Лекции по "Страхованию"

 

 Страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся:

1. случайностью и вероятностью страховых случаев;
2. замкнутой солидарностью раскладки ущербов;
3. временными и пространственными ограничениями раскладки ущербов;
4. возвратностью страховых взносов их плательщикам.

Перераспределительность страхования заключается в том, что страхователь не сможет застраховать свой объект пока не получит на фазе распределения свой доход, только тогда страхователь идет на страховой рынок, т.е. вступает в экономическую фазу обмена или перераспределения общественного продукта. Желая приобрести страховую услугу, страхователи должны знать, что страховщики не продадут услугу по защите от событий, о которых заранее известно, т.е. где и когда произойдут и какие объекты повредят. Страхование осуществимо лишь когда оно опирается на случайность, на вероятностную возможность страхового случая. При приобретении страховой услуги страхователь оплатив страховой взнос согласен с тем, что не получит назад свои страховые взносы если не произойдет  страховой случай, а также  не получит назад свои страховые взносы  и никакие страховые выплаты, если его застрахованные объекты не пострадают от произошедшего страхового случая, т.к. в данном случае возмещение ущерба получат те страхователи, чьи застрахованные  объекты пострадали от страхового случая. Здесь можно сделать вывод, что солидарность страхователей замыкается первоначально только на тех, кто уплатил страховые взносы и окончательно на тех, кто пострадал от страховых случаев.

Составляя договор  страховщик оговаривает, что страховая  защита будет обеспечиваться лишь в  пределах той территории, на которой  расположены застрахованные объекты  и лишь в пределах периода времени, который записан в договоре, то есть оговариваются пространственные и временные ограничения.

Возвратность страхования означает, что созданные из страховых взносов страховые резервы не принадлежат страховщику, то есть если средства из страховых резервов не израсходованы на страховые выплаты в текущем году, то они будут использованы для страховых выплат в последующих годах. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.

Страхование становится наиболее эффективным методом  возмещения ущерба, когда в нем  участвуют миллионы страхователей  и застрахованы сотни миллионов  объектов, тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде (страховом  фонде). Тогда становится возможным  возмещение максимального ущерба при  минимальных затратах каждого страхователя.

Экономическая необходимость использования именно категории страхования для формирования и использования страхового фонда  появляется тогда, когда государство  лишено возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами предприятий  и тем более средствами отдельных  граждан. Сущность страхования проявляется  в его функциях:

1. рисковая функция – главная, т.е. страховой риск, как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим юридическим и физическим лицам;
2. предупредительная функция – связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. Функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователями некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска;
3. сберегательная функция – означает, что в страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережения денежных средств с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка;
4. контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

2.3. Классификация страхования.

Страхование классифицируется по двум критериям: по содержанию и по форме (см.рис.1).

Страхование

По содержанию

По форме

Высшее звено

Отрасли страхования

Среднее звено

Подотрасли страхования

Обязате-льное страхова-ние

Доброво-льное страхование

Низшее звено

Виды страхования

Рис. 1. Классификация страхования

Классификация по содержанию предполагает выделение  три звена: отрасли, подотрасли и виды страхования.

Согласно  Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование  в зависимости от различия объектов подразделяется на три отрасли:

1. личное страхование;
2. имущественное страхование;
3. страхование ответственности

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

Объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием,  распоряжением имуществом;

Объектами страхования ответственности могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу.

В зависимости  от форм собственности и категорий  страхователей отрасли страхования  делятся на подотрасли, а в свою очередь подотрасли делятся на виды страхования.

Конкретный  пример приведен на рис.2, на котором  представлен теоретический принцип  классификации по содержанию отрасли – имущественное страхование.

Отрасль страхования

Подотрасли страхования

Виды  страхования

Страхование имущества юридических лиц

• Основные производственные фонды;
• Оборотные производственные фонды;
• Объекты незавершенного строительства и капитального строительства.
• и др.
• страхование строений;
• страхование домашнего имущества;
• страхование средств транспорта;
• страхование животных и др.;

Имущественное страхование

Страхование имущества физических лиц

Рис.2 Теоретический принцип классификации  страхового дела по содержанию на примере отрасли – имущественное страхование

Подотраслевая классификация обеспечивает страхователям – конкретизацию  их интересов, а страховщикам – укрупненные  показатели для планирования своей  деятельности.

Спрос страхователя всегда  предельно  конкретен, т.е. замыкается на виде. Видовая  классификация является исходной базой  для построения страховых тарифов, разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями интересам  страхователей, и размеров страховых  выплат по данным убыткам.

