Организационно-правовые формы страховщиков

 

 

 

 

 

 

Некоммерческие  организации

 

Некоммерческие  организации – это организации, не имеющие целью извлечение прибыли  и не распределяющие полученную прибыль  между своими участниками. В страховании  в форме некоммерческих организаций  могут создаваться общества взаимного  страхования, страховые фонды, а  также государственные и муниципальные  страховые компании.

Фонд –  не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Целью создания страховых фондов является страхование определенных рисков. При их создании может использоваться как государственное (муниципальное) так и частное имущество. Учредители не отвечают по его обязательствам, так же как и фонд не отвечает по обязательствам своих учредителей. Фонд имеет право заниматься предпринимательской  деятельностью, необходимой для  достижения тех целей, ради которых  создан. Для осуществления предпринимательской деятельности фонда имеют право создавать хозяйственные общества или участвовать в них своим капиталом. Порядок управления фондом и правила его деятельности регламентируются уставом. Ежегодно фонд обязан публиковать отчеты об использовании своего имущества и об итогах финансово-хозяйственной деятельности. Наиболее распространенными являются фонды по страхованию банковских депозитов и инвестиционных рисков.

В форме некоммерческих организаций также могут создаваться  объединения юридических лиц (ассоциации и союзы).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховые посредники

 

Продвижением  страховых услуг от страховщика  к страхователям занимаются страховые  агенты и страховые брокеры.

 

Страховые агенты

 

Страховой агент  – физическое или юридическое  лицо, действующее от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет  страховую документацию и в отдельных  случаях выплачивает страховое  возмещение (в пределах установленных  лимитов). Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов.

Деятельность  страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к  ней не применяются какие-либо квалификационные требования. Взаимоотношения между  страховщиком и страховым агентом  строятся на основе агентского договора (контракта), в котором оговариваются  права и обязанности сторон.

Страховыми  агентами – юридическими лицами обычно выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические  консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах  от объема заключенных договоров  или страховых премий по ним. Заработок  стразового агента не лимитирован и  при успешной работе может превысить  оплату труда президента страховой  организации.

Страховые агенты не состоят в штате страховой  компании и образуют ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Простое агентство. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных сотрудников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов.

В России специализация  страховых агентов, как и страховых  компаний, находится на начальном  этапе. Начинающаяся специализация  агентов несколько опережает  специализацию компаний, поэтому  нередко случается, что российский страховой агент предлагает клиенту  страховые продукты различных страховых  компаний, то есть, по сути, выполняет  работу страхового брокера.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также смогут набирать себе субагентов и т.д. комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система  продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой  момент вся эта структура во главе  с генеральным агентом или  субагентом может уйти к другому  страховщику.

Многоуровневая  сеть. Впервые была использована в Европе по подобия системы реализации косметических товаров. Агентами являются сами страхователи – физические лица. Приобретя страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса, то есть оплачиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом качестве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Российские  страховые компании используют для  продажи в основном простое агентство  или штатных сотрудников, а также  систему отдельно работающих филиалов.  Использование штатных сотрудников  имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, они лишены возможности работать на несколько  страховых компаний одновременно. Однако, штатный сотрудник получает заработную плату независимо от результатов  работы, но зато более стабильно.

В последние  годы зарубежные страховые компании все больше стали использовать метод  прямых продаж. Страхователь может  заключить договор страхования, обратившись непосредственно в  страховую компанию, минуя страхового агента. Причем сделать это он может  прямо по телефону, ответив на вопросы  работника страховой компании. Также  для прямой продажи страховых  продуктов все обширнее используется сеть Интернет. Страховщики расценивают  данный канал продаж как чрезвычайно  перспективный. Наиболее привлекательна сеть Интернет для продажи страховых  продуктов в области личного  страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования.

 

 Страховые брокеры

 

Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном  порядке в качестве предпринимателя  и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

 Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, обязан знать о страховании все, поскольку знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности пред страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.

 Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

Страховые брокеры  – юридические лица, могут вести  свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом из посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных  документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наилучшим – самым выгодным и надежным образом, разместить его  риск на страхование. Он имеет право  разместить риск по одному договору страхования  как в одной страховой организации, так и в нескольких, то есть, через  систему со страхования.

В обязанности  страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие по правильному и своевременному оформлению документов при наступлении  страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность  перед страхователем и (или) страховщиком оговаривается в соглашении, которое  заключается между ними.

Принципиально важный пункт соглашения - порядок  проведения взаиморасчетов меду заинтересованными  сторонами, сроки перечисления страховых  премий на счет страховщика, условия  и порядок выплаты комиссионного  вознаграждения страховому брокеру. Взаимоотношения  между брокерами и страховщиками  не должны переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие  страховых брокеров в уставных капиталах  страховых организаций (владение акциями, паями и другими формы участия).

Для обеспечения  контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании  органы надзора ведут реестр страховых  брокеров. Реестр содержит регистрационный  номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства. Страховые брокеры, осуществляющие деятельность на территории РФ, должны быть включены в реестр. Для этого они направляют в органы надзора за 10 дней до начала своей деятельности извещение о намерении осуществлять брокерскую деятельность по страхованию.

Органы страхового надзора рассматривают представленные документы в течение одного месяца с момента их получения. При положительном  решении страховому брокеру выдается свидетельство о внесении в реестр, которое является документом, удостоверяющем право владельца на ведение брокерской деятельности по страхованию на территории РФ. Они имеют право исключить  из реестра страховых брокеров и  отозвать выданное свидетельство, если страховой брокер в течение года не ведет брокерскую деятельность, систематически не выполняет принятые обязательства или сообщил о  прекращении брокерской деятельности.

Список страховых  брокеров публикуется не реже одного раза в год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Условия деятельности иностранных страховщиков в России.

 

До июня 1999 года в России существовали ограничения  на деятельность иностранных страховщиков. Доля иностранного участника в уставном капитале страховой организации  ограничивалась 49 %. Посредническая деятельность в пользу или от имени иностранной  страховой компании тоже была запрещена. Эти протекционистские меры со стороны  государства была направлены на защиту российского страхового рынка в  период его становления.

В связи с  предстоящим вступлением России в ВТО в соответствии с международным  соглашением на о. Корфу (1994 г.) ограничения  на участие иностранных инвесторов в уставном капитале российских страховщиков сняты с 24 июня 1999 года. Тем не менее, возможности экспансии иностранного страхового капитала ограничены в связи  с принятием Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации  «Об организации страхового дела в Российской Федерации», вступившего  в силу с 23 ноября 1999 года.

Ограничения введены на некоторые виды страхования  для страховых организаций:

- являющимися  дочерними обществами по отношению  к иностранным инвесторам;

- имеющих  долю иностранных инвесторов  в уставном капитале боле 49 %;

Эти страховые  организации не могут осуществлять в РФ:

- страхование  жизни;

-обязательное  страхование;

-обязательное  государственное страхование;

-имущественное  страхование, связанное с осуществлением  поставок или выполнением подрядных  работ для государственных нужд;

- страхование  имущественных интересов государственных  и муниципальных организаций.

Введена совокупная квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых  организаций в России, равная 15 %. Если эта квота превышена, то органы надзора за страховой деятельностью  прекращают выдачу лицензий на осуществление  страховой деятельности страховым  организациям, имеющим в уставном капитале долю иностранного капитала более 49%, и дочерним обществам иностранных  компаний. Квота иностранного участия  рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным  инвесторам и их дочерним обществам  в уставных капиталах страховых  организаций, к совокупному уставному  капиталу страховых организаций. Эти  правила касаются не только страховых  организаций как юридических  лиц, но и их акционеров. Российские акционеры (участники) тоже должны получить от органов надзора такое разрешение на продажу иностранным инвесторам принадлежащих им акций (долей).