 году - 62%, а используются в 2012г., страховой запас составит 10,9% расходов . В отличии от России средства на содержание исполнительней дирекции вместе с бюро лицензирования и аккредитации составляют всего 3%, что вполне приемлемо. В 2012г. введение обязательного медицинского страхования будет проводится по трем направлениям - гинекология, терапия, хирургия. Остальные отрасли не прошли лицензирования и аккредитации из за недостаточной материальной базы.

Представляется, что первоочередными мерами в  области реформирования социального  страхования, которые могли бы реализовываться в рамках социальной политики, являются следующие.

1. Изменение правового статуса органов страхования. Распоряжаться фондами должны страховые организации под строгим контролем соответствующих государственных органов (правительство, парламент и т.д.), страхователей (работодателей), застрахованных (работников).
2. Создание системы страхования от несчастных случаев на производстве, основанной на определении уровня профессионального риска повреждения здоровья (из-за производственного травматизма и профессиональных заболеваний). Страховые взносы должны быть гибкими (ориентировочно от 1 до 10%) и финансироваться за счет средств работодателей. Такой подход применяется в большинстве развитых стран, он оправдал себя и служит важнейшим экономическим стимулом для улучшения условий, охраны и гигиены труда.

Установление  зависимости между объемом финансового обеспечения профессиональных и региональных (досрочных) пенсий, а также пенсий за выслугу лет, и числом работников, пользующихся этим правом. Взносы работодателей и государства должны определяться критериями профессионального риска повреждения здоровья из-за объективных и неизменных факторов (шахтеры, работающие на Крайнем Севере) и субъективных факторов (устаревшие технологии и вредные условия труда). В первом случае (объективные факторы) финансовую нагрузку несет государство, во втором - работодатели.

1. Создание единого страхового банка для всех видов внебюджетных страховых фондов.
2. Проблемы социальной защиты, носящие межотраслевой и межрегиональный характер (создание крупных центров реабилитации, организация производства протезной техники, проведение научно-исследовательских работ и т.д.), видимо следует решать в рамках соответствующих республиканских целевых программ и из средств внебюджетных фондов.
3. Для удобства получения финансовых отчислений и выплат сумм застрахованным целесообразно организовать совместные региональные кассы сбора средств и выплат (как правило, для лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, пенсионеров и т.д.). Работа по начислению и выплате пособий на предприятиях (в организациях) возлагается на администрацию за соответствующую плату из указанных фондов. При этом за региональными, профессиональными и республиканскими отделениями фондов целесообразно закрепить право бесспорного взимания задолженности по взносам на социальное страхование, а также по средствам, израсходованным в нарушение действующего законодательства.
4. Организация социальных судов для решения спорных вопросов в области социального страхования между субъектами страхования.
5. Меры по совершенствованию отдельных видов социального страхования необходимо осуществлять поэтапно, в тесной взаимоувязке с социальной и экономической политикой России¹.

2.3. Страховое дело в Республике Саха (Якутия) на современном этапе

В нашей республике страхование широко представлено несколькими  крупными фирмами, как общефедерального уровня, так и республиканского уровня. К первым можно отнести такие  фирмы как «Россгострах», «Ингосстрах», «Спасские ворота» и т.д. Ко вторым можно отнести две наиболее крупные и успешные фирмы как «Сахамедстрах» и «Стерх», деятельность которых мы рассмотрим подробнее ниже.

По данным Минфина, пользуясь услугами «чужеземных» страховщиков, республика ежегодно теряет до 500 миллионов  рублей. До сегодняшнего дня доля местных частных компаний на страховом рынке была ничтожно мала. По причине незначительных финансовых активов они просто не могли оказывать должной альтернативы более состоятельным конкурентам. Как следствие, инвестирование страховых резервов в экономику республики осуществлялось крайне слабо. К примеру, в 2008 году якутские страховщики собрали лишь 23,6 млн. рублей от общей суммы страховых взносов (313,8 млн.), что составило всего около 7,5%. Попытки исправить положение в страховом хозяйстве начали предпринимать еще в конце 2006 года. Тогда все существующие на тот момент местные страховые компании («САПИ-полис», «Аргысмедстрах», «Сахамедстрах» и «Восточная страховая компания») приняли решение объединиться во имя единой благой цели – повышения собственной конкурентоспособности в противовес инорегиональным страховым компаниям – и создали Союз страховщиков Якутии.

В марте 2007 года правительство республики утвердило «Концепцию развития страхового дела в РС(Я)». В течение двух лет Координационный совет во главе с 1-м зампредом правительства республики Геннадием Алексеевым проводил ряд мероприятий, в частности, в бюджет республики было внесено страхование организаций социальной сферы. Но, несмотря на это, ничтожно малый актив местных страховщиков, а также дефицит средств и низкая страховая культура населения не позволили поправить бедственное положения отрасли².

ОАО РСК «Стерх»

Не секрет что  страховых компаний имеющих статус республиканских - единицы, такое положение местных страховых компаний напрямую влияет на состояние финансов и инвестиционной экономики республики. Размер ежегодного финансового оттока из республики огромен. Понимание необходимости интегрирования развития страхового дела в Республике Саха (Якутия), а также придания региональному страхованию статуса национального приоритета, стало главной причиной создания страховой компании – РСК «Стерх». ОАО РСК «Стерх» создано согласно решению Учредительного собрания 15 апреля 2009 года. Открытию компании предшествовала обострившаяся в последние годы в республике проблема регионального страхового дела, а именно падение конкурентоспособности местных страховщиков. Понимание необходимости интегрирования развития страхового дела в Республике Саха (Якутия), а также придания региональному страхованию статуса национального приоритета, стало главной причиной создания страховой компании – РСК «Стерх».

Учредителями  компании выступили Министерство имущественных  отношений РС(Я) и ведущие предприятия  республики. Уставный капитал компании составляет 120 миллионов рублей. Заметим, что по размеру Уставного капитала страховая компания «Стерх» находится среди лидеров всего Дальневосточного округа, что является не только убедительным доказательством масштаба компании, но и одной из степеней надежности перед действующими и потенциальными клиентами. Председателем Совета директоров ОАО РСК «Стерх» избран Егор Борисов. Генеральным директором компании был назначен опытный руководитель, профессионал-страховщик, народный депутат РС(Я) Семен Березин.

ОАО РСК «Стерх» 11 октября 2009 года благополучно получило лицензии Федеральной службы страхового надзора на осуществление страховой деятельности (С№3983) и на перестрахование (П№3983), и с этого момента активно приступило к выполнению поставленных перед ней задач³.

Несмотря на наступивший экономический кризис в 2012 году Компания добилась значительных успехов. В первую очередь - это увеличение показателей по сбору страховых премий, план по которому выполнен на 119%. Во-вторых, 2012 год стал для Компании годом выхода за пределы республики - открытием филиала в г. Хабаровске Компания положила начало освоения Дальневосточного региона, обозначив себя как сильного конкурентоспособного Страховщика. Учитывая перспективы в области промышленного освоения Дальнего Востока, это событие обретает стратегическое значение, определяющее вектор дальнейшего развития Компании. Отдельно необходимо отметить увеличение уставного капитала Компании до 500 млн. руб., произошедшее в рамках государственной поддержки финансовых структур Республики. Этот факт расценивается нами как признание статуса нашей Компании в качестве важного сегмента государственного управления экономикой, влияющего на ее стабильность⁴.

По результатам  страховой деятельности 2012 года Компания достигла следующих результатов:

• Всего заключено 12633 договоров.

• Сборы составили 240 698 000, что выше плана на 19 % и выше сборов 2011 года на 36 % (177,5 млн. руб.).

• Выплаты выросли  до 83 млн. руб., что в 2 раза больше чем  в 2011 году (41 млн. руб.).

• По объему собранных  страховых премий Компания вышла на 2-е место в республике, опередив ООО «РОСГОССТРАХ – Дальний Восток» и уступая ООО СК«СКАЛРОСА». По имущественному страхованию Компания занимает 1-е место⁵.

Анализ рынка  страхования РС (Я) показывает, что  перспективное развитие Компании возможно по 2 направлениям: Повышение конкурентоспособности и увеличение доли Компании на существующих рынках.

Для решения  данной задачи «Стерх» приступил  к реализации следующих мероприятий:

- Получение рейтинга надежности страховой организации.

Наличие рейтинговой оценки позволит объективно сравнить компанию с конкурентами, выявить слабые места и пути их устранения. Получение высокого рейтинга, для чего есть основания (увеличенный уставный капитал, динамика роста и пр.), станет преимуществом в конкурсах и привлечет клиентов. На данном этапе ведется работа по получению рейтинговой оценки в рейтинговом агентстве «Эксперт», присуждение оценки ожидается до конца первого полугодия 2013 г.

- Получение лицензии на ОСАГО.

В 2013 году, учитывая повышение для г. Якутска территориального коэффициента 1,6, ожидается рост доходности страхования ОСАГО в 1,5 раза. Ожидается и рост выплат в связи с введением упрощенной процедуры выплат (европротокол).

Планируемый целевой  сегмент ОСАГО – автопарк государственных  и муниципальных учреждений. По данным ГИБДД РС (Я) государственный автопарк насчитывает приблизительно 10 тыс. автомашин.

При условии  охвата автопарка данных категорий, минимальная страховая премия составит выше 38 млн. руб. Ориентировочно за первый год работы на рынке ОСАГО Компания может получить доход в 7,6 млн. руб. (с учетом того, что в структуре страхового тарифа на выплаты и гарантийные резервы заложено 80%).

Создание новых  страховых рынков: экологическое  страхование, СРО, ответственность  бюджетных учреждений.

- Внедрение экологического страхования.

Данная задача связана, прежде всего, с реализацией  мегапроектов и, в первую очередь, с  инвестиционным проектом «Комплексное развитие Южной Якутии». В РФ еще  не принят закон об обязательном экологическом  страховании, в этих условиях необходимо на региональном уровне подготовить базу для повсеместного добровольного страхования ответственности за нанесенный вред природной среде.

- Внедрение страхования ответственности строителей, проектировщиков, изыскателей – членов саморегулируемых организаций

С 01 января 2013 г. отменено лицензирование строителей, проектировщиков, изыскателей, и введено обязательное членство в саморегулируемых организациях, а также страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. По предварительной оценке страховые взносы членов СРО «Союз строителей Якутии» составят 20 млн. руб.

- Программное страхование отраслей экономики РС (Я).

В настоящее  время страхование базовых отраслей - промышленности, транспорта, сельского  хозяйства – осуществляется достаточно бессистемно. Причины: отсутствие страховой культуры, четко описанных целей и методов страхования.