Классификация по форме предполагает деление страхования на обязательное и добровольное.

Волеизъявление  государства, выраженное в соответствующем  законодательстве, вызывает к жизни обязательное страхование.

Обязательное  страхование становится необходимым  тогда, когда наносимый страхователем  ущерб задевает интересы не только страхователя, но и государства, всего  общества.    Объекты, гибель которых  задевает интересы всего общества принято  называть приоритетными.Обязательными являются следующие виды страхования:

• страхование военнослужащих;
• страхование спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб;
• обязательное медицинское страхование;
• страхование гражданской ответственности оценщиков

    и др.

Волеизъявление  страхователя, выраженное в его заявлении  на страхование, порождает добровольное страхование. Добровольное страхование проводится на основе договора между страхователем и страховщиком, в котором определяются конкретные условия страхования. 

2.4. Страховой маркетинг

Маркетинг представляет собой систему  мероприятий по изучению рынка и  активному воздействию на потребительский  спрос путем создания особых форм организации производственно-сбытовой деятельности, направленной на удовлетворение различных групп потребителей. Маркетинг, являясь логикой рыночной экономики, побуждает к созданию спецслужб (отделов), которые должны постоянно  заниматься анализом спроса и предложений,  совершенствованием планирования, учета, отчетности, перспективным планированием  и прогнозированием, новыми технологиями, ценами, т.о осуществлять рыночные исследования.

Основными задачами страхового маркетинга являются:

1. изучение объективно-существующих страховых потребностей;
2. формирование спроса путем разъяснительной и рекламной деятельности;
3. выработка соответствующих этим потребностям форм, отраслей и видов страхования.

Основные  направления маркетинговой деятельности:

1. изучение рынка с целью определения страховых потребностей,
2. определение цены на страховую услугу,
3. разъяснительная работа по действующим видам страхования и реклама новых услуг,
4. организация предложения услуг, выбор контингента страхователей, их обслуживание.

Для того, чтобы работать на страховом  рынке страховщик должен предлагать  новые виды страховых услуг.

Страховая услуга проходит определенные стадии жизненного цикла:

1. внедрение на рынке
2. рост спроса
3. зрелость
4. насыщение рынка
5. спад продажи и прибыли.

Внедрение страховой услуги на рынок требует  усиления внимания рекламе. Цель рекламы  – всемерно способствовать заключению новых и возобновлению ранее  действовавших договоров страхования.

Средствами  рекламы являются:

• газеты;
• журналы;
• радио;
• телевидение;
• изобразительная реклама (плакаты, афиши, рекламные надписи и т.п.)

С точки зрения маркетинга реклама  является одним из основных способов продвижения страховой услуги от страховщика к страхователю.  Это один из методов воздействия  на клиентуру, направленный на завоевание рынка страховщиком. Привлечение  страхователей с помощью различных  видов рекламы является важным инструментом конкурентной борьбы на страховом рынке.

Когда возникает  рост спроса на страховую услугу уделяется  особое внимание условиям продажи. Насыщение  рынка предложенной страховой услугой  показывает необходимость модификации  данного вида страхования и нового вывода его на рынок.

При оценке потребностей в страховой услуге потребитель должен оценить рисковую ситуацию, в которой ему потребуется  страховая защита, т.е. определить частоту  и тяжесть вероятного ущерба. Умение дать оценку величины риска и выработать стратегию борьбы с ним является неотъемлемым элементом профессиональной подготовки менеджера в любой  сфере деятельности. Уяснив потребность  в страховой услуге, потенциальный  страхователь появляется на страховом  рынке, где его субъективные ожидания встречаются с реально  предлагаемыми  страховыми услугами.

Рынок требует  обеспечения возможности для  страхователя свободного выбора страховой  услуги, в данном случае это реально  только в условиях конкуренции между  страховщиками.

Основные  направления конкуренции:

1. предложение новых видов страхования на основе возникновения новых потребностей;
2. разработка договоров страхования с самой различной комбинацией рисков, чтобы страхователь мог выбрать оптимальный для него вариант;
3. предложение страховых тарифов более низких по сравнению с предлагаемыми другими страховщиками при той же ответственности и том же наборе рисков;
4. более высокое качество обслуживания страхователя.

Маркетинг страховщика  включает в себя следующие основные элементы:

• изучение потенциальных страхователей;
• изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования;
• анализ собственно рынка страховой компании;
• исследование продукта (вида страховых услуг);
• анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;
• изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;
• исследование рекламной деятельности;
• определение наиболее эффективных способов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.