Личное страхование

     - страхование жизни;

     - страхование от несчастных случаев  и болезней;

     - медицинское страхование;

     - пенсионное страхование;

     - накопительное страхование

     Остановимся более подробно на каждом из видов  личного страхования. 

                                   3.1. Страхование жизни 

     Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

     Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату застрахованному или  выгодоприобретателю, а именно:

     - дожитие застрахованного до установленной  даты окончания действия договора  страхования;

     - смерть застрахованного в период  действия договора от любой  причины, за исключением случаев  самоубийства и некоторых других;

     - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования  для выплаты страховой ренты.

     Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года.

     Виды  страхования жизни

• смешанное
• к сроку
• пенсионное (пенсионные накопления)
• рисковое

     Смешанное страхование жизни (иногда его именуют  комбинированным) включает несколько  рисков, таких как: дожитие до определенного  возраста, смерть, телесные повреждения (травмы) и  установление инвалидности. В течение всего периода накопления на общую сумму взносов начисляется  доход. Поэтому смешанное страхование  жизни не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и  в некотором смысле существенно  выгоднее банковского вклада (ведь банк никак не поддержит клиента  в случае несчастья).

     Страхование жизни «к сроку» в нашей стране стало привычным еще с советских времен. Обычно оно подразумевает накопительное страхование детей к совершеннолетию. В современных условиях особенно актуальным является накопление средств на обучение детей в ВУЗе.

              От смешанного страхование «к сроку», отличается лишь тем, что в случае смерти страхователя накопленную сумму застрахованное лицо получит только к фиксированной дате и ни минутой раньше. Взрослые тоже могут воспользоваться страхованием «к сроку»: сделать себе приятный подарок к юбилею, накопить на пенсию или крупную покупку).

     Пенсионное  страхование является разновидностью дополнительного пенсионного обеспечения  и позволяет самостоятельно за счет собственных ресурсов накопить на пенсию, организовать и структурировать  свои пенсионные накопления. Размер будущих  пенсионных накоплений определяется при  подписании договора в соответствии с пожеланиями и возможностями страхователя. Пенсионные накопления могут выплачиваться в виде пенсии (ежемесячной, ежеквартальной и т.п. – все зависит от желания застрахованного лица) как пожизненно, так и в течение определенного договором срока.

     Рисковое  страхование – вид страхования, содержащий только рисковую составляющую.  

              3.2. Страхование от несчастных случаев и болезней  

     Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют  вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также  является событием в его жизни, а  п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование  на случай таких расходов может проводиться  в форме личного. Но эти же расходы  могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании  граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

     Таким образом, здесь, как и при страховании  предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными  в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения  облечены.

     В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих  случаев:

     - нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни;

     - смерти застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

     - утраты (постоянной или временной)  трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому  страхованию. 

                           3.3. Медицинское страхование 

     Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Это один из самых  распространенных видов личного  страхования. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

     Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

     Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования. 

                                3.4. Пенсионное страхование 

     Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование  пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В  постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах  по реализации концепции реформы  системы пенсионного обеспечения  в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

     Однако  уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного  обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении  Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов" также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение  будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

     Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При  возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным  с правовой точки зрения в таких  случаях является название - страхование  жизни с выплатой аннуитетов. 

                      3.5. Накопительное страхование 

     Накопительное страхование жизни занимает в  личном страховании особое место. Для  того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования  называют рисковыми.

     Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или  его дожития до определенного  возраста.

     Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие  от рискового, производится всегда.

     В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном  страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует  только в факте выплаты, но не в  ее сроке и не в размере. Зависимость  правовых последствий от случайности  существенно отличает страховые  отношения от всех остальных.

                                            Заключение

     Итак, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают  интересы каждого человека. Поэтому  в нашей стране развитию и поддержанию  личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

     Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов  физических лиц при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     Личное  страхование может осуществляться как в обязательной, так и в  добровольной форме.

     За  последние годы в России существенно  изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области  страхования.

     Правовой  основой личного страхования  выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного предусмотренного договором  события (страхового случая). Важно  отметить, что договор личного  страхования носит публичный  характер.

     Предметом договора личного страхования, так  же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

     В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может  быть застрахован практически любой  интерес, связанный с личностью  человека.

     При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением.

     Личное  страхование можно производить  на случай наступления практически  любого события в жизни застрахованного  лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским  страхованием и некоторыми другими  видами, то в мировой практике этот список значительно шире. 
 
 
 

 

Список использованных источников и литературы 

1. Басаков, М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы. / М. Басаков. – М.:, ИНФРА-М, 2001.

2. Гаген, А. Личное страхование. Особенности личного страхования / А. Геген. – М.: 2007.

3. Годин, А. М. Страхование: учебник /  А.М. Годин, С.В. Фрумина. – М.: Дашков и Ко, 2008. – 480 с.

4.Кагаловская, Э. Т. Добровольное медицинское страхование / Э.Т. Кагаловская. – М.: Анкил, 2005. – 96 с.

5. Семенихина, В. В. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний /  В.В. Семенихина. – М.: Эксмо, 2005. – 208 с.

6. Соловьев, А. К. Финансовая система государственного пенсионного страхования в России  /  А.К. Соловьев. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 496 с.

7. Суханова, Е.А. Гражданское право: в 2 Т. Том II: Учебник / Е.А. Суханова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2007.

8. Толстой, Ю.К. Гражданское право: в 3 Т. Том 1: Учебник / Ю.К. Толстой, А.П. Сергеева. – М.: Юстицинформ, 2008.

9. Фогельсон, Ю. Введение в страховое право / Ю.Фогельсон. – М.: БИК, 2001. – 96 с.

10. Шахов, В. В. Страхование: учебник для вузов /  В.В. Шахов. – М.: Юнити, 2003. – 311 с